【文章內(nèi)容簡介】 個(gè)人理財(cái) 《個(gè)人理財(cái)》作業(yè)一 一、應(yīng)該如何制定個(gè)人 理財(cái)計(jì)劃？ 答： 確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（ 1各月、半年、1 年、 2年）和長期財(cái)務(wù)目標(biāo)（ 5年、 10年、 20年）。拋開那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。 排出次序。確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對你們來說最重要？ 7 所需的金錢。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你血藥每個(gè)月省出多少錢。 個(gè)人凈資產(chǎn)。計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。 了解自己的支出?；仡欁约哼^去 3個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。 控 制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如飯館吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）。 堅(jiān)持儲蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。 控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？ 投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒有足夠的知識來防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購買國債和投資基金。 保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。 1安家置業(yè)。擁有自 己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。 二、個(gè)人理財(cái)主要包括哪些內(nèi)容？ 答：個(gè)人理財(cái)就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，對個(gè)人（或家庭）財(cái)務(wù)資源進(jìn)行適當(dāng)管理而實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的一個(gè)過程，包括個(gè)人銀行理財(cái)、個(gè)人證劵理財(cái)、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)、個(gè)人外匯理財(cái)、個(gè)人信托理財(cái)、個(gè)人房地產(chǎn)投資、個(gè)人教育投資、個(gè)人退休養(yǎng)老投資、個(gè)人藝術(shù)品投資以及個(gè)人理財(cái)稅收籌劃等內(nèi)容。 三、應(yīng)該如何評價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力？ 答： 客戶是否已經(jīng)有了充分的保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等）。如果沒有，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建 議加以改善。 河谷是否已經(jīng)訂立了合法有效的遺囑。如果沒有，財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)頓促客戶立即訂立。 客戶是否有必要簽署一份長期的或者常規(guī)的律師委托書。 檢查客戶的資產(chǎn)債狀況是否正常。比如，確認(rèn)客戶所承擔(dān)的債務(wù)是否超過了他所擁有的資產(chǎn)。 如果客戶的負(fù)債較高，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議來幫助客戶增加資產(chǎn)、減少負(fù)債。 檢查客戶的收支狀況。如果客戶的收支不平衡，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議來幫助客戶增加收入、減少支出，實(shí)現(xiàn)收支平衡。 客戶是否有緊急情況下的現(xiàn)金儲備。如果沒有，財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)提醒客戶立即建立緊急 現(xiàn)金儲備。 客戶是否還有增加收入的能力。如果客戶具備增加收入的能力，要確定如何積累收入，幫助客戶更加順利地實(shí)現(xiàn)其短期和長期財(cái)務(wù)目標(biāo)。 四、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的流程是怎樣的？ 答：個(gè)人理財(cái)基本程序，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程包括以下六個(gè)步驟：建立客戶關(guān)系、收集客戶信息、分析客戶財(cái)務(wù)狀況、整合個(gè)人理財(cái)策略并提出財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃、執(zhí)行和監(jiān)控財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃。 