【正文】 一般情況下需追加擔(dān)保 ） 22 第四部分 受薪人士純抵貸款 政策解讀 四、不介入的純抵貸款類型 ： 以非被監(jiān)護(hù)人利益為貸款用途的未成年子女所擁有的房產(chǎn)作為抵押物； 低端客戶的小額或抵押物地段偏遠(yuǎn)的純抵貸款； 職業(yè)不詳、職業(yè)穩(wěn)定性難以確認(rèn)或崗位收入低于當(dāng)?shù)仄骄降氖苄饺耸?，洗浴娛?lè)或敏感行業(yè)等工作的受薪人士，以及一些身份、社會(huì)影響敏感的受薪人士； 與本地?zé)o經(jīng)濟(jì)、生活聯(lián)系但在本地投資房地產(chǎn)的異地客戶，或本地客戶以異地投資性物業(yè)為抵押。 17 第三部分 二 手房按揭政策解讀 六、階段性擔(dān)保的期限 ： 所有 “ 階段性擔(dān)保 ” 的擔(dān)保期限 ， 應(yīng)自我行貸款發(fā)放之日起至辦出小業(yè)主房地產(chǎn)證以及辦妥我行為第一抵押權(quán)人的正式抵押登記 、 相關(guān)權(quán)屬證明交由我行收?qǐng)?zhí)保管為止 。 當(dāng)前無(wú)逾期 ， 最近 24個(gè)月內(nèi)逾期 30天以內(nèi) 的不得超過(guò) 9次 、 逾期 3060天 以內(nèi)的不超過(guò) 1次且無(wú)超過(guò) 60天 以上的逾期 。 8 第二部分 一手房按揭政策解讀 四、 借款人需滿足的條件： 18周歲以上具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人 。 第一部分 銀監(jiān)會(huì)當(dāng)前監(jiān)管重點(diǎn) “三個(gè)辦法一個(gè)指引” ——今年銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管重點(diǎn) 二、受托支付 5 第二部分 一手房按揭政策解讀 一、定義： 額度有效期最長(zhǎng) 兩年 ； 在額度內(nèi)我行對(duì)自然人發(fā)放的，用于其向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商購(gòu)買一手房產(chǎn)； 抵押登記辦理完畢之前由開(kāi)發(fā)商、專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保或提供我行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式； 最終以借款人所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押。 嚴(yán)防“假按揭” 。 房產(chǎn)抵押階段性擔(dān)保： 借款人提供其他房產(chǎn) （ 含第三人名下房產(chǎn) ） 作為過(guò)渡性抵押擔(dān)保 。 不介入拆遷房的按揭 。 年銷售收入 （ 經(jīng)營(yíng)規(guī)模 ） 不低于 100萬(wàn)元 。 （該模式無(wú)擔(dān)保情況下僅限優(yōu)質(zhì)客戶，一般情況下需追加擔(dān)保） 30 第五部分 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 政策解讀 八、貸款用途的有關(guān)要求 ： 貸款用途應(yīng)用于借款人相關(guān)的經(jīng)營(yíng)，并有明確項(xiàng)目。 調(diào)查不得委托第三方完成。 聯(lián)排、獨(dú)棟別墅要求位于 武漢 7個(gè)主城區(qū)、東湖高新、沌口 2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)以及東西湖、江夏、黃陂 3個(gè)郊區(qū) ，由知名開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)，地段較好、周邊配套完善。 郵政、電信、通訊、煙草、電力、燃?xì)?、有線電視等壟斷性行業(yè)國(guó)有控股企業(yè)的正式員工。 (3)停薪留職人員。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 40 九、我行個(gè)人資產(chǎn)價(jià)值的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)： （一）銀行存款：包括定期存單或活期賬戶余額。 （五）房產(chǎn)：按照“我行認(rèn)定房產(chǎn)價(jià)值”認(rèn)定。 2．“到期還本，按季付息”還款方式均需上報(bào)總行審批（總行另有批復(fù)除外）。 2．