【正文】 ?審慎辦理的按揭貸款業(yè)務 ?審慎處理本地樓盤異地客戶的按揭業(yè)務 ?十分審慎 地處理 房地產(chǎn)經(jīng)紀中介機構 員工的按揭貸款 ?審慎開展不指定樓盤按揭業(yè)務 ?審慎處理境外人士的住房按揭業(yè)務 ?審慎處理非配偶或親屬關系的聯(lián)名借款人按揭貸款 第七部分 當前零售信貸風險指引 47 ?不得介入的按揭業(yè)務 ?嚴防 “ 假按揭 ” 、 “ 假首付 ” 和 “ 假房價 ” 的按揭貸款 ?不介入無穩(wěn)定職業(yè)、無經(jīng)營實體且無租金收入的客戶 ?不介入售后包租、包租返利、分割銷售統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權式商鋪按揭 ?不介入產(chǎn)權式酒店、酒店式公寓按揭貸款 ?不接受頻繁買賣房產(chǎn)的客戶的按揭業(yè)務 ?不介入無物理分割（如條柜）、商業(yè)氛圍趨于衰退、業(yè)態(tài)混亂不明朗、整體空置率高、經(jīng)營前景風險較大的商鋪按揭 ?不介入小產(chǎn)權房、軍產(chǎn)房、無產(chǎn)權房、違規(guī)違章房產(chǎn)的按揭業(yè)務 ?不介入郊區(qū)無物業(yè)管理的樓盤的按揭業(yè)務 ?不介入異地樓盤按揭業(yè)務 第七部分 當前零售信貸風險指引 48 二、受薪人士純抵貸款信貸策略 ?適度支持受薪人士的住房抵押貸款，客戶至少提供用途聲明。 第六部分 風險普適性原則解讀 44 第六部分 風險普適性原則解讀 十三、異地貸款的有關規(guī)定： 異地借款人 異地抵押物 異地企業(yè) 異地借款人 +異地抵押物 異地借款人 +異地企業(yè) 異地抵押物 +異地企業(yè) 本地 借款人 均不接受 僅可接受住房按揭貸款 均不接受（注） 本地 抵押物 僅接受按揭貸款 均不接受 僅接受住房按揭貸款 本地 企業(yè) 僅接受經(jīng)營性貸款 僅接受經(jīng)營性貸款 僅接受經(jīng)營性貸款 45 第七部分 當前零售信貸風險指引 一、按揭貸款 (含一、二手按揭 )信貸策略 ? 以一手房住房按揭為主 ? 以 主流客戶 、 主流樓盤 為核心 ? 鼓勵、倡導 自住需求 的按揭業(yè)務 ?開發(fā)商必須是分行認可的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)， “ 五證 ”齊備，住房主體結構已經(jīng)封頂，普通商品住房項目自有資金比例不低于 20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的自有資金比例不低于 30%。 本地常住的外籍人士申請住房按揭貸款須提供一名本地常住的國內(nèi)人士作為聯(lián)絡人。 第六部分 風險普適性原則解讀 43 十二、外籍人士的有關規(guī)定： 1．我行只接受其用于自住的 住房按揭貸款 ，不接受其他業(yè)務品種的申請。 2．借款申請人因故不能親自到我行現(xiàn)場簽約的，需簽署得到我行認可的且經(jīng)過公證機構公證的 《 授權委托書 》 。 5．“逐年還本、按月付息”還款方式：詳見總行最新有效版本的 《 深圳發(fā)展銀行村民致富貸款管理辦法 》 。 3．“雙周供”還款方式：將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額約為原月供的一半。 （四） 期供類還款方式： 1．“按月等額本息”還款方式：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。 2．“到期還本，按季付息”還款方式均需上報總行審批（總行另有批復除外）。 （二）單筆貸款期限在 1年以上的， 必須 采取期供還款方式（總行另有規(guī)定除外）。 2．借款人享有的信托收益權：不直接計入個人資產(chǎn)，但可以作為判斷借款人還款能力的依據(jù)之一。 （六）汽車：可按同類二手車詢價的 50%認定；限于本人名下、不超過兩臺，不含商業(yè)車輛、營運車輛。 （五）房產(chǎn)：按照“我行認定房產(chǎn)價值”認定。對于限售期或鎖定期內(nèi)未解禁的上市公司股票，以當前市值的40%與獲取成本孰低為限。 （四）證券資產(chǎn) 1．基金市值證明：以距今 2周以內(nèi)基金賬戶市值證明的 70%為上限，同時應充分考慮證券市場大幅波動的情況。 （二）國債：以國債面額的 100％為準。 第六部分 風險普適性原則解讀 40 九、我行個人資產(chǎn)價值的認定標準： （一）銀行存款：包括定期存單或活期賬戶余額。 （四）較差記錄：有貸款記錄，最近 24個月內(nèi)“ 6 1期＜違約記錄≤9 1，或 1 2期”； （五）極差記錄：有貸款記錄，最近 24個月內(nèi)“違約記錄＞ 9 1期，或 ≥1 3期，或 ≥2 2期，或當前仍有逾期未還”。 （二）無記錄：無任何銀行貸款記錄。 緊密親屬關系僅限于： 兄、弟、姐、妹、配偶的父母、子女的配偶 。 (3)停薪留職人員。 下列人員不列入優(yōu)質(zhì)客戶范圍： (1)受立案審查尚未結案的人員。 我行公司信貸客戶的中高級管理人員（總經(jīng)理助理級別以上，包括財務總監(jiān)或財務部負責人），僅限“受薪人士”、不含企業(yè)控制人及其家屬。 擁有國家高級技術職稱，享有政府特殊專家津貼；或國民教育序列博士研究生學歷；或國民教育序列碩士研究生學歷，本單位工作年限兩年以上的受薪人士。 郵政、電信、通訊、煙草、電力、燃氣、有線電視等壟斷性行業(yè)國有控股企業(yè)的正式員工。 第六部分 風險普適性原則解讀 36 四、身份證明的標準： 境內(nèi)居民須提供居民身份證、戶口本、護照等身份證明； 港、澳、臺人士需提供港澳居民往來內(nèi)地通行證或臺灣居民往來大陸通行證； 外籍人士須提供護照、簽證和境內(nèi)有效長期居留證明（外國人居留證）以及在境內(nèi)的工作證明。 三、貸款期限的要求： 貸款期限與借款人實際年齡之和不得超過 70周歲。 第六部分 風險普適性原則解讀 35 二、抵押物使用年限的要求： 抵押物的已使用年限（從竣工日期開始計算）最長不得超過 20年，其中房改房的房齡上限不超過 15年。 聯(lián)排、獨棟別墅要求位于 武漢 7個主城區(qū)、東湖高新、沌口 2個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)以及東西湖、江夏、黃陂 3個郊區(qū) ，由知名開發(fā)商開發(fā)，地段較好、周邊配套完善。 “不指定樓盤”按揭貸款中以其他房產(chǎn)為抵押、貸款“受托支付”真正用于“購房”的貸款業(yè)務