【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 城市商業(yè)銀行 其他類金融機(jī)構(gòu) 140013 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)金融年鑒 2021— 2021 年 城市信用社創(chuàng)始于我國(guó)專業(yè)銀行時(shí)代，所以其本身被深深地打上了“專業(yè)化”的烙印，在其長(zhǎng)期發(fā)展進(jìn)程中，對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)企業(yè)、工商個(gè)體戶和居民個(gè)人之間的資金融通起到了不容忽視的作用。因此其受到央行和各級(jí)政府的積極支持，并迅速地發(fā) 展起來了。然而我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正在不斷地發(fā)展變化，城市信用社在日常經(jīng)營(yíng)管理過程中逐漸地放棄了合作性原則，慢慢地發(fā)展成了地方性商業(yè)銀行。這類小型商業(yè)銀行存在著規(guī)模小、成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部控制不健全等問題，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)日益明顯。為了防范各類風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步深化 ① 韓春劍，中國(guó)城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展 — 寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際 [M].中國(guó)金融出版社， 2021， P349 15 金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)務(wù)院開始對(duì)臃腫的城市信用社進(jìn)行清理整頓和合并重組，同時(shí)在撤并城市信用社的基礎(chǔ)上，在 35 個(gè)大中型城市分批組建由地方政府、城市企業(yè)和居民入股的城市合作銀行。為此，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知 》。 1995 年深圳組建了中國(guó)第一家城市合作銀行 —— 深圳城市合作銀行。 由城市信用社到城市合作銀行的轉(zhuǎn)變不僅僅是把原來規(guī)模眾多、一盤散沙的城市信用社轉(zhuǎn)變成城市合作銀行的支行，更為重要的是，組建具有一定規(guī)模的股份制商業(yè)銀行在一定程度上解決了城市信用社存在的不足，改變了信用社分散經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差的局面，逐步建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，在一定程度上有效地化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，確保了所在城市經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)一步完善了我國(guó)的金融體系，如表 21 所示。對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加強(qiáng)金融 監(jiān)管發(fā)揮著巨大的作用。 業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因分析 我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有著既有內(nèi)在原因又有外在的動(dòng)力，下面將主要從這兩個(gè) 方面加以闡述。 城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的定義 銀行業(yè)作為適于開展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，合理擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)的合理覆蓋對(duì)于其穩(wěn)定發(fā)展以及自身聲譽(yù)有著不可替代的重要促進(jìn)作用。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的大力發(fā)展的過程中，大型國(guó)有商業(yè)銀行憑借其計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期作為國(guó)有專業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)掌控著銀行業(yè)主導(dǎo)地位；而股份制銀行（類似民生銀行、光大銀行、招商銀行等）也憑借著過去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及前期的監(jiān)管 環(huán)境，通過多種方式擴(kuò)充資本實(shí)力實(shí)現(xiàn)區(qū)域擴(kuò)張，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由區(qū)域性銀行向全國(guó)性商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。城商行作為中國(guó)銀行業(yè)的第三支力量，實(shí)力相對(duì)來說較弱，起步較晚，而“單一城市制經(jīng)營(yíng)”的監(jiān)管制度也使其不同于股份制商業(yè)銀行和 16 國(guó)有商業(yè)銀行，并與之形成層級(jí)化的金融服務(wù)，定位其服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ② 。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，城市商業(yè)銀行要想增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，必須做大做強(qiáng)。