【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) LIEUU財(cái)富 IHEUHNIEULNIEU25 50 75 100 125 ? ?75U保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 51 實(shí)際上，保險(xiǎn)人很難區(qū)分誰(shuí)是高風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)是低風(fēng)險(xiǎn)，在無(wú)法區(qū)分的情況下，保險(xiǎn)人為了保證收支相抵，會(huì)向兩個(gè)投保人收取同樣的純費(fèi)率（純聯(lián)合費(fèi)率，孫祁祥），即兩投保人精算純費(fèi)率的均值： 此時(shí)，每個(gè)投保人會(huì)將“純聯(lián)合費(fèi)率”下投保的期望效用與不投保的期望效用進(jìn)行比較，決定投保與否： ? 投保的效用：由于兩人具有相同的初始財(cái)富，并支付了相同的保費(fèi)，最終，不管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否，其財(cái)富均為 12550=75，效用均為 。 ? 不投保的效用：高風(fēng)險(xiǎn)人 ，低風(fēng)險(xiǎn)人 由上圖可見(jiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用降低，所以， 低風(fēng)險(xiǎn)人選擇不投保；高風(fēng)險(xiǎn)人投保。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) LNIEU? ? ? ?25 75 / 2 50?? 元? ?75UHNIEU保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 52 ? 由于逆選擇，保險(xiǎn)市場(chǎng)上充滿(mǎn)了要求投保的高風(fēng)險(xiǎn)人，在采用純聯(lián)合費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)人將發(fā)生虧損。 ? 如果保險(xiǎn)人了解到低風(fēng)險(xiǎn)投保人不愿投保的情況，就會(huì)廢除純聯(lián)合費(fèi)率，代之以高的純凈算費(fèi)率，這樣，市場(chǎng)上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)保單了。 ? 即，在市場(chǎng)供需關(guān)系上，逆選擇使得供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異： ? 一方面，保險(xiǎn)需求保持上升勢(shì)頭；另一方面，保險(xiǎn)供給則持續(xù)下降；供需出現(xiàn)了不平衡。 ? 另外，二者在數(shù)量上的背離程度反過(guò)來(lái)又刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需的背離。保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法達(dá)到有效均衡。 ? 逆選擇對(duì)供需雙方都不利。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 53 逆選擇的控制： ? 逆選擇對(duì)供需雙方都不利，但只有供方（保險(xiǎn)人）可以控制逆選擇。 ? 逆選擇的根本原因在于信息不對(duì)稱(chēng)，即保險(xiǎn)人無(wú)法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息。 ? 所以，控制逆選擇的方法就是想辦法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的收取不同的費(fèi)率。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 54 2. 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。 ? 事前道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人得到保險(xiǎn)后喪失或減低了防損的動(dòng)力； ? 事后道德風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失了減損的動(dòng)力。 分析：道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求的影響 案例：假定張三有 12022元現(xiàn)金和價(jià)值 4000元的摩托車(chē)。一次事故會(huì)導(dǎo)致摩托車(chē)全損，而事故發(fā)生頻率依賴(lài)于張三駕駛的謹(jǐn)慎程度。當(dāng)他開(kāi)車(chē)很快，不夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為 50%；當(dāng)他開(kāi)車(chē)很慢，足夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為 20%。并假設(shè)因小心開(kāi)車(chē)而延長(zhǎng)路途和多耗油的成本為 1000元，張三的效用函數(shù)為財(cái)富的平方根。 試分析張三在不買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的駕車(chē)方式?jīng)Q策。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 55 （ 1）沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)： 小心駕駛的期望效用為： 開(kāi)快車(chē)的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是小心駕駛。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 4 0 0 0 1 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 1 0 0 01 1 8 . 9 6CE U U U? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 01 1 8 . 0 2NCE U U U? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 56 （ 2）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后： 假設(shè)張三以精算純費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費(fèi)為 800元 ( 4000） 現(xiàn)在看看投保后，張三對(duì)駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開(kāi)快車(chē)的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開(kāi)快車(chē)。 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，張三改變了自己的日常行為，變得更加危險(xiǎn)了，這就是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 01 1 9 . 