貸款業(yè)務(wù)管理ppt課件(編輯修改稿)
2025-02-06 23:26 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 所示；而在需求不變的情況下 ， 當(dāng)貸款能力增加時(shí) ， 圖 10— 1中的供給曲線向右移動(dòng) ，供給曲線的交點(diǎn)隨之移動(dòng) ， 從而貸款利率下降 ， 如圖 10— 3所示 。 供 求 r利率 數(shù)量 Q 0 r2 r1 圖 102 貸款需求上升時(shí)的狀況 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 r2 r1 圖 103 貸款供給增加時(shí)的狀況 2. 存款及其它資金來(lái)源的成本： 銀行貸款定價(jià)應(yīng)實(shí)行 “高進(jìn)高出，低進(jìn)低出”策略。 是銀行為貸款而籌集資金 ， 以及貸款本身所投入的人力 、 物力 、 財(cái)力等消耗進(jìn)行的補(bǔ)償 ， 包括開(kāi)展業(yè)務(wù)有關(guān)的所有開(kāi)支 ， 如員工工資 、 辦公用品 、 交通 、 通信等費(fèi)用 。 – 對(duì)借款利率進(jìn)行管制 ， 如確定貸款利率上限 ， 是許多國(guó)家在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期的通行做法 ， 商業(yè)銀行貸款利率只能在上限以下浮動(dòng) ， 上限便成為貸款的最高限價(jià) 。 – 借款人信用高低是影響每筆貸款的具體因素 。 一般來(lái)講 ， 對(duì)于同一類借款 ， 借款人信用等級(jí)高 ， 貸款人的風(fēng)險(xiǎn)就小 ， 從而利率 （ 或定價(jià) ） 就低；反之 ， 借款人信用等級(jí)低 ， 意味著貸款人風(fēng)險(xiǎn)高 ， 因此銀行要收取更高的利率作為補(bǔ)償 。 – 貸款期限短 ， 流動(dòng)性高；風(fēng)險(xiǎn)小 ， 利率一般就低；反之 ， 則高。 貸款方式也是決定貸款風(fēng)險(xiǎn)高低的重要因素 ， 一般來(lái)講 ， 擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)低 ， 貸款利率就低；信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高 ， 利率也就高。 這實(shí)際上反映了收益與風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)的關(guān)系 。 – 貸款合同所訂利率實(shí)際上只是名義利率 ,合同利率高 ,并不意味著銀行的貸款收入就高 ,關(guān)鍵還看當(dāng)期通貨膨脹 。 三者之間的關(guān)系是： 實(shí)際貸款利率 =名義貸款利率－當(dāng)期通貨膨脹 – 銀行為保證目標(biāo)收益 ， 通脹高時(shí)貸款利率就高；反之則低些 。 – 中央銀行基準(zhǔn)利率變化將直接引起商業(yè)銀行融資成本的變化 ，從而使商業(yè)銀行貸款定價(jià)發(fā)生變動(dòng) 。 – 差額定價(jià)法：是指以借入資金成本加上目標(biāo)收益來(lái)決定貸款 、 利率的一種方法 。 – 即： – 貸款利率 =貸款資金成本率＋目標(biāo)收益率 – 目標(biāo)收益率 =貸款利率－貸款資金成本率 – 在實(shí)際工作中 ， 通常采用以存貸利差為目標(biāo)收益 ， 根據(jù)存款利率來(lái)確定貸款利率 ， 是一種常用的定價(jià)方法 。 ? 假設(shè)銀行準(zhǔn)備發(fā)放一筆 1000萬(wàn)元的貸款，資金成本為 10%。在貸款初審時(shí)將貸款利率定為 12%，即銀行的目標(biāo)收益率為 2%,而在貸款正式審批時(shí)，根據(jù)銀行全年利潤(rùn)目標(biāo)具體分解到該筆貸款的目標(biāo)收益，認(rèn)為 2%偏低，必須把該筆貸款目標(biāo)收益定為 3%才能完成全部利潤(rùn)目標(biāo)?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，銀行通過(guò)什么途徑使目標(biāo)利潤(rùn)達(dá)到 3%。 ? 根據(jù)目標(biāo)受益、貸款收益、單位成本三者之間的關(guān)系來(lái)確定： – 第一種方法：降低資金成本。 – 第二種方法：直接提高貸款利率。 – 第三種方法：采取補(bǔ)償余額。 – 第四種方法：收取承諾費(fèi)。 – 第五種方法：銀行參與借款人的利潤(rùn)分享。 補(bǔ)償余額法 ? 如果銀行要求介入貸款后將一定比例的貸款存入銀行，這就意味借款人要使用 1000萬(wàn)元貸款，其借入數(shù)量必須超過(guò) 1000萬(wàn)元。 ? 假設(shè)： – x萬(wàn)元； – y萬(wàn)元； – 12%； – 4%； – 。 2. 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? 對(duì)銀行來(lái)講，信用等級(jí)不同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不同。