五、如何加強(qiáng)個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益管理？ 答： 個(gè)人選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，是希望借助商業(yè)銀行擁有的信息優(yōu)勢、資金劃撥優(yōu)勢和專家理財(cái)優(yōu)勢，在最大限度地規(guī)避分先的前提下獲得盡 可能多的收益。 金融投資理論一般認(rèn)為，投資收益和投資分先呈正相關(guān)關(guān)系。也就是說，投資者從事金融投資的期望收益越大，相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。這里的風(fēng)險(xiǎn)，主要指期望收益的不確定性。投資的行為是目前發(fā)生的，而收益發(fā)生在未來，未來所發(fā)生的一切都具有不確定性，所以，收益和風(fēng)險(xiǎn)是相伴相隨、不可分離的關(guān)系。 個(gè)人投資者和商業(yè)銀行是理財(cái)活動的主體。山野銀行作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的直接供給方，是信息的最大擁有者。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般情況下是由購買產(chǎn)品的個(gè)人投資者來承擔(dān)。投資者對風(fēng)險(xiǎn)的識別、預(yù)測、控制能力較強(qiáng)，越能最大限度地保障 其理財(cái)收益。 六、中國銀行推出一份期權(quán)寶產(chǎn)品，該產(chǎn)品的期權(quán)費(fèi)率為%，協(xié)定匯率為美元兌日元為 1： 110，看漲美元，期限為2周，期權(quán)面值為 5萬美元。某投資者持有 10萬美元資金，打算購買該期權(quán)寶產(chǎn)品。假設(shè)有如下三種情況，請分別計(jì)算該投資者的收益為多少？ 1）到期日前該項(xiàng)期權(quán)費(fèi)率上漲為%，賣出該份期權(quán)； 2）到期日，美元兌日元上漲為 1： 125；3）到期日美元兌日元下跌為 1： 110。 答： *（ %%） =800美元 。買入 1 美元的成本為 110日元，賣出 1美元的收益為 125日元，所以收益 =（ 125110） *100000/125=12021美元 ，此時(shí)損失期權(quán)費(fèi) =100000*%=800美元。 七、假設(shè)某人持有 100萬美元存款，與某銀行簽訂一份理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議，內(nèi)容如下：存款期限為 3年，從 2021年 10 月 2日到 2021年 10月 2日；存款利率為 %*N/360，其中 N為存款期限內(nèi) 3 個(gè)月美元 LIBOR處在下述利率區(qū)間內(nèi)的實(shí)際天數(shù)。利率區(qū)間：第一年 %；第二年 %；第三年 %。利息支付：按季支付。實(shí)際 LIBOR 利率運(yùn)行情況為第一年處于 %的天數(shù)為 290天，第二年處于 %的天數(shù)為 300天；第三年處于 %的天數(shù)為 270天，請問其總收益共多少？并請簡要評價(jià)該理財(cái)產(chǎn)品。 解： 100*（ %*290/360+%*300/360+%*270/360）=。 產(chǎn)品基本情況：與 LIBOR利率區(qū)間掛鉤的存款，存款期限由商業(yè)與個(gè)人投資商確定，每季結(jié)息一次。每一年存款利率都按約定期限 LIBOR 在某一約定區(qū)間的天數(shù)計(jì)息，如果該LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日將不計(jì)息。 產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)是存款期限靈活，擁有 優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會， 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：如果美元利率增長過快，超出約定利率區(qū)間，存款收益將降低。 本產(chǎn)品適用于預(yù)測未來利率走勢較為穩(wěn)定，即使利率上漲，其上漲速度也不會超過利率區(qū)間的情況。若預(yù)測失誤，則理財(cái)者將會損失部分利息收入。 八、中國工商銀行推出一款個(gè)人外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)容如下：銷售期間為 2021 年 10月 1830日，起息日為 10月31日收益率為 %（當(dāng)期美元利率一年定期存款利率為 8 %）；幣種為美元；單筆購買金額為 10000美元的整數(shù)倍；存款最長期限兩年，銀行在兩年期限內(nèi)每半年離有提前終 止權(quán)。某客戶對該產(chǎn)品投資 100000 美元，請問： 1）如果銀行在第二個(gè)終止權(quán)執(zhí)行日先例終止權(quán)，則其收益為多少？2）如果銀行未執(zhí)行終止權(quán)，則其收益為多少？