保險學(xué)教程--風(fēng)險管理與保險-在線瀏覽
2025-03-23 15:09本頁面
【正文】 損失（ loss）是指 非故意的、非計劃的和非預(yù)期 的經(jīng)濟價值的減少。直接損失是由風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實際損失。 14 第一節(jié) 風(fēng)險概述 （四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者的關(guān)系 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故的發(fā)生，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。 15 第一節(jié) 風(fēng)險概述 三、風(fēng)險的種類 （一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 指由于自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。 16 第一節(jié) 風(fēng)險概述 又稱國家風(fēng)險，指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。 指隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變、推陳出新而帶來的風(fēng)險。 指人們因生、老、病、傷殘等原因而導(dǎo)致的經(jīng)濟和精神損失的風(fēng)險。 18 第一節(jié) 風(fēng)險概述 指依法或根據(jù)有效合同對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負的法律賠償責任或合同賠償責任。 19 第一節(jié) 風(fēng)險概述 （三）按風(fēng)險所涉及和影響的范圍分類 指持定的社會個體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險，涉及范圍通常較大，整個社會都面臨的風(fēng)險。 20 第一節(jié) 風(fēng)險概述 （四）按風(fēng)險引發(fā)的結(jié)果分類 指那些只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。 指那些既有損失可能又有獲利機會的風(fēng)險，即這種風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果有三種：“損失”、“無損失”和“獲利”。 對于風(fēng)險管理的概念，我們可以從主體、對象、過程、基本目標等四個方面來理解。在風(fēng)險管理演變過程中，最有影響的風(fēng)險管理形式是企業(yè)向保險公司購買保險，即大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險管理形式就是從購買保險實踐中發(fā)展而來的。 風(fēng)險識別就是要認識到自己面臨什么風(fēng)險，在哪些條件下什么風(fēng)險會發(fā)生。 24 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 （二）風(fēng)險估測 指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度，為風(fēng)險管理者進行風(fēng)險決策，選擇最佳管理技術(shù)，提供可靠的科學(xué)依據(jù)。 前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件；后者的目的是以提供基金和訂立保險合同等方式，消化損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險做出財務(wù)安排。它具體包括以下四種。 27 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 （ 2）風(fēng)險預(yù)防 指在 損失發(fā)生前 采取措施消除或減少可能產(chǎn)生的損失。 （ 4）風(fēng)險抑制 指在 損失發(fā)生時或損失發(fā)生后 為減小損失程度而采取的各項措施。 損失頻率 是指在一定時期內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。 危險單位總量 100% 損失程度 是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標的損毀程度，其顯示出風(fēng)險損失發(fā)生后所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失規(guī)模。 危險標的總價值量 100% 29 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 我們可以借用一般常用的工業(yè)意外傷害事故的研究實例來說明損失頻率與損失程度之間的關(guān)系，二者可以用 “ 漢立區(qū)三角 ” 圖示。 300 30 1 無傷害事故 小傷害事故 最大傷害事故 圖 漢立區(qū)三角 30 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 指通過風(fēng)險事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮。 （ 1）風(fēng)險自留 風(fēng)險自留即由經(jīng)濟單位自我承擔風(fēng)險。自留風(fēng)險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險 。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險管理手段。 32 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 （四）風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。 33 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 四、風(fēng)險管理與保險 （一）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 （ 1）風(fēng)險是風(fēng)險管理與保險的共同基礎(chǔ)。 （ 3）風(fēng)險管理與保險兩者相輔相成，相得益彰。最主要的區(qū)別在于，從所管理的風(fēng)險的范圍來看，風(fēng)險管理面對的是包括投機風(fēng)險在內(nèi)的所有風(fēng)險，而 保險則主要是對付純粹風(fēng)險中的可保風(fēng)險 。 35 第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 （二）可保風(fēng)險的條件 保險所承擔的風(fēng)險簡稱可保風(fēng)險。保險人對承擔的風(fēng)險是有選擇的，必須具備以下五個條件： （ 1）風(fēng)險損失必須可以用貨幣來計量。 （ 3）風(fēng)險發(fā)生必須是意外的。 （ 5）經(jīng)濟上具有可行性。在現(xiàn)實世界中，損失發(fā)生的頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有四種組合，其中只有“損失發(fā)生的頻率低，損失程度大”這種組合的情況是保險涉及的論題。 保險有廣義和狹義之分。 39 第三節(jié) 保險概述 （二）保險的特征 1．經(jīng)濟性 2．互助性 3．法律性 4. 科學(xué)性 40 第三節(jié) 保險概述 （三）保險與類似行為的比較 1．保險與救濟的比較 都具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移、損失補償和經(jīng)濟保障的功能，但兩種性質(zhì)完全不同（商品交換 vs公益活動；一旦簽約就該履行 vs偶然性和隨意性
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