我國銀行卡交易定價(jià)機(jī)制及金融安全研究(已改無錯(cuò)字)
2023-02-09 22:41:55 本頁面
【正文】 強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，通過銀行建立分散受理申請(qǐng)、集中信用審核、集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的操作流程，動(dòng)態(tài)監(jiān)控和逐月通報(bào)信用卡風(fēng)險(xiǎn)情況，也使得銀行對(duì)及其分散的銀行卡客戶實(shí)現(xiàn)了集中管理。 ? 就市場風(fēng)險(xiǎn)而言，據(jù)尼爾森報(bào)告的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 2022年美國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失共 ，占全部透支余額的％；其中 92％來自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐損失只占 9％左右。一般而言，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)敞口和持卡人是否習(xí)慣于透支消費(fèi)有關(guān)，而銀行卡資產(chǎn)不良率的上升則和一國宏觀經(jīng)濟(jì)是否景氣相關(guān)。 ? 就金融技術(shù)和金融信用體系而言，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)集中度和技術(shù)國際化程度相當(dāng)高；從某種意義上說，大型商業(yè)銀行本身就是未充分市場化的高效率的征信機(jī)構(gòu)，只不過在沒有征信制度安排的情況下不提供行業(yè)共享資源而已，或者說，大型商業(yè)銀行實(shí)際上是征信機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)合二為一的經(jīng)營模式。 ? 國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的 EMV遷移 ? 遷移的最主要?jiǎng)恿碜杂谄墼p風(fēng)險(xiǎn) ， 欺詐損失與遷移成本比較直接影響遷移的決策； ? IC卡的安全性和多應(yīng)用優(yōu)勢； ? VISA、 萬事達(dá)全力倡導(dǎo)推進(jìn) EMV； ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 、 IC卡優(yōu)惠交易費(fèi)用 、 經(jīng)濟(jì)處罰； ? EMV遷移的成本 ? 卡片升級(jí)； 終端改造； 主機(jī)系統(tǒng)改造； 宣傳推廣 、 教育培訓(xùn) 。 ? 目前銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的問題。 ? 申請(qǐng)卡片過程中的盡職調(diào)查問題； ? 睡眠卡片的年費(fèi)追索和聲望風(fēng)險(xiǎn)問題； ? 自動(dòng)分期的利轉(zhuǎn)率問題和公平利率條款問題。 ? 目前自動(dòng)分期，折合年利率，各家銀行大約在 %%之間，招商銀行和中信銀行按商品總價(jià)一次性支付手續(xù)費(fèi)為 12個(gè)月 %. ? 自動(dòng)分期下的配載商品價(jià)值易變問題。 ? 掛失前 48小時(shí)的交易損失承擔(dān)問題， ? 運(yùn)用信用卡免費(fèi)預(yù)借現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)， ? 個(gè)人支票的出現(xiàn)及其對(duì)銀行卡的挑戰(zhàn)。目前在美國、英國、日本，個(gè)人支票的使用均超過銀行卡?；诿艽a系統(tǒng)和簽名系統(tǒng)的不同發(fā)展路徑，取決于社會(huì)信用和金融技術(shù)。 銀行卡產(chǎn)業(yè)和國家金融安全 ? 發(fā)達(dá)國家普遍運(yùn)用法律手段 ， 避免銀行卡支付體系相關(guān)數(shù)據(jù)的泄漏對(duì)國家金融信息安全帶來的嚴(yán)重威脅 。 ? 例如 ， 美國政府非常重視跨國界的交易中 ， 保護(hù)自身的國家利益 。 在保障國家金融信息安全方面 ， 美國制定了 《 隱私法 》 、 《 公平信用報(bào)告法 》 等各種法律法規(guī)涉及個(gè)人隱私和國家信息安全 。 ? 例如歐洲在抵制美國支付網(wǎng)絡(luò)在歐洲擴(kuò)張方面 ， 意大利 、 比利時(shí)和荷蘭三國聯(lián)合起來竭力保持對(duì)銀行卡支付體系的有效控制 ， 于 2022年 9月份正式組建了支付處理公司 Sinsys。 歐洲許多國家的金融官員公開表示 ，防止美國對(duì)歐洲支付網(wǎng)絡(luò)的控制對(duì)中央銀行來說是一個(gè)政治問題 ， 歐洲銀行業(yè)如果不控制支付產(chǎn)業(yè)的較大份額是不明智的 。 ? 例如澳洲 ， 針對(duì)澳大利業(yè)儲(chǔ)備銀行 2022年推出的信用卡體系改革 ， VISA、 MasterCard等跨國公司與澳儲(chǔ)進(jìn)行了持續(xù)兩年多的訴訟 ， 嚴(yán)重影響了澳大利亞中央銀行對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的自主權(quán)和監(jiān)管效率 。 ? 根據(jù)世界貿(mào)易組織 《 服務(wù)業(yè)務(wù)的分類表 》 （ services sectoral classification list， 即 W/120） 的劃分 ， 它應(yīng)該屬于第七項(xiàng)金融服務(wù) （ financial services） 的 B款項(xiàng) 銀行和其他金融服務(wù) （ banking and other financial services） 的第 j子款項(xiàng) “金融資產(chǎn)的清分和清算（ settlement and clearing services for financial assets） ”類別 ， 但是在我國加入 WTO的服務(wù)貿(mào)易具體承諾表中 ，在銀行服務(wù) （ banking services） 欄目中只對(duì) B款項(xiàng)中的第 af子款項(xiàng)作出承諾 ， 并沒有對(duì) j子款項(xiàng)作出承諾 。 ? 此分類方式比聯(lián)合國 CPC（ Central Product Classification）關(guān)于
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