【正文】 承擔 – 保險經(jīng)紀人行為的法律后果自己承擔，一般要求其購買職業(yè)責任保險 保險定價的基本原則 原則一：能夠為期望索賠成本 和管理成本提供充分的資金 能夠產(chǎn)生期望的合理利潤，以 補償用于承擔風險的資本成本 決定公平保費的基本因素 純保費（公平精算保費或凈保費） 期望索賠成本 保險公司未來可能發(fā)生的賠付金額的期望值。 附加保費 經(jīng)營管理成本 包括市場營銷成本、承保費用、理賠處理費用、保費稅、承保收入稅 投資 收益 由于索賠發(fā)生在保險人收取了保險費之后，從投保人支付保費到發(fā)生索賠之間的時間為索賠的時滯。 公平利潤附加 保險公司的資本提供者承擔了與保險公司運營相關的風險，保險公司的利潤就是對投資者承擔風險的補償。 方差法 即在 E(S)上加上一個與 S的方差成比例的安全附加費率，其中α?0，為一系數(shù)。 附加費率的計算 公式法 附加費率 = 附加保費 /保險金額 附加保費包括營業(yè)費、營業(yè)稅、營業(yè)利潤。 )()( SV a rSEPM ???)()1( SEPM ???)()( SV a rSEPM ???保險合同 保險合同 概念 特點 類型 要素 原則 簽訂與履行 保險合同的概念 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同?？梢哉f，保險合同的權利義務完全建立在誠實信用基礎上，因此，保險合同被稱為“最大誠信合同”。在實踐中，最大誠信原則更多地體現(xiàn)為對投保人或被保險人的要求。例如：投保人有交付保險費的義務，與此相對應的是，保險人有收取保險費的權利。 個人性 主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同方面，指保險標的與被保險個人存在密切聯(lián)系。 保險合同的要素 保險合同的要素 主體 客體 內(nèi)容與 形式 保險 合同的主體 保險合同 的當事人 ? 保險人 ? 投保人 保險合同 的關系人 ? 被保險人 ? 受益人 保險合同 的輔助人 ? 保險代理人 ? 保險經(jīng)紀人 ? 保險公估人 保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體 1 保險標的是保險利益的載體 2 保險合同的內(nèi)容及形式（一） 保險合同的內(nèi)容 類別 內(nèi)容 說明 基本條款 當事人姓名和住所 保險標的 保險責任和除外責任 保險金額及給付方式 保險期限和保險責任開始時間 違約責任 其它聲明事項 保險合同的主要條款 保險合同的內(nèi)容即為保險合同條款的內(nèi)容，主要由法律進行規(guī)定，這就是保險合同的基本條款；同時，亦允許當事人對合同內(nèi)容進行約定，這就是保險合同的特約條款。它主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務，以及依據(jù)有關法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。 特約條款 保證條款 附加條款 協(xié)會條款 保證條款是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容。協(xié)會條款是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。 投保人、被保險人名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。 保險責任和責任免除。 保險價值（用于財產(chǎn)險）。 保險費以及支付辦法。 違約責任和爭議處理。 保險合同的內(nèi)容 ?， ?指保險合同當事人的權利和義務 ?。 約定條款 約定條款是指投保人和保險人在保險合同的法定條款之外 ?， ?就保險有關的其他事項作出約定的條款 ?， ?約定條款是由保險合同的性質(zhì)和特點決定并由投保人和保險人商定的條款 ?。有時候保險單會用其簡化方式“保險憑證”代替。當時無法出具正式保險單，保險人可以發(fā)出暫保單。所謂補償具有兩層含義：一是定額投保的保險合同生效后，一旦發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟損失的，被保險人有權獲得全面、充分的賠償。二是保險人對被保險人的賠償，是有限度的。常見的賠償方式一般用貨幣支付，保險人也可視情況選用恢復原狀，或換置的方法，對被保險人的損失予以賠償。 最大誠信原則 在簽訂和履行財產(chǎn)保險合同的過程中，必須最大限度地保持誠意，恪守信用，杜絕相互欺騙和隱瞞真實情況的行為。投保人和被保險人對自己要求保險的內(nèi)容，必須本著最大誠實信用的原則，而保險人表現(xiàn)出來的最大誠實信用則是可靠的償付能力，有關國家的立法對此都有嚴格的規(guī)定。如果沒有這種關系，投保人或被保險人對該保險標的就沒有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。近因一般是指直接原因和主要原因，不包括間接原因和次要原因。在保險理賠中，正確理解近因原則，對確定保險責任具有重要意義。 代位求償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險人賠償被保險人的損失后，第三人對保險事故的發(fā)生或保險標的的損失負有責任的，保險人有權在保險賠償范圍內(nèi)向第三人追償，被保險人應將保險標的的有關權利轉讓給保險人，使保險人獲得代位求償權。 代位追償 物上代位 重復保險分攤原則 重復保險分攤原則是補償原則派生出來的原則。這就是國際上通行的保險的分攤原則。 重復保險分攤原則要求投保人或被保險人具有告知義務。分攤賠償金額主要有三種方式： 比例分攤責任制、連帶責任制和責任限額分擔制。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。 除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。 變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。企業(yè)財產(chǎn)保險是我國財產(chǎn)保險業(yè)務中的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業(yè)、國家機關、社會團體等均可投保企業(yè)財產(chǎn)保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。 （ 1）房屋、建筑物及附屬裝修設備 （ 2）機器設備 （ 3）工具、儀器及生產(chǎn)用具 （ 4）管理用品及低值易耗品 （ 5）原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品 （ 6）賬外及攤銷的財產(chǎn) 特約可保財產(chǎn) （ 1）無須加貼保險特約條款或增加保險費的情況下予以特約的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、藝術品、古玩等稀有珍貴財物，這類財產(chǎn)的特點是其市場價格變化較大，而受風險的影響較小 （ 2）必須用特約條款并增加保費方可承保的財產(chǎn)，如橋梁、鐵路、碼頭等特有財產(chǎn)，這類財產(chǎn)一般是為了滿足部分行業(yè)的特殊需要 企業(yè)財產(chǎn)保險（二） 不可保財產(chǎn) （ 1）不屬于一般生產(chǎn)資料和商品的土地、礦藏等不可再生的資源或商品 ； （ 2）不是實際物資的貨幣、票證和有價證券等 ； （ 3）缺乏評估價值依據(jù)或難于鑒定價值的文件、賬冊、圖表和技術資料等 ； （ 4）政府限制使用或擁有的財產(chǎn)，如違章建筑、非法財產(chǎn) ； （ 5）危險即將發(fā)生的財產(chǎn)，如危房 ； （ 6）應投保其它險種的財產(chǎn)，即不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍 。 基本險的附加責任 （ 1）暴風、暴雨、洪水保險 （ 2）雪災、冰凌保險 （ 3）泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險 （ 4）雹災保險 （ 5）破壞性地震保險 （ 6）水暖管爆裂保險 （ 7）盜搶保險 企業(yè)財產(chǎn)保險（三） 保險責任 綜合險的保險責任 （ 1）暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、颶風、雪災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷、火山爆發(fā)、雹災、火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落； （ 2）被保險人擁有并自己使用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損害，引起停電、停水、停氣造成保險標的的直接損失； （ 3）施救、搶救造成保險標的損失； （ 4）在發(fā)生責任范圍內(nèi)災害事故時，被保險人為了減少財產(chǎn)損失而支付的必要的、合理的施救費用。但不包括由于銹蝕引起的爆裂。必須是條款責任范圍內(nèi)列明的自然災害或意外事故。被保險財產(chǎn)遭受保險條款所列明的自然災害或意外事故引起的停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；被保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導致的損失，被保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；堆放在露天或罩棚下的被保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失及其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。固定資產(chǎn)保險金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險金額；按賬面原值加成數(shù)確定保險金額；按重置重建價值確定保險金額。 賠償處理 固定資產(chǎn) 全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。以上固定資產(chǎn)賠款應根據(jù)明細帳、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。 帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn) 可由被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保。 保險費率 企業(yè)財產(chǎn)保險費率分為三類： 工業(yè)類 倉儲類 普通類 機動車輛保險（一） 概念 機動車輛保險是以機動車輛本身因遭受自然災害和意外事故而造成的損失，以及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。 機動車交通事故責任強制保險 是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人 (不包括本車人員和被保險人 )的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。 機動車輛保險（二） 機動車輛保險 基本險 第三者責任保險 被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人可以依據(jù)合同的約定，對超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上部分負責賠償。 附加險 盜搶險 玻璃單獨破碎險 機動車停駛損失險 自燃損失險 車身劃痕損失險 新增設備損失險 車上貨物責任險 不計免賠率特約險 教練車特別險 發(fā)動機特別損失險 附加交通事故精神損害賠償責任險 附加油污污染責任保險 異地出險住宿費用特約險 機動車輛保險（三） 機動車輛保險（四） 機動車輛保險索賠流程圖 船舶保險 概念 船舶保險是以各種類型船舶為保險標的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時遭到的因自然災害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責任賠償。 特點 船舶保險主要以承保船舶水上風險為限。 船舶保險事故的發(fā)生頻率高。 船舶保險屬于定值保險。 船舶保險涉及的法律廣泛、政策性強。 分類 飛機 機身險 對所保飛機在飛行或滑行中以及在地面，由于除外責任以外的原因造成飛機極其附件的意外損失或損壞負責賠償，同時負責因意外事故引起的飛機拆卸、重裝和清除機骸的費用。 旅客法定責任險 由于旅客在乘坐或上下飛機時發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運登記的行李、物件的損失，以及對旅客、行李或物件在運輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或契約應由被保險人負擔的賠償責任。 海上保險 概念 海上保險是以海上財產(chǎn)，如船舶、貨物以及與之有關的利益，如租金、運費等作為保險標的的保險。當船舶在航行或其他作業(yè)中受到損失時，予以補償。 海洋運輸貨物保險 以海運貨物為保險標的。 海上石油開發(fā)保險 以承保海上石油開發(fā)全過程風險為標的。此種保險的保險期很長，因開發(fā)周期的原因，可達十余年。 分類 海洋貨物運輸保險 、 陸上貨物運輸保險 、 航空貨物運輸保險 特點 被保險人的多變性 ：承保的運輸貨物在運送保險期限內(nèi)可能會經(jīng)過多次轉賣，因此最終保險合同保障受益人不是保險單注明的被保險人，而是保單持有人。 保險標的的流動性 ：貨物運輸保險所承