零售信貸風(fēng)險(xiǎn)政策培訓(xùn)-wenkub
2022-09-09 21:48:29 本頁面
【正文】 義： 額度有效期最長 兩年 ； 在額度內(nèi)我行對自然人發(fā)放的，用于其向房地產(chǎn)開發(fā)商購買一手房產(chǎn)； 抵押登記辦理完畢之前由開發(fā)商、專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)?；蛱峁┪倚姓J(rèn)可的其他擔(dān)保方式； 最終以借款人所購房產(chǎn)作為抵押。 當(dāng)前無逾期 ， 最近 24個(gè)月內(nèi)逾期 30天以內(nèi) 的不得超過9次 、 逾期 3060天 以內(nèi)的不超過 1次且無超過 60天 以上的逾期 。 嚴(yán)防“假按揭” 。 14 第三部分 二 手房按揭政策解讀 三、貸款最高成數(shù)和最高期限 ： 抵押物類型 最高成數(shù) 最長期限 住房 70% 30年 獨(dú)棟別墅 70% 20年 商住房 商務(wù)公寓 70% 20年 商住兩用房 55% 10年 商用房 寫字樓 50% 10年 商鋪 廠房和其他 45% 10年 15 第三部分 二 手房按揭政策解讀 四、出賬模式 ： 模式一：辦妥抵押登記手續(xù)后出賬； 模式二：憑抵押登記回執(zhí)出賬 +出賬后 6個(gè)月內(nèi)辦妥正式抵押登記 （ 此模式也可選擇增加階段性擔(dān)保方式 ） ； 模式三： 【 憑契稅發(fā)票 +階段性擔(dān)保 】 出賬 +出賬后 6個(gè)月內(nèi)辦妥正式抵押登記 。 房產(chǎn)抵押階段性擔(dān)保： 借款人提供其他房產(chǎn) （ 含第三人名下房產(chǎn) ） 作為過渡性抵押擔(dān)保 。 18 第三部分 二 手房按揭政策解讀 七、風(fēng)險(xiǎn)提示 ： 嚴(yán)防 “ 假按揭 ” 。 不介入拆遷房的按揭 。 23 第四部分 受薪人士純抵貸款 政策解讀 五、風(fēng)險(xiǎn)提示 ： 客戶經(jīng)理需重點(diǎn)調(diào)查用途的 真實(shí)性 ，確保用途的 合規(guī)性，嚴(yán)禁客戶擅自改變貸款用途，嚴(yán)防貸款資金用于購房或流入股市 ； 借款人與抵押人不一致時(shí)，原則上要求借款人與抵押人有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系（如血緣親屬）； 申請商業(yè)用房抵押貸款的，借款人應(yīng)具備相關(guān)行業(yè)的較豐富的經(jīng)營或投資經(jīng)驗(yàn)。 年銷售收入 （ 經(jīng)營規(guī)模 ） 不低于 100萬元 。 企業(yè)實(shí)際控制人和法人代表的最近 24個(gè)月個(gè)人貸款的最長拖欠天數(shù)不超過 60天 、 且累計(jì)拖欠次數(shù)不超過 9次 ， 當(dāng)前正常無拖欠 。 （該模式無擔(dān)保情況下僅限優(yōu)質(zhì)客戶，一般情況下需追加擔(dān)保） 30 第五部分 個(gè)人經(jīng)營性貸款 政策解讀 八、貸款用途的有關(guān)要求 ： 貸款用途應(yīng)用于借款人相關(guān)的經(jīng)營，并有明確項(xiàng)目。 不得用于股本權(quán)益性投資 。 調(diào)查不得委托第三方完成。 合同貸款期限一年以上的，必須采取按月（或雙周）等額本息法或等額本金法，或按月付息、每年還本不少于 10%的分期還款法（該還款方式下貸款期限不超過 5年）。 聯(lián)排、獨(dú)棟別墅要求位于 武漢 7個(gè)主城區(qū)、東湖高新、沌口 2個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)以及東西湖、江夏、黃陂 3個(gè)郊區(qū) ，由知名開發(fā)商開發(fā)，地段較好、周邊配套完善。 三、貸款期限的要求： 貸款期限與借款人實(shí)際年齡之和不得超過 70周歲。 郵政、電信、通訊、煙草、電力、燃?xì)?、有線電視等壟斷性行業(yè)國有控股企業(yè)的正式員工。 