零售信貸風(fēng)險(xiǎn)政策培訓(xùn)(編輯修改稿)
2024-10-04 21:48 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 商鋪 廠房及其他 3年 5年 貸款期限與抵押物樓齡之和：商鋪?zhàn)铋L(zhǎng)不超過(guò) 45年（含）；住房、寫(xiě)字樓及其他最長(zhǎng)不超過(guò) 30年（含）。 27 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 五、抵押率上限 ： 客戶 層級(jí) 房產(chǎn)抵押方式下最大經(jīng)營(yíng)性貸款額 最高凈值抵押率 MAX LTV（區(qū)分抵押物） 住房（含聯(lián)排別墅） 獨(dú)棟別墅 商住房 商用房 廠房 及其他 A 2020萬(wàn)元 100% 80% 80% 70% 60% B 1000萬(wàn)元 90% 75% 75% 60% 55% C 800萬(wàn)元 85% 70% 70% 55% 50% D 400萬(wàn)元 70% 60% 60% 不介入 E 200萬(wàn)元 60% 不介入 不接受 0 不介入 *集中性風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)：貸款金額超 1000萬(wàn)元 （ 含 ） 的 ， 最高凈值抵押率 （ MAX LTV） 扣減 10％ LTV按評(píng)估認(rèn)定凈值計(jì)算 最小授信金額為 15萬(wàn)元 28 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 六、不接受的抵押物 ： 未成年人名下的房產(chǎn)； 單套建筑面積少于 40平米且我行對(duì)該房屋的認(rèn)定價(jià)值少于 20萬(wàn)元 ； 非獨(dú)立物理分割的產(chǎn)權(quán)式商場(chǎng)鋪 （ 攤 ） 位 、 條柜； 形式為售后包租 、 返本銷售或分割拆零銷售的：公寓式酒店 、 分時(shí)度假酒店 、 酒店式辦公樓 、 產(chǎn)權(quán)式百貨商場(chǎng)或產(chǎn)權(quán)商鋪； 小產(chǎn)權(quán)房 、 軍產(chǎn)房 、 無(wú)產(chǎn)權(quán)房 、 違規(guī)違章房產(chǎn)； 正處于法律糾紛之中的房產(chǎn)； 所有權(quán) 、 使用權(quán)不明或存在爭(zhēng)議的房產(chǎn)； 屬于拆遷公告范圍之內(nèi)的房產(chǎn)； 公司名下的抵押物 ； 期房 。 29 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 七、出賬模式 ： 模式一：辦妥抵押登記手續(xù)后出帳； 模式二：憑抵押登記回執(zhí)出帳。 （該模式無(wú)擔(dān)保情況下僅限優(yōu)質(zhì)客戶，一般情況下需追加擔(dān)保） 30 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 八、貸款用途的有關(guān)要求 ： 貸款用途應(yīng)用于借款人相關(guān)的經(jīng)營(yíng)，并有明確項(xiàng)目。應(yīng)提供購(gòu)銷合同、訂單等證明材料， 不得發(fā)放無(wú)明確指定用途的單筆貸款。 借款原因包括 添置固定資產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的流動(dòng)資金需求、臨時(shí)性財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)（存貨或應(yīng)收賬款占用資金）。不得用于委托貸款或轉(zhuǎn)借第三方，不得作為質(zhì)押、保證金或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品變相質(zhì)押。 不得用于股本權(quán)益性投資 。 31 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 九、借款人收入流水的測(cè)算方法 ： 能提供 審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表 的，以審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表中的 凈利潤(rùn) 來(lái)認(rèn)定為借款人當(dāng)年收入，并可平攤后認(rèn)定月收入； 不能提供審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表的，以銀行流水中的 收入項(xiàng)與利潤(rùn)率的乘積 認(rèn)定為借款人收入，一般而言，利潤(rùn)率以 510%作為經(jīng)驗(yàn)值，特殊行業(yè)的利潤(rùn)率可按照行業(yè)實(shí)際進(jìn)行認(rèn)定； 無(wú)論是期供類或是非期供類貸款，均應(yīng)采取上述方式對(duì)借款人收入流水進(jìn)行認(rèn)定。 32 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 十、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查的有關(guān)要求 ： 嚴(yán)格執(zhí)行貸款 面談 制度，合同等重要法律文件必須 面簽 。 涉及企業(yè)主或企業(yè)實(shí)際控制人的，應(yīng)調(diào)查企業(yè)上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表、近期納稅申報(bào)表、基本賬戶近三個(gè)月對(duì)賬單、法人代表和實(shí)際控制人的個(gè)人征信記錄、購(gòu)銷渠道及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等。 調(diào)查不得委托第三方完成。 33 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 十一、風(fēng)險(xiǎn)提示： 借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)同時(shí)在我行辦理公司信貸業(yè)務(wù)的，必須按 “統(tǒng)一授信” 原則按合計(jì)授信金額分析借款人還款能力，并根據(jù)客戶還款能力和授信風(fēng)險(xiǎn)程度確定授信條件。 單一借款人個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)的 80%。 期供類貸款全部負(fù)債的月總債務(wù)支出 /月收入應(yīng)不高于 55%，即DTI≤55%；非期供類貸款的貸款金額應(yīng)不高于借款人年經(jīng)營(yíng)收入的 50%。 合同貸款期限一年以上的，必須采取按月（或雙周）等額本息法或等額本金法，或按月付息、每年還本不少于 10%的分期還款法（該還款方式下貸款期限不超過(guò) 5年）。合同貸款期限一年及以下的，可以采用 按月付息、到期一次還本 的還款方式。 “不指定樓盤(pán)”按揭貸款中以其他房產(chǎn)為抵押、貸款“受托支付”真正用于“購(gòu)房”的貸款業(yè)務(wù)，和“ e卡易貸” POS刷卡“定向支付”模式下用于經(jīng)營(yíng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不適用本辦法。 34 一、抵押物地理位置要求 ： 商品住房、商住房和商用房要求位于 武漢 7個(gè)主城區(qū)和東湖高新、沌口 2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū) ，地段較好、交通便利、周邊配套完善。 聯(lián)排、獨(dú)棟別墅要求位于 武漢 7個(gè)主城區(qū)、東湖高新、沌口 2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)以及東西湖、江夏、黃陂 3個(gè)郊區(qū) ，由知名開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)，地段較好、周邊配套完善。 廠房要求位于 武漢 7個(gè)主城區(qū)、東湖高新、沌口 2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū) 以及 東西湖、江夏、黃陂、蔡甸、新洲、漢南 6個(gè)郊區(qū) ，交通便利。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 35 二、抵押物使用年限的要求： 抵押物的已使用年限（從竣工日期開(kāi)始計(jì)算）最長(zhǎng)不得超過(guò) 20年，其中房改房的房齡上限不超過(guò) 15年。 原則上貸款期限與房屋竣工年限之和不超過(guò) 45年，不超過(guò)抵押物土地使用權(quán)到期日之前 5年。 三、貸款期限的要求： 貸款期限與借款人實(shí)際年齡之和不得超過(guò) 70周歲。 對(duì)于 60周歲（含）以上的借款人，貸款期限與借款人實(shí)際
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