【文章內(nèi)容簡介】 得出銀行開展反住房第 10 頁 共 40 頁 抵押貸款可行。遲景明、張怡、張 維娜（ 2021）以大連市旅順口區(qū)為例對反住房抵押貸款模式進行了實證研究，得出以房養(yǎng)老模式有很大的市場潛力。 隨著對以房養(yǎng)老模式研究的不斷深入，探討其在中國實行的障礙與風險也至為關(guān)鍵。張仁楓（ 2021）認為我國房地產(chǎn)業(yè)處于不完善和不穩(wěn)定的狀態(tài)，要推行 “以房養(yǎng)老 ”面臨著很大困境和問題，要積極推進房地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展我國的房地產(chǎn)市場和金融體制，穩(wěn)定房屋價格，并聯(lián)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)的的合作，加強各領(lǐng)域的銜接，推行以房養(yǎng)老不可急功近利。袁璟（ 2021）認為以房養(yǎng)老并沒有達到預(yù)期效果，其推行障礙主要有傳統(tǒng)觀念影響，推行機構(gòu) 公信力不高，法規(guī)不完善等，應(yīng)該建立由政府監(jiān)管、金融機構(gòu)主導(dǎo)、社會福利機構(gòu)參與、有多種機構(gòu)可供老人自由選擇的模式崔少敏（ 2021）認為目前住房反向抵押貸款的障礙主要有：不具備合理穩(wěn)定的市場環(huán)境、使用氛圍不具有普遍性、技術(shù)水平和監(jiān)管能力有限、傳統(tǒng)倫理和國內(nèi)的相關(guān)稅收政策。魯曉明認為發(fā)達國家推行住房反向抵押貸款有發(fā)達的社會服務(wù)支撐，我國尚不成熟，房地產(chǎn)制度不健全，社會服務(wù)業(yè)不發(fā)達。 總結(jié)以上，我國當前國情雖與發(fā)達國家有所不同，但從理論上來講，在我國引入方向抵押貸款不僅是可行的，而且在緩解養(yǎng)老危機，改善居民生活質(zhì)量 上將發(fā)揮更大的作用。本文將會在前人研究的基礎(chǔ)上，具體分析以房養(yǎng)老模式在以西安為代表的西部地區(qū)的可行性操作模式，從而發(fā)現(xiàn)它對于個人住房規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃以及社會發(fā)展的合理性和優(yōu)越性。 作為一座地處中國西部的城市，西安存在著經(jīng)濟發(fā)展落后、人均收入較低、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后、居民個人理財意識淡薄等問題，人口紅利時代漸漸過去，西安日益面臨著人口老齡化的壓力。我們認為： 即便在這樣的情況下， “以房養(yǎng)老 ”在西安仍舊有很大的推行第 11 頁 共 40 頁 潛力。因為西安擁有著一線 城市沒有的優(yōu)勢 ——居民普遍擁有房產(chǎn)。基于這樣的優(yōu)勢，再加上西安市本 身人口結(jié)構(gòu)問題的出現(xiàn)， 外加現(xiàn)實需求施壓，還有經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展推動，政府政策導(dǎo)向，我們相信 “以房養(yǎng)老 ”在 西安推行有可行性 。 人口因素 表 1998——2021 年西安市人口規(guī)模 年份 人口（萬人） 年份 人口（萬人） 1998 2021 1999 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 （數(shù)據(jù)來源：根據(jù)西安人口網(wǎng) 數(shù)據(jù)整理） 圖 1998——2021 年西安市人口規(guī)模 西安市的常住人口始終呈上升趨勢， 2021 年 ——2021 年的人口增長速率尤為突出， 這很大程度上是因為西安作為西北地區(qū)人口01002003004005006007008009001998199920002001200220032004200520062007200820092010人口（萬人）第 12 頁 共 40 頁 014 歲 , 13%1564 歲 , 79%65 歲以上, 8%01 4 歲156 4歲65 歲以上流動非常密集的大型城市，吸引了大批外來務(wù)工人員和大學(xué)生，引起人口機械增長加大，使得西安 市人口增加較多。 