【正文】 可保利益是可以用貨幣形式確認(rèn)或估價(jià)的利益； ? 客觀性是指可保利益是事實(shí)上的利益，而非保險(xiǎn)當(dāng)事人主觀推斷的利益。 （二） 保險(xiǎn)的承保條件 ? 目前保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)大多為純粹風(fēng)險(xiǎn)，并且需要滿足以下條件： ? （ 1） 必須是多數(shù)人可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 預(yù)防與抑制 ? 是指直接面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取行動(dòng)，以減少損失發(fā)生的可能。 （二） 風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟 ? 通常來說，風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過程可以分成識(shí)別，評(píng)估，控制，檢查與調(diào)整 4個(gè)步驟。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 ? 不確定性又表現(xiàn)在以下 4個(gè)方面： –風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的不確定性， –風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的不確定性， –風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生空間的不確定性， –風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失程度的不確定性。 ? 2． 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的成本 （ 1） 有形的客觀因素 ? 指由地理、物理等客觀條件的差異性而可能導(dǎo)致?lián)p害的因素。 例： ? 某物業(yè)公司在對(duì)自己管轄的一棟大樓可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。 （ 3） 自擔(dān)與保留 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率與損失幅度的不同組合也制約當(dāng)事人是否采取自擔(dān)與保留的態(tài)度。 ? 適度 是指風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)于投保者來說不能太小或損失幾率偏高，這種情況，采用保險(xiǎn)方式不合乎經(jīng)濟(jì)原則。 （三） 損害補(bǔ)償原則 ? 損害補(bǔ)償原則是指承保人對(duì)投保人的實(shí)際損失給與補(bǔ)償?shù)脑瓌t。 ? （ 3） 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。 （ 1） 如實(shí)告知義務(wù) ? 投保人告知義務(wù)是以投保人已知或應(yīng)知的事實(shí)為限。 （二） 物業(yè)保險(xiǎn)后的注意點(diǎn) ? 購(gòu)買保險(xiǎn)后并不意味著可以高枕無憂、輕率從事。 ? （ 4） 政府執(zhí)法缺乏時(shí)效性以及不恰當(dāng)?shù)囊?guī)定。 ? 是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，是沒有實(shí)際標(biāo)的的。 ? （ 4） 選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司。 –保險(xiǎn)顧問或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)點(diǎn)是有較深的專業(yè)知識(shí)，能幫助設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃和選擇合適的保險(xiǎn)公司。 ? （ 3） 保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的確定。 5． 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任 ? （ 1） 附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)。 ? 物業(yè)管理企業(yè)的權(quán)限來源于兩方面：一方面是政府的法律法規(guī)的授予，另一方面是物業(yè)管理委托合同的約定。索賠期限原則上從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起或投保人或其代理人知情之日起。 ? （ 3） 出險(xiǎn)通知義務(wù)。 ? 要求被保險(xiǎn)人有義務(wù)保護(hù)好代位追償權(quán) （六） 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，有重復(fù)的時(shí)期段，就相同責(zé)任險(xiǎn)種分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實(shí)際損失，并由所有保險(xiǎn)人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分?jǐn)偝袚?dān)的原則。 可保利益原則的意義在于： ? 一是有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)公共利益。 ? 意外 的發(fā)生是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失只能是偶然的，不是投保人故意制造的或已經(jīng)發(fā)生的。 ? 預(yù)防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。 ? 運(yùn)用這些方法的目的不在于重溫過去的損失，而在于分析未來損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象 ? （ 3） 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因 ? （ 4） 基本風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)。 2． 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 ? 應(yīng)用各種概率與數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，測(cè)算出某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率以及損害程度，既包括直接損害程度，又包括間接損失程度。 ? 損失的預(yù)防措施有物理性質(zhì)方面的控制也有人們行為方面的控制。 ? 損失結(jié)果可以測(cè)定的 是指損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及損失程度都是明確的和可以測(cè)定的。如無利益受損而獲得賠償?shù)脑?，則將鼓勵(lì)賭博心理，甚至?xí)a(chǎn)生故意促使事故發(fā)生的事件。 ? 這個(gè)原則也是損害補(bǔ)償原則的派生和補(bǔ)充，也是為了避免額外利益的產(chǎn)生，其適用的范圍與損害補(bǔ)償原則的范圍相同。 ? （ 4） 防災(zāi)減損的義務(wù)。 2．索賠程序 ? （ 1） 及時(shí)發(fā)出出險(xiǎn)通知并提出索賠要求； ? （ 2） 采取一切合理的措施搶救、保護(hù)以及整理出險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，防止損失擴(kuò)大； ? （ 3） 保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，配合檢驗(yàn)； ? （ 4） 提供必要的索賠單證， ? （ 5） 領(lǐng)取保險(xiǎn)金； ? （ 6） 開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓證書。 二、 風(fēng)險(xiǎn)的原因分析及對(duì)策 ?（一） 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)原因分析 ?（二） 物業(yè)管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 （一） 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)原因分析 ? （ 1） 缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 ? （ 2） 附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。 –保險(xiǎn)金和保險(xiǎn)費(fèi)的確定是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失程度以及物業(yè)管理者或業(yè)主的財(cái)務(wù)預(yù)算狀況來確定的。 –又由于保險(xiǎn)顧問同時(shí)代表著許多投保人，因此在爭(zhēng)取合理保費(fèi)時(shí)要比單獨(dú)的投保人處于更有利的地位。 –要注意保險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)： ? 一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，一般不考慮市場(chǎng)價(jià)值，因此在投保時(shí)應(yīng)注意重建、重置價(jià)值，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建重置成本進(jìn)行調(diào)整； ? 二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來賠償?shù)模? ? 三是多重保險(xiǎn)不會(huì)得到多重賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ? （ 3） 物業(yè)管理從業(yè)人員素質(zhì)不高 。 ? （ 2） 利于善后工作。 （ 1） 如實(shí)告知義務(wù) ? 下列行為屬違反告知義務(wù)： ? 一是不申報(bào)，是由于投保人不知該事實(shí)的重要性而漏報(bào)； ? 二是錯(cuò)報(bào)，投保人所報(bào)的內(nèi)容與事實(shí)不符