并請分析該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。 解： 1）若銀行在第二個(gè)終止權(quán)日，即 2021年 10月 31 日終止該存款，則客戶得到可終止理財(cái)產(chǎn)品綜合收益為 1450美元（ 100000*%）。其中基本利率為 %，應(yīng)繳利息稅（ 100000**20%）?？蛻糇罱K得到稅后可終止理財(cái)產(chǎn)品收益為 （ ）。可見，在單純采用定期存 款方式的情況下，客戶最終稅后存款收益為100000*%*（ 120%） =450美元，與采用可終止理財(cái)產(chǎn)品方式相比，收益少 美元（ ）。 2）若銀行未執(zhí)行提前終止權(quán)，即 2021年 10 月 31日為存款到期日，客戶得到的可終止理財(cái)產(chǎn)品綜合收益為 2900美元（ 100000*%*2）。其中基本利率為 %，應(yīng)繳利息稅 275美元（ 10000*%*2*20%）?？蛻糇罱K得到稅后可終止理財(cái)產(chǎn)品收益 2625 美元（ 2900275）。 風(fēng)險(xiǎn)：受各種政治經(jīng)濟(jì)因素以及 突發(fā)事件的影響，可終止理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生利率變動分先及其他風(fēng)險(xiǎn)，投資人應(yīng)該充分認(rèn)識到敘做可終止理財(cái)產(chǎn)品所面臨的分先，在全面了解協(xié)議及相關(guān)文件內(nèi)容后，根據(jù)自身判斷自主參與交易，資源承擔(dān)交易帶來的法律后果。 個(gè)人理財(cái)》作業(yè)二 一、個(gè)人證券理財(cái)產(chǎn)品主要有哪幾類？ 答： 債券類： 1）、政府債券； 2）、金融債券； 3）、公司債券； 股票類：股票是股份有限公司在籌集資金時(shí)向出資發(fā)行的憑證； 投資基金類： 1）、契約性基金與公司型基金； 2）、封閉式基金與開放式基金； 3）、交易所交易基金； 4）、股票基金、 債券基金、貨幣市場基金、混合基金。 二、個(gè)人證券理財(cái)產(chǎn)品的共性風(fēng)險(xiǎn)是什么？ 答：個(gè)人證劵理財(cái)?shù)闹匾攸c(diǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)共存。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間為正相關(guān)關(guān)系，即個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越高，可能獲得的投資收益越高；反之則越低。個(gè)人證劵理財(cái)產(chǎn)品共性類的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾方面： 政策風(fēng)險(xiǎn)：國家貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等一系列宏觀政策的變化，會對經(jīng)濟(jì)景氣周期變動、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、利率、通貨膨脹率等產(chǎn)品影響，從而對一些行業(yè)的景氣變動、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r產(chǎn)品影響，并影響到企業(yè)的盈利。 企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)的經(jīng)營狀況，受市場、技術(shù)、 管理等多種因素的制約。 利率風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的可能性變化給投資者帶來損失的可能性。 市場風(fēng)險(xiǎn)：由于二級市場的存在，證劵理財(cái)產(chǎn)品的市場交易價(jià)格會受到供求關(guān)系、市場預(yù)期等因素的影響而常常變化。 流動性風(fēng)險(xiǎn)：流動性風(fēng)險(xiǎn)又稱“變現(xiàn)能力風(fēng)險(xiǎn)”，指個(gè)人投資者在短期內(nèi)無法以合理的價(jià)格賣掉證劵理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。 其他風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人證劵類理財(cái)產(chǎn)品除了具有上述共性風(fēng)險(xiǎn)之外，還有一些基于各自立場品種的特有的風(fēng)險(xiǎn)。 三、個(gè)人證券理財(cái)產(chǎn)品主要使用哪些人群？ 答：債券屬于保守人群的首選，即老年段人群；股票屬于激進(jìn)型 人群的首選，即青年段和激進(jìn)的中年段人群；而投資基金類相對穩(wěn)健，適用于中年段人群。 四、請風(fēng)別解釋什么是分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)，他們的特點(diǎn)分別是什么？ 