但是這些人口的增加并不穩(wěn)定，大 學(xué)生和外來務(wù)工人員在實現(xiàn)其來西安的目的后，可能不會繼續(xù)留在西安 。 表 第六次人口普查西安居民年齡構(gòu)成 單位：人 年齡 014 歲 1564 歲 65 歲以上 人數(shù) 1091263 6660212 716362 （數(shù)據(jù)來源：根據(jù)西安人口網(wǎng) 數(shù)據(jù)整理） 圖 第六次人口普查西安居民年 齡構(gòu)成 如表 及圖 所示， 根據(jù) 第六次普查數(shù)據(jù)，西安市常住人口中， 014歲人口為 1091263人，占 %； 1564 歲人口為 6660212人，占 %； 65 歲及以上人口為 716362 人，占 %。同 2021年第五次全國人口普查相比， 014 歲人口的比重下降 個百分點，1564 歲人口的比重上升 個百分點， 65 歲及以上人口的比重上升 個百分點。鑒于有大量外來勞動力和大學(xué)生的存在，西安市實際的 青少年人口比重可能比統(tǒng)計的下降的更多，老年人口比重可第 13 頁 共 40 頁 能比統(tǒng)計的上升的更快。 這 “一降一升 ”反映出西安市人口年齡結(jié)構(gòu)十年間發(fā)生了較大變化，其 中， “一降 ”反映出西安人口生育率持續(xù)保持 較低水平， “一升 ”反映出西安人口老齡化進程不斷加快。 表 第四、五次人口普查西安市家庭戶結(jié)構(gòu) 單位： % 年份 一人戶 二人戶 三人戶 四人及以上戶 1990 2021 圖 第四、五次人口普查西安市家庭戶結(jié)構(gòu) （數(shù)據(jù)來源： 西安市 2021 年人口普查資料，西安市統(tǒng)計局，西安市第五次人口普查辦公室出版） 第六次人口普查數(shù)據(jù)還顯示： 2021 年西安市常住人口中共有家庭戶 萬戶，家庭戶人口為 萬人，平均每個家庭戶的人口為 人，比 2021 年第五次人口普查的 減少 人，更比1990 年第四次人口普查的 少了 人。低于全國（ 人）的平均水平。 01020304050601990 2021單位：%一人戶二人戶三人戶四人及以上戶第 14 頁 共 40 頁 西安市 家庭戶均人口規(guī)?？s小的主要原因有三： 一是城鄉(xiāng)居民的生育觀念發(fā)生了很大變化，家庭生育孩子數(shù)量減少；二是勞動力轉(zhuǎn)移人口增長較快，青年夫妻共同進城務(wù)工 人數(shù)逐年增加，空巢老人和留守兒童家庭增多。三是人們家庭觀念有所改變，年輕人結(jié)婚后更愿意獨立居住。 西安市的人 口規(guī)模在不斷增加，但家庭戶人數(shù)占比卻在下降，這顯示出西安人口存在少子化和老齡化的趨勢 ， 家庭呈現(xiàn)小型化趨勢。在這些 趨勢下，如果不做好應(yīng)對措施， 將會導(dǎo)致一系列社會問題。特別是 老齡化 ，它 將使社會用于供養(yǎng)老年人的費用增多，同時也會給西安市的經(jīng)濟增長、社會福利、衛(wèi)生保健和社會保障體系帶來嚴峻挑戰(zhàn)。 現(xiàn)存養(yǎng)老方式存在不足 我們通過 問卷調(diào)查， 了解到西安老年人養(yǎng)老金主要來自退休金、子女贍養(yǎng)和個人儲蓄 這三種來源 。但隨著城市老齡化的進一步加劇，這三種養(yǎng)老方式都存在著一定弊端： 圖 西安市民養(yǎng)老主要方式 社會養(yǎng)老保險 ——即養(yǎng)老金、退休金 根據(jù)我們的問卷調(diào)查， 約 63%的西安 居民依靠社會養(yǎng)老保險作63%22%15%0%社會養(yǎng)老保險子女補貼儲蓄其他第 15 頁 共 40 頁 為自己晚年的主要收入來源。 