【正文】 建獨立和完整的銀行卡產(chǎn)業(yè)體系；以提升我國銀行卡產(chǎn)業(yè)整體優(yōu)勢為核心，培育具有國際競爭力的民族銀行卡機(jī)構(gòu)及銀行卡品牌?？傊?，與世界各國相比，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還具有較大差距，差距既反映了落后，也孕育著機(jī)遇和潛力。同時，中國銀聯(lián)將致力銀行卡受理環(huán)境建設(shè)。中國銀聯(lián)的成立2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式成立。即將來臨的激烈競爭使各家銀行逐漸意識到，必須聯(lián)合起來，通過整合各行優(yōu)勢，實現(xiàn)資源共享，才能真正發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)。2000年末，國際卡發(fā)行量達(dá)到23萬張，增速達(dá)到196%。第二，各行的經(jīng)營意識、創(chuàng)新意識、服務(wù)意識增強(qiáng)。第一，國內(nèi)銀行在加快體制改革的同時，也在積極嘗試改革銀行卡經(jīng)營組織形式。大力發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)，改善銀行卡受理市場，發(fā)展銀行卡民族品牌，是確保奧運(yùn)會成功舉辦的重要條件，也是進(jìn)一步提高我國國際形象的良好機(jī)遇。承辦“奧運(yùn)”對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出迫切要求我國以往舉辦的很多重大國際活動和體育賽事贏得了贊譽(yù)，但美中不足的是，不少外國人抱怨我國銀行卡卡受理環(huán)境差。有關(guān)專家預(yù)測，2008年奧運(yùn)會舉行時，入境旅游收入將達(dá)到600億美元，比上年增加50%。 2001年，我國入境旅游達(dá)8901萬人次，%；其中，外國人1123萬人次，%；全國旅游外匯收入達(dá)178億美元，%。旅游經(jīng)濟(jì)異軍突起隨著對外開放進(jìn)一步加快，國民經(jīng)濟(jì)綜合實力不斷增強(qiáng)，假日經(jīng)濟(jì)的日益興盛，旅游業(yè)將成為我國支柱產(chǎn)業(yè)。這說明，我國持卡人的支付行為仍然限于傳統(tǒng)方式，持卡消費還很不普及。現(xiàn)金滲透率即持卡消費總額占社會零售總額比例，這一比例是衡量一國銀行卡市場成熟度的重要指標(biāo)。持卡人在三個月內(nèi)的平均用卡次數(shù)，；而我國僅為2次，以銀行卡發(fā)展較發(fā)達(dá)的上海市為例，活躍卡、睡眠卡、空帳卡分別各占1/3。2000年各國持卡交易額如下：美國11000億美元、韓國1272億美元、日本1143億美元、澳大利亞503億美元、臺灣238億美元。持卡交易額由持卡消費額及信用卡預(yù)借現(xiàn)金構(gòu)成，不包括借記卡提現(xiàn)。因此，在銀行卡各品種中，信用卡發(fā)展?jié)摿Ω鼮榫薮蟆Ｄ壳?，信用卡（含?zhǔn)貸記卡）只有2400萬張，僅為總卡量的6%。人均持卡量。潛力巨大的銀行卡市場我國被公認(rèn)為世界上最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡市場。截止2001年10月，我國消費信貸總額達(dá)到了6464億元，比1997年末增加了6292億元，增長了37倍。個人資產(chǎn)的增加及中產(chǎn)階層的壯大為銀行卡的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。在國民經(jīng)濟(jì)快速增長的同時，一個龐大的中產(chǎn)階級及富裕階層正在形成。第三，隨著金融深化及國民收入分配體制改革的深入，個人金融資產(chǎn)將以更快的速度增長，金融資產(chǎn)種類將日益多樣化。未來三年內(nèi)，社會消費總額將在目前4萬億元的基礎(chǔ)上每年增長10%以上，人均消費從目前的3200元增長到4000元以上。在我國，目前一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大中城市經(jīng)濟(jì)基本處于這一水平。21世紀(jì)初，在加入WTO、經(jīng)濟(jì)外向型程度進(jìn)一步提高，經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)一步深化、奧運(yùn)申辦成功等多種因素的刺激下，我國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持穩(wěn)定、健康發(fā)展態(tài)勢，GDP年均增長速度將保持在7%左右，國內(nèi)生產(chǎn)總值將從2001年的12萬億增長到2005年的14萬億；人均GDP從目前的9000余元增長到2005年的11000余元。