金融學(xué)專業(yè)--淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制(編輯修改稿)
2025-06-25 15:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 跌，個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增加這些現(xiàn)實都在提示銀行管理者，不存在“無風(fēng)險”的業(yè)務(wù)，審時度勢，客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，有助于我們提高風(fēng)險意識，有的放矢，做好風(fēng)險防范和控制。 1． 正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險 按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長（最長 30 年），在理論上其實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而言，個人房貸業(yè)務(wù)會存在以下風(fēng)險：（一）信用風(fēng)險，即借款人 在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況；（二）流動性風(fēng)險，由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個人房貸業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行面臨流動性不足的情況；（三）操作風(fēng)險，由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況；（四）利率風(fēng)險，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況；（五）市場風(fēng)險，由于整個房地產(chǎn)市場大幅下降，房產(chǎn)價格貶值造成銀行損失的情況；（六）政策風(fēng)險，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場或個人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺而使商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)溫州 廣播電視大學(xué)金融學(xué)本科畢業(yè)論文 第 2 頁 共 7 頁 務(wù)受到影響的情況。 在我國，商業(yè)銀 行的個人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險方面具體表現(xiàn)存在以下幾個特點： 信用風(fēng)險，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險 目前我國的個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進行準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷。一方面，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟，進而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購 房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人收入資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。其中個人信用風(fēng)險又分為：（ 1）、購房者由于收入水平下降，無力償還貸款 。值得指出的是，個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續(xù) 20～ 30 年左右，（ 2020 年我國個人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū) 年 ），在這段時間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險?？紤]到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入 水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。（ 2）、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ，購房者對市場的估計不足，進行了購房投資，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，造成無力償還貸款。這種情況所占比例不下，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場的低迷，所占比例將會越來越大。 ，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險并不明顯，但局部值得關(guān)注 商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配是可以接受的，但是這個缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對這個缺口進行管理，就是商業(yè)銀
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