風(fēng)險管理與保險第二章-wenkub
2023-01-24 07:30:05 本頁面
【正文】 風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位透過對風(fēng)險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 既然風(fēng)險管理這么重要，那什么是風(fēng)險管理呢？ 其實我們每個人，每天都在處理風(fēng)險。第二章 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的含義 二、風(fēng)險管理的目標 三、風(fēng)險管理的意義 四、風(fēng)險管理的程序 五、風(fēng)險處理的方法 前面一章的內(nèi)容，我們學(xué)習(xí)什么是風(fēng)險定義、要素、特征、成本以及風(fēng)險的分類，我們學(xué)習(xí)這些內(nèi)容并不是為了簡單的了解風(fēng)險，而是為了怎么去管理風(fēng)險，也就是選擇合適的方法去處理風(fēng)險帶給我們的損失。 如：用儲蓄去處理未來變老的風(fēng)險，但是儲蓄經(jīng)過證明其保障程度遠沒有保險能夠保證你的生活質(zhì)量。 風(fēng)險管理的本質(zhì)就是用最小的成本去獲得最大的安全保障。 第三點，風(fēng)險管理的目標要清晰，目標就是風(fēng)險管理的本質(zhì)以最小的成本獲得最大的安全保障，只有目標明確了，才能保證風(fēng)險管理活動的順利進行和經(jīng)濟單位的穩(wěn)定發(fā)展。 ●大家想一下這里的風(fēng)險管理的成本是什么？與風(fēng)險的成本一樣么？ 風(fēng)險成本指的是由于風(fēng)險存在或者風(fēng)險事故發(fā)生所引起的有形和無形的成本，風(fēng)險成本的表現(xiàn)就是有形或無形的損失，而風(fēng)險管理成本指的就是由于這些有形或者無形損失的存在，為了使這些損失不發(fā)生或者發(fā)生了也要減少損失程度而支付的各種管理方案的人力、財力、物力成本和（放棄一定收益的機會）機會成本。機會成本小的具有比較優(yōu)勢。但是如果這些工作者能夠找到另外其它收入更高的工作，使他們所獲年收達 45000美元。 而對于我門剛才在商業(yè)保險公司賣產(chǎn)品支付的保險費而言，如果我們把這些投入股市，在可能盈利的條件下，盈利的總額減去支付給你全部的保險金額就是你的機會成本， 比如你養(yǎng)老保險保費一共交了 30000，而養(yǎng)老保險最后給了你 10萬，而如故放在股市則盈利15萬，那么 5萬就是你采用商業(yè)保險的機會成本。 市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)的目的在于追求最大的經(jīng)濟效益。 可見，在成本效益觀念下，成本絕對數(shù)并非越低越好，關(guān)鍵看一項成本的發(fā)生產(chǎn)生的效益（收入或引起的企業(yè)總成本的節(jié)省 )是否大于該項成本支出。 我們一般是從全部風(fēng)險說的角度進行討論，所以下面考慮角度，是從全部風(fēng)險說的角度出發(fā)： (二 )風(fēng)險管理的具體目標 風(fēng)險管理的具體目標按照定位的不同可以分為最低目標，中間目標，和最高目標。 后者是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速回復(fù)，或使受損的家園得以迅速重建。 但是，費用的減少不能影響到保障程度： 再舉個例子，我們知道保險金額（保險責(zé)任發(fā)生后，保險公司支付給被保險人的金額）與保險費成正相關(guān)關(guān)系，保費多一般保險金額就大，如果你為了節(jié)省成本，少繳保險費，雖然保障成本低，但是這個程度的保障是不全面的。 （ 3）合法性目標（書） 當(dāng)然我們在管理損前目標的時候，肯定要遵守各種法律法規(guī)， 例子，比如現(xiàn)在的樓市，在目前整體房地產(chǎn)市場不是很穩(wěn)定的大環(huán)境下，房地產(chǎn)企業(yè)面臨損失幾率是存在的，并且這個幾率很大，這是正常的市場規(guī)律，但是有些企業(yè)為了減少損失，或者不損失，進行什么?。窟M行業(yè)內(nèi)壟斷聯(lián)合，控制房價，如沈陽出現(xiàn)的十九家房地產(chǎn)商聯(lián)合控制樓市，這種風(fēng)險管理方法肯定是不符合相關(guān)法規(guī)的。因此，需要確定損失發(fā)生后的目標。 （ 3）獲利能力目標 （ 4）收益穩(wěn)定目標 （ 5）發(fā)展目標 （ 6）社會責(zé)任目標 假設(shè)三鹿投保了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險，在不觸犯法律的前提下是不是可以由保險公司負責(zé)賠償給那些嬰兒和進貨商，減少企業(yè)的損失和對國家經(jīng)濟的影響。 減少損失、降低成本，提高效益，穩(wěn)定社會，安定家庭。（國壽人員的非專業(yè)性） 對單位人員和資產(chǎn)所面臨的、潛在的風(fēng)險識別與判斷。 （ 2）風(fēng)險衡量 風(fēng)險衡量是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方式對所收集的、大量的詳細損失資料加以分析，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率(頻率 )和損失幅度。 (3)選擇與實施風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險控制環(huán)節(jié)就是根據(jù)風(fēng)險衡量的結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標，優(yōu)化組合各種風(fēng)險處理方法（技術(shù)）并且予以實施的過程。 （ 4）風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價，是指對風(fēng)險管理工具的適用性及其收益性情況進行分析、檢查、修正與評估的過程。 在這個風(fēng)險的過程中，我們說風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量是基礎(chǔ)，選擇合理的風(fēng)險處理方法是進行科學(xué)決策的關(guān)鍵，為了這個關(guān)鍵的實現(xiàn)，風(fēng)險管理者必須熟悉和掌握具體的風(fēng)險處理的方法，這就涉及到我們課程第五點的內(nèi)容即風(fēng)險處理的方法。 風(fēng)險控制法包括風(fēng)險回避和損失控制、風(fēng)險隔離三種。 （第一種方法很簡單）
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