【正文】 社會目標(biāo) 社會目標(biāo)即保險管理所要達(dá)到的社會效果，指保險企業(yè)在自身管理和保險賠付過程中所取得的社會效果，包括： ? 提高風(fēng)險意識 ? 降低災(zāi)害事故和人身傷亡率，減少經(jīng)濟損失 ? 安定社會生活 ? 為國家提供稅金 二、保險公司經(jīng)營目標(biāo) 保險公司經(jīng)營管理講義 37 第二章 保險市場管理 第一節(jié) 保險市場構(gòu)成要素（按書作簡要介紹） 第二節(jié) 保險市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu)（保險學(xué)中講過） 第三節(jié) 保險市場供需分析（重點講） 第四節(jié) 保險市場競爭與合作（自己看） 保險公司經(jīng)營管理講義 38 第二章復(fù)習(xí)重點 ?影響保險需求的主要因素； ?道德風(fēng)險：定義、分類、后果、控制方法 ?逆選擇：定義、后果、控制方法 保險公司經(jīng)營管理講義 39 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 一、保險市場的一般供求規(guī)律 供求規(guī)律的一般含義：當(dāng)市場上商品的供給與需求不能對接時，價格就會因之發(fā)生變化，價格的變化反過來影響商品的供求數(shù)量，使二者逐漸互相趨近，最終達(dá)到市場均衡。此時，由于需求與價格呈反向關(guān)系，供給與價格成正向關(guān)系，價格的下降將導(dǎo)致需求上升，供給減少。 ? 當(dāng)商品供給小于需求時，價格會因之上升。當(dāng)供給與需求達(dá)到相等時，市場便實現(xiàn)了均衡狀態(tài)。 對于消費者而言，購買保險仍然符合個人效用最大化的原則，下面用效用最大化原則來確定消費者的最優(yōu)保險需求。所有人都是如此。 ? 效用如何隨著財富的增加而增長呢？有三種方式：增長速度逐漸放慢；增長速度逐漸加快；增長速度不變。 3. 消費者的保險需求 假設(shè)某人目前財富為 ，他面臨的損失的可能性，如他財富中的房產(chǎn)價值為 ，房產(chǎn)遭受火災(zāi)燒盡的概率為 。 該消費者面臨投保與不投保的選擇，他會投保嗎？會購買多少保險？ ① 如果 不投保 ，他的期望效用為 : WLpp WL? 1 p? W? ? ? ? ? ?1NIE U p U W L p W? ? ? ? ? ? U保險公司經(jīng)營管理講義 44 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) ② 如果 投保， 假設(shè)保險公司愿以費率 承保，消費者購買了保險金額為 保險，交納保費 ，則消費者的期望效用為 : 消費者尋求效用最大化，即 一階條件為： 假設(shè)保險公司僅收取純保費，即 ，代入一階條件式，你會發(fā)現(xiàn)，要是條件成立，必須 就是說，如果只收取純保費，風(fēng)險厭惡的消費者會購買完全保險。數(shù)量 就是該消費者在精算純保費下的保險需求。 也就是說，實際保費總是會比精算純保費多出一定的比例，對于消費者來說，這一期望效用不等式仍然成立，即參加投保比不投保要好。 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) I N IEU EU?L保險公司經(jīng)營管理講義 48 三、供求規(guī)律在保險業(yè)作用的特點 盡管保險商品遵循一般的市場供求規(guī)律，但消費者的心理因素或市場行為常常會導(dǎo)致供給需求曲線發(fā)生變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場反應(yīng)。 1. 逆選擇 投保人通常比保險人具有更多的標(biāo)的風(fēng)險信息，存在信息不對稱。 分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財富（ 125元），但一個“低風(fēng)險”，一個“高風(fēng)險”，在接下來的一年中，兩人都可能承受100元的經(jīng)濟損失，其中低風(fēng)險個人的損失概率 25%，高風(fēng)險個人的損失概率 75%。于是 對于低風(fēng)險個人來說： 對于高風(fēng)險個人來說： 即如果保險人能夠區(qū)分不同投保人的風(fēng)險水平，就可以在精算純保費基礎(chǔ)上提供保單，在收取純保費情況下，兩人均會選擇足額投保，而且兩人均能買到保險，提高自己的效用水平。 ? 不投保的效用：高風(fēng)險人 ，低風(fēng)險人 由上圖可見，高風(fēng)險投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險人投保后效用降低，所以， 低風(fēng)險人選擇不投保；高風(fēng)險人投保。 ? 如果保險人了解到低風(fēng)險投保人不愿投保的情況，就會廢除純聯(lián)合費率，代之以高的純凈算費率，這樣，市場上就只剩下高風(fēng)險投保人和高風(fēng)險保單了。 ? 另外，二者在數(shù)量上的背離程度反過來又刺激保險價格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需的背離。 ? 逆選擇對供需雙方都不利。 ? 逆選擇的根本原因在于信息不對稱，即保險人無法準(zhǔn)確掌握保險標(biāo)的風(fēng)險信息。 