物業(yè)風(fēng)險管理與保險理論-wenkub
2023-03-29 11:05:02 本頁面
【正文】 業(yè)公司在對自己管轄的一棟大樓可能遭受的風(fēng)險進(jìn)行評估。 ? 運(yùn)用這些方法的目的不在于重溫過去的損失，而在于分析未來損失的可能性。其目的是以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險，保障人們的經(jīng)濟(jì)利益和社會穩(wěn)定的基本目的。 ? 如人的惡意行為、不良行為或無意疏忽過失而引發(fā)的損失， 2． 風(fēng)險產(chǎn)生的成本 ? 風(fēng)險成本是指人們在處理風(fēng)險過程中所付出的代價或遭受的損失。 ? 2． 風(fēng)險產(chǎn)生的成本 （ 1） 有形的客觀因素 ? 指由地理、物理等客觀條件的差異性而可能導(dǎo)致?lián)p害的因素。風(fēng)險的對象 ? （ 3） 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。 ? （ 3） 風(fēng)險的可測性。第十二章 物業(yè)風(fēng)險管理與保險 第一節(jié) 風(fēng)險管理理論 ? 一、 風(fēng)險理論 –（一） 風(fēng)險的定義 –（二） 風(fēng)險的類型 –（三） 風(fēng)險產(chǎn)生的條件和成本 ? 1． 風(fēng)險產(chǎn)生的條件 ? 2． 風(fēng)險產(chǎn)生的成本 （一） 風(fēng)險的定義 ? 從管理角度來說，所謂 風(fēng)險 ，是指發(fā)生某種不利事件或損失的各種可能性的總和。 （ 2）風(fēng)險的不確定性 ? 不確定性又表現(xiàn)在以下 4個方面： –風(fēng)險發(fā)生頻率的不確定性， –風(fēng)險發(fā)生時間的不確定性， –風(fēng)險發(fā)生空間的不確定性， –風(fēng)險導(dǎo)致的損失程度的不確定性。風(fēng)險發(fā)生的原因 ? （ 4） 基本風(fēng)險與特殊風(fēng)險。 ? 地理的因素如，建筑物所在的位置如果處于地震帶，則受到地震損害的風(fēng)險就比較大。 ? 只有對每一風(fēng)險成本有所了解，才能選擇成本最小的方式，有效地控制風(fēng)險的發(fā)生 ? ①防范、分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的費(fèi)用； ? ②風(fēng)險帶來的損失及處理費(fèi)用； ? ③風(fēng)險的社會成本。 （二） 風(fēng)險管理的步驟 ? 通常來說，風(fēng)險管理的整個過程可以分成識別，評估，控制，檢查與調(diào)整 4個步驟。 2． 風(fēng)險評估 ? 應(yīng)用各種概率與數(shù)理統(tǒng)計方法，測算出某一風(fēng)險發(fā)生的頻率以及損害程度，既包括直接損害程度，又包括間接損失程度。其具體數(shù)據(jù)如下：大樓的總價值為 5000萬元，可能遭遇的風(fēng)險有火災(zāi)、颶風(fēng)和暴雨水災(zāi)。 ? 這些手段或措施從技術(shù)角度來說可以分成兩大類： ? 一是技術(shù)控制法，包括主動避免和預(yù)防與抑制； ? 二是財物準(zhǔn)備法，包括自擔(dān)或自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 （ 2） 預(yù)防與抑制 ? 是指直接面對風(fēng)險采取行動，以減少損失發(fā)生的可能。 ? 損失的預(yù)防措施有物理性質(zhì)方面的控制也有人們行為方面的控制。 –低頻率、低幅度的風(fēng)險，當(dāng)事人完全可以對全部損失采取自留的方式。 ? 保險是以合同的形式，由承保人按損失分?jǐn)傇瓌t，預(yù)收保險費(fèi)，組織保險基金，用貨幣形式補(bǔ)償投保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 （二） 保險的承保條件 ? 目前保險承保的風(fēng)險大多為純粹風(fēng)險，并且需要滿足以下條件： ? （ 1） 必須是多數(shù)人可能遭遇的風(fēng)險。 ? 損失結(jié)果可以測定的 是指損失發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因及損失程度都是明確的和可以測定的。 ? 可經(jīng)營的 是從保險公司的角度來說的，即風(fēng)險損失對于保險公司來說不能太大而超過其承受能力，否則保險公司難以持續(xù)經(jīng)營。 –要求保險人在訂立合同時，要向投保人如實(shí)說明保險合同的責(zé)任條款，尤其是免責(zé)條款； –投保人不僅在簽訂合同時要如實(shí)說明重要情況，而且在投保后情況有所變化時需及時通知保險人，否則也會違反最大誠信原則的。 ? 可保利益還必須符合以下 3個條件： 可保利益還必須符合以下 3個條件： ? 合法性是指可保利益必須符合法律規(guī)定和社會公德的要求； ? 經(jīng)濟(jì)可測性是指可保利益是可以用貨幣形式確認(rèn)或估價的利益； ? 客觀性是指可保利益是事實(shí)上的利益，而非保險當(dāng)事人主觀推斷的利益。如無利益受損而獲得賠償?shù)脑?，則將鼓勵賭博心理，甚至?xí)a(chǎn)生故意促使事故發(fā)生的事件。其含義有 3層意思： –其一，以保險金額為限。 確立損害補(bǔ)償原則的意義在于 ? 第一，能使保險基金能公平而有效地發(fā)揮其職能，避免個別人損害眾多保險人的經(jīng)濟(jì)利益而獲得額外利益； ? 第二，可以減少道德危險的發(fā)生，劃清賭博和保險的根本界限。這將直接關(guān)系到保險雙方的權(quán)利和義務(wù)，關(guān)系雙方的經(jīng)濟(jì)利益。 ? 這個原則也是損害補(bǔ)償原則的派生和補(bǔ)充，也是為了避免額外利益的產(chǎn)生，其適用的范圍與損害補(bǔ)償原則的范圍相同。 ? （ 4） 保險合同是射幸合同。 ? （ 4） 保險責(zé)任范圍。 ? （ 8） 違約責(zé)任。 ? （ 4） 防災(zāi)減損的義務(wù)。 ? 對于下列情況可不履行告知義務(wù)， –保險人已知或通常情況下應(yīng)知的事實(shí) –保險人及其代理人已經(jīng)聲明不需告知的事實(shí)。 （ 4） 防災(zāi)減損的義務(wù) ? 防災(zāi)指的是事故未發(fā)生時，投保人有義務(wù)按照法律法規(guī)的規(guī)定做好各項(xiàng)預(yù)防措施，而保險人有權(quán)對投保標(biāo)的作安全檢查，對發(fā)現(xiàn)的不安全因素有權(quán)要求投保方及時整改。 ? 實(shí)際損失還包括發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人搶救、保護(hù)、整理保險財產(chǎn)的施救費(fèi)用，訴訟支出以及為了確定損失的檢驗(yàn)、估價、和出售的合理費(fèi)用。 2．索賠程序 ? （ 1） 及時發(fā)出出險通知并提出索賠要求； ? （ 2） 采取一切合理的措施搶救、保護(hù)以及整理出險財產(chǎn)，防止損失擴(kuò)大； ? （ 3） 保護(hù)現(xiàn)場，配合檢驗(yàn)； ? （ 4） 提供必要的索賠單證， ? （ 5） 領(lǐng)取保險金； ? （ 6） 開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓證書。其理由是： ? （ 1） 一旦發(fā)生保險事故，不僅會帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失，而且會給用戶帶來諸多不便
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