答： 分紅保險(xiǎn)： 1）、是指保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會計(jì)年度接受，將本年度由死差益、利差益、費(fèi)差異所產(chǎn)生的可分配盈余，按照一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險(xiǎn)人的一種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 2）、分紅保險(xiǎn)的特征：①分紅保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)雙方公平性原則。②分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益相結(jié)合的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。③分紅保險(xiǎn)可以有效降低通貨膨脹的不利影響。④分紅保險(xiǎn)的 靈活性較差。 投資連接保險(xiǎn)： 1）投資連接保險(xiǎn)，是一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品。 2）、投資連接保險(xiǎn)的特點(diǎn)：①設(shè)置獨(dú)立投資賬戶。②投資回報(bào)取決于投資業(yè)績。③具有保障和投資雙重功能。④由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人分別承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。⑤可有效地消除通貨膨脹的影響。⑥具有很高的透明度。 萬能人壽保險(xiǎn)： 1）、萬能人壽保險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整、非約束性（保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)金額分別計(jì)算）的創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 2）萬能人壽保險(xiǎn)的特征：①保費(fèi)可變。②保額可變。③分貝列示各種定價(jià)因素。 五、平安保險(xiǎn)公司推出一款產(chǎn)品 — — 分紅型平安鐘愛一生養(yǎng)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品。假設(shè)有一名 30歲男性，投?！镀桨茬姁垡簧B(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）》， 20年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額 5萬元， 60歲的保單周年日開始領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，只要被保險(xiǎn)人生存，可以一直領(lǐng)取到 100周歲的保單周年日。年交保費(fèi) 4465元。假設(shè)其保險(xiǎn)利益測算表為如下所示，分紅為中等水平。請問： 1）如果該男性在 40 歲時(shí)死亡，請問其家屬獲得多少收益？ 2）至 62歲時(shí)可領(lǐng)取多少收益。并請?jiān)u價(jià)該理財(cái)產(chǎn)品。 解： 1） 如果該男性在 40歲時(shí)死亡，請問其家屬獲得收益 =94650+3553=98203元。 2） 至 62歲時(shí)可領(lǐng)取收益 =5000+5000+44018=54018元。 3） 分紅特征： ① 分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)收益相結(jié)合的一種產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品； ② 分紅保險(xiǎn)可以有效放降低通貨膨脹的不利影響； ③ 分紅保險(xiǎn)的靈活性較差。 個(gè)人理財(cái)?shù)诙巫鳂I(yè) 一、名詞解釋。 股票： 開放式基金： 封閉式基金： 國債： 二、判斷題。 １、一種投資工具，安全性越高獲利也越高。 （ X ） 2. 債券是一種由股東向公司出具的，在約定時(shí)間承擔(dān)還本付息義務(wù)的書面憑證。（ X ） 3 .股票是股份有限公司 發(fā)行的用以證明投資者的股東身份和權(quán)益，并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。（ Y ） 股票和債券一樣，具有可償還性。（ X ） 9 債券與股票都是由政府發(fā)行的。（ X ） 因其信用度高，國債又被稱為“金邊債券”。（ Y ） 最大誠信原則只是對投保方的要求，對保險(xiǎn)人無約束力。（ X ） 總體而言，保險(xiǎn)更注重的是保障，而非投資增值。（ Y ） B 股是以外幣表明面值，以外幣認(rèn)購和買賣，在境外上市的普通股股票（ X ） 證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合 證券投資方式。（ Y ） 1債券的性質(zhì)是所有權(quán)憑證，反映了籌資者和投資者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（ X ） 三、單項(xiàng)選擇題 1. 資本市場的特征是（ A ）。 ，收益也高 ，安全性也高 ，風(fēng)險(xiǎn)性也低 ，安全性也低 2. 基金份額總額不固定，基金份額可以在基金合同約定的時(shí)間和場所申購或者贖回的基金是（ D ）。 3. 關(guān)于債券的特征，以下 說法錯(cuò)誤的是（ B ）。 ，收益相對固定 ，債券的收益更加高 ，稱為（ D