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正文內(nèi)容

銀行業(yè)風(fēng)險管理ppt課件(編輯修改稿)

2025-02-06 23:39 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 ( 4)流動性風(fēng)險 ( 5)調(diào)節(jié)失衡風(fēng)險 ( 6)電子網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險:聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)遭遇斷電停機(jī)、電腦黑客攻擊、電腦犯罪等因素造成數(shù)據(jù)資源損失和款項(xiàng)丟失的風(fēng)險。 59 廣州許霆案 2022年 4月 21日晚 10時,許霆來到天河區(qū)黃埔大道某銀行的ATM取款機(jī)取款。結(jié)果取出 1000元后,他驚訝地發(fā)現(xiàn)銀行卡賬戶里只被扣了 1元,狂喜之下,許霆連續(xù)取款 。當(dāng)晚,許霆回到住處,將此事告訴了同伴郭安山。兩人隨即再次前往提款,之后反復(fù)操作多次。后經(jīng)警方查實(shí),許霆先后取款 171筆,合計(jì) ;郭安山則取款 。事后,二人各攜贓款潛逃。 同年 11月 7日,郭安山向公安機(jī)關(guān)投案自首,并全額退還贓款 。經(jīng)天河區(qū)法院審理后,法院認(rèn)定其構(gòu)成盜竊罪,但考慮到其自首并主動退贓,故對其判處有期徒刑一年,并處罰金 1000元。而潛逃一年的許霆, 敗而揮霍一空,今年 5月在陜西寶雞火車站被警方抓獲。日前,廣州市中院審理后認(rèn)為,被告許霆以非法侵占為目的,伙同同案人采用秘密手段,盜竊金融機(jī)構(gòu),數(shù)額特別巨大,行為已構(gòu)成盜竊罪,遂判處無期徒刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個人全部財(cái)產(chǎn)。(高院改判有期徒刑 5年) 60 存款風(fēng)險存在的原因 認(rèn)識上存在誤區(qū) 不良債權(quán)掩蓋了存款風(fēng)險 存款的結(jié)構(gòu) 銀行的實(shí)力和信譽(yù) 同業(yè)競爭的狀況 銀行的資產(chǎn)質(zhì)量 通貨膨脹狀況 國家的政治形勢 61 減少存款風(fēng)險,提高存款質(zhì)量的途徑 理性控制負(fù)債規(guī)模 改善和優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu) 加強(qiáng)存款成本管理: 1974年紐約富蘭克林國民銀行的破產(chǎn)案。部分原因就是管理層采取了將新的貸款需求的 預(yù)期收益與銀行平均資金成本相比 的戰(zhàn)略。當(dāng)時新貸款的收益看起來超過了富蘭克林平均成本一個百分點(diǎn)以上,但不幸的是,新的存款利率(邊際成本)大大上升,超過了平均成本 %。巨額貸款和投資產(chǎn)生的收益大大低于它們目前的資金成本。這些損失最終侵蝕了富蘭克林的資本基礎(chǔ) 努力建立穩(wěn)定的客戶群 62 進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 ( 1)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶( NOWs) 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種對 個人和非營利機(jī)構(gòu)開立的、計(jì)算利息的支票賬戶 ,也稱為付息的活期存款。它以 支付命令書 取代了支票, 實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶 。開立這種賬戶的存戶,可隨時開出支付命令書,或直接提現(xiàn)、或直接向第三方支付,對其存款余額可取得利息收入。 ( 2)超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶( Super- NOWs) Super- NOWs是 NOWs的延伸。但條件比較苛刻。規(guī)定法定最低開戶金額和平均余額為 2500美元, 但簽發(fā)支票不受限制 。對保持 2500美元或更大余額的賬戶, 利率不受管制 ,但如果賬戶余額低于最低限額,則只支付與普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶同樣的利息。該賬戶還要交納存款保證金,銀行為吸引客戶通常提供一定的補(bǔ)貼和獎勵,因此其成本較高。 ( 3)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單( CDs), 是由銀行發(fā)行的記載一定金額、期限、利率, 可以轉(zhuǎn)讓流通 的存款憑證。 它是在普通定期存單的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,但兩者又有一定的區(qū)別:大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大多數(shù)采用不記名形式,可以轉(zhuǎn)讓流通,存款金額一般較大,通常在 10萬美元以上且變動幅度小,計(jì)息方式靈活,可采用固定利率也可采用活期利率,但通常高于同期限的定期存款利率,商業(yè)銀行可主動出售此類存單來籌集所需的資金。 其他的創(chuàng)新工具,如協(xié)定賬戶、個人退休金賬戶、股金提款單賬戶、特種儲蓄存款、與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證、零續(xù)定期存款等。 實(shí)施存款保險 63 二、存款保險制度的 一般理論 含義 即建立一個保險機(jī)構(gòu),由官辦或民營的特種公司對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款承擔(dān)保險義務(wù)的一種安排,投保的銀行按其存款余額的一定比例向保險機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi),當(dāng)投保銀行因破產(chǎn)而無力向存款人清償債務(wù)時,該保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定的受保范圍內(nèi)代為償付此項(xiàng)存款。 64 存款保險制度的由來 存款保險制度最初起源于美國。 1929年 ,美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī) ,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮 ,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益 ,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心 ,美國國會于 1933年通過 《 格拉斯 — 斯蒂格爾法 》 ,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。 