在此過程中，擴(kuò)充資本、更名、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)以及上市，而后布局全國(guó)成為了城市商業(yè)銀行發(fā)展必經(jīng)之路，而這其中的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)更是成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān) 鍵戰(zhàn)略。 2021 年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》中指出：城市商業(yè)銀行的聯(lián)合和跨區(qū)域發(fā)展是城市商業(yè)銀行進(jìn)一步改革、創(chuàng)新和發(fā)展的重要內(nèi)容。該綱要鼓勵(lì)在綜合處理不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好的城商行進(jìn)行重組改造和重組聯(lián)合，允許部分綜合實(shí)力較強(qiáng)、創(chuàng)新能力突出的城商行先行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，同時(shí)確定其發(fā)展布局和監(jiān)管原則。鼓勵(lì)同一區(qū)域內(nèi)具備跨區(qū)域發(fā)展條件的但為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行在合理原則的前提下，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，同時(shí)有效地進(jìn)行金融資源的整合，使城商行發(fā)展到更高一個(gè)層次，提高其盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 力。從而保證地方經(jīng)濟(jì)的更好、更合理地發(fā)展。 我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因 城市商業(yè)銀行成立之日起，其經(jīng)營(yíng)范圍被局限在單一城市內(nèi)。由于當(dāng)時(shí)的金融體系并不完善和風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足，限制城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)顯得很有必要。而在城市商業(yè)銀行出現(xiàn)之前，大部分城市都擁有數(shù)幾家甚至更多的城市信用社，它們之中有很多都因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，而面臨著不良資產(chǎn)增加等局面，甚至有些處于破產(chǎn)邊緣。城商行正是在這樣的基礎(chǔ)上建立起來的，成立之初其資產(chǎn)規(guī)模在我國(guó)整體銀行業(yè)所占比重仍然較低。于是其首要任務(wù)就是防范風(fēng)險(xiǎn)，而不是地域擴(kuò)張 。但是，隨著近幾年城商行的飛速發(fā)展，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式逐漸阻礙了經(jīng)營(yíng)狀況良好的城商行的發(fā)展。隨著金融監(jiān)管的放松，跨區(qū)域發(fā)展逐漸成為了城商行未來發(fā)展的必然選擇。 （ 1）來自監(jiān)管部門的壓力 近年來，銀監(jiān)會(huì)更加重視了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。針對(duì)城市商業(yè)銀行的諸多政策也陸續(xù) 出臺(tái)，表明了對(duì)城市商業(yè)銀行“分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣”的原則和態(tài)度 ③ 。 2021 年 8 月 31 日， ② 楊海曼、吳毅，我國(guó)城市商業(yè)銀行目前面臨的問題及其對(duì)策 [J].開放潮， 2021(12)11 ③ 張士霄，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展問題研究【 D】 .西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2021 年 12 17 銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在哈爾濱首屆全國(guó)城市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)培訓(xùn)班上第一次指出：監(jiān)管部門應(yīng)該依據(jù)城市商業(yè)銀行日常監(jiān)管情況、各項(xiàng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)管理情況，將城市商業(yè)銀行 分為六個(gè)檔次 (見表 2— 2)；爭(zhēng)取用一年的時(shí)間消滅各項(xiàng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)不符合監(jiān)管要求的第六類城商行，爭(zhēng)取在 3 年時(shí)間內(nèi)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)，大力加快經(jīng)營(yíng)管理狀況較好的城市商業(yè)銀行的發(fā)展，為其快速發(fā)展提供充足空間。也就是說，一批處于淘汰邊緣的城市商業(yè)銀行，若不盡快對(duì)其自身發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行合理規(guī)劃，將在 23 年內(nèi)被淘汰出市場(chǎng)。表 22 顯示 2021 年末，監(jiān)管部門對(duì)全國(guó) 111 家城市商業(yè)銀行 (不含停業(yè)整頓的汕頭市商業(yè)銀行 )進(jìn)行六個(gè)檔次的分類，如表 2— 2 所示。 （ 2）單一銀行制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn) 城市發(fā) 展和企業(yè)發(fā)展類似，通常有著一個(gè)或幾個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展較好的項(xiàng)目是有限的。一家城市商業(yè)銀行如果被限制在單一城市發(fā)展，其資金就高度集中在一個(gè)或幾個(gè)較大的項(xiàng)目上，加劇貸款風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致銀行損失。