1 6ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 01 2 3 . 2 9I N CE U U U? ? ? ? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 57 （ 3）道德風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分析 保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)張三選擇開(kāi)快車(chē)后，保險(xiǎn)公司需要重新定價(jià)，收取開(kāi)快車(chē)的純保費(fèi) 2022元 ( 4000） 現(xiàn)在看看保險(xiǎn)人提高費(fèi)率后，張三對(duì)駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開(kāi)快車(chē)的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開(kāi)快車(chē)，但效用大小發(fā)生了變化。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 2 0 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 2 0 0 0 1 0 0 01 1 4 . 0 2ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 2 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 2 0 0 01 1 8 . 3 2I N CE U U U? ? ? ? ? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 58 三種情況下的最優(yōu)選擇和效用分別為： ① 不買(mǎi)保險(xiǎn)、小心駕駛： ② 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，開(kāi)快車(chē)： ③ 提高保費(fèi)，開(kāi)快車(chē)： 上述②保險(xiǎn)公司不會(huì)選擇（不會(huì)提供 800元的保險(xiǎn)），所以，張三面臨的選擇只有①和③，張三會(huì)選擇①。 所以，張三最終的最優(yōu)選擇是 “不買(mǎi)保險(xiǎn)、小心駕駛”； 道德風(fēng)險(xiǎn)的后果是： ? 保險(xiǎn)人定價(jià)過(guò)高，投保人多為具有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，高價(jià)格引起供給增加； ? 很多消費(fèi)者選擇不買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求急劇減少。 ? 保險(xiǎn)市場(chǎng)難以達(dá)到均衡狀態(tài)。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 1 1 8 .9 6CEU ? CEU ? ? CEU ?保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 59 道德風(fēng)險(xiǎn)的控制： ? 產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)（或者進(jìn)行防損減損）需要付出成本； ? 所以，只有在保險(xiǎn)人作出努力，使得被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正時(shí)，才能促使被保險(xiǎn)人像未投保一樣防損減損。 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對(duì)防損減損措施好壞進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 60 第三章 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)復(fù)習(xí)重點(diǎn) ?保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：名稱(chēng)、市場(chǎng)職能（掌握） ?保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道（了解） ?對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)職業(yè)或工作崗位要求的了解 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 61 第四章 保險(xiǎn)承保管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 第三節(jié) 核保要素分析 第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理（自己看，然后提出問(wèn)題） 第四章 保險(xiǎn)承保管理 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 62 第四章 復(fù)習(xí)重點(diǎn) ?保險(xiǎn)承保的基本程序 ?核保要素 ?事前承保選擇、事后承保選擇 ?精算師厘定的費(fèi)率與核保師確定的費(fèi)率有何區(qū)別？ ?壽險(xiǎn)核保的四次風(fēng)險(xiǎn)選擇 ?對(duì)保險(xiǎn)核保職業(yè)和工作崗位要求的了解 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 63 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 一、承保的定義 ? 承保：是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過(guò)程。 ? 承保的核心工作：核保，即風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保選擇和承保控制。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 64 二、承保的基本程序 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 制定承保方針 獲取和評(píng)價(jià)承保信息 單證管理 作出承保決策 審查核保 續(xù)保 核保工作 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 65 1. 制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊(cè)。承保手冊(cè)規(guī)定承保險(xiǎn)種、展業(yè)地區(qū)、保險(xiǎn)單，可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)。 2. 獲取和評(píng)價(jià)承保信息：從投保單、中介人、體檢報(bào)告、銷(xiāo)售經(jīng)理等處獲取承保信息。 值得提倡的是：美國(guó)由 700多家壽險(xiǎn)公司組成的“ medical information bureau（健康信息中心）”，壽險(xiǎn)公司向公司報(bào)告并共享信息。 