借款申請(qǐng)人因故不能親自到我行現(xiàn)場(chǎng)簽約的，需簽署得到我行認(rèn)可的且經(jīng)過(guò)公證機(jī)構(gòu)公證的 《 授權(quán)委托書(shū) 》 。 ?審慎辦理的按揭貸款業(yè)務(wù) ?審慎處理本地樓盤異地客戶的按揭業(yè)務(wù) ?十分審慎 地處理 房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu) 員工的按揭貸款 ?審慎開(kāi)展不指定樓盤按揭業(yè)務(wù) ?審慎處理境外人士的住房按揭業(yè)務(wù) ?審慎處理非配偶或親屬關(guān)系的聯(lián)名借款人按揭貸款 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險(xiǎn)指引 47 ?不得介入的按揭業(yè)務(wù) ?嚴(yán)防 “ 假按揭 ” 、 “ 假首付 ” 和 “ 假房?jī)r(jià) ” 的按揭貸款 ?不介入無(wú)穩(wěn)定職業(yè)、無(wú)經(jīng)營(yíng)實(shí)體且無(wú)租金收入的客戶 ?不介入售后包租、包租返利、分割銷售統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)權(quán)式商鋪按揭 ?不介入產(chǎn)權(quán)式酒店、酒店式公寓按揭貸款 ?不接受頻繁買賣房產(chǎn)的客戶的按揭業(yè)務(wù) ?不介入無(wú)物理分割（如條柜）、商業(yè)氛圍趨于衰退、業(yè)態(tài)混亂不明朗、整體空置率高、經(jīng)營(yíng)前景風(fēng)險(xiǎn)較大的商鋪按揭 ?不介入小產(chǎn)權(quán)房、軍產(chǎn)房、無(wú)產(chǎn)權(quán)房、違規(guī)違章房產(chǎn)的按揭業(yè)務(wù) ?不介入郊區(qū)無(wú)物業(yè)管理的樓盤的按揭業(yè)務(wù) ?不介入異地樓盤按揭業(yè)務(wù) 第七部分 當(dāng)前零售信貸風(fēng)險(xiǎn)指引 48 二、受薪人士純抵貸款信貸策略 ?適度支持受薪人士的住房抵押貸款，客戶至少提供用途聲明。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 43 十二、外籍人士的有關(guān)規(guī)定： 1．我行只接受其用于自住的 住房按揭貸款 ，不接受其他業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)。 （四） 期供類還款方式： 1．“按月等額本息”還款方式：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。 （六）汽車：可按同類二手車詢價(jià)的 50%認(rèn)定；限于本人名下、不超過(guò)兩臺(tái)，不含商業(yè)車輛、營(yíng)運(yùn)車輛。 （二）國(guó)債：以國(guó)債面額的 100％為準(zhǔn)。 緊密親屬關(guān)系僅限于： 兄、弟、姐、妹、配偶的父母、子女的配偶 。 擁有國(guó)家高級(jí)技術(shù)職稱，享有政府特殊專家津貼；或國(guó)民教育序列博士研究生學(xué)歷；或國(guó)民教育序列碩士研究生學(xué)歷，本單位工作年限兩年以上的受薪人士。 第六部分 風(fēng)險(xiǎn)普適性原則解讀 35 二、抵押物使用年限的要求： 抵押物的已使用年限（從竣工日期開(kāi)始計(jì)算）最長(zhǎng)不得超過(guò) 20年，其中房改房的房齡上限不超過(guò) 15年。 單一借款人個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)的 80%。 借款原因包括 添置固定資產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的流動(dòng)資金需求、臨時(shí)性財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)（存貨或應(yīng)收賬款占用資金）。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在 分行所在城市或行政緊密相鄰區(qū)域 。 20 第四部分 受薪人士純抵貸款 政策解讀 二、貸款最高成數(shù)和最高期限 ： 抵押物類型 最高成數(shù) 最長(zhǎng)期限 住房 90%（ A類收入證明文件） 20年 80%（ B、 C類收入證明文件） 獨(dú)棟別墅 70% 20年 商住房 商務(wù)公寓 70% 20年 商住兩用房 商用房 寫(xiě)字樓 60% 10年 商鋪 廠房和其他 50%