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇、目標(biāo)和模式（一）我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史機(jī)遇國民經(jīng)濟(jì)的快速增長及變革，為銀行卡規(guī)?；l(fā)展提供了前提條件。具體表現(xiàn)在：缺乏對信用消費的保護(hù)、缺乏對特約商戶犯罪行為的規(guī)范、缺乏對個人信用資料及隱私權(quán)的保護(hù)、缺乏對銀行債權(quán)的保護(hù)和對惡意透支人的嚴(yán)懲機(jī)制。按照有關(guān)規(guī)定，銀行卡市場推廣費只能占營業(yè)收入的千分之二，遠(yuǎn)低于國外25~30%的平均水平，根本無法進(jìn)行強(qiáng)有力的市場推廣。目前，關(guān)于信用卡呆帳準(zhǔn)備金提取及核銷比例的規(guī)定與一般工商企業(yè)貸款一樣，每年只能按照年末信用卡余額的1%提取并核銷一次，無法根據(jù)各個透支帳戶的風(fēng)險程度，按不同比例及時提取，并且及時沖銷。三是不合理的準(zhǔn)備金及呆帳核銷制度限制了信用卡的風(fēng)險管理。一是，現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》存在著歷史局限性，對信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)算方式、收費標(biāo)準(zhǔn)、透支利率、透支額度及新產(chǎn)品開發(fā)等限制太多，而且缺乏操作性。 （4）政策因素首先，政府機(jī)構(gòu)對銀行卡產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識不夠，認(rèn)為銀行卡僅僅是商業(yè)銀行的一項普通業(yè)務(wù)，忽視了銀行卡擴(kuò)大消費需求、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、強(qiáng)化財政稅收控制等綜合經(jīng)濟(jì)效益，因而對銀行卡業(yè)務(wù)的政策支持力度不大，更沒有制訂明確的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。而我國在銀行卡發(fā)展過程中，直接過渡到銀行卡，中間沒有經(jīng)過商業(yè)信用卡的應(yīng)用階段，銀行卡促進(jìn)營銷的功能未獲得重視和開發(fā)。銀行介入信用卡市場之后，信用卡作為營銷工具的內(nèi)在屬性并未因此淡化，而是繼續(xù)得到加強(qiáng)。由于受到市場發(fā)育程度和有關(guān)法律問題的制約，目前國內(nèi)僅有上海、深圳等城市開始了個人征信體系的試點工作，使得銀行對信用風(fēng)險缺乏有效監(jiān)控，一定程度阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的開展。這種人文環(huán)境一定程度上排斥了銀行卡的普及應(yīng)用。由于我國銀行卡市場主導(dǎo)力量是國有銀行，采取混合經(jīng)營方式，銀行卡業(yè)務(wù)必然受制于主體的非市場化，無法建立起市場化的運(yùn)作機(jī)制。由于銀行卡業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)中，位于組織體系的較低層次，無法達(dá)到快速反應(yīng)的要求，必將嚴(yán)重阻礙銀行卡業(yè)務(wù)的市場化運(yùn)作。其次，無法形成快速的市場反應(yīng)機(jī)制。這種經(jīng)營方式存在許多問題：首先，無法對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行詳盡的成本核算和利潤考核。銀行卡業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)混合經(jīng)營從世界各國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程來看，無論發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，信用卡業(yè)務(wù)都是以信用卡公司或者相對獨立于其他銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作體系來開展的。