法國(guó)的工程質(zhì)量保險(xiǎn)信息中心； 北京的車(chē)險(xiǎn)信息中心。 3. 審查核保：根據(jù)核保要素識(shí)別和評(píng)估投保風(fēng)險(xiǎn)。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 66 4. 作出承保決策：核保師有三種選擇， ─ 正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保； ─ 附條件承保：加費(fèi)減費(fèi)、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴(kuò)展性條款，要求投保人采取損失控制措施等； ─ 拒絕承保：風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保。 5. 單證管理：由簽單員繕制保險(xiǎn)單以及辦理批單手續(xù)。 6. 續(xù)保：保險(xiǎn)合同即將期滿(mǎn)時(shí)，投保人向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人對(duì)原保單稍加修改繼續(xù)承保。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 67 第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 1. 核保的概念 ? 指保險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析決策過(guò)程。 ? 核保是承保工作的核心，核保工作關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。 ? 核保是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作。 ? 核保師應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專(zhuān)家。 ? 核保工作的規(guī)范性也是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平高低的重要標(biāo)志。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 68 2. 核保的內(nèi)容 1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估 ? 通常，經(jīng)過(guò)精算師的工作，或者經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)積累，保險(xiǎn)公司已經(jīng)形成了同類(lèi)標(biāo)的的基本費(fèi)率水平（即分類(lèi)費(fèi)率或等級(jí)費(fèi)率）。 ? 展業(yè)人員將投保標(biāo)的的資料送至核保師核保時(shí)，核保師要進(jìn)行如下工作： 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 69 ─ 收集保險(xiǎn)標(biāo)的的與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，即承保信息； ─ 識(shí)別和分析投保標(biāo)的所具有的或呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素和人為風(fēng)險(xiǎn)因素（道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)）； ─ 審查投保人在風(fēng)險(xiǎn)控制或防損減損方面的情況； ─ 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有的風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行綜合考慮和評(píng)估，確定該標(biāo)的的綜合風(fēng)險(xiǎn)水平是高于還是低于同類(lèi)標(biāo)的的平均水平（平均水平就是承保標(biāo)準(zhǔn)），高多少、低多少。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 70 2）核保選擇： ① 事前核保選擇： ? 含義：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的基礎(chǔ)上，作出正常承保、附條件承?；蚓鼙５臎Q定； ? 目的：選擇優(yōu)良業(yè)務(wù)，避免逆選擇，保證保險(xiǎn)人的成本小于收益。 ? 包括： ? 對(duì)投保人 /被保險(xiǎn)人的選擇：即關(guān)注人為風(fēng)險(xiǎn)因素。（閱讀教材 10 106頁(yè)） ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇：關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（閱讀教材 106頁(yè)）。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 71 ② 事后承保選擇 對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期間或續(xù)保時(shí)進(jìn)行淘汰，如 ─ 在保險(xiǎn)期間發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人誤報(bào)了重要事實(shí)或有欺詐行為，依據(jù)保險(xiǎn)法解除其保險(xiǎn)合同； 依據(jù)： 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 ─ 在合同期滿(mǎn)后不再同意續(xù)保。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 72 3）承?？刂疲? ① 定義：指保險(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的承保選擇后，對(duì)承保標(biāo)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以合適的承保條件給予承保。 ② 分類(lèi)： ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大但還可以承保的標(biāo)的，通過(guò)承?？刂疲ㄈ缭龃竺赓r額、降低保險(xiǎn)金額）來(lái)限制自己的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任； ? 對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理 (或行為 )風(fēng)險(xiǎn)因素的控制： 第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 73 ? 控制道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)因素的措施： ? 控制保險(xiǎn)責(zé)任：并非 所有風(fēng)險(xiǎn) 造成的 所有標(biāo)的的 所有損失 都作為保險(xiǎn)責(zé)任，在保單中明確界定； ? 控制保險(xiǎn)金額，控制賠償限額，增加除外責(zé)任等。 ? 規(guī)定免賠額：