物業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)理論-文庫(kù)吧
2025-02-28 11:05 本頁(yè)面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)采取不同的手段或措施。 ? 這些手段或措施從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)可以分成兩大類(lèi)： ? 一是技術(shù)控制法，包括主動(dòng)避免和預(yù)防與抑制； ? 二是財(cái)物準(zhǔn)備法，包括自擔(dān)或自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 （ 1） 主動(dòng)避免 ? 指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的基礎(chǔ)上，事先就避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)源或改變行為方式來(lái)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。 ? 衡量是否應(yīng)采取回避的標(biāo)準(zhǔn)是：凡由風(fēng)險(xiǎn)所可能引起的損失大于或等于冒此風(fēng)險(xiǎn)所可能獲得的利益時(shí)，就可以采取回避政策。 ? 避免損失的最簡(jiǎn)單方法是不要涉及有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)或物體。 （ 2） 預(yù)防與抑制 ? 是指直接面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取行動(dòng)，以減少損失發(fā)生的可能。 ? 損失的預(yù)防是指消除或減少引起損失的原因。損失的抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，為減輕損失的嚴(yán)重程度所采取的行動(dòng)。 ? 預(yù)防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。 ? 損失的預(yù)防措施有物理性質(zhì)方面的控制也有人們行為方面的控制。 （ 3） 自擔(dān)與保留 ? 是指人們經(jīng)過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，自己準(zhǔn)備要承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的部分以至全部損失。 ? 自擔(dān)與保留的選擇，取決于當(dāng)事人本身的財(cái)務(wù)狀況和各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率及損失幅度。 （ 3） 自擔(dān)與保留 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率與損失幅度的不同組合也制約當(dāng)事人是否采取自擔(dān)與保留的態(tài)度。 –低頻率、低幅度的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人完全可以對(duì)全部損失采取自留的方式。 –高頻率、低幅度的風(fēng)險(xiǎn)，可選用保險(xiǎn)中的免賠額的方法，即既將自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失控制與一定的幅度內(nèi)，又可降低保險(xiǎn)費(fèi)，使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁更為合理。 （ 3） 自擔(dān)與保留 ?自擔(dān)部分損失，如房屋業(yè)主對(duì)自己的房子或設(shè)備投保低于原價(jià)值的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一旦投保的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，投保人不能獲得全部損失值的賠償，其中損失的一部分就由投保人自己來(lái)承擔(dān)。 第二節(jié)保險(xiǎn)理論 ? 一、 保險(xiǎn)的定義及承保條件 二、 保險(xiǎn)的基本原則 三、 保險(xiǎn)合同概述 四、 物業(yè)保險(xiǎn)的目的及注意點(diǎn) （一） 保險(xiǎn)的定義。 ? 保險(xiǎn)是以合同的形式，由承保人按損失分?jǐn)傇瓌t，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，用貨幣形式補(bǔ)償投保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 ? （ 1） 保險(xiǎn)是一種合同行為。 ? （ 2） 保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種面臨同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的投保人用保險(xiǎn)費(fèi)作為互助合作的共同基金。 ? （ 3） 保險(xiǎn)是人們應(yīng)付意外風(fēng)險(xiǎn)損失所采取的一種必要的補(bǔ)償措施。 （二） 保險(xiǎn)的承保條件 ? 目前保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)大多為純粹風(fēng)險(xiǎn)，并且需要滿(mǎn)足以下條件： ? （ 1） 必須是多數(shù)人可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。 ? （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生必須是意外的、不可抗力的，但損失結(jié)果又必須是可以確定的。 ? （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)損失是適度的、可經(jīng)營(yíng)的和符合經(jīng)濟(jì)原則的 （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生必須是意外的、不可抗力的，但損失結(jié)果又必須是可以確定的。 ? 意外 的發(fā)生是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失只能是偶然的，不是投保人故意制造的或已經(jīng)發(fā)生的。 ? 損失結(jié)果可以測(cè)定的 是指損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及損失程度都是明確的和可以測(cè)定的。例如，古董書(shū)畫(huà)、藝術(shù)品、技術(shù)資料、電腦軟件等無(wú)一定價(jià)，保險(xiǎn)金額很難確定，所以，如果沒(méi)有特別的約定，這些物品一般不作為承保的對(duì)象。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)損失是適度的、可經(jīng)營(yíng)的和符合經(jīng)濟(jì)原則的。 ? 適度 是指風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)于投保者來(lái)說(shuō)不能太小或損失幾率偏高，這種情況，采用保險(xiǎn)方式不合乎經(jīng)濟(jì)原則。 ? 可經(jīng)營(yíng)的 是從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)的，即風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)不能太大而超過(guò)其承受能力，否則保險(xiǎn)公司難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。這也不符合經(jīng)濟(jì)原則。 二、 保險(xiǎn)的基本原則 ? （一） 最大誠(chéng)信原則 （二） 可保利益原則 （三） 損害補(bǔ)償原則 （四） 近因原則 （五） 代位追償原則 （六） 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t （一） 最大誠(chéng)信原則 ? 是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中，必須誠(chéng)實(shí)守信。 ? 這就要求雙方如實(shí)告知重要情況，并保證忠實(shí)履行各自的權(quán)利和義務(wù)。 –要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，要向投保人如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的責(zé)任條款，尤其是免責(zé)條款； –投保人不僅在簽訂合同時(shí)要如實(shí)說(shuō)明重要情況，而且在投保后情況有所變化時(shí)需及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則也會(huì)違反最大誠(chéng)信原則的。 （二） 可保利益原則 ? 是指投保人對(duì)投保標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)效益或責(zé)任關(guān)系。 ? 如果投保人對(duì)投保標(biāo)的無(wú)可保利益則保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同。 ? 可保利益不僅要考慮利益的有無(wú)，還要考慮利益的大小。 ? 可保利益還必須符合以下 3個(gè)條件： 可保利益還必須符合以下 3個(gè)條件： ? 合法性是指可保利益必須符合法律規(guī)定和社會(huì)公德的要求； ? 經(jīng)濟(jì)可測(cè)性是指可保利益是可以用貨幣形式確認(rèn)或估價(jià)的利益； ? 客觀性是指可保利益是事實(shí)上的利益，而非保險(xiǎn)當(dāng)事人主觀推斷的利益。 事實(shí)上的利益 ? 既包括現(xiàn)有的利益，也包括基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益。 –現(xiàn)有利益可以表現(xiàn)為物業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失， –期待利益可以表現(xiàn)為由于營(yíng)業(yè)中斷而造成利潤(rùn)損失等。 可保利益原則的意義在于： ? 一是有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)公共利益。如無(wú)利益受損而獲得賠償?shù)脑?huà)，則將鼓勵(lì)賭博心理，甚至?xí)a(chǎn)生故意促使事故發(fā)生的事件。 ? 二是有利于控制保險(xiǎn)的數(shù)量，準(zhǔn)確履行保險(xiǎn)職能。這是因?yàn)榭杀＠婵梢宰鳛榇_定保險(xiǎn)金額的客觀依據(jù)。 （三） 損害補(bǔ)償原則 ? 損害補(bǔ)償原則是指承保人對(duì)投保人的實(shí)際損失給與補(bǔ)償?shù)脑瓌t。其含義有 3層意思： –其一，以保險(xiǎn)金額為限。是指一旦
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1