【文章內(nèi)容簡介】 代理，租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)和收費業(yè)務(wù)活動。資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩個 3 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行作為信用活動的一方參與；和中間業(yè)務(wù)不同的是，銀行不再直接作為信用活動的一方， 發(fā)揮中介或代理的角色，通常支付服務(wù)。 根據(jù)中國人民銀行于 2021 年 7 月 4 日頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行收入，但不包括在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的銀行。中國的大中型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本上包含幾種中間業(yè)務(wù)類。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是新興的小型和中間的部分，業(yè)務(wù)不涉及一些代理業(yè)務(wù)，小銀行也不參與。 近幾年，中間業(yè)務(wù)以其成本低、見效快、贏利水平高越來越受到各家 銀行 重視。中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為衡量一家銀行經(jīng)營理念、風(fēng)險管理能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場競爭能力等經(jīng)營穩(wěn)健程度和經(jīng)營效率的重要標(biāo)準(zhǔn)。截至 2021 年末，已開辦中間業(yè)務(wù) 420 種，包括結(jié)算、代理、 銀行卡 、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具、電子銀行 等九大類業(yè)務(wù)，基本涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》所有規(guī)定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 目前四大銀行中間業(yè)務(wù)占經(jīng)營凈收入的比重都有所增加，大部分都在 20%或以下，而國際上大的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻(xiàn)率已達(dá)到 30%70%，相對我國銀行中間業(yè)務(wù)比例偏低，銀行盈利模式仍然過度依賴息差收入。 我國服務(wù)中小企業(yè)的銀行中間業(yè)務(wù)舉例 杭州銀行北分推出“新三板”專屬金融服務(wù)方案 ① 目前很多“新三板”企業(yè)雖然成長性較好，但由于沒有抵押物，很難從銀行貸款。為突破這一瓶頸，杭州銀行北京分行日前推出了“新三板”專屬金融服務(wù)方案，通過股權(quán)質(zhì)押方式給予企業(yè)提供授信額。 杭州銀行北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于眾多新三板企業(yè)經(jīng)營運作良好，具有較強自主研發(fā)能力，總體負(fù)債率較低，償債能力較強，股權(quán)價值高，通過股權(quán)質(zhì)押方式給予企業(yè)授信額是一條解決之路。 招行上海分行開拓文化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融資模式 ② 招商銀行上海分行成為梅賽德斯奔馳文化中心創(chuàng)始合作伙伴，并成功為該文化中心所有方東方明珠安舒茨文化體育發(fā)展 （上海）有限公司辦理了貸款，此筆業(yè)務(wù)不僅是招商銀行看好“后世博”對文化產(chǎn)業(yè)積極推動作用，也是以獲得特許經(jīng)營權(quán)為貸款目的， ① ② 4 以特許經(jīng)營權(quán)未來收入為還款來源的一次創(chuàng)新嘗試，此舉為文化產(chǎn)業(yè)融資開創(chuàng)了新的思路。 據(jù)了解，文化產(chǎn)業(yè)鮮有大額銀行貸款發(fā)放，究其原因，業(yè)內(nèi)人士解釋為：一方面是文化融資信息渠道不暢，文化企業(yè)“缺少自信”，以往的資本來源多以權(quán)益資本為主，少有銀行融資，銀行網(wǎng)點對該類潛在融資需求挖掘不足。另一方面，文化產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出較高的風(fēng)險性，諸如：未來收益不確定、知識產(chǎn)權(quán)難評估、難交易等、企業(yè)管理風(fēng)險難控制等，存在 銀行知難而退情形。 3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題 中間業(yè)務(wù)盈利較低 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例一般 20%，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總 30%70%，花旗集團(tuán)甚至達(dá)到了 80%。盈利水平較低主要是由于目前中間業(yè)務(wù)品種較少，而且銷量較低兩方面的影響。 中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新 金融創(chuàng)新是擺脫經(jīng)營困境的唯一機會，拓展生存空間，與我國商業(yè)銀行已經(jīng)迫切需要。但是，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部和外部機制，限制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式是中國商業(yè)銀行之間金融創(chuàng)新缺乏服務(wù)的問題。