這種利益分配格局對于促進(jìn)銀行卡規(guī)模的快速增長起到了巨大推動作用，但是不利于當(dāng)前解決受理環(huán)境差的瓶頸問題。其次，供給者三方利益動機(jī)錯位。第三，產(chǎn)業(yè)供給者三方利益關(guān)系未理順：首先，價格制定機(jī)制是計劃制定的，缺乏靈活性。銀行卡產(chǎn)業(yè)各主體利益動機(jī)不足或利益動機(jī)錯位第一，由于受理環(huán)境不好且無法提供信貸便利，持卡人既享受不到支付的便利，也體會不到循環(huán)授信的優(yōu)越性，因此持卡消費動機(jī)不強(qiáng)烈。從銀行卡組織來看，卡組織未完全市場化也限制了銀行卡的發(fā)展。體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)上，其利益動機(jī)不是利潤最大化，而是儲蓄規(guī)模最大化；在經(jīng)營手段上，不是標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的集約性規(guī)模經(jīng)濟(jì)增長，而是各自為陣的粗放式規(guī)模擴(kuò)張。長期以來，主導(dǎo)我國銀行卡業(yè)發(fā)展的是國有商業(yè)銀行。另一方面，因為缺乏一個全國性銀行卡組織和相應(yīng)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，降低了民族銀行卡品牌的整體競爭力?？ㄆδ軉我?，缺少創(chuàng)新，品牌效應(yīng)差長期以來，國內(nèi)銀行發(fā)卡的主要目的是為了獲得存款，銀行卡被定位于攬儲工具，支付功能和信貸功能基本沒有實現(xiàn)，局限于傳統(tǒng)的取現(xiàn)功能，缺乏增值服務(wù)。微薄的產(chǎn)業(yè)利潤導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)遞進(jìn)、產(chǎn)業(yè)升級缺乏利益動機(jī)。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營成本來看，一方面絕大部分ATM、POS、技術(shù)支持系統(tǒng)依靠進(jìn)口，另一方面，產(chǎn)業(yè)還未達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模，大量的設(shè)備及人員還沒有充分發(fā)揮作用，因此，總體上銀行卡經(jīng)營成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國外成本。由于受某些條件限制，另外兩項收入也很有限：一是，受商業(yè)銀行長期免費提供各項服務(wù)的慣例影響及有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費的嚴(yán)格控制，銀行卡的手續(xù)費收入也很少，與銀行的服務(wù)成本不對稱；二是，由于收入來源單一，多數(shù)銀行將競爭的焦點放在了收單業(yè)務(wù)和銀行卡吸收存款上。產(chǎn)業(yè)利潤低下，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)升級緩慢從收入方來看，銀行卡產(chǎn)業(yè)的收入主要來源于三塊：持卡人支付的透支利息(interest)、持卡人享受各種服務(wù)支付的手續(xù)費（fee）、商戶支付的回傭（ discount）。與此相反，我國銀行卡以借記卡為主，貸記卡及準(zhǔn)貸記卡只有2400萬張，占比不到10%，真正意義上的信用卡不足30萬張，并且絕大多數(shù)處于“休眠”狀態(tài)；2001年第三季度末，我國信用卡透支消費余額只有24億元，占比不到萬分之一。信用卡的高贏利性使銀行卡具有了從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)獨立出來，自我生存及持續(xù)發(fā)展的可能性。上述情況使得銀行卡的優(yōu)勢沒有得到體現(xiàn)，嚴(yán)重挫傷了持卡人的積極性，導(dǎo)致銀行卡的普及相當(dāng)困難。由于我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下，通過各行自行摸索、自行探討的過程建立起來的，行與行之間標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，大大增加了全國銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，跨行跨地區(qū)的成功率只有70%左右，遠(yuǎn)低于98%的國際水平。