我行公司信貸客戶的中高級管理人員（總經(jīng)理助理級別以上，包括財(cái)務(wù)總監(jiān)或財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人），僅限“受薪人士”、不含企業(yè)控制人及其家屬。 (3)停薪留職人員。 （二）無記錄：無任何銀行貸款記錄。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 40 九、我行個(gè)人資產(chǎn)價(jià)值的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)： （一）銀行存款：包括定期存單或活期賬戶余額。 （四）證券資產(chǎn) 1．基金市值證明：以距今 2周以內(nèi)基金賬戶市值證明的 70%為上限，同時(shí)應(yīng)充分考慮證券市場大幅波動(dòng)的情況。 （五）房產(chǎn)：按照“我行認(rèn)定房產(chǎn)價(jià)值”認(rèn)定。 2．借款人享有的信托收益權(quán)：不直接計(jì)入個(gè)人資產(chǎn)，但可以作為判斷借款人還款能力的依據(jù)之一。 2．“到期還本，按季付息”還款方式均需上報(bào)總行審批（總行另有批復(fù)除外）。 3．“雙周供”還款方式：將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額約為原月供的一半。 2．借款申請人因故不能親自到我行現(xiàn)場簽約的，需簽署得到我行認(rèn)可的且經(jīng)過公證機(jī)構(gòu)公證的 《 授權(quán)委托書 》 。 本地常住的外籍人士申請住房按揭貸款須提供一名本地常住的國內(nèi)人士作為聯(lián)絡(luò)人。 ?審慎辦理的按揭貸款業(yè)務(wù) ?審慎處理本地樓盤異地客戶的按揭業(yè)務(wù) ?十分審慎 地處理 房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu) 員工的按揭貸款 ?審慎開展不指定樓盤按揭業(yè)務(wù) ?審慎處理境外人士的住房按揭業(yè)務(wù) ?審慎處理非配偶或親屬關(guān)系的聯(lián)名借款人按揭貸款 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險(xiǎn)指引 47 ?不得介入的按揭業(yè)務(wù) ?嚴(yán)防 “ 假按揭 ” 、 “ 假首付 ” 和 “ 假房價(jià) ” 的按揭貸款 ?不介入無穩(wěn)定職業(yè)、無經(jīng)營實(shí)體且無租金收入的客戶 ?不介入售后包租、包租返利、分割銷售統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪按揭 ?不介入產(chǎn)權(quán)式酒店、酒店式公寓按揭貸款 ?不接受頻繁買賣房產(chǎn)的客戶的按揭業(yè)務(wù) ?不介入無物理分割（如條柜）、商業(yè)氛圍趨于衰退、業(yè)態(tài)混亂不明朗、整體空置率高、經(jīng)營前景風(fēng)險(xiǎn)較大的商鋪按揭 ?不介入小產(chǎn)權(quán)房、軍產(chǎn)房、無產(chǎn)權(quán)房、違規(guī)違章房產(chǎn)的按揭業(yè)務(wù) ?不介入郊區(qū)無物業(yè)管理的樓盤的按揭業(yè)務(wù) ?不介入異地樓盤按揭業(yè)務(wù) 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險(xiǎn)指引 48 二、受薪人士純抵貸款信貸策略 ?適度支持受薪人士的住房抵押貸款，客戶至少提供用途聲明。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 44 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 十三、異地貸款的有關(guān)規(guī)定： 異地借款人 異地抵押物 異地企業(yè) 異地借款人 +異地抵押物 異地借款人 +異地企業(yè) 異地抵押物 +異地企業(yè) 本地 借款人 均不接受 僅可接受住房按揭貸款 均不接受（
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