1-保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析(編輯修改稿)
2025-03-16 09:03 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 由 21家非壽險(xiǎn)公司、 23家壽險(xiǎn)公司所壟斷，在體制模式上當(dāng)屬寡頭壟斷模式。寡頭壟斷模式的主要特點(diǎn)之一是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)規(guī)模控制得極為嚴(yán)格，新公司進(jìn)入市場(chǎng)極為因難，從而市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定。 1997年日本有 64家非壽險(xiǎn)公司、 44家壽險(xiǎn)公司， 2023年有51家非壽險(xiǎn)公司、 46家壽險(xiǎn)公司 。 （二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式 完全壟斷市場(chǎng)模式 又稱獨(dú)家壟斷市場(chǎng) ,是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制，這家公司既可以是國(guó)營(yíng)公司，也可以是私營(yíng)公司，但大多數(shù)都是國(guó)營(yíng)公司。完全壟斷模式下，市場(chǎng)上不存在競(jìng)爭(zhēng)。主要存在于經(jīng)濟(jì)落后的發(fā)展中國(guó)家。 （二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式 ? 四種模式的比較 ： ? 競(jìng)爭(zhēng)程度不同、 ? 保險(xiǎn)基金運(yùn)行方式不同、 ? 費(fèi)率及利潤(rùn)率水平不同、 ? 險(xiǎn)種數(shù)量及服務(wù)質(zhì)量等對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏度不同、 ? 監(jiān)管要求不同 ? 我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于哪種模式呢？ ? 未來的市場(chǎng)發(fā)展應(yīng)采用何種模式取向呢？ （三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素 —— 經(jīng)過 實(shí)證分析驗(yàn)證的國(guó)際經(jīng)驗(yàn) ? 國(guó)民收入水平 正相關(guān)性 ? 瑞士再保險(xiǎn)公司（ 1993）發(fā)現(xiàn)總體的保險(xiǎn)需求收入彈性是 。 ? 發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家非壽險(xiǎn)收入彈性分別是 ，表明隨一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非壽險(xiǎn)的相對(duì)重要性提高。 ? 結(jié)論： GDP的一定增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的 更大 增長(zhǎng)；而且，隨著人均 GDP提高，需求增速加快。 ? 保險(xiǎn)價(jià)格無疑對(duì)供求都具有重要影響。與需求呈負(fù)相關(guān)性。 ? 瑞士再保險(xiǎn)公司（ 1993）考察了日本火險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性，結(jié)果是 ? 德國(guó)工業(yè)火險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性是 ? 智利汽車險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性是 ，水險(xiǎn)是 ? 美國(guó)團(tuán)體壽險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性是 ? 我國(guó)車險(xiǎn)等產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)對(duì)需求有無影響？ ? 其他被視為影響非壽險(xiǎn)消費(fèi)的因素包括： ? 教育水平 —— 國(guó)民教育水平或識(shí)字率越高，非壽險(xiǎn)需求越大 ? 宗教 —— 有些穆斯林認(rèn)為保險(xiǎn)與伊斯蘭教義相抵觸，在一些穆斯林人口眾多的地區(qū)，保險(xiǎn)需求受到抑制。 ? 公民自由 —— 給予公民較大自由的國(guó)家對(duì)非壽險(xiǎn)的需求比其他國(guó)家多 ? 民眾私有財(cái)產(chǎn)較少的國(guó)家或財(cái)產(chǎn)權(quán)不完善的國(guó)家對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)的需求也較少 ? 受政府的影響，個(gè)人保險(xiǎn)需求會(huì)更多地面向本土的保險(xiǎn)企業(yè)，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。 （四）壽險(xiǎn)需求的性質(zhì)與決定因素 ? 壽險(xiǎn)需求的理論模型認(rèn)為，壽險(xiǎn)是減少一個(gè)家庭未來現(xiàn)金流量不確定性的一種手段。 （ Yaari 家庭消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的生命周期理論） ? 考察影響國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)和國(guó)際壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要因素 （通過實(shí)證分析驗(yàn)證的） ? 文化、宗教和人口的年齡結(jié)構(gòu)可以對(duì)壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生強(qiáng)烈影響。 ? 韓國(guó)、日本和其它亞洲國(guó)家的文化傾向于大量?jī)?chǔ)蓄，推動(dòng)了某些市場(chǎng)上以儲(chǔ)蓄為目的的壽險(xiǎn)需求。我國(guó)：居民可支配收入 1987年是人均 1002元，到 2023年增加到 11759元（城市），增長(zhǎng)了 多，而在此期間，居民儲(chǔ)蓄存款由 3073億元，增加到 16萬億元，增加了 51倍多！ ? 有些穆斯林認(rèn)為壽險(xiǎn)與伊斯蘭教義相抵觸，在一些穆斯林人口眾多的地區(qū)，壽險(xiǎn)需求受到抑制。 ? 儲(chǔ)蓄率增加與人口老齡化聯(lián)系密切。如日本 1995年平均壽命就達(dá)到 、 ，老齡化比例 20%多，該國(guó)居民具有強(qiáng)烈的通過壽險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄的傾向。我國(guó)呢？ ? 政府廣泛提供社會(huì)保障計(jì)劃會(huì)抑制保險(xiǎn)需求 。 ? 慶幸的是世界各國(guó)政府都正在淡化自身的角色，全球養(yǎng)老金市場(chǎng)私有化趨勢(shì)正在加強(qiáng)。 ? 我國(guó)的情況如何？ ? 政治、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定影響保險(xiǎn)需求。 ? 政治環(huán)境不穩(wěn)定會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，因?yàn)榫用癫桓页浞中湃伪ｋU(xiǎn)人會(huì)履行承諾，畢竟可能有法不依。 ? 經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)保單價(jià)值不穩(wěn)定。通貨膨脹、利率變動(dòng)都可能侵蝕壽險(xiǎn)保單價(jià)值。動(dòng)蕩環(huán)境中的居民常常避免購(gòu)買本地保險(xiǎn)，但會(huì)向有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的外國(guó)公司購(gòu)買用外國(guó)硬通貨標(biāo)價(jià)的壽險(xiǎn)保單。甚至有國(guó)內(nèi)禁令他們也會(huì)購(gòu)買。（地下保單） ? 保險(xiǎn)價(jià)格無疑對(duì)壽險(xiǎn)供求都具有重要影響。負(fù)相關(guān)性。 但目前對(duì)影響程度的研究十分缺乏。 ? 瑞士再保險(xiǎn)公司（ 1993）考察了美國(guó)團(tuán)體壽險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性，結(jié)果是 。 ? Babbel（ 1985）研究結(jié)果：價(jià)格與定期壽險(xiǎn)存在預(yù)期的負(fù)相關(guān)，
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