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正文內(nèi)容

工商管理論文(完整)---我國(guó)中小企業(yè)現(xiàn)階段融資難的現(xiàn)狀及分析(編輯修改稿)

2024-10-18 22:59 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (一)中小企業(yè)內(nèi)部自身方面 中小企業(yè)的體制不健全,各項(xiàng)管理制度不完善,造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng),給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險(xiǎn),影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè),尤其是私營(yíng)企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式,缺乏科學(xué)決策機(jī)制,且內(nèi)部管理混亂,財(cái)務(wù)制度不健全,更無(wú)法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)表和信息資料。為避免信息不對(duì)稱(chēng)可能導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)的情況下,銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度,采取嚴(yán)格的審查標(biāo) 準(zhǔn)。這樣,很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。 企業(yè)信用觀念淡薄,失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個(gè)人信用程度低,造成企業(yè)信用行為扭曲,存在著逃債、賴(lài)債、甩債等觀念;企業(yè)歷史客觀原因,表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差,一些企業(yè)負(fù)債大,包袱重,還貸難度大,企業(yè)主觀不存在逃債意識(shí),企業(yè)法人一直對(duì)無(wú)力還貸深表對(duì)金融部門(mén)的歉意。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中越來(lái)越成為一個(gè)影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)考慮的因素。在信用環(huán)境比較好的地區(qū),那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn),中小 企業(yè)融資也就并非難事。 抵押擔(dān)保能力不足,不能為銀行提供完整的信貸手續(xù),影響中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款融資的成功率。抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問(wèn)題,在私營(yíng)中小企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的,于是向銀行申請(qǐng)貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。但是銀行在對(duì)其進(jìn)行考察時(shí),企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒(méi)有擔(dān)保,往往受制于中小企業(yè)無(wú)法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行融資,必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。 4 4 張彩霞、王光鈴:《解決中小企業(yè)貸款難的對(duì)策》,經(jīng)濟(jì)論壇, 2020年,第 24頁(yè)。 (二) 金融結(jié)構(gòu) 和 金融體系方面 中小企 業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡,沒(méi)有建立完善的金融體系,中小企業(yè)融資渠道不暢通?,F(xiàn)階段中國(guó)金融市場(chǎng)還是以國(guó)有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達(dá)的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的資金余缺問(wèn)題通過(guò)銀行來(lái)調(diào)劑解決,銀行在此過(guò)程中扮演著重要的角色。由于我國(guó)金融體系的建設(shè)剛起步不久,金融機(jī)構(gòu)與金融體系的完善尚在過(guò)程中,以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿(mǎn)足“數(shù)量少,批次多”的中小企業(yè)的需求。 隨著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場(chǎng)化的運(yùn)作,銀行開(kāi)始回歸企業(yè)的市場(chǎng)地位,把追求自 身利益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),在企業(yè)服務(wù)的過(guò)程中越來(lái)越樹(shù)立市場(chǎng)意識(shí),逐漸擺脫在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的行政干預(yù),經(jīng)營(yíng)決策越來(lái)越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中越來(lái)越重視風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自主選擇性,各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠?dòng)力的大企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象,而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。同時(shí),銀行從成本、風(fēng)險(xiǎn)收益的角度考慮時(shí),也往往把貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)激烈、發(fā)展前景不明、各項(xiàng)管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。 金融改革的深化,商 業(yè)銀行信貸管理體制進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了 統(tǒng)一授信 制度 , 風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化,考核力度加大,銀行貸款更加謹(jǐn)慎。