【正文】 《 建設工程規(guī)劃許可證 》 ； 《 建設用地規(guī)劃許可證 》 ； 《 建設工程施工許可證 》 ； 《 商品房預售（銷售）許可證 》 第六部分 風險普適性原則解讀 39 八、征信記錄的定義： （一）良好記錄：①有最近連續(xù) 24個月銀行貸款記錄，無逾期記錄，或違約記錄 ≤3 1期；②或銀行貸款記錄短于 24個月，但無逾期記錄，或違約記錄 ≤3 1期。 （七）其它類資產(chǎn) 1．借款人持有的非公眾上市公司的股權：不直接計入個人資產(chǎn)， 但在實際審批中可以作為判斷借款人資產(chǎn)實力和還款能力的參考之一。 外籍人士為借款人的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住 滿一年 并有固定居所和職業(yè)。 第六部分 風險普適性原則解讀 42 十一、必須公證的情況： 1．借款申請人或利益相關人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，應當出具由其監(jiān)護人代理辦理的 監(jiān)護關系公證文書 。 3．股票、基金賬戶市值證明一般以證券、基金公司出具的證明為準；若借款人自行打印，則我行調(diào)查人員必須現(xiàn)場核實。 (2)有不良資信記錄和行為記錄的人員。 34 一、抵押物地理位置要求 ： 商品住房、商住房和商用房要求位于 武漢 7個主城區(qū)和東湖高新、沌口 2個經(jīng)濟開發(fā)區(qū) ，地段較好、交通便利、周邊配套完善。 29 第五部分 個人經(jīng)營性貸款 政策解讀 七、出賬模式 ： 模式一：辦妥抵押登記手續(xù)后出帳； 模式二：憑抵押登記回執(zhí)出帳。 首付款憑證除金額較小的定金可提供買賣雙方簽字畫押的收條外 ， 應提供借款人的 轉賬憑證 作為佐證 。 八、風險提示 ： 借款申請人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在 50%以下（含），月所有債務支出與收入比控制在 55%以下（含）。 當前無逾期 ， 最近 24個月內(nèi)逾期 30天以內(nèi) 的不得超過9次 、 逾期 3060天 以內(nèi)的不超過 1次且無超過 60天 以上的逾期 。 18 第三部分 二 手房按揭政策解讀 七、風險提示 ： 嚴防 “ 假按揭 ” 。 企業(yè)實際控制人和法人代表的最近 24個月個人貸款的最長拖欠天數(shù)不超過 60天 、 且累計拖欠次數(shù)不超過 9次 ， 當前正常無拖欠 。 合同貸款期限一年以上的，必須采取按月（或雙周）等額本息法或等額本金法，或按月付息、每年還本不少于 10%的分期還款法（該還款方式下貸款期限不超過 5年）。 我行公司信貸客戶的中高級管理人員（總經(jīng)理助理級別以上，包括財務總監(jiān)或財務部負責人），僅限“受薪人士”、不含企業(yè)控制人及其家屬。 （四）證券資產(chǎn) 1．基金市值證明：以距今 2周以內(nèi)基金賬戶市值證明的 70%為上限，同時應充分考慮證券市場大幅波動的情況。 3．“雙周供”還款方式：將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額約為原月供的一半。 第六部分 風險普適性原則解讀 44 第六部分 風險普適性原則解讀 十三、異地貸款的有關規(guī)定： 異地借款人 異地抵押物 異地企業(yè) 異地借款人 +異地抵押物 異地借款人 +異地企業(yè) 異地抵押物 +異地企業(yè) 本地 借款人 均不接受 僅可接受住房按揭貸款 均不接受（注） 本地 抵押物 僅接受按揭貸款 均不接受 僅接受住房按揭貸款 本地 企業(yè) 僅接受經(jīng)營性貸款 僅接受經(jīng)營性貸款 僅接受經(jīng)營性貸款 45 第七部分 當前零售信貸風險指引 一、按揭貸款 (含一、二手按揭 )信貸策略 ? 以一手房住房按揭為主 ? 以 主流客戶 、 主流樓盤 為核心 ? 鼓勵、倡導 自住需求 的按揭業(yè)務 ?開發(fā)商必須是分行認可的優(yōu)質房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)， “ 五證 ”齊備，住房主體結構已經(jīng)封頂，普通商品住房項目自有資金比例不低于 20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的自有資金比例不低于 30%。 （二）單筆貸款期限在 1年以上的， 必須 采取期供還款方式（總行另有規(guī)定除外）。 （四）較差記錄：有貸款記錄，最近 24個月內(nèi)“ 6 1期＜違約記錄≤9 1，或 1 2期”； （五）極差記錄：有貸款記錄，最近 24個月內(nèi)“違約記錄＞ 9 1期，或 ≥1 3期，或 ≥2 2期，或當前仍有逾期未還”。 第六部分 風險普適性原則解讀 36 四、身份證明的標準： 境內(nèi)居民須提供居民身份證、戶口本、護照等身份證明； 港、澳、臺人士需提供港澳居民往來內(nèi)地通行證或臺灣居民往來大陸通行證； 外籍人士須提供護照、簽證和境內(nèi)有效長期居留證明（外國人居留證）以及在境內(nèi)的工作證明。 32 第五部分 個人經(jīng)營性貸款 政策解讀 十、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查的有關要求 ： 嚴格執(zhí)行貸款 面談 制度，合同等重要法律文件必須 面簽 。 二、貸款條件 ： 18周歲 （ 含 ） 以上具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；限于 企業(yè)法人代表或實際控制人 、 個體經(jīng)營戶 、 自由職業(yè)者和其他人士 ； 貸款用途明確合法； 貸款申請數(shù)額 、 期限和幣種合理； 借款人具備還款意愿和還款能力； 借款人信用狀況良好 ， 無重大不良信用記錄；當前無拖欠 ， 最近 24個月個人貸款最長拖欠天數(shù)不超過 60天 、 且累計拖欠次數(shù)不超過 9次； 家庭凈資產(chǎn) 60萬元以上 。 存單或國債質押階段性擔保： 質押率可放寬至 100％ 保證金模式比照處理 。 零售信貸風險 Retail Credit Risk 1 信貸管理部 XX分行零售信貸風險政策培訓 2 銀監(jiān)會當前監(jiān)管重點 一手房按揭政策解讀 二手房按揭政策解讀 第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 受薪人