近年來，隨著聯(lián)網(wǎng)通用的深入，這一情況已有比較明顯的改善。目前，在人民銀行及各商業(yè)銀行的共同努力下，POS機(jī)的重復(fù)擺放問題已基本得以解決。截止2001年末，國內(nèi)設(shè)有POS終端設(shè)備的商戶只有15萬左右，普及率不足2%；而同期韓國達(dá)到87%，美國幾乎是100%的商戶均可受理銀行卡；二是，POS及ATM機(jī)布放不合理，資源未得到有效配置。我國持卡消費不普及的一個主要原因是受理環(huán)境差，支付不方便。銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸成形，在市場規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、市場規(guī)則上已經(jīng)形成一定基礎(chǔ)，具有增長速度快、技術(shù)不穩(wěn)定、發(fā)展?jié)摿薮蟮忍攸c，處于新興產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入期向成長期過渡的階段，大致相當(dāng)于美國的六、七十年代。我國銀行卡業(yè)務(wù)的快速增長，已經(jīng)引起了全球的高度關(guān)注，我國被公認(rèn)為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。近五年，我國發(fā)卡量年均增長率超過60％，銀行卡交易額年均增長率為76％，銀行卡受理網(wǎng)點每年遞增51%。經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從無到有，規(guī)模增長迅速。全國受理銀行卡的銀行網(wǎng)點13萬個，安裝POS35萬臺，特約商戶約15萬家。1998年至2001年，全國聯(lián)網(wǎng)通用階段2002年3月，我國自己的銀行卡組織——中國銀聯(lián)宣告成立，標(biāo)志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將步入一個加速增長階段，朝著產(chǎn)業(yè)化發(fā)展邁進(jìn)。正是各商業(yè)銀行行內(nèi)和行際聯(lián)網(wǎng)通用的逐漸深入，直接推動了銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。 1997年1998年為同城聯(lián)網(wǎng)通用階段，中國人民銀行開始加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理及聯(lián)網(wǎng)通用工作，相繼建成18個城市銀行卡信息交換中心和全國銀行卡信息交換總中心（1998年建成），并于1999年頒布實施了《銀行卡業(yè)務(wù)管理規(guī)范》。1993年，江澤民總書記親自倡導(dǎo)建設(shè)以電子貨幣應(yīng)用為重點的金卡工程。這一時期，中、工、建、農(nóng)四大國有銀行相繼發(fā)卡，但是發(fā)卡量較小。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀（一）發(fā)展歷程1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡，邁出了我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。目前，除歐洲大陸已經(jīng)基本IC卡化外，各大銀行卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)在其他地區(qū)紛紛推出IC卡替換磁條卡計劃。目前，IC卡已開發(fā)出身份認(rèn)證、數(shù)字簽名、記錄消費積分、社會保險、電子錢包等多種功能；第三，IC卡可脫機(jī)交易并采取批量帳務(wù)處理模式，減少了交易等待時間，降低了通訊成本，使支付更方便、更快捷。法國是國際上最先采用IC卡并且運(yùn)用最普遍的國家，隨著IC卡的推廣普及， %降到1998年的萬分之一點八，降低了兩個數(shù)量級；第二，多功能性?？ㄆ橘|(zhì)智能化IC卡相比磁條卡有許多優(yōu)勢：第一，安全性好。他們利用各自的品牌優(yōu)勢，將5家公司的產(chǎn)品打包集中推銷，形成集團(tuán)效應(yīng)，向零售顧客提供批發(fā)價格，極具吸引力。