我國銀行卡交易定價機制及金融安全研究(編輯修改稿)
2025-02-05 22:41 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)卡行和銀聯(lián)不參與分配 – 只是規(guī)定銀行業(yè)內(nèi)分配關(guān)系，不涉及商戶和持卡人，不存在銀聯(lián)壟斷和銀行業(yè)單方面定價問題 我國銀行卡批發(fā)價格估計結(jié)果 信用卡 估計值 政府定價 實際價格 ％ ％ ％ 交換費 轉(zhuǎn)接費 借記卡 估計值 政府定價 實際價格 ％ ％ ％ 交換費 轉(zhuǎn)接費 銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙邊市場，該市場存在復(fù)雜的外部性，交換費是平衡雙邊市場不可或缺的機制，而不是簡單的集中定價，因此交換費機制仍會長期存在。 ? 隨著一些國家反壟斷機構(gòu)對交換費定價的干預(yù)，未來交換費將會下降，甚至逐步趨于成本 中國銀聯(lián)的壟斷與反壟斷 ? 目前實際信用卡交換費和轉(zhuǎn)接費都低于基準市場定價，實際借記卡交換費略高于基準定價，可以認為實際借記卡交換費接近基準價格，而實際轉(zhuǎn)接費略低于基準定價 中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價扭曲 ? 根據(jù)雙邊市場的有效定價原則以及國際經(jīng)驗，目前我國實行的信用卡和借記卡統(tǒng)一定價是一種相對價格扭曲，這種統(tǒng)一定價沒有區(qū)分信用卡和借記卡不同的需求、成本和市場競爭等特征 未來銀行卡定價改革應(yīng)對信用卡和借記卡采取區(qū)別定價 ? 在現(xiàn)有實際價格水平的基礎(chǔ)上，提高信用卡的交換費和轉(zhuǎn)接費，并對借記卡交換費微調(diào)降低借記卡的交換費、提高借記卡轉(zhuǎn)接費 . ? 交換費采用按筆收取的固定費和交易額百分比費用組成的兩部制定價，這是解決銀商之爭的根本出路。采取兩部制定價可以保證，在保持銀行現(xiàn)有交換費收入不變的前提下，降低交換費和商家實際承擔的扣率水平 . ? 條件成熟時，對每類商戶提供由多個兩部制價格組成的菜單，由該類商戶自我選擇適用的交換費（第二類區(qū)別定價），其中百分比費用與每筆固定費用成反比。 ? 轉(zhuǎn)接費由按交易額百分比收費改為按筆收取或兩部制定價。 對銀商之爭的經(jīng)濟學(xué)解讀 ? 網(wǎng)絡(luò)平臺的臨界經(jīng)濟點問題； ? 現(xiàn)金滲透率問題； ? 扣率的定價和承擔問題； ? 商戶的用卡環(huán)境問題； ? 密碼卡和簽名卡的商戶盡職問題。 ? 持卡人的年費問題； ? 對持卡人的復(fù)雜定價問題； ? 銀聯(lián)標識卡和標準卡問題； ? 公司卡問題； ? 公務(wù)員卡和農(nóng)民工卡問題。 VISA和銀聯(lián)的跨境收費比較 萬事達與銀聯(lián)跨境收費之比 ? 銀行卡的收入構(gòu)成問題 ? 在美國銀行卡行業(yè)，銀行卡收入構(gòu)成主要是：利息收入（ %）、交換費（ %）、罰金（ %）、取現(xiàn)手續(xù)費（ %）、年費（ %）、增值服務(wù)（ ） . ? 目前在中國，只有招商銀行、廣發(fā)行等有一定的帳面盈利。消費透支的不足是主要問題，在美國，信用卡透支額是個人消費貸款的 8％，在中國，目前該金額約為數(shù)百億，僅為個人消費貸款的 % 新巴塞爾協(xié)議和銀行卡風險管理 ? 銀行卡業(yè)務(wù)被納入到銀行零售業(yè)務(wù)框架內(nèi)，作為商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)，其風險較之傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更易于通過新資本充足率協(xié)議框架來處理。 ? 就信用風險而言， Visa國際曾經(jīng)對其成員進行過調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡成本構(gòu)成中，資金成本、業(yè)務(wù)拓展和數(shù)據(jù)處理成本等占總成本的 68％，而壞帳或者欺詐成本占 32％。 ? 迄今信用卡欺詐通常只能通過三種渠道： ATM預(yù)借現(xiàn)金，POS提現(xiàn)及大額消費。目前國內(nèi)各家銀行對信用卡 ATM預(yù)借現(xiàn)金的額度都有嚴格控制，其上限通常在 2022到5000元人民幣之間； 《 銀行卡條例 》 嚴格禁止境內(nèi) POS的提現(xiàn)行為，大額消費通常有即時授權(quán)提醒及相關(guān)風險管理措施。因此，對于以日常消費支出為主要信貸內(nèi)容的國內(nèi)信用卡來說，其欺詐風險比人們想像的通常要低得多。 ? 就操作風險而言，銀行卡產(chǎn)業(yè)的電子化和全球化，保障了該產(chǎn)業(yè)所承受的操作風險損失相當有限。 ? 從集約經(jīng)營和集中管理的角度觀察，中國銀行業(yè)近年來漸漸通過這種行之有效的方式規(guī)避了銀行卡產(chǎn)業(yè)的操作風險。通過銀行在運作流程、風險管理、事后監(jiān)督、專業(yè)檢查等攸關(guān)操作風險的環(huán)節(jié)具備了較
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