【文章內(nèi)容簡介】 深化國有商業(yè)銀行體制改革突出對中小企業(yè)融資的作用進(jìn)一步確定國有商業(yè)銀行獨(dú)立的金融市場主體地位，為中小企業(yè)營造規(guī)范、平等的信貸環(huán)境?，F(xiàn)有商業(yè)銀行運(yùn)作常常對中小型企業(yè)實(shí)行歧視性待遇而將中小企業(yè)置于不利位置。這與國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度密切相關(guān)。從目前現(xiàn)實(shí)看，要使商業(yè)銀行在市場機(jī)制作用下有效配置資金，就應(yīng)加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，避免政府對銀行運(yùn)作過多的行政干預(yù)，遏制貸款過程中的各種尋租行為，促使商業(yè)銀行按市場要求規(guī)范地、平等地開展信貸業(yè)務(wù)，從而為中小企業(yè)創(chuàng)造出規(guī)范、平等的宏觀信貸路徑。在我國的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到位之前,國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)仍將發(fā)揮著不可替代的作用。國有商業(yè)應(yīng)行要積極轉(zhuǎn)變觀念,打破以企業(yè)規(guī)模性質(zhì)作為貸款與否的標(biāo)準(zhǔn),建立以效益為指標(biāo)評價(jià)體系,滿足中小企業(yè)合理資金需求,依據(jù)中小企業(yè)貸款需求的特點(diǎn),在信貸管理體制,內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)水平實(shí)施改進(jìn)和創(chuàng)新。 規(guī)范和引導(dǎo)民間融資民營中小企業(yè)貸款難是普遍現(xiàn)象，無論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)都是如此，而這種情況又很難通過正規(guī)金融渠道得到完全緩解，因此民間融資為一些求貸不能的民營中小企業(yè)和個(gè)體工商戶解了燃眉之急。這些經(jīng)濟(jì)主體既可通過民間融資解決創(chuàng)業(yè)資本的不足，也可通過民間融資補(bǔ)充追加資本。發(fā)展民間融資，拓寬了民營企業(yè)的融資渠道，擴(kuò)大了民間投資，促進(jìn)了我國民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展以及金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全。 鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入正式金融活動(dòng)，明確民間金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度產(chǎn)權(quán)清晰是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)，也是建立規(guī)范的民間融資機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。只有這樣，法律才能確立所有者或股東的合法地位并保護(hù)其合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，民間融資機(jī)構(gòu)才能成為真正獨(dú)立的法人，形成內(nèi)部激勵(lì)和自我約束機(jī)制，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促使經(jīng)營者不斷改善經(jīng)營管理，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加自有資本金，實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。制定民營融資機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度，民營融資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入壁壘應(yīng)相對較低，可以考慮以股東人數(shù)、資本金、存貸款額等為標(biāo)準(zhǔn)，將達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的私人錢莊、合會等民間金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)檎浇鹑跈C(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)形式可以多樣化，并對其進(jìn)行規(guī)范管理和監(jiān)督，通過發(fā)展中小民營金融機(jī)構(gòu)，從而建立與我國經(jīng)濟(jì)多層次相適應(yīng)的多層次金融機(jī)構(gòu)體系。 健全和完善民間借貸監(jiān)測管理體系一是建立監(jiān)測通報(bào)系統(tǒng)，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局、發(fā)改廳、統(tǒng)計(jì)局等部門定期開展調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，及時(shí)監(jiān)測轄內(nèi)民間融資的總量、利率水平、資金來源及運(yùn)用情況，并適時(shí)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。二是建立多部門聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，形成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、公安局等部門齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系，明確界定民間借貸與“高利貸”、“地下錢莊”，規(guī)范正常的民間借貸活動(dòng)，堅(jiān)決打擊非法集資、高利貸等非法金融行為，取締非法金融組織。 合理引導(dǎo)民間資金的投向，積極穩(wěn)妥地發(fā)展民間融資可以考慮建立基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金，吸引民間資金投向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域；支持一批符合條件的股份制企業(yè)發(fā)行債券，直接向社會融資，提高企業(yè)直接融資比重；根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，吸納民間資金，支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，成立民營中小企業(yè)投資公司，吸收民間資金。在我國逐步向國外資本開放金融領(lǐng)域的今天，發(fā)展民間融資，打破金融業(yè)的壟斷格局，應(yīng)該成為下一步金融改革的重要內(nèi)容。