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險公司經(jīng)營管理講義 54 2. 道德風(fēng)險 道德風(fēng)險指投保人在得到保險后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。 分析：道德風(fēng)險對保險市場供求的影響 案例：假定張三有 12022元現(xiàn)金和價值 4000元的摩托車。當(dāng)他開車很快，不夠小心時，事故發(fā)生概率為 50%；當(dāng)他開車很慢，足夠小心時，事故發(fā)生概率為 20%。 試分析張三在不買保險、買保險時的駕車方式?jīng)Q策。 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 4 0 0 0 1 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 1 0 0 01 1 8 . 9 6CE U U U? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 01 1 8 . 0 2NCE U U U? ? ??保險公司經(jīng)營管理講義 56 （ 2）購買保險后： 假設(shè)張三以精算純費率購買全額保險，保險公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費為 800元 ( 4000） 現(xiàn)在看看投保后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車。 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 01 1 9 . 1 6ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 01 2 3 . 2 9I N CE U U U? ? ? ? ? ??保險公司經(jīng)營管理講義 57 （ 3）道德風(fēng)險的進(jìn)一步分析 保險公司發(fā)現(xiàn)張三選擇開快車后，保險公司需要重新定價，收取開快車的純保費 2022元 ( 4000） 現(xiàn)在看看保險人提高費率后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車，但效用大小發(fā)生了變化。 所以，張三最終的最優(yōu)選擇是 “不買保險、小心駕駛”； 道德風(fēng)險的后果是： ? 保險人定價過高，投保人多為具有道德風(fēng)險的人，高價格引起供給增加； ? 很多消費者選擇不買保險，保險需求急劇減少。 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 1 1 8 .9 6CEU ? CEU ? ? CEU ?保險公司經(jīng)營管理講義 59 道德風(fēng)險的控制： ? 產(chǎn)生道德風(fēng)險的主要原因在于被保險人避免道德風(fēng)險（或者進(jìn)行防損減損）需要付出成本； ? 所以，只有在保險人作出努力，使得被保險人避免道德風(fēng)險的邊際收益為正時，才能促使被保險人像未投保一樣防損減損。 第二章第 三 節(jié) 保險市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險公司經(jīng)營管理講義 60 第三章 保險營銷復(fù)習(xí)重點 ?保險中介機構(gòu)：名稱、市場職能（掌握） ?保險營銷渠道（了解） ?對保險營銷職業(yè)或工作崗位要求的了解 保險公司經(jīng)營管理講義 61 第四章 保險承保管理 第一節(jié) 保險承保的基本程序 第二節(jié) 承保選擇與承保控制 第三節(jié) 核保要素分析 第四節(jié) 保險承保實務(wù) 第五節(jié) 保險承保風(fēng)險管理（自己看，然后提出問題） 第四章 保險承保管理 保險公司經(jīng)營管理講義 62 第四章 復(fù)習(xí)重點 ?保險承保的基本程序 ?核保要素 ?事前承保選擇、事后承保選擇 ?精算師厘定的費率與核保師確定的費率有何區(qū)別？ ?壽險核保的四次風(fēng)險選擇 ?對保險核保職業(yè)和工作崗位要求的了解 保險公司經(jīng)營管理講義 63 第一節(jié) 保險承保的基本程序 一、承保的定義 ? 承保：是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。 第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序 保險公司經(jīng)營管理講義 64 二、承保的基本程序 第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序 制定承保方針 獲取和評價承保信息 單證管理 作出承保決策 審查核保 續(xù)保 核保工作 保險公司經(jīng)營管理講義 65 1. 制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊。 2. 獲取和評價承保信息：從投保單、中介人、體檢報告、銷售經(jīng)理等處獲取承保信息。 法國的工程質(zhì)量保險信息中心； 北京的車險信息中心。 第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序 保險公司經(jīng)營管理講義 66 4. 