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正文內(nèi)容

理財規(guī)劃案例(編輯修改稿)

2025-01-16 22:13 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 保額。然后,根據(jù)費率表計算所需要的保費。 生命價值法或凈收入彌補法應(yīng)有保額=PV(實際投資報酬率,離退休數(shù),工作期每年凈收入) 遺屬需要法=PV(實際投資報酬率,遺屬生活保障年數(shù),遺屬年生活費缺口)+子女高等教育金現(xiàn)值+房貸及其他負債+喪葬最終支出現(xiàn)值家庭生息資產(chǎn),多目標理財規(guī)劃的方法,理財目標、理財資源與期望報酬率,資金配置的考慮,一個目標一個投資工具的配置方式,理財規(guī)劃案例分析,靜態(tài)分析 由風險屬性測試決定可接受報酬率與投資組合 以此報酬率計算實現(xiàn)各理財目標資源分配 檢驗資源是否足夠來調(diào)整目標或應(yīng)有儲蓄,動態(tài)分析 由現(xiàn)金流量算出可實現(xiàn)理財目標的報酬率 檢驗該報酬率是否合理 不合理:降低目標,延長時間 合理:找出可達報酬率組合,靜態(tài)分析案例 —呂先生家庭理財規(guī)劃,背景介紹: 呂國雄先生現(xiàn)年32歲,李玉鳳女士30歲,夫妻均為上班族,結(jié)婚三年,兒子呂偉哲兩歲。呂先生從朋友那里得知,江金先生是一位有經(jīng)驗的理財規(guī)劃顧問,為了解當前的財務(wù)狀況能否滿足換房、送子女出國念書以及退休的需要,并分析當前的投資與保險組合是否恰當,呂夫婦約定時間后主動找江顧問進行討論。,理財目標概述,呂先生家庭有以下的理財目標: 兩年內(nèi)購置15萬元的自用車。 希望從明年開始,每年1萬元全家國外旅游。 希望10年后換房,目標為150平米四房兩廳,總價100萬元。 希望把年邁父母親接來共住。屆時贍養(yǎng)費每年1萬元,預(yù)計10年。 希望讓子女念國內(nèi)大學,畢業(yè)后,再出國留學2年,大學每年花費4萬元,出國留學每年花費20萬元。 夫妻倆希望在25年以后同時退休,退休后每年花費共6萬元。,當前財務(wù)狀況,呂先生在制造業(yè)擔任工程師,當前每月薪資為7,000元,呂太太則任職船務(wù)公司,當前每月薪資為4,500元,兩人都還有兩個月年終獎金。支出部分每月約6,000元,年保費支出共9,000元。當前的資產(chǎn)有存款2萬元,國內(nèi)股票成本18.7萬元,市價16.7萬元,位于北京市的自用住宅100平米,買價為每平米5,000元,市價每平米6,000元,尚有貸款余額20萬元,利率5%,還有15年還清。本例暫不考慮收入成長率與通貨膨脹率。,靜態(tài)分析案例 —呂先生家庭理財規(guī)劃,背景介紹: 呂國雄先生現(xiàn)年32歲,李玉鳳女士30歲,夫妻均為上班族,結(jié)婚三年,兒子呂偉哲兩歲。呂先生從朋友那里得知,江金先生是一位有經(jīng)驗的理財規(guī)劃顧問,為了解當前的財務(wù)狀況能否滿足換房、送子女出國念書以及退休的需要,并分析當前的投資與保險組合是否恰當,呂夫婦約定時間后主動找江顧問進行討論。,目標設(shè)置表—短期與中期,目標設(shè)置表—長期,家庭財務(wù)報表—資產(chǎn)負債表(2008年12月31日),單位:萬元,家庭財務(wù)報表 —收支儲蓄表及儲蓄的運用(2008年),家庭財務(wù)報表—投資運用表(2008年),單位:萬元,給呂夫婦提供的保險規(guī)劃建議,應(yīng)有保額=配偶費用缺口現(xiàn)值+現(xiàn)有負債已有生息資產(chǎn) 子女教育金現(xiàn)值=23+26+33+33+44+202=92萬元 退休前、退休后配偶生活費及贍養(yǎng)費現(xiàn)值=8萬元70%25+3萬元30+1萬元10=240萬元 呂太太稅后收入現(xiàn)值=5.4萬元25=135萬元 呂先生稅后收入現(xiàn)值=8萬元25=200萬元 呂先生應(yīng)有保額=(240135)萬元+92萬元+20萬元18.7萬元=198.3萬元,假設(