物業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)理論-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? （ 3） 保險(xiǎn)成本。 （ 2） 確定所需的保險(xiǎn) ? 只有對那些避免、保留、預(yù)防和抑制方法不能解決的，并且潛在的損失將超出業(yè)主或物業(yè)管理者能夠或愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)才確定購買保險(xiǎn)。 二、 投保決策及保險(xiǎn)公司的選擇 ?（一） 投保決策過程 ?（二） 保險(xiǎn)公司的選擇 ?（三） 保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 （一） 投保決策過程 ? （ 1） 詳細(xì)調(diào)查。 ? 保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。 1． 責(zé)任范圍 ? 凡投保人所雇用的員工（包括短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇用過程中，從事保險(xiǎn)合同所載明的、與投保人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，遭受意外而致受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用。 ? （ 6） 物業(yè)公司缺乏保險(xiǎn)意識。 ? 各地政府又公布了一系列規(guī)定， ? 如要求物業(yè)管理企業(yè)定期向業(yè)主公布賬目， ? 業(yè)主對物業(yè)管理公司的賬目要進(jìn)行審計(jì)， ? 要求對預(yù)收的物業(yè)管理服務(wù)費(fèi)用按實(shí)結(jié)算，多余部分予以退還等，使得物業(yè)管理企業(yè)無所適從。 第三節(jié) 物業(yè)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理 –一、 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)分析 –二、 風(fēng)險(xiǎn)的原因分析及對策 ? （一） 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)原因分析 ? （二） 物業(yè)管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理對策。 （四） 索賠概念及程序 ? 1．索賠和索賠時效概念 ? 索賠，即指投保人在保險(xiǎn)事故所造成的損失出現(xiàn)后，按照合同向保險(xiǎn)人要求給與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的行為。 （ 2） 危險(xiǎn)增加 通知義務(wù) ? 是指投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況下，負(fù)有及時通知保險(xiǎn)方的義務(wù)。 1． 投保人的義務(wù) ? （ 1） 如實(shí)告知義務(wù)。 （二） 保險(xiǎn)合同的一般內(nèi)容 ? （ 1） 當(dāng)事人的姓名及地址。 （五） 代位追償原則 ? 保險(xiǎn)事故是由第三者故意或過失行為所導(dǎo)致，保險(xiǎn)人在賠償了被保險(xiǎn)人的損失后，有取代被保險(xiǎn)人向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 ? 是損害補(bǔ)償原則的派生和補(bǔ)充。是指一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故，投保人能獲得保險(xiǎn)額度內(nèi)的充分賠償； –其二，以實(shí)際損失為限。 事實(shí)上的利益 ? 既包括現(xiàn)有的利益，也包括基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益。這也不符合經(jīng)濟(jì)原則。 ? （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生必須是意外的、不可抗力的，但損失結(jié)果又必須是可以確定的。 –高頻率、低幅度的風(fēng)險(xiǎn)，可選用保險(xiǎn)中的免賠額的方法，即既將自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失控制與一定的幅度內(nèi)，又可降低保險(xiǎn)費(fèi)，使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁更為合理。 ? 損失的預(yù)防是指消除或減少引起損失的原因。根據(jù)以往的資料可以得到，該地區(qū)發(fā)生火災(zāi)的概率為 ，遭遇颶風(fēng)的概率為 ，發(fā)生暴雨水災(zāi)的概率為 ；發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致全損的概率為 ，發(fā)生部分損失 3000萬元的概率為 ，發(fā)生部分損失 1000萬元的概率為 ；標(biāo)的物遭受颶風(fēng)而全損的概率為 ，遭受部分損失 3000萬元的概率為 ，遭受部分損失 1000萬元的概率為 ；標(biāo)的物遭受暴雨水災(zāi)而全損的概率為 0，部分損失 3000萬元的概率為 ，部分損失 1000萬元的概率為 。 1． 風(fēng)險(xiǎn)的識別 ? 風(fēng)險(xiǎn)的重要特征是它的不確定性和潛在性 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理首要的就是要識別風(fēng)險(xiǎn)，也就是要根據(jù)某種科學(xué)方法去認(rèn)識和區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)。 ? 物理的因素如，擁有易燃、易爆原材料或產(chǎn)品的工廠就有很大的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 （二） 風(fēng)險(xiǎn)的類型 ? （ 1） 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 ? （ 2）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。 ? （ 2） 無形的主觀因素。 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理就是利用各種自然資源和技術(shù)手段對各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范、控制以致消除的全部過程。 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率以及損害程度的估算不僅要考慮標(biāo)的物遭受單一風(fēng)險(xiǎn)的頻率和損害程度，而且要考慮標(biāo)的物遭受多種風(fēng)險(xiǎn)的頻率和相應(yīng)的損害程度。 ? 衡量是否應(yīng)采取回避的標(biāo)準(zhǔn)是：凡由風(fēng)險(xiǎn)所可能引起的損失大于或等于冒此風(fēng)險(xiǎn)所可能獲得的利益時，就可以采取回避政策。 ? 自擔(dān)與保留的選擇，取決于當(dāng)事人本身的財(cái)務(wù)狀況和各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率及損失幅度。 ? （ 2） 保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的投保人用保險(xiǎn)費(fèi)作為互助合作的共同基金。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)損失是適度的、可經(jīng)營的和符合經(jīng)濟(jì)原則的。 ? 如果投保人對投保標(biāo)的無可保利益則保險(xiǎn)合同為無效合同。這是因?yàn)榭杀＠婵梢宰鳛榇_定保險(xiǎn)金額的客觀依據(jù)。 （四） 近因原則 ? 近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接和最有效的原因，而非時間順序上最接近損失的原因。 ? （ 2） 保險(xiǎn)合同是附合合同。 ? （ 6） 保費(fèi)。 （ 1） 如實(shí)告知義務(wù) ? 下列行為屬違反告知義務(wù)： ? 一是不申報(bào)，是由于投保人不知該事實(shí)的重要性而漏報(bào)； ? 二是錯報(bào)，投保人所報(bào)的內(nèi)容與事實(shí)不符，但不屬于有意為之； ? 三是隱瞞，是指投保人故意不申報(bào)重要情況； ? 四是欺騙，是指投保人故意作錯誤的申報(bào)。這項(xiàng)義務(wù)意味著要求投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)像未保險(xiǎn)一樣謹(jǐn)慎管理，以免發(fā)生一些可以避免的事故。 ? （ 2） 利于善后工作。 – 2023年頒布的 《 物業(yè)管理?xiàng)l例 》 中規(guī)定 業(yè)主大會作出制訂和修改業(yè)主公約、業(yè)主大會議事日程、選聘和解聘物業(yè)管理企業(yè) …… 的決定，必須經(jīng)物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)全體業(yè)主所持投票權(quán) 2/3以上通過。 ? （ 3） 物業(yè)管理從業(yè)人員素質(zhì)不高 。 （二） 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱
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