理財(cái)規(guī)劃案例(編輯修改稿)
2025-01-16 22:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保額。然后，根據(jù)費(fèi)率表計(jì)算所需要的保費(fèi)。 生命價(jià)值法或凈收入彌補(bǔ)法應(yīng)有保額=PV（實(shí)際投資報(bào)酬率，離退休數(shù)，工作期每年凈收入） 遺屬需要法=PV（實(shí)際投資報(bào)酬率，遺屬生活保障年數(shù)，遺屬年生活費(fèi)缺口）+子女高等教育金現(xiàn)值+房貸及其他負(fù)債+喪葬最終支出現(xiàn)值家庭生息資產(chǎn),多目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃的方法,理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)資源與期望報(bào)酬率,資金配置的考慮,一個(gè)目標(biāo)一個(gè)投資工具的配置方式,理財(cái)規(guī)劃案例分析,靜態(tài)分析 由風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試決定可接受報(bào)酬率與投資組合 以此報(bào)酬率計(jì)算實(shí)現(xiàn)各理財(cái)目標(biāo)資源分配 檢驗(yàn)資源是否足夠來(lái)調(diào)整目標(biāo)或應(yīng)有儲(chǔ)蓄,動(dòng)態(tài)分析 由現(xiàn)金流量算出可實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的報(bào)酬率 檢驗(yàn)該報(bào)酬率是否合理 不合理：降低目標(biāo)，延長(zhǎng)時(shí)間 合理：找出可達(dá)報(bào)酬率組合,靜態(tài)分析案例 —呂先生家庭理財(cái)規(guī)劃,背景介紹： 呂國(guó)雄先生現(xiàn)年32歲，李玉鳳女士30歲，夫妻均為上班族，結(jié)婚三年，兒子呂偉哲兩歲。呂先生從朋友那里得知，江金先生是一位有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)，為了解當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況能否滿足換房、送子女出國(guó)念書(shū)以及退休的需要，并分析當(dāng)前的投資與保險(xiǎn)組合是否恰當(dāng)，呂夫婦約定時(shí)間后主動(dòng)找江顧問(wèn)進(jìn)行討論。,理財(cái)目標(biāo)概述,呂先生家庭有以下的理財(cái)目標(biāo)： 兩年內(nèi)購(gòu)置15萬(wàn)元的自用車。 希望從明年開(kāi)始，每年1萬(wàn)元全家國(guó)外旅游。 希望10年后換房，目標(biāo)為150平米四房?jī)蓮d，總價(jià)100萬(wàn)元。 希望把年邁父母親接來(lái)共住。屆時(shí)贍養(yǎng)費(fèi)每年1萬(wàn)元，預(yù)計(jì)10年。 希望讓子女念國(guó)內(nèi)大學(xué)，畢業(yè)后，再出國(guó)留學(xué)2年，大學(xué)每年花費(fèi)4萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)每年花費(fèi)20萬(wàn)元。 夫妻倆希望在25年以后同時(shí)退休，退休后每年花費(fèi)共6萬(wàn)元。,當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,呂先生在制造業(yè)擔(dān)任工程師，當(dāng)前每月薪資為7,000元，呂太太則任職船務(wù)公司，當(dāng)前每月薪資為4,500元，兩人都還有兩個(gè)月年終獎(jiǎng)金。支出部分每月約6,000元，年保費(fèi)支出共9,000元。當(dāng)前的資產(chǎn)有存款2萬(wàn)元，國(guó)內(nèi)股票成本18.7萬(wàn)元，市價(jià)16.7萬(wàn)元，位于北京市的自用住宅100平米，買價(jià)為每平米5,000元，市價(jià)每平米6,000元，尚有貸款余額20萬(wàn)元，利率5%，還有15年還清。本例暫不考慮收入成長(zhǎng)率與通貨膨脹率。,靜態(tài)分析案例 —呂先生家庭理財(cái)規(guī)劃,背景介紹： 呂國(guó)雄先生現(xiàn)年32歲，李玉鳳女士30歲，夫妻均為上班族，結(jié)婚三年，兒子呂偉哲兩歲。呂先生從朋友那里得知，江金先生是一位有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)，為了解當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況能否滿足換房、送子女出國(guó)念書(shū)以及退休的需要，并分析當(dāng)前的投資與保險(xiǎn)組合是否恰當(dāng)，呂夫婦約定時(shí)間后主動(dòng)找江顧問(wèn)進(jìn)行討論。,目標(biāo)設(shè)置表—短期與中期,目標(biāo)設(shè)置表—長(zhǎng)期,家庭財(cái)務(wù)報(bào)表—資產(chǎn)負(fù)債表（2008年12月31日）,單位：萬(wàn)元,家庭財(cái)務(wù)報(bào)表 —收支儲(chǔ)蓄表及儲(chǔ)蓄的運(yùn)用（2008年）,家庭財(cái)務(wù)報(bào)表—投資運(yùn)用表（2008年）,單位：萬(wàn)元,給呂夫婦提供的保險(xiǎn)規(guī)劃建議,應(yīng)有保額＝配偶費(fèi)用缺口現(xiàn)值+現(xiàn)有負(fù)債已有生息資產(chǎn) 子女教育金現(xiàn)值＝23+26+33+33+44+202=92萬(wàn)元 退休前、退休后配偶生活費(fèi)及贍養(yǎng)費(fèi)現(xiàn)值=8萬(wàn)元70%25+3萬(wàn)元30+1萬(wàn)元10=240萬(wàn)元 呂太太稅后收入現(xiàn)值=5.4萬(wàn)元25=135萬(wàn)元 呂先生稅后收入現(xiàn)值=8萬(wàn)元25=200萬(wàn)元 呂先生應(yīng)有保額=(240135)萬(wàn)元+92萬(wàn)元+20萬(wàn)元18.7萬(wàn)元=198.3萬(wàn)元，假設(shè)現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，應(yīng)再加買188.3萬(wàn)元壽險(xiǎn) 呂太太應(yīng)有保額=(240200)萬(wàn)元+92萬(wàn)元+20萬(wàn)元18.7萬(wàn)元=133.3萬(wàn)元，假設(shè)現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，應(yīng)再加買123.3萬(wàn)元壽險(xiǎn)。 合理的意外險(xiǎn)保額通常為壽險(xiǎn)兩倍，以預(yù)防意外半殘情況。假設(shè)呂夫婦現(xiàn)已投保的意外險(xiǎn)各100萬(wàn)元，應(yīng)該各增加至400萬(wàn)元與270萬(wàn)元。增加保額所增加的年保費(fèi)須從年度儲(chǔ)蓄中提撥。,給呂夫婦提供的投資規(guī)劃建議,依照風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，資產(chǎn)配置為債券40%，股票60%，預(yù)計(jì)投資報(bào)酬率8%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%。 根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)狀況，建議核心投資組合80%，外 圍投資組合20%： – 核心投資組合配置建議：20%投資上證ETF，30%投資積極股票基金，30%投資債券基金； – 外圍投資組合配置建議：10%投資原材料個(gè)股，10%建議投資金融類個(gè)股。 前述配置適用緊急預(yù)備金以外的其他資產(chǎn)，以及未來(lái)儲(chǔ)蓄的現(xiàn)金流量。,資產(chǎn)配置計(jì)劃 —緊急預(yù)備金、購(gòu)車規(guī)劃與換
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