如美國運(yùn)通在全球各地可以隨時為持卡人提供買賣基金、外匯、股票，透支消費，免費預(yù)訂客房、機(jī)票，法律咨詢等服務(wù)。 業(yè)務(wù)類型 數(shù)據(jù)處理 發(fā)卡 提供帳單 郵寄 記錄管理 會計清算 退單 付款 分流比率（%） 客戶服務(wù)增值為了提高持卡人的忠誠度，吸引更多的持卡人，發(fā)卡銀行與證券、保險、航空、電信、酒店等商業(yè)機(jī)構(gòu)合作，以批發(fā)價格為持卡人提供各種增值服務(wù)。采取外包策略后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則專注于核心業(yè)務(wù)，即帳戶管理及資金墊付。銀行卡業(yè)務(wù)中需要IT支持的授權(quán)及數(shù)據(jù)處理被大量外包的原因在于：一是IT技術(shù)更新太快，產(chǎn)品周期短，銀行不值得為此費時費力；二是IT產(chǎn)品基本都是現(xiàn)成商品，只需直接購買，銀行自行開發(fā)維護(hù)缺乏比較優(yōu)勢。越來越多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)從成本效益角度考慮開始將大量非核心業(yè)務(wù)外包給具有技術(shù)優(yōu)勢和比較成本優(yōu)勢的第三方金融服務(wù)公司。首先，外包成為主流趨勢；其次，產(chǎn)業(yè)內(nèi)組織高度細(xì)分，涌現(xiàn)出大批第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)；第三，傳統(tǒng)的收單行地位逐漸虛化，逐漸讓位于非銀行的第三方機(jī)構(gòu)。因此，在未來只要擁有帳號加上一定的身份驗證過程，就可以通過各種電子信息傳輸手段，進(jìn)行一切支付活動。而且，隨著新興支付方式的進(jìn)一步發(fā)展，銀行卡自身將出現(xiàn)虛擬化的趨勢，也就是銀行卡的物理形式將越來越不重要。對于支付方式而言，除傳統(tǒng)的POS機(jī)和ATM機(jī)外，家用電話、公用電話、移動電話、電腦、掌上電腦（PDA）、電視等都已成為支付終端。（2）銀行卡功能及支付方式隨著信息技術(shù)的創(chuàng)新而創(chuàng)新隨著智能卡（IC卡）技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)、短消息技術(shù)、指紋技術(shù)、藍(lán)牙技術(shù)等新興技術(shù)在銀行卡上的運(yùn)用，銀行卡的功能及支付方式都取得了革命性的進(jìn)展。三是，隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)高度集中化，通常由遠(yuǎn)距離的信息中心處理所有交易及其管理。二是處理流程信息化。信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)作為電子支付產(chǎn)業(yè)，銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，受信息技術(shù)革命的影響日益加深。這種壟斷競爭格局的形成，主要是由銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性決定的。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)來看，尼爾森報告顯示：2000年，以花旗銀行、First USA/Bank One/Wachovia、%。VISA和萬事達(dá)憑借他們在銀行卡品牌上的絕對優(yōu)勢，不斷進(jìn)入新的市場，促進(jìn)了全球銀行卡市場的一體化。截止2000年底，全球共發(fā)行帶VISA標(biāo)識的系列卡片超過10億張，會員機(jī)構(gòu)超過21000家，特約商戶2200多萬家，占全球市場份額45%；名列第二的是MASTERCARD，截止2000年底，特約商戶超過1500萬家；2000年，萬事達(dá)卡全球交易額達(dá)8570億美元，占全球份額的27%。從銀行卡組織及銀行卡品牌來看，威士、萬事達(dá)、運(yùn)通、JCB、大萊五大國際品牌占據(jù)了全球銀行卡產(chǎn)業(yè)90%以上的市場份額。同時，再采用先進(jìn)的控制技術(shù)，識別風(fēng)險相對較小的業(yè)務(wù)領(lǐng)域并進(jìn)行全方位地控制，才可能將風(fēng)險控制于此穩(wěn)定值之下。（3）高昂的風(fēng)險控制成本也要求規(guī)模經(jīng)營。為了改變居民的支付習(xí)慣、培育用卡習(xí)