零售信貸風(fēng)險(xiǎn)政策培訓(xùn)(存儲(chǔ)版)
【正文】 欠天數(shù)不超過(guò) 60天 、 且累計(jì)拖欠次數(shù)不超過(guò) 9次； 家庭凈資產(chǎn) 60萬(wàn)元以上 。 27 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 五、抵押率上限 ： 客戶 層級(jí) 房產(chǎn)抵押方式下最大經(jīng)營(yíng)性貸款額 最高凈值抵押率 MAX LTV（區(qū)分抵押物） 住房（含聯(lián)排別墅） 獨(dú)棟別墅 商住房 商用房 廠房 及其他 A 2020萬(wàn)元 100% 80% 80% 70% 60% B 1000萬(wàn)元 90% 75% 75% 60% 55% C 800萬(wàn)元 85% 70% 70% 55% 50% D 400萬(wàn)元 70% 60% 60% 不介入 E 200萬(wàn)元 60% 不介入 不接受 0 不介入 *集中性風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)：貸款金額超 1000萬(wàn)元 （ 含 ） 的 ， 最高凈值抵押率 （ MAX LTV） 扣減 10％ LTV按評(píng)估認(rèn)定凈值計(jì)算 最小授信金額為 15萬(wàn)元 28 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 六、不接受的抵押物 ： 未成年人名下的房產(chǎn)； 單套建筑面積少于 40平米且我行對(duì)該房屋的認(rèn)定價(jià)值少于 20萬(wàn)元 ； 非獨(dú)立物理分割的產(chǎn)權(quán)式商場(chǎng)鋪 （ 攤 ） 位 、 條柜； 形式為售后包租 、 返本銷售或分割拆零銷售的：公寓式酒店 、 分時(shí)度假酒店 、 酒店式辦公樓 、 產(chǎn)權(quán)式百貨商場(chǎng)或產(chǎn)權(quán)商鋪； 小產(chǎn)權(quán)房 、 軍產(chǎn)房 、 無(wú)產(chǎn)權(quán)房 、 違規(guī)違章房產(chǎn)； 正處于法律糾紛之中的房產(chǎn)； 所有權(quán) 、 使用權(quán)不明或存在爭(zhēng)議的房產(chǎn)； 屬于拆遷公告范圍之內(nèi)的房產(chǎn)； 公司名下的抵押物 ； 期房 。 32 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 十、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查的有關(guān)要求 ： 嚴(yán)格執(zhí)行貸款 面談 制度，合同等重要法律文件必須 面簽 。 “不指定樓盤”按揭貸款中以其他房產(chǎn)為抵押、貸款“受托支付”真正用于“購(gòu)房”的貸款業(yè)務(wù)，和“ e卡易貸” POS刷卡“定向支付”模式下用于經(jīng)營(yíng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不適用本辦法。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 36 四、身份證明的標(biāo)準(zhǔn)： 境內(nèi)居民須提供居民身份證、戶口本、護(hù)照等身份證明； 港、澳、臺(tái)人士需提供港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證或臺(tái)灣居民往來(lái)大陸通行證； 外籍人士須提供護(hù)照、簽證和境內(nèi)有效長(zhǎng)期居留證明（外國(guó)人居留證）以及在境內(nèi)的工作證明。 下列人員不列入優(yōu)質(zhì)客戶范圍： (1)受立案審查尚未結(jié)案的人員。 （四）較差記錄：有貸款記錄，最近 24個(gè)月內(nèi)“ 6 1期＜違約記錄≤9 1，或 1 2期”； （五）極差記錄：有貸款記錄，最近 24個(gè)月內(nèi)“違約記錄＞ 9 1期，或 ≥1 3期，或 ≥2 2期，或當(dāng)前仍有逾期未還”。對(duì)于限售期或鎖定期內(nèi)未解禁的上市公司股票，以當(dāng)前市值的40%與獲取成本孰低為限。 （二）單筆貸款期限在 1年以上的， 必須 采取期供還款方式（總行另有規(guī)定除外）。 5．“逐年還本、按月付息”還款方式：詳見(jiàn)總行最新有效版本的 《 深圳發(fā)展銀行村民致富貸款管理辦法 》 。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 44 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 十三、異地貸款的有關(guān)規(guī)定： 異地借款人 異地抵押物 異地企業(yè) 異地借款人 +異地抵押物 異地借款人 +異地企業(yè) 異地抵押物 +異地企業(yè) 本地 借款人 均不接受 僅可接受住房按揭貸款 均不接受（注） 本地 抵押物 僅接受按揭貸款 均不接受 僅接受住房按揭貸款 本地 企業(yè) 僅接受經(jīng)營(yíng)性貸款 僅接受經(jīng)營(yíng)性貸款 僅接受經(jīng)營(yíng)性貸款 45 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險(xiǎn)指引 一、按揭貸款 (含一、二手按揭 )信貸策略 ? 以一手房住房按揭為主 ? 以 主流客戶 、 主流樓盤 為核心 ? 鼓勵(lì)、倡導(dǎo) 自住需求 的按揭業(yè)務(wù) ?開發(fā)商必須是分行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)， “ 五證 ”齊備，住房主體結(jié)構(gòu)已經(jīng)封頂，普通商品住房項(xiàng)目自有資金比例不低于 20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的自有資金比例不低于 30%。 本地常住的外籍人士申請(qǐng)住房按揭貸款須提供一名本地常住的國(guó)內(nèi)人士作為聯(lián)絡(luò)人。 3．“雙周供”還款方式：將還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額約為原月供的一半。 2．借款人享有的信托收益權(quán)：不直接計(jì)入個(gè)人資產(chǎn)，但可以作為判斷借款人還款能力的依據(jù)之一。 （四）證券資產(chǎn) 1．基金市值證明：以距今 2周以內(nèi)基金賬戶市值證明的 70%為上限，同時(shí)應(yīng)充分考慮證券市場(chǎng)大幅波動(dòng)的情況。 （二）無(wú)記錄：無(wú)任何銀行貸款記錄。 我行公司信貸客戶的中高級(jí)管理人員（總經(jīng)理助理級(jí)別以上，包括財(cái)務(wù)總監(jiān)或財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人），僅限“受薪人士”、不含企業(yè)控制人及其家屬。 三、貸款期限的要求： 貸款期限與借款人實(shí)際年齡之和不得超過(guò) 70周歲。 合同貸款期限一年以上的，必須采取按月（或雙周）等額本息法或等額本金法，或按月付息、每年還本不少于 10%的分期還款法（該還款方式下貸款期限不超過(guò) 5年）。 不得用于股本權(quán)益性投資 。 企業(yè)實(shí)際控制人和法人代表的最近 24個(gè)月個(gè)人貸款的最長(zhǎng)拖欠天數(shù)不超過(guò) 60天 、 且累計(jì)拖欠次數(shù)不超過(guò) 9次 ， 當(dāng)前正常無(wú)拖欠 。 23 第四部分 受薪人士純抵貸款 政策解讀 五、風(fēng)險(xiǎn)提示 ： 客戶經(jīng)理需重點(diǎn)調(diào)查用途的 真實(shí)性 ，確保用途的 合規(guī)性，嚴(yán)禁客戶擅自改變貸款用途，嚴(yán)防貸款資金用于購(gòu)房或流入股市 ； 借
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