在我國，公民交納的養(yǎng)老保險由兩部分組成 ——由企業(yè)代繳公民收入的 20%，公民直接交納收入的 8%。而退休以后領(lǐng)取的養(yǎng)老保險也由兩部分組成，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶余額。 基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為：以辦理申領(lǐng)基本養(yǎng)老金手續(xù)時的上年度全市職工月平均工資為基數(shù)，繳費年限每滿 1 年增加 1%，個人賬戶的余額發(fā) 放男女不同，女性 55 歲退休計發(fā) 170 個月，男性 60 歲退休計發(fā) 139 個月。 在實際操作中，養(yǎng)老保險只是按照 1/170 或者 1/139 每個月支付，而不管這個人的個人賬戶里的錢是否發(fā)完，其原因也非常簡單：不能夠使得退休人員在某一個時點以后的退休金有大幅度的下降而造成社會問題。 排除掉通貨膨脹的影響，假設(shè) 員工 A25 歲開始工作，工作 35 年至 60 歲退休，其間按照標準繳納養(yǎng)老保險金 35 年，并于 75 歲死亡(中國目前平均 歲，為方便計算在此按 75 歲計算 )，可領(lǐng)取養(yǎng)老金 15 年。為了便于計算，我們先假設(shè)社會平均工資在未來的 60年不增長，社會年平均工資永遠為 1。那么 員工 A 共繳納養(yǎng)老金為35=，退休之后，他可以領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =1351%=，個人賬戶養(yǎng)老金 =(35)12/170=(按 170 個月計算 )。兩者相加， 員工 A 每年領(lǐng)取 += 的養(yǎng)老金，生前領(lǐng)取養(yǎng)老金總計 15(退休后的生存年數(shù) )=，他領(lǐng)取和繳納養(yǎng)老金之比為 ，顯然不合算。 誠然， 顯然我們的工資不可能永遠一成不變，如果經(jīng)濟始終穩(wěn)步上升，我們的工資 也是每年逐步上漲的， 如果假設(shè)經(jīng)濟一直穩(wěn)步上升，社會平均工資在未來的 35 年每年以 5%的速度勻速增長，則員工領(lǐng)取和繳納養(yǎng)老金之比為 2；只要經(jīng)濟保持增長，員工交了一 份錢到退休可以 拿回兩份 錢 。這樣看來，購買養(yǎng)老保險也許是合 算的 這 多 出來的錢是 來自 哪里呢？答案是：來自 現(xiàn)在的年輕人交的第 16 頁 共 40 頁 養(yǎng)老金里面，這就是社保資金現(xiàn)收現(xiàn)付制 。直白一點的解釋就是：現(xiàn)在的老人由現(xiàn)在的年輕人來養(yǎng)，現(xiàn)在的年輕人老了之后再由下一代的年輕人來養(yǎng)。 據(jù)推算：到 2039 年，我國將出現(xiàn)不足兩個納稅人供養(yǎng)一個養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面 ,這被稱為 “老齡社會危機時點 ”。 那是我國將出現(xiàn)巨大的社保資金缺口。養(yǎng)老金對于老年人來說，已經(jīng)越發(fā)地不可靠。 子女養(yǎng)老 調(diào)查問卷結(jié)果顯示，西安老年人中 約 有 22%主要依靠子女補貼來支持晚年生活。 2021 年 9 月 23 日，國務(wù)院印發(fā)的《中國老齡事業(yè)發(fā)展 “十二五 ”規(guī)劃》，規(guī)劃指出老年人將有望隨著子女遷移戶口，以便于子女贍養(yǎng)老人。可以看出，政府希望通過擴大子女養(yǎng)老來緩解社保資金入不敷出的局面。 我國自古就有 “養(yǎng)兒防老 ”的觀念，可是受到上世紀 80 年代 “計劃生育 ”政策的影響，目前我國普遍的家庭格局都是 “4+2+1”模式，即由兩個有正常勞動收入的 青年人組成家庭，兩人一起贍養(yǎng)自己的父輩（四位老人），共同撫養(yǎng)一個后代?？