【導讀】◆暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款；◆對貸款購買商品住房，首付款比例調(diào)整到30%及以上；款利率不低于基準利率；◆消費性貸款禁止用于購買住房；不認真執(zhí)行差別化信貸政策的商業(yè)銀行，一經(jīng)查實嚴肅處理!!!◆第N套房確定標準——“認房又認貸”?！粢话阈詡€人貸款，金額超過30萬元的需受托支付；◆個人經(jīng)營性貸款，金額超過50萬元的需受托支付。我行認可的其他擔保方式；尾樓歷史、不辦理房地產(chǎn)權(quán)證及與購房業(yè)主糾紛等情況；責任擔保的能力。能導致房地產(chǎn)權(quán)證無法辦理的情況；公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。內(nèi)辦妥正式抵押登記。員確認的凈值為準。的正式抵押登記、相關(guān)權(quán)屬證明交由我行收執(zhí)保管為止。押的收條外，應提供借款人的轉(zhuǎn)賬憑證作為佐證。

　　

【正文】 2．“按月等額本金”還款方式：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。 3．“雙周供”還款方式：將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額約為原月供的一半。 4．“按月等本等息”還款方式：僅限于歷史遺留的 2020年以前發(fā)放的我行員工購房按揭貸款。 5．“逐年還本、按月付息”還款方式：詳見總行最新有效版本的 《 深圳發(fā)展銀行村民致富貸款管理辦法 》 。 第六部分 風險普適性原則解讀 42 十一、必須公證的情況： 1．借款申請人或利益相關(guān)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，應當出具由其監(jiān)護人代理辦理的 監(jiān)護關(guān)系公證文書 。 2．借款申請人因故不能親自到我行現(xiàn)場簽約的，需簽署得到我行認可的且經(jīng)過公證機構(gòu)公證的 《 授權(quán)委托書 》 。 3．非我國境內(nèi)（港澳臺除外）締結(jié)的婚姻關(guān)系 經(jīng)婚姻締結(jié)地所在國國家外交部及我國駐該國使領(lǐng)館就合法婚姻關(guān)系出具公證文件，以證明其目前的婚姻狀況。 第六部分 風險普適性原則解讀 43 十二、外籍人士的有關(guān)規(guī)定： 1．我行只接受其用于自住的 住房按揭貸款 ，不接受其他業(yè)務品種的申請。 外籍人士為借款人的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住 滿一年 并有固定居所和職業(yè)。 本地常住的外籍人士申請住房按揭貸款須提供一名本地常住的國內(nèi)人士作為聯(lián)絡(luò)人。 不接受外籍人士提供的保證擔保。 第六部分 風險普適性原則解讀 44 第六部分 風險普適性原則解讀 十三、異地貸款的有關(guān)規(guī)定： 異地借款人 異地抵押物 異地企業(yè) 異地借款人 +異地抵押物 異地借款人 +異地企業(yè) 異地抵押物 +異地企業(yè) 本地 借款人 均不接受 僅可接受住房按揭貸款 均不接受（注） 本地 抵押物 僅接受按揭貸款 均不接受 僅接受住房按揭貸款 本地 企業(yè) 僅接受經(jīng)營性貸款 僅接受經(jīng)營性貸款 僅接受經(jīng)營性貸款 45 第七部分 當前零售信貸風險指引 一、按揭貸款 (含一、二手按揭 )信貸策略 ? 以一手房住房按揭為主 ? 以 主流客戶 、 主流樓盤 為核心 ? 鼓勵、倡導 自住需求 的按揭業(yè)務 ?開發(fā)商必須是分行認可的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)， “ 五證 ”齊備，住房主體結(jié)構(gòu)已經(jīng)封頂，普通商品住房項目自有資金比例不低于 20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的自有資金比例不低于 30%。 46 ?適度支持的按揭貸款業(yè)務 密切關(guān)注二手房按揭市場日益增多的 “ 真抵押 、 假按揭 ” 、即將純抵貸款甚至不良貸款包裝為二手房交易類按揭的傾向 。 ?審慎辦理的按揭貸款業(yè)務 ?審慎處理本地樓盤異地客戶的按揭業(yè)務 ?十分審慎 地處理 房地產(chǎn)經(jīng)紀中介機構(gòu) 員工的按揭貸款 ?審慎開展不指定樓盤按揭業(yè)務 ?審慎處理境外人士的住房按揭業(yè)務 ?審慎處理非配偶或親屬關(guān)系的聯(lián)名借款人按揭貸款 第七部分 當前零售信貸風險指引 47 ?不得介入的按揭業(yè)務 ?嚴防 “ 假按揭 ” 、 “ 假首付 ” 和 “ 假房價 ” 的按揭貸款 ?不介入無穩(wěn)定職業(yè)、無經(jīng)營實體且無租金收入的客戶 ?不介入售后包租、包租返利、分割銷售統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪按揭 ?不介入產(chǎn)權(quán)式酒店、酒店式公寓按揭貸款 ?不接受頻繁買賣房產(chǎn)的客戶的按揭業(yè)務 ?不介入無物理分割（如條柜）、商業(yè)氛圍趨于衰退、業(yè)態(tài)混亂不明朗、整體空置率高、經(jīng)營前景風險較大的商鋪按揭 ?不介入小產(chǎn)權(quán)房、軍產(chǎn)房、無產(chǎn)權(quán)房、違規(guī)違章房產(chǎn)的按揭業(yè)務 ?不介入郊區(qū)無物業(yè)管理的樓盤的按揭業(yè)務 ?不介入異地樓盤按揭業(yè)務 第七部分 當前零售信貸風險指引 48 二、受薪人士純抵貸款信貸策略 ?適度支持受薪人士的住房抵押貸款，客戶至少提供用途聲明。鼓勵以 “ 自住住房 ” 抵押 ?圍繞 “ 穩(wěn)定工作、穩(wěn)定收入 ” 的中高端受薪人士開展純抵貸款 ?圍繞本地市場和本地客戶辦理純抵貸款 ?以 “ 期供 ” 還款方式為主 ?不得將自雇人士經(jīng)營用途的純抵押貸款偽裝成消費類抵押貸款報批 第七部分 當前零售信貸風險指引 49 ?不介入以下類型的純抵貸款 ?不介入低端客戶的 小額 或 抵押物地段偏遠 的純抵貸款 ?審慎對待負債較重客戶的貸款、不介入過度負債客戶的純抵業(yè)務 ?對 職業(yè)不詳、職業(yè)穩(wěn)定性難以確認 或 崗位收入低于當?shù)仄骄?的受薪人士，洗浴娛樂或敏感行業(yè)等工作的受薪人士，以及一些身份、社會影響敏感的受薪人士，不予辦理純抵貸款 ?對與本地無經(jīng)濟、生活聯(lián)系但在本地投資房地產(chǎn)的異地客戶，或本地客戶以異地投資性物業(yè)為抵押的，應不予辦理純抵貸款 第七部分 當前零售信貸風險指引 50 三、個人經(jīng)營性貸款信貸策略 ?自雇人士純抵經(jīng)營性貸款準入標準 ?在細分市場上有一定技術(shù)優(yōu)勢、有較穩(wěn)定銷售市場、已有一定經(jīng)營年限的微小企業(yè)主 ?依托大中型企業(yè)進行配套生產(chǎn)、具有 “ 1+N”特征的微小企業(yè)，立足專業(yè)市場、實力較強的經(jīng)營戶 ?業(yè)務模式清晰、已有一定經(jīng)營年限的社會服務型經(jīng)營戶 ?以內(nèi)需（含內(nèi)貿(mào)）、民生、消費等相關(guān)行業(yè)為主 ?自雇人士的 “ 押舊買新 ” 貸款或自雇人士其他消費用途的貸款納入零售經(jīng)營性貸款風險政策管理 ?公司信貸和零售信貸統(tǒng)一授信管理 第七部分 當前零售信貸風險指引 51 ?限制介入的自雇人士經(jīng)營性貸款 ?限制介入洗浴娛樂等行業(yè)以及身份、社會影響敏感的自雇人士 ?限制介入出口加工行業(yè)如服裝玩具等、低端加工制造行業(yè)以及與房地產(chǎn)密切關(guān)聯(lián)的建筑建材行業(yè) ?限制介入用工制度欠規(guī)范、行業(yè)競爭環(huán)境較惡劣的小企業(yè) ?公司信貸政策規(guī)定的限制授信行業(yè)或項目不得借個人名義變相授信 第七部分 當前零售信貸風險指引 52 四、其他類型個人信貸業(yè)務的信貸策略 ?鼓勵本行權(quán)屬明晰、來源合法的存單、國債質(zhì)押貸款 ?十分審慎對待其他類型的個人信貸業(yè)務，在符合相關(guān)業(yè)務制度流程的情況下，需上報總行審批 第七部分 當前零售信貸風險指引 零售信貸風險 Retail Credit Risk 53