我國銀行卡交易定價(jià)機(jī)制及金融安全研究-文庫吧資料
2025-01-15 22:41本頁面
【正文】 用報(bào)告法 》 等各種法律法規(guī)涉及個(gè)人隱私和國家信息安全 。 銀行卡產(chǎn)業(yè)和國家金融安全 ? 發(fā)達(dá)國家普遍運(yùn)用法律手段 ， 避免銀行卡支付體系相關(guān)數(shù)據(jù)的泄漏對國家金融信息安全帶來的嚴(yán)重威脅 。目前在美國、英國、日本，個(gè)人支票的使用均超過銀行卡。 ? 目前自動(dòng)分期，折合年利率，各家銀行大約在 %%之間，招商銀行和中信銀行按商品總價(jià)一次性支付手續(xù)費(fèi)為 12個(gè)月 %. ? 自動(dòng)分期下的配載商品價(jià)值易變問題。 ? 目前銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的問題。 ? 就金融技術(shù)和金融信用體系而言，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)集中度和技術(shù)國際化程度相當(dāng)高；從某種意義上說，大型商業(yè)銀行本身就是未充分市場化的高效率的征信機(jī)構(gòu)，只不過在沒有征信制度安排的情況下不提供行業(yè)共享資源而已，或者說，大型商業(yè)銀行實(shí)際上是征信機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)合二為一的經(jīng)營模式。 ? 就市場風(fēng)險(xiǎn)而言，據(jù)尼爾森報(bào)告的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 2022年美國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失共 ，占全部透支余額的％；其中 92％來自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐損失只占 9％左右。 ? 從集約經(jīng)營和集中管理的角度觀察，中國銀行業(yè)近年來漸漸通過這種行之有效的方式規(guī)避了銀行卡產(chǎn)業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于以日常消費(fèi)支出為主要信貸內(nèi)容的國內(nèi)信用卡來說，其欺詐風(fēng)險(xiǎn)比人們想像的通常要低得多。 ? 迄今信用卡欺詐通常只能通過三種渠道： ATM預(yù)借現(xiàn)金，POS提現(xiàn)及大額消費(fèi)。消費(fèi)透支的不足是主要問題，在美國，信用卡透支額是個(gè)人消費(fèi)貸款的 8％，在中國，目前該金額約為數(shù)百億，僅為個(gè)人消費(fèi)貸款的 % 新巴塞爾協(xié)議和銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 銀行卡業(yè)務(wù)被納入到銀行零售業(yè)務(wù)框架內(nèi)，作為商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更易于通過新資本充足率協(xié)議框架來處理。 ? 持卡人的年費(fèi)問題； ? 對持卡人的復(fù)雜定價(jià)問題； ? 銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡和標(biāo)準(zhǔn)卡問題； ? 公司卡問題； ? 公務(wù)員卡和農(nóng)民工卡問題。 ? 轉(zhuǎn)接費(fèi)由按交易額百分比收費(fèi)改為按筆收取或兩部制定價(jià)。 ? 隨著一些國家反壟斷機(jī)構(gòu)對交換費(fèi)定價(jià)的干預(yù)，未來交換費(fèi)將會(huì)下降，甚至逐步趨于成本 中國銀聯(lián)的壟斷與反壟斷 ? 目前實(shí)際信用卡交換費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)都低于基準(zhǔn)市場定價(jià)，實(shí)際借記卡交換費(fèi)略高于基準(zhǔn)定價(jià)，可以認(rèn)為實(shí)際借記卡交換費(fèi)接近基準(zhǔn)價(jià)格，而實(shí)際轉(zhuǎn)接費(fèi)略低于基準(zhǔn)定價(jià) 中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)扭曲 ? 根據(jù)雙邊市場的有效定價(jià)原則以及國際經(jīng)驗(yàn)，目前我國實(shí)行的信用卡和借記卡統(tǒng)一定價(jià)是一種相對價(jià)格扭曲，這種統(tǒng)一定價(jià)沒有區(qū)分信用卡和借記卡不同的需求、成本和市場競爭等特征 未來銀行卡定價(jià)改革應(yīng)對信用卡和借記卡采取區(qū)別定價(jià) ? 在現(xiàn)有實(shí)際價(jià)格水平的基礎(chǔ)上，提高信用卡的交換費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)，并對借記卡交換費(fèi)微調(diào)降低借記卡的交換費(fèi)、提高借記卡轉(zhuǎn)接費(fèi) . ? 交換費(fèi)采用按筆收取的固定費(fèi)和交易額百分比費(fèi)用組成的兩部制定價(jià)，這是解決銀商之爭的根本出路。同期，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡 ，信用卡 4959萬張。目前我國被公認(rèn)為全球銀行卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑弧? 中國銀行卡定價(jià)的估計(jì) ? 從 1985年開始，經(jīng)過了 13年的努力，發(fā)卡量突破第一個(gè) 1億張，突破第二個(gè) 1億張只用了 15個(gè)月。 發(fā)卡銀行只有縮減獎(jiǎng)勵(lì)積分規(guī)?；蛱岣咝庞每曩M(fèi) （ 澳四大銀行中的三個(gè) 已將年費(fèi)提高了 50%） 。 根據(jù)澳儲(chǔ)調(diào)研的初步測算 ， 按照成本基準(zhǔn)計(jì)算的交換費(fèi)為 %左右 。 ? 信用卡交換費(fèi)將降低 40%， 商戶扣率降低 %左右 。澳聯(lián)邦法院于 2022年 5月 19日正式受理了 Visa和萬事達(dá)對澳儲(chǔ)的訴訟。如果持卡人需求減少一個(gè)單位變成 99， 那么總需求減少 500；但如果商家需求減少 1個(gè) 單位，總需求減少 100個(gè)單位 不完全競爭下的最優(yōu)交換費(fèi) BBB macp ???SSS macp ???BsBSsSBB cmcma????????? )()(從 VISA和澳央行之爭看最優(yōu)交換費(fèi) ? 澳大利亞儲(chǔ)備銀行 2022年 8月 27日頒布
試題試卷相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1