此外，現(xiàn)在地區(qū)企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的也非常多，甚至有些實(shí)現(xiàn)了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的區(qū)域發(fā)展為其提供資金結(jié)算以及存貸款等金融服務(wù)。 目前，我國(guó)信用體系尚未健全，銀行一般通過企業(yè)所在地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)收區(qū)搜集該企業(yè)表 22 銀監(jiān)會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的劃分及其特征 檔次 主要特征 主要包括的城市商業(yè)銀行 第一類 不良貸 款率保持在 15%以下，持續(xù)盈利且為分配利潤(rùn)為爭(zhēng)，收息率在 80%以上，資本充足率超過 8%，主要監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。 包括上海、北京、南京、深圳、東莞、濟(jì)南、無(wú)錫等 31家銀行 第二類 不良貸款率保持在 15%%之間，資本充足率達(dá)到或接近 8%，連年盈利，收息率 60%以上。 包括西安、長(zhǎng)沙、煙臺(tái)、臺(tái)洲、臨沂、鎮(zhèn)江、常州等 18家城市商業(yè)銀行。 第三類 不良貸款率在 30%以下且呈下降趨勢(shì)，持續(xù)盈利但在年內(nèi)已經(jīng)扭虧為盈，資本充足率在 5%以上，收息率在50%以上。 包括天津、杭州、大連、石家莊、哈 爾濱、青島、昆明等 25家城市商業(yè)銀行。 第四類 不良貸款率在 40%以下，持續(xù)虧損或盈利能力較弱，存在大量累計(jì)虧損有待消化，資本充足率較低，個(gè)別行資不抵債。 包括成都、武漢、寧波、重慶、濰、坊、蘭州、洛陽(yáng)等 15家城市商業(yè)銀行。 18 第五類 不良貸款率在 40%以上，持續(xù)虧損，已經(jīng)處于資不抵 債的邊緣。 包括營(yíng)口、大慶、滄州、太原、鹽城、南昌和孝感等 7家城市商業(yè)銀行。 第六類 資產(chǎn)質(zhì)量狀況惡劣不良貸款率在 50%以上，已經(jīng)資不抵債，收息率普遍嚴(yán)重不足，其他經(jīng)營(yíng)指標(biāo)也在嚴(yán)重惡化。 包括廣州、沈陽(yáng)、鄭州、長(zhǎng)春、珠海、吉 林、鞍山等 15家城市商業(yè)銀行。 數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會(huì)城市銀行發(fā)展報(bào)告 的各種資料。例如，一家企業(yè)總部設(shè)立在太原，但是生產(chǎn)基地卻分布在山西省各市地區(qū)，如陽(yáng)泉，當(dāng)該企業(yè)向太原的開戶銀行為陽(yáng)泉的生產(chǎn)基地提供資金支持時(shí)，太原的銀行可通過其在陽(yáng)泉的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，這比在太原的銀行派人到陽(yáng)泉去調(diào)查要簡(jiǎn)單的多。但是由于城商行被限制在單一城市經(jīng)營(yíng)，從而使城商行在獲取異地信息上有著較大的不利，而這種信息的嚴(yán)重不對(duì)稱也會(huì)隱含著較大的風(fēng)險(xiǎn)。這是不少城商行面臨的巨大問題。而允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)在一定程度上解決了這 個(gè)問題，讓城商行建立一個(gè)覆蓋全國(guó)主要大中城市的信用體系幾乎很難實(shí)現(xiàn)，但允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)則更有可能性，因?yàn)榻⒁粋€(gè)完善的信用體系需要投入大量的成本，這對(duì)資本有限的城商行來說很難實(shí)現(xiàn)。 （ 3）地域限制不利于城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展 ④ 隨著信息的完善，金融市場(chǎng)的一體化，資金的跨區(qū)域流動(dòng)更加頻繁，銀行為了更好地滿足客戶需求，金融產(chǎn)品和服務(wù)也日益多元化，特別是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的企業(yè)更是要求銀行為其提供完善的金融服務(wù)。這需要城商行能夠異地設(shè)立分行，而這正是城商業(yè)銀行的不足之處。于是造成了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的流失。這也必然導(dǎo) 致很多企業(yè)一旦規(guī)模做大，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，必然會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣。 此外，由于城市商業(yè)銀行受地域限制的影響，使其產(chǎn)品創(chuàng)造能力削弱。網(wǎng)點(diǎn)的限制導(dǎo)致其開發(fā)銀行卡的成本無(wú)法分?jǐn)偅荒塥?dú)自承擔(dān)，從而加大了投入成本；對(duì)于同樣的開發(fā)成本，國(guó)有商業(yè)銀行能以數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)收回投資 ⑤ 。理由如下：假如某地區(qū)有兩家商業(yè)銀行甲和乙，現(xiàn)在兩家銀行都想開發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)，假定銀行的發(fā)行成本都是 10萬(wàn)，甲銀行擁有 10 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，乙銀行擁有 20 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。也就是說，甲銀行擁有 10 個(gè)渠道去獲取利潤(rùn)，那么平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)行成本 為 1 萬(wàn)元。