【正文】 四、貸款期限 ： 抵押物類型 最長合同授信期限 最長期供計算期 住房（含聯(lián)排別墅） 5年 15年 獨棟別墅 5年 10年 商住房 商務(wù)公寓 3年 10年 商住兩用房 商用房 寫字樓 3年 10年 商鋪 廠房及其他 3年 5年 貸款期限與抵押物樓齡之和：商鋪最長不超過 45年（含）；住房、寫字樓及其他最長不超過 30年（含）。應(yīng)提供購銷合同、訂單等證明材料， 不得發(fā)放無明確指定用途的單筆貸款。 31 第五部分 個人經(jīng)營性貸款 政策解讀 九、借款人收入流水的測算方法 ： 能提供 審計過的財務(wù)報表 的，以審計過的財務(wù)報表中的 凈利潤 來認(rèn)定為借款人當(dāng)年收入，并可平攤后認(rèn)定月收入； 不能提供審計過的財務(wù)報表的，以銀行流水中的 收入項與利潤率的乘積 認(rèn)定為借款人收入，一般而言，利潤率以 510%作為經(jīng)驗值，特殊行業(yè)的利潤率可按照行業(yè)實際進(jìn)行認(rèn)定； 無論是期供類或是非期供類貸款，均應(yīng)采取上述方式對借款人收入流水進(jìn)行認(rèn)定。 33 第五部分 個人經(jīng)營性貸款 政策解讀 十一、風(fēng)險提示： 借款人所經(jīng)營企業(yè)同時在我行辦理公司信貸業(yè)務(wù)的，必須按 “統(tǒng)一授信” 原則按合計授信金額分析借款人還款能力，并根據(jù)客戶還款能力和授信風(fēng)險程度確定授信條件。合同貸款期限一年及以下的，可以采用 按月付息、到期一次還本 的還款方式。 廠房要求位于 武漢 7個主城區(qū)、東湖高新、沌口 2個經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū) 以及 東西湖、江夏、黃陂、蔡甸、新洲、漢南 6個郊區(qū) ，交通便利。 對于 60周歲（含）以上的借款人，貸款期限與借款人實際年齡之和不得超過 65周歲。 注冊會計師、律師、一級注冊建筑師、一級注冊結(jié)構(gòu)師、精算師、工程師等專業(yè)技術(shù)人員。 公司信貸客戶的起點要求為： (1)對公無授信戶：凈存款 —— 近三個月日均 2020萬元及以上； (2)對公授信客戶：授信敞口金額 4000萬元及以上，五級分類正常 A1或 A2類，貿(mào)易融資敞口除外、轉(zhuǎn)貸展期戶除外。 第六部分 風(fēng)險普適性原則解讀 38 六、親屬關(guān)系的界定： 直系親屬關(guān)系僅限于：父母、子女或夫妻關(guān)系。 （三）次良好記錄：有貸款記錄，最近 24個月內(nèi)“ 3 1期＜違約記錄≤6 1期”?；钇诖婵铐毧紤]日均余額。 2．股票市值證明：僅限于可上市流通的股票，以距今 2周以內(nèi)股票賬戶市值證明的 60%認(rèn)定，同時應(yīng)充分考慮證券市場大幅波動的情況。如果沒有評估報告、且未經(jīng)分行房地產(chǎn)評估師和分行有評估資格的人員認(rèn)定，對于我行已設(shè)立分行區(qū)域的房產(chǎn)，以分行詢價或?qū)徍藘r的 90%為限；對于我行未設(shè)分行行政區(qū)域的異地房產(chǎn)，以購房合同、發(fā)票或房產(chǎn)證上顯示的交易價格或建購價格為準(zhǔn)且不超過分行詢價或?qū)徍藘r的 80%為限，但分行所在地行政相鄰市的商品住宅可按分行詢價或?qū)徍藘r的不超過 90%認(rèn)定。 第六部分 風(fēng)險普適性原則解讀 41 十、還款方式的類型： （一）貸款可以采取期供類、非期供類還款方式以及其它我行認(rèn)可的還款方式。 3．“到期一次性還本付息”還款方式均需上報總行審批（贖樓貸款、總行另有批復(fù)除外）。 4．“按月等本等息”還款方式：僅限于歷史遺留的 2020年以前發(fā)放的我行員工購房按揭貸款。 