信用等級(jí)高，貸款風(fēng)險(xiǎn)低，從而利率低；反之，則高。 ? 銀行貸款定價(jià)的一種做法是，首先確定對(duì)銀行信用等級(jí)最高企業(yè)的貸款利率，即優(yōu)惠利率，然后對(duì)不同信用等級(jí)的借款人在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上向上浮動(dòng)。 ? 浮動(dòng)的方式有兩種，一是用加；二是用乘。一般來(lái)講，兩種方法求出的貸款利率有一定差異。 優(yōu)惠利率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A+1% B+2% A* B* 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 11% 12% 12% 13% 14% % % 14% 15% 16% % % 3. 交易利率定價(jià)法 ? 這種方法是以交易利率 —— 如同業(yè)拆借利率、國(guó)庫(kù)券利率、 CD利率為基礎(chǔ)，再加上利息來(lái)確定貸款利率。由于交易利息是可變的，所以在加息率一定情況下，貸款利率隨交易利率變化而變化。按交易利率定價(jià)的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點(diǎn)。它與典型的浮動(dòng)計(jì)息是不同的。 ? 按交易利率定價(jià)的貸款是一種可變貸款利率，既給借款人按市場(chǎng)利率變動(dòng)的自由選擇權(quán)，又能保證銀行得到穩(wěn)定的利差，較好地克服了固定利率給借貸雙方帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)。 ? 按交易利率定價(jià)的貸款與浮動(dòng)貸款利率相比較 : – 共同點(diǎn)是：分段計(jì)息 ， 利率可變 。 – 不同之是 ： ? 第一 ， 分段不同 。 ? 第二 ， 計(jì)息基礎(chǔ)不同 。 基礎(chǔ)利率 期限 標(biāo)價(jià) 實(shí)際利率 銀行同業(yè) 拆借利率 3個(gè)月期 % % 6個(gè)月期 12% % 1年期 % % 大額存單利率 1個(gè)月期 % % 2個(gè)月期 % % 3個(gè)月期 % % 6個(gè)月期 % % 1年期 % % 國(guó)庫(kù)券利率 13周至 3月期 % % 26周至 6月期 % % 優(yōu)惠利率 % % – ? 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 ? 與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： – 1)以借款人信用和未來(lái)的現(xiàn)金流量作為還款保證 – 2)風(fēng)險(xiǎn)大且利潤(rùn)高 – 3)手 續(xù)簡(jiǎn)便 – 1)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估 ， 正確選擇貸款對(duì)象 – 2)合理確定貸款額度和期限 – 3)貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 – 4)貸款到期收回 擔(dān)保貸款 1. 擔(dān)保貸款存在的前提條件 – 通常在以下情況下 ， 銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： ? 1)借款人的負(fù)債率較高 ， 表明其財(cái)力脆弱； ? 2)借款人沒(méi)有建立令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； ? 3)借款人的股本未能銷售出去； ? 4)借款人是新客戶； ? 5)借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化； ? 6)貸款的期限很長(zhǎng)等 。 ? 擔(dān)保貸款： – 指銀行要求借款人根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)出的貸款。 – 我國(guó)《擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證 、 質(zhì)押和抵押三種，相應(yīng)地，我國(guó)目前的擔(dān)保貸款也應(yīng)包括保證貸款 、 質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。 （ 1） 保證與保證貸款 – 保證是指保證人與銀行約定 ， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ， 保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為 。 – 銀行根據(jù)擔(dān)保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款 。 – 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括 一般保證 和
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