類似，乙銀行平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行成本為 5000 ④ 韓春劍，中國(guó)城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展 — 寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際 [M].中國(guó)金融出版社， 2021， P189190 ⑤ 韓春劍，中國(guó)城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展 — 寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際 [M].中國(guó)金融出版社， 2021， p19014 19 元。甲銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少需要獲利 1 萬(wàn)元才能收回之初的成本，而乙銀行只需要收回 5000元即能收回成本，顯然乙的成本效益比甲要高一倍。 雖然現(xiàn)在所有銀行安裝的 ATM 都可以實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行使用，但是出于成本和方便的考慮，大部分客戶還是愿意選擇全國(guó)性商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。然而對(duì)于異地沒有網(wǎng)點(diǎn)的城商行開展銀行卡業(yè)務(wù)受到不小的阻礙。 （ 4）單一城市制不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境 自從我國(guó)加入 WTO 以來，金融市場(chǎng)逐步放寬，相比外資銀行，中資銀行受到 的待遇也越來越少，在此情形下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展既受到了國(guó)有大銀行的阻礙，同時(shí)又有外資銀行的沖擊。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行在中心城市設(shè)立了很多的分支機(jī)構(gòu)；另一方面，外資銀行看準(zhǔn)了中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展空間，也試圖通過各種方式來獲取這些城市的金融市場(chǎng)份額。這就勢(shì)必造成限制于單一城市開展金融服務(wù)的城市商業(yè)銀行損失更多的金融市場(chǎng)份額。 依據(jù)張吉光（ 2021）的調(diào)查，一些規(guī)模較大的城商行在當(dāng)?shù)卣冀鹑谑袌?chǎng)份額 8%— 10%。然而數(shù)據(jù)顯示，近幾年城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)份額達(dá)到 8%— 10%以后，很難有更大的發(fā)展空間，這也可能是各地金融 市場(chǎng)份額的一個(gè)飽和點(diǎn) ⑥ 。這個(gè)飽和點(diǎn)也隨著新型金融機(jī)構(gòu)的加入而減 少。由此可以看出，這嚴(yán)重阻礙了創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。 2021 年銀監(jiān)會(huì)頒布了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了明確的規(guī)定。該辦法規(guī)定了符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的城商行在自愿的原則下，可以通過聯(lián)合和重組等模式，在充分優(yōu)化金融資源和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。隨著金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管制的放松，為其進(jìn)一步發(fā)展提供了很好的契機(jī)。 不同的時(shí)期，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)城商 行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有著不同的管理。從整個(gè)發(fā)展歷程來看，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷著最初的嚴(yán)格限制到后期的個(gè)別松動(dòng)，再到后來的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的熱潮。 ⑥ 張吉光，城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一） [J].銀行家， 2021（ 10） 15 20 城市商業(yè)銀行成立之初跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格限制 在我國(guó)銀行體系的構(gòu)建中，城市商業(yè)銀行組建的初始地位就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)城商行的整體基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、員工素質(zhì)以及管理水平相對(duì)落后。因此，城市商業(yè)銀行的初始階段即城市合作銀行階段便被管理部門限制在單一城市發(fā)展。在此背景下，中國(guó)人民銀行于 1995 年頒布了《城市合作銀行管理辦法》，其中 明確地規(guī)定城市合作銀行實(shí)行一級(jí)法人，一家城市只能設(shè)立一家城市合作銀行，且城市合作銀行可依據(jù)自身發(fā)展的需要，在所處城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使得當(dāng)時(shí)城市合作銀行的業(yè)務(wù)只能在所在地域范圍內(nèi)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，這一方面使得城市合作銀行能夠?qū)Ｗ⒂诒镜貥I(yè)務(wù)，做深做精業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展充分服務(wù)，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善自身組