3．非我國境內(nèi)（港澳臺除外）締結(jié)的婚姻關(guān)系 經(jīng)婚姻締結(jié)地所在國國家外交部及我國駐該國使領(lǐng)館就合法婚姻關(guān)系出具公證文件，以證明其目前的婚姻狀況。 不接受外籍人士提供的保證擔(dān)保。鼓勵以 “ 自住住房 ” 抵押 ?圍繞 “ 穩(wěn)定工作、穩(wěn)定收入 ” 的中高端受薪人士開展純抵貸款 ?圍繞本地市場和本地客戶辦理純抵貸款 ?以 “ 期供 ” 還款方式為主 ?不得將自雇人士經(jīng)營用途的純抵押貸款偽裝成消費類抵押貸款報批 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險指引 49 ?不介入以下類型的純抵貸款 ?不介入低端客戶的 小額 或 抵押物地段偏遠(yuǎn) 的純抵貸款 ?審慎對待負(fù)債較重客戶的貸款、不介入過度負(fù)債客戶的純抵業(yè)務(wù) ?對 職業(yè)不詳、職業(yè)穩(wěn)定性難以確認(rèn) 或 崗位收入低于當(dāng)?shù)仄骄?的受薪人士，洗浴娛樂或敏感行業(yè)等工作的受薪人士，以及一些身份、社會影響敏感的受薪人士，不予辦理純抵貸款 ?對與本地?zé)o經(jīng)濟(jì)、生活聯(lián)系但在本地投資房地產(chǎn)的異地客戶，或本地客戶以異地投資性物業(yè)為抵押的，應(yīng)不予辦理純抵貸款 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險指引 50 三、個人經(jīng)營性貸款信貸策略 ?自雇人士純抵經(jīng)營性貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ?在細(xì)分市場上有一定技術(shù)優(yōu)勢、有較穩(wěn)定銷售市場、已有一定經(jīng)營年限的微小企業(yè)主 ?依托大中型企業(yè)進(jìn)行配套生產(chǎn)、具有 “ 1+N”特征的微小企業(yè)，立足專業(yè)市場、實力較強的經(jīng)營戶 ?業(yè)務(wù)模式清晰、已有一定經(jīng)營年限的社會服務(wù)型經(jīng)營戶 ?以內(nèi)需（含內(nèi)貿(mào)）、民生、消費等相關(guān)行業(yè)為主 ?自雇人士的 “ 押舊買新 ” 貸款或自雇人士其他消費用途的貸款納入零售經(jīng)營性貸款風(fēng)險政策管理 ?公司信貸和零售信貸統(tǒng)一授信管理 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險指引 51 ?限制介入的自雇人士經(jīng)營性貸款 ?限制介入洗浴娛樂等行業(yè)以及身份、社會影響敏感的自雇人士 ?限制介入出口加工行業(yè)如服裝玩具等、低端加工制造行業(yè)以及與房地產(chǎn)密切關(guān)聯(lián)的建筑建材行業(yè) ?限制介入用工制度欠規(guī)范、行業(yè)競爭環(huán)境較惡劣的小企業(yè) ?公司信貸政策規(guī)定的限制授信行業(yè)或項目不得借個人名義變相授信 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險指引 52 四、其他類型個人信貸業(yè)務(wù)的信貸策略 ?鼓勵本行權(quán)屬明晰、來源合法的存單、國債質(zhì)押貸款 ?十分審慎對待其他類型的個人信貸業(yè)務(wù)，在符合相關(guān)業(yè)務(wù)制度流程的情況下，需上報總行審批 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險指引 零售信貸風(fēng)險 Retail Credit Risk 53