幾年前在中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有以下三個特征：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，仍以傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)模式結(jié)算；新業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后；金融和投資銀行，保險公司業(yè)務(wù)剛剛起步，雖有一定發(fā)展，但銀行業(yè)經(jīng)營規(guī)模、收入水平、制度創(chuàng)新仍處于初始階段。目前我國銀行普遍存在的問題是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，與國外的銀行多元化相比種類有待加強，缺乏創(chuàng)新。 中間業(yè)務(wù)市場定位不清晰營銷模式單一 從總體上的發(fā)展，我國商業(yè)銀行仍然在市場上的競爭有一些重大的偏差，必須引起高度重視。首先，市場競爭意識較強，卻忽略了目標(biāo)市場定位準(zhǔn)確。其次，為了客戶理解的需求為中心，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的營銷和服務(wù)營銷的策略和權(quán)衡，缺乏完整的系統(tǒng)方法。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，管理層從上到下，缺乏整體規(guī)劃行，所有部門各行其是，特別是基層銀行沒有市場調(diào)查，盲目照搬上級銀行發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查，部分銀行只有兩個或三個經(jīng)營類型可以被大眾認(rèn)可的，其他的公眾普遍的識別率，大多數(shù)品種低，小， 開放范圍限制許多缺點。對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本沒有區(qū)別，沒有形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。 5 4 我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不完善的原因 銀行方面 （ 1）在經(jīng)營理念方面的錯誤。中國的商業(yè)銀行中國銀行業(yè)存在的誤區(qū)，對傳統(tǒng)管理理論的長期影響很深，一般只重視發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)為提供優(yōu)良的企業(yè)輔助服務(wù)，比如存款。還有銀行員工普遍認(rèn)為銀行中間業(yè)務(wù)的操作如同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一般，并不需要采取新的措施，這是不對的。 （ 2）市場研究不到位，營銷手段缺乏。此外，在一般的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的國內(nèi)商業(yè)銀行時，沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，中間業(yè)務(wù)本身是一個專業(yè)性強，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果盡管銀行已經(jīng)花費了巨大的人力和物質(zhì)資源，開了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶不了解應(yīng)該如何去做。 宏觀經(jīng)濟(jì)方面 （ 1）中國的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。目前我國仍然屬于發(fā)展中國家水平。中間業(yè)務(wù)相對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，提供高水平的服務(wù)，對消費者的要求經(jīng)濟(jì)實力。在中國，仍有很大一部分消費者只需要簡單的結(jié)算，轉(zhuǎn)賬等中介業(yè)務(wù)，不需要那些更復(fù)雜的功能，中間業(yè)務(wù)，如咨詢，代客 理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很小。其次，是企業(yè)落后的管理水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，中國的大型企業(yè)較少有 99%是中小企業(yè)。這些中小企業(yè)也產(chǎn)生更少的一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品（如信息咨詢，現(xiàn)金管理，金融投資，因此需要）對銀行來說，企業(yè)需要更多的資金需求，但很少涉及新興中間業(yè)務(wù)較少。 （ 2）區(qū)域發(fā)展不平衡。目前，在所有的商業(yè)銀行中的發(fā)展企業(yè)雖有一定的進(jìn)步，但在整個發(fā)展不平衡。東部沿海地區(qū)的快速發(fā)展和中西部地區(qū)，嚴(yán)重滯后于城市的發(fā)展；農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的市場定位不明，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)需要的具體措施。 中小企業(yè)方面 中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模小，部分不成熟不熟悉銀行的中間業(yè)務(wù)，中小企業(yè)還只是限于銀行借貸承兌匯票等影響了銀行使用中間業(yè)務(wù)。 5 銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略 轉(zhuǎn)變觀念正確認(rèn)識服務(wù)中小企業(yè)的中間業(yè)務(wù) 正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，從