目前,商業(yè)銀行加大了對(duì)基層行的考核力度,對(duì)信貸人員實(shí)行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核,實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度,這就形成了在貸款管理上只有責(zé)任而沒(méi)有利益,從而使得銀行信貸人員對(duì)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)業(yè)“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差,削弱了銀行放貸積極性。 中小金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá),沒(méi)有形成面向中小企業(yè)的具有專(zhuān)業(yè)性質(zhì)的中小金融機(jī)構(gòu)體系,導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面,沒(méi)有針對(duì)性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn) ,增加了中小企業(yè)融資的成本,打擊了中小企業(yè)融資的積極性。 (三)政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因 政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠,迄今為止未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律,導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。近年來(lái)這一方面有所改善,但是,由于發(fā)展時(shí)間短,缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)等原因,許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在這樣或那樣問(wèn)題,具體表現(xiàn)在: 一是對(duì)一些中小企業(yè),銀行有貸款注入的意愿,但由于缺乏完善的信用擔(dān)保機(jī)制,企業(yè)很難找到符合要求的抵押物和擔(dān)保單位,影響了銀行貸款的投入;二是抵押擔(dān)保評(píng)估手續(xù) 繁雜,有效時(shí)間短,評(píng)估費(fèi)用高。如土地房屋和動(dòng)產(chǎn)分屬不同的部門(mén)評(píng)估,有的評(píng)估費(fèi)高達(dá)原值的2%,企業(yè)不堪重負(fù);三是抵押辦了落實(shí)難。企業(yè)抵押貸款到期不能償還,銀行要取得抵押物也難,使抵押形同虛設(shè);四是抵押物變現(xiàn)難。由于缺乏中介機(jī)構(gòu)的幫助,加之銀行對(duì)抵押物變現(xiàn)后的損失如何進(jìn)行賬務(wù)處理無(wú)明確的確定,銀行成了百貨公司。抵押貸款不抵押,挫傷了銀行信貸投入的積極性。 四、解決 我國(guó) 中小企業(yè)融資的對(duì)策及建議 參閱 許多 發(fā)達(dá)國(guó)家 解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看, 通常都會(huì) 從 政府 組織保障、 法律法規(guī)體系建設(shè)、 稅收 政策 優(yōu)惠 、構(gòu)建擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)、拓展融資渠道等多方面著手 , 協(xié)同解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。 如 美國(guó) 在 1958 年就成立了聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu) —— 小企業(yè)管理局 (SBA), 其重要職能之一就是負(fù)責(zé)為中小企業(yè)提供一系列融資服務(wù) 。 美國(guó)也采取 制訂和實(shí)施 “ 微型貸款計(jì)劃 ” 、 “ 債券擔(dān)保計(jì)劃 ” 、 “ 擔(dān)保開(kāi)發(fā)公司計(jì)劃 ” 等多種資金援助計(jì)劃,并由小企業(yè)管理局與全國(guó)各地的許多銀行建立了實(shí)施貸款擔(dān)保計(jì)劃的業(yè)務(wù)關(guān)系 , 英國(guó)政府 也在 1981年起開(kāi)始實(shí)施 “ 小企業(yè)信貸擔(dān)保計(jì)劃 ” ,為那些有可行發(fā)展方案卻因缺乏信譽(yù)而得不到貸款的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保,對(duì)創(chuàng)辦 2年以上的企業(yè)擔(dān)保 85%,對(duì)其 余企業(yè)擔(dān)保 70%。日本建立了一個(gè)由地方信用保證協(xié)會(huì) (全國(guó) 52 個(gè) )和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù) (由政府全額出資 )組成的較為完善的中小企業(yè)擔(dān)保網(wǎng)。 我國(guó)政府在 2020 年的《 國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》 中, 也 就關(guān)于切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難問(wèn)題中提出了五個(gè)方面的政策, 一是全面落實(shí)支持小企業(yè)發(fā)展的金融政策,二是加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù),三是進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。四是完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,五是發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用 5。 鑒于我國(guó)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀 和政策 支持 , 同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在解決中小企 業(yè)融資難方面的經(jīng)驗(yàn), 可以具體 從以下七個(gè)方面 尋求 解決 方案。 (一)發(fā)展天使投資 天使投資是指具有一定資本金的個(gè)人或家庭,對(duì)于所選擇的具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)企 5 2020年《 國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》 業(yè)進(jìn)行早期的、直接的權(quán)益資本投資的一種民
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