物業(yè)風險管理與保險理論(文件)
【正文】 ? （ 2） 有些意外除了涉及經(jīng)濟責任，還會涉及法律責任 ,這方面保險公司就無能為力 ? （ 3） 如果保險公司察覺物業(yè)管理者處事輕率致使他們賠償，則他們會將保費提高，增加了業(yè)主或物業(yè)管理者的負擔。 ? 低價惡性競爭的結(jié)果： –結(jié)果不是導致企業(yè)嚴重虧損， –就是不得不降低服務標準、減少服務項目， ? 不管那一種情況出現(xiàn)，都將導致物業(yè)管理委托人的不滿，而最終導致該企業(yè)出局。 2． 物業(yè)管理費屬性不清帶來的風險 ? 我國目前實行的是另外兩個原則，即“定額支付，盈虧自負”。 二、 風險的原因分析及對策 ?（一） 物業(yè)管理風險原因分析 ?（二） 物業(yè)管理企業(yè)風險管理對策 （一） 物業(yè)管理風險原因分析 ? （ 1） 缺乏風險意識。 ? （ 5） 物業(yè)管理合同中不恰當?shù)某兄Z。 ? 我國現(xiàn)行的企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險實際上是由火災保險及其附加險組成的財產(chǎn)綜合險。 ? 隨著我國勞動就業(yè)和福利制度改革的深入，這一險種將有很大的發(fā)展前途。 ? （ 2） 附加第三者責任險。 1． 保險責任 ? 公眾責任保險承保的是被保險人在保險期限內(nèi)，在保險地點發(fā)生的，依法應由被保險人承擔的，由于被保險人的侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責任。 ? （ 2） 公眾責任不能保，但其他保險可承保的除外責任。 ? 為被保險人服務的雇員受到的傷害， ? 被保險人及雇傭人員或其代理人所擁有、照管、控制的財產(chǎn)， ? 被保險人所有或以其名義使用的各種機動車輛、飛機、船舶等引起的損害事故等； （ 3） 可以附加承保的除外責任 ? 公眾場所的歸被保險人占有或以其名義使用的電梯、起重機或其他升降機導致的損害事故，一般公眾責任險不予承保，但可在基本保險單上擴展加保。 –保險金和保險費的確定是根據(jù)風險帶來損失程度以及物業(yè)管理者或業(yè)主的財務預算狀況來確定的。 ? （ 5） 分析保險條款。 –要注意保險的幾個特點： ? 一是保險價值一般是以重建、重置成本計算，一般不考慮市場價值，因此在投保時應注意重建、重置價值，并且在續(xù)保時根據(jù)當時的重建重置成本進行調(diào)整； ? 二是賠償額一般是根據(jù)保險金的比例來賠償?shù)模? ? 三是多重保險不會得到多重賠償，因為保險的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。 ? 對物業(yè)管理來說，保險公司的工作效率和態(tài)度，會直接影響到物業(yè)管理者的工作進度和聲譽。 –又由于保險顧問同時代表著許多投保人，因此在爭取合理保費時要比單獨的投保人處于更有利的地位。 （三） 保險顧問和保險經(jīng)紀人 –風險的識別及管理、保險合同的內(nèi)容、投保額的計算、索賠的程序都是復雜的，其中涉及大量的專業(yè)知識。 ? 保險公司的實力是第一位要考慮的。 ? 一種保險是不管投保人愿意與否都非買不可的，這帶有強制性質(zhì)，如機動車輛的第三者責任險。 –要注意保險的幾個特點： ? 一是保險價值一般是以重建、重置成本計算，一般不考慮市場價值，因此在投保時應注意重建、重置價值，并且在續(xù)保時根據(jù)當時的重建重置成本進行調(diào)整； ? 二是賠償額一般是根據(jù)保險金的比例來賠償?shù)模? ? 三是多重保險不會得到多重賠償，因為保險的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。 ? （ 2） 確定所需的保險。 （ 1） 絕對除外責任 ? 一般所共有的除外責任，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外， ? 特定的內(nèi)容： ? 如任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故； ? 由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損害責任。 這里要注意的是： ? （ 1） 保險人在任何情況下均不承擔任何刑事責任； ? （ 2） 被保險人依法應承擔對第三者人身傷害的經(jīng)濟賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害； ? （ 3） 公眾責任保險直接保障的對象是被保險人，受害人無權(quán)直接向保險人索賠； ? （ 4） 有關(guān)費用是指被保險人因侵權(quán)行為而應付受害人的法律訴訟費用及經(jīng)保險人事先同意的被保險人自己支付的費用。主要承保各種團體及個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失、依法應由投保人所承擔的各種經(jīng)濟賠償責任。 2． 除外責任 ? 戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病； ? 被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡； ? 由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡； ? 投保人的故意行為或重大過失； ? 投保人對其承包商雇傭的員工的責任。 （二） 雇主責任保險 ? 雇主責任保險，又稱勞工保險，在香港稱作 雇員賠償保險 。 （二） 物業(yè)管理企業(yè)風險管理對策 ? （ 1） 提高風險意識； ? （ 2） 掌握法律法規(guī)； ? （ 3） 掌握經(jīng)濟規(guī)律，避免經(jīng)濟風險； ? （ 4） 謹慎承諾，避免合同風險； ? （ 5） 完善管理、防范各類安全事故； ? （ 6） 提高保險意識，適當轉(zhuǎn)移風險。 ? （ 3） 物業(yè)管理從業(yè)人員素質(zhì)不高 。 ? 業(yè)主的要求會越來越高，這些要求的滿足又是在不增加管理費用的情況下提出 3． 物業(yè)管理企業(yè)權(quán)限不清帶來的風險 ? 物業(yè)管理企業(yè)對自己權(quán)限的不了解，沒有行使這些權(quán)限或超越這些權(quán)限，都將給自己帶來風險。 – 2023年頒布的
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