【文章內容簡介】 費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。信用和擔保制度不完善（1）信用擔保體制不完善信用擔保體制設計的初衷是解決中小企業(yè)抵押擔保難的問題，即將中小企業(yè)與銀行之間的信貸交易轉變?yōu)閾９九c銀行之間的信用交易，但從調查情況看，這種設計在實際操作中效果并不理想，主要與原因有：一是擔保公司實力不強，銀行不愿把過高的信貸風險寄托于擔保公司；二是擔保公司過高收費標準使得中小企業(yè)望而卻步；三是擔保公司承擔過低的風險責任使銀行不愿與其發(fā)生交易。（2）社會信用制度不健全中小企業(yè)的信用問題，一方面來自于企業(yè)群體信用的短缺，另一方面國家缺少信用體系的硬性監(jiān)督?？偟膩碚f，我國的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業(yè)貸款及擔保情況實行聯(lián)網查詢。但這些系統(tǒng)還有很大的缺陷，仍是區(qū)域性的、專項的，信息渠道單一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。三、我國中小企業(yè)融資難的對策及建議(一)中小企業(yè)自身方面的對策及建議加強內部管理,提高管理水平中小企業(yè)應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業(yè)組織形式。對國有中小企業(yè)實行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路。對私營企業(yè)要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。加強財務制度的建設，增加財務信息透明度中小企業(yè)應規(guī)范財務管理方面的工作,按國家的有關規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業(yè)財務透明度。加強與銀行及其它金融機構的聯(lián)系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業(yè)的經營環(huán)境與前景有足夠的信心。加強中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應包括企業(yè)的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業(yè)必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經營業(yè)績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售后服務體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經營理念、擴大其營銷網絡，從而樹立起良好的企業(yè)形象。（二）外部方面的對策及建議加強政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應高度重視中小企業(yè)，設立專門管理中小企業(yè)的機構。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會、中小企業(yè)會議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿易局、港務局等，但是沒有從從業(yè)人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應構建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業(yè)面對資本市場的進入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進行直接融資；積極發(fā)展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進入證券市場融資。深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點。商業(yè)銀行要充分認識到為中小企業(yè)貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業(yè)的觀念。應該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經濟中占很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業(yè)務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機構要想拓寬業(yè)務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數多、地區(qū)分散、財務管理不規(guī)范等特點,應成立專門負責中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責權利明確。目前,大多數商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對于中小企業(yè)貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。完善多層次的中小企業(yè)信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應當采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點扶持一批經營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用擔保機構。中小企業(yè)信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出臺擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規(guī)范信用擔保行業(yè)的發(fā)展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協(xié)作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關信息，加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業(yè)信用制度時，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1].[2].[3][4][5]姚峰,《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。第四篇：中小企業(yè)融資難原因及對策分析中小企業(yè)融資難原因及對策分析中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內宏觀調控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術創(chuàng)新提供保障。中小企業(yè)生存現狀堪憂在我國經濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