作出承保決策：核保師有三種選擇， ─ 正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費率承保； ─ 附條件承保：加費減費、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴展性條款，要求投保人采取損失控制措施等； ─ 拒絕承保：風(fēng)險明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保。 6. 續(xù)保：保險合同即將期滿時，投保人向保險人提出續(xù)保申請，保險人對原保單稍加修改繼續(xù)承保。 ? 核保是承保工作的核心，核保工作關(guān)系到保險企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。 ? 核保師應(yīng)該是風(fēng)險評估專家。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險公司經(jīng)營管理講義 68 2. 核保的內(nèi)容 1）風(fēng)險識別與評估 ? 通常，經(jīng)過精算師的工作，或者經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，保險公司已經(jīng)形成了同類標(biāo)的的基本費率水平（即分類費率或等級費率）。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險公司經(jīng)營管理講義 70 2）核保選擇： ① 事前核保選擇： ? 含義：在風(fēng)險識別和評估的基礎(chǔ)上，作出正常承保、附條件承保或拒保的決定； ? 目的：選擇優(yōu)良業(yè)務(wù)，避免逆選擇，保證保險人的成本小于收益。（閱讀教材 10 106頁） ? 對保險標(biāo)的的選擇：關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險因素（閱讀教材 106頁）。 ─ 在合同期滿后不再同意續(xù)保。 ② 分類： ? 對風(fēng)險較大但還可以承保的標(biāo)的，通過承?？刂疲ㄈ缭龃竺赓r額、降低保險金額）來限制自己的風(fēng)險責(zé)任； ? 對道德風(fēng)險因素和心理 (或行為 )風(fēng)險因素的控制： 第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制 保險公司經(jīng)營管理講義 73 ? 控制道德風(fēng)險和心理風(fēng)險因素的措施： ? 控制保險責(zé)任：并非 所有風(fēng)險 造成的 所有標(biāo)的的 所有損失 都作為保險責(zé)任，在保單中明確界定； ? 控制保險金額，控制賠償限額，增加除外責(zé)任等。 參看 10 109頁。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險公司經(jīng)營管理講義 74 3. 核保時需要考慮的重要因素 ——承保能力 ? 承保能力：是基于公司凈資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)上的公司業(yè)務(wù)總量。 ? 凈承保保費：保險人在一個給定時期內(nèi)（通常為一個會計年度）內(nèi)所出售的所有有效保單的保費之和為總核保保費，它包括原保險保費和再保險保費。 業(yè)務(wù)容量比率 = 凈承保保費 / 凈資產(chǎn) 第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制 保險公司經(jīng)營管理講義 75 ? 西方國家的業(yè)務(wù)容量比率一般以 2為宜，即凈承保保費一般不超過凈資產(chǎn)的 2倍。自留保費是指保險人核保、收取保險費后，除去因分保而支付的再保險費所剩余的保險費 ? 為什么要用承保能力限制保險公司接受新業(yè)務(wù)？ ? 保費實際上是保險人對投保人 /被保險人的負(fù)債。 ? 所以，承保業(yè)務(wù)太多而盈余不足就可能出現(xiàn)償付能力風(fēng)險。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 保險公司經(jīng)營管理講義 77 第三節(jié) 核保要素分析 一、什么是核保要素 ? 保險承保的各種風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失，但在核保時，未來的風(fēng)險事故都沒有發(fā)生，核保師只能根據(jù)影響風(fēng)險的潛在因素 ——風(fēng)險因素 進(jìn)行核保，同時還可以考慮被保險人 以往發(fā)生的風(fēng)險事故 。 ? 就是影響承保風(fēng)險大小的潛在風(fēng)險因素以及以往發(fā)生過的風(fēng)險事故。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 保險公司經(jīng)營管理講義 78 第四章第三節(jié) 核保要素分析 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 物質(zhì)風(fēng)險因素： 建筑物中有氡氣，被迫吸入； 被動吸煙； 因職業(yè)關(guān)系曝露于某些化學(xué)品或建筑物料 (如石棉、鎳、鈾、鉻化物、砷、多環(huán)、烴及氯甲基醚 )。 例如，新華人壽萬年青終身