65 存款保險制度的理論基礎(chǔ) ( 1)保持金融體系的穩(wěn)定 ( 2)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效地競爭 ( 3)平等的考慮 實(shí)行存款保險制度的成本 直接成本、 機(jī)會成本 、其他間接成本 三、存款保險制度的實(shí)施 建立存款保險制度的模式選擇 ( 1)國外存款保險制度 由政府出面建立,如美國、英國、加拿大 由政府與銀行界共同建立,如日本、比利時、荷蘭 在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,如德國 ( 2)我國存款保險制度模式的選擇 截至 2022年底,全球已有 111個國家建立存款保險制度。截至 2022年 3月,中國尚未建立顯性的存款保險制度。 到目前為止,我國并不存在明確的存款保障制度,但從對破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的處理看,國家一直實(shí)行的是一種對儲蓄存款優(yōu)先全額償付的隱性政策,不同規(guī)模,不同風(fēng)險程度的金融機(jī)構(gòu)均享受著相同的政府信用。 66 存款保險制度的推行 2022年 1月初 的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在之后均提出,要抓緊研究完善存款保險制度方案,擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。 2022年 7月 16日,人民銀行在其發(fā)布的 《 2022年金融穩(wěn)定報告 》 中稱,中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月,一份題為 《 建立存款保險制度刻不容緩 》 的報告提交至決策層。 2022年, 央行發(fā)布 《 2022年中國金融穩(wěn)定報告 》稱,建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備,內(nèi)部已達(dá)成共識,可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施 。 2022年 1月, 央行在人民銀行工作會議上表示,存款保險制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒;存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié),在2022年擇機(jī)推出可能性很大。 3月 11日,央行行長周小川表示,存款利率很可能在 2022年或 2022年放開;張茉楠認(rèn)為,其一個重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險制度 。 67 第四節(jié) 商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理 一 .商業(yè)銀行資產(chǎn)的構(gòu)成 (一)商業(yè)銀行資產(chǎn)的重要性 商業(yè)銀行資產(chǎn)是商業(yè)銀行過去的交易或者事項(xiàng)形成的、由商業(yè)銀行擁有或者控制的、預(yù)期會給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。主要內(nèi)容包括放款、投資 (證券投資、現(xiàn)金資產(chǎn)投資、固定資產(chǎn)投資 )、租賃、買賣外匯、票據(jù)貼現(xiàn)等,其中 最主要的是貸款和投資 。貸款包括短期、中期、長期信貸和消費(fèi)貸款 是國民經(jīng)濟(jì)中貨幣供給的關(guān)鍵渠道 是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的重要來源 是銀行贏利的主要源泉 是決定銀行信譽(yù)和地位的重要因素 是決定銀行命運(yùn)的關(guān)鍵因素 68 (二)商業(yè)銀行資產(chǎn)的構(gòu)成 現(xiàn)金資產(chǎn) : A .庫存現(xiàn)金 B. 中央銀行存款 C. 同業(yè)存款 D. 在途現(xiàn)金 貸款資產(chǎn) : 證券投資資產(chǎn) 其他資產(chǎn) 69 二 .商業(yè)銀行貸款的分類 (一)貸款五級分類的概述 ? 1998年提出推行貸款風(fēng)險分類法,先在廣東試點(diǎn),繼而向全國推廣 。 ? 1999年,中國人民銀行修改并重新下發(fā) 《 貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則 試行 》 。 ? 2022年 12月,中國人民銀行公布 《 貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則 》 。 ?從 2022年起,在全國各類銀行全面施行貸款質(zhì)量五級分類管理。 70 貸款風(fēng)險五級分類 是指以 貸款潛在風(fēng)險 為基礎(chǔ),對貸款質(zhì)量 及 抵御貸款損失能力 進(jìn)行評估的系統(tǒng)方法,簡單地講就是根據(jù)風(fēng)險程度對貸款質(zhì)量進(jìn)行評價的貸款分類方法。 這種方法是以審核借款人償還能力、償還意愿和償還記錄為主的一套更加審慎、全面、科學(xué)的風(fēng)險管理制度 71 (二)每類貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn) 正常類:有充分把握按時足額償還本息( 1%) 關(guān)注類:目前能償還本息,但存在不利因素 (本息損失概率 5%) 次級類:還款能力出現(xiàn)明顯問題,正常經(jīng)營 收入無法保證足額償還本息( 30%50%) 可疑類:無法足額償還本息,即使執(zhí)行抵押 或擔(dān)保,也肯定存在部分損失( 50%75%) 損失類:采取一切措施后,本息基本無法收回 ( 75%100%) 72 73 中國各銀行的資產(chǎn)質(zhì)量 2022年 12月末 銀行 準(zhǔn)備金 /不良貸款 (%) 凈不良貸款 /權(quán)益(%) 工行 54 中行 建行 農(nóng)行 交行 中信 招商 74 銀行 準(zhǔn)備金 /不良貸款(%) 凈不良貸款 /權(quán)益(%) 民生 浦發(fā) 華夏 深發(fā) 興業(yè) 上海 業(yè)內(nèi)均值 75 (三)貸款風(fēng)險分類的程序與方法 收集和閱讀信貸檔案; 了解貸款的基本情況; 判斷還款的可能性; 初步確定分類結(jié)果; 征求意見和信貸討論; 最后確定分類結(jié)果。 76 還款可能性分析 盈利能力 第一還 財(cái)務(wù)分析 營運(yùn)能力 款來源 償還能力 經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量 現(xiàn)金流量分析 投資活動現(xiàn)金凈流量 籌資活動現(xiàn)金凈流量 擔(dān)保 信用支持 抵押 行業(yè)風(fēng)險 經(jīng)營風(fēng)險 還款意愿 第二還 款來源 非財(cái)務(wù)因素 還款可能性因素 77 案例:實(shí)行五級分類,降低貸款風(fēng)險 (1)客戶及貸款背景材料 基本情況: 客戶名稱 X專業(yè)工程承包公司 注冊地址
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