梢钥隙ǖ氖牵@兩個年輕人將面對巨大的壓力，因為他們不像他們的父輩那樣有眾多的兄弟姐妹可以共同贍養(yǎng)老人，而他們現(xiàn)在的就業(yè)壓力和工作收入可能使他們無法承受如此之多的支出。 表 第四、五次人口普查西安市家庭類型結(jié)構(gòu)所占比重 單位： % 年份 一代戶 二代戶 三代及以上戶 1990 2021 第 17 頁 共 40 頁 圖 第四、五次人口普查西安市家庭類型結(jié)構(gòu)所占比重 （數(shù)據(jù)來源： 西 安市 2021 年人口普查資料，西安市統(tǒng)計局，西安市第五次人口普查辦公室出版 ） 由 表 和圖 可以 看出，西安市居民的家庭結(jié)構(gòu)從 1990 年到 2021 年十年之內(nèi)發(fā)生了以下變化：一代戶的數(shù)量增加了 個百分點，而二代戶和三代以上戶則分別減少了 %和 %。一代戶占比越來越大，二代戶和三代以上戶占比下降顯示出西安市家庭規(guī)模存在著小型化的趨勢。而一代戶家庭大多數(shù)由空巢老人、單身一族構(gòu)成，這顯示出越來越多的老年人在晚 年沒有子女在身邊照顧?？梢?， “養(yǎng)兒防老 ”在今天，無論是在物質(zhì)金錢上還是在心理慰藉 上都越 來越難實現(xiàn)其初衷了。 另外， “養(yǎng)兒防老 ”能夠得以實施是基于我國傳統(tǒng)的 “孝道 ”，盡管有法律規(guī)定 “子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù) ”，但它不能保證 “養(yǎng)兒防老 ”能夠真真正正落到實處。況且，當一名公民安分守己辛勞一生，不能獲得體面的晚年生活，卻得寄望于子女是否孝順，不啻為文明社會的一種悲哀！ 我們認為， “養(yǎng)兒防老 ”已經(jīng)不適合作為現(xiàn)在以及未來的老年人的主要養(yǎng)老方式了。 儲蓄 0102030405060701990 2021單位：% 一代戶二代戶三代及以上戶第 18 頁 共 40 頁 儲蓄也許是為老年人的收入保值最安全的一種方式了，它不像股票這樣高風險，也不像 “養(yǎng)兒防老 ”有這么多的不確定性。 根據(jù)我們的調(diào)查， 15%的西安居 民 將個人 儲蓄作為 晚年收入的主要來源。 一個人在年輕的時候有計劃的進行儲蓄，到年老退休的時候儲蓄將成為一筆不小的財富，這貌似可以很好的保障老年人生活。但是，中國連年的通貨膨脹讓儲蓄資金不斷貶值，老年人的資產(chǎn)實際在縮水；同時，和 “養(yǎng)兒防老 ”一樣，老年人對待儲蓄的態(tài)度也很大地受我國傳統(tǒng)文化的影響 ——根據(jù)我們的調(diào)查， 七成以上的西 安老年人都很樂意把自己大半輩子的儲蓄掏出來給子女買房子。西安市房 價連年上漲，買房的開銷 絕對 不是一筆小數(shù)目。 于是，這筆貌似可以很好保障老人退休后生活實際上本身就不多的財富可最后也沒有真正用來讓老人好好地養(yǎng)老。 圖 西安市民對為子女購房的態(tài)度 （數(shù)據(jù)來源：根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理） 我們可以得出結(jié)論： “未富先老 ”這一 “中國特色 ”不僅給西安的養(yǎng)老事業(yè)帶來窘境，更給中國 的養(yǎng)老事業(yè)帶來了不少尷尬，也暴露出了目前中國老年人養(yǎng)老途徑單一 、 養(yǎng)老資金不可靠 、 養(yǎng)老產(chǎn)品短缺的現(xiàn)狀。 020406080100120140會，但只支付首付 會，全額支付 不會1221959第 19 頁 共 40 頁 養(yǎng)老金、子女、儲蓄這類養(yǎng)老方式 已經(jīng)不能為西安乃至中國老年人帶來一個有尊嚴有享受價值的晚年了。為了實現(xiàn)真正的老有所依，老年人 正迫切地 需要 新的養(yǎng)老方式。 經(jīng)