發(fā)展民間融資，可以采取兩種模式。一種模式是以現(xiàn)有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社為基礎(chǔ)，通過吸引民間資本實(shí)現(xiàn)民營化產(chǎn)權(quán)改造；另一種模式是以自然人或企業(yè)發(fā)起，通過定向募集民間資金新建民營銀行。 出臺規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)鑒于目前民間融資普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，國家相關(guān)部門應(yīng)按照《合同法》盡快制定《民間融資管理實(shí)施辦法》等法律法規(guī)，對民間融資主體雙方的權(quán)力、義務(wù)、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責(zé)任以及權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間融資走上正常的運(yùn)行軌道。 借鑒日本經(jīng)驗(yàn)發(fā)展民營企業(yè)融資日本是最早制定中小企業(yè)扶持政策的國家, 在長期執(zhí)行扶持中小企業(yè)政策的過程中, 日本逐漸建立起了一套包括直接融資、間接融資、信用補(bǔ)充在內(nèi)的比較完善的中小企業(yè)融資模式[7]。 建立中小政策性銀行支持民營企業(yè)小額貸款借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)我們可以使用下列做法完善民營企業(yè)融資體系：第一，設(shè)立服務(wù)中小企業(yè)的政府金融機(jī)構(gòu)[8]。從日本的經(jīng)驗(yàn)來看，設(shè)立服務(wù)中小企業(yè)的政府金融機(jī)構(gòu)是有必要的，政府金融機(jī)構(gòu)可以通過限制擔(dān)保和貸款發(fā)放的產(chǎn)業(yè)傾向來控制中小企業(yè)的發(fā)展，是政府推行產(chǎn)業(yè)政策的有力手段。%、% 、% , 總共還不到10%，可見日本的政府金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的作用更重要的還是起誘導(dǎo)效應(yīng)。同時(shí)我們還應(yīng)注意到在日本中小企業(yè)間接融資市場中，由于日本已形成了一整套比較完整的金融體系，使得在這一市場內(nèi)形成了充分的競爭。因此，我國應(yīng)建立為中小企業(yè)服務(wù)的政府政策性金融機(jī)構(gòu)。第二，大力發(fā)展非國有中小金融機(jī)構(gòu)，使非國有中小金融機(jī)構(gòu)成為中小企業(yè)融資發(fā)展的強(qiáng)大后盾[9]。中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有天然的優(yōu)勢。一方面，中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)。通過長期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對地方小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題；另一方面，對于合作性中小金融機(jī)構(gòu)來說，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，不能對中小企業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實(shí)施自我監(jiān)督，并且這種監(jiān)督要比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。要建立和完善競爭性的中小金融機(jī)構(gòu)體系，首先，應(yīng)當(dāng)向非國有中小金融機(jī)構(gòu)開放市場。只有如此，才能促進(jìn)競爭，使非國有中小金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去接近中小企業(yè)，并最終與中小企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，減少銀企之間的信息不對稱程度。其次，這一金融體系中可以包括一些中小企業(yè)合作性金融機(jī)構(gòu)，以充分利用中小企業(yè)之間的相互監(jiān)督機(jī)制。 信用補(bǔ)充為了分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，日本建立了比較完善的貸款、保險(xiǎn)雙層結(jié)構(gòu)的信用補(bǔ)充制度。在該結(jié)構(gòu)中，信用擔(dān)保協(xié)會首先對中小企業(yè)進(jìn)行信用保證業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保協(xié)會設(shè)立的目的，在于使中小企業(yè)等的金融活動(dòng)順利進(jìn)行。協(xié)會將貸款存入金融機(jī)構(gòu)中，增加了金融機(jī)構(gòu)的存款，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)擔(dān)保貸款的增加；同時(shí)，擔(dān)保協(xié)會也利用這些存款要求金融機(jī)構(gòu)降低擔(dān)保貸款的利率。另外，還設(shè)立中小企業(yè)綜合事業(yè)團(tuán)，其中的信用保險(xiǎn)部門的主要業(yè)務(wù)，則是對擔(dān)保協(xié)會的擔(dān)保債務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)，并且向擔(dān)保協(xié)會提供長期與低利的貸款。在日本，信用保證協(xié)會的資產(chǎn)由基本財(cái)產(chǎn)和借入資金兩部分構(gòu)成的，但其來源不外乎中央政府和地方政府的基金和金融機(jī)構(gòu)捐助金。按我國目前的實(shí)際情況，可由國家按各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及中小企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模撥付給地方政府一部分資金，地方政府根據(jù)財(cái)力，至少再拿出不少于該筆資金的一倍來注入信用擔(dān)保協(xié)會作為擔(dān)保基金。為了保證貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)有動(dòng)力和能力對使用擔(dān)保的中小企業(yè)進(jìn)行甄別和監(jiān)督，信用擔(dān)保協(xié)會可成立會員委員會，所有享受信用擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保服務(wù)的中小企業(yè)都必須作為會員加入，每一筆擔(dān)保貸款的形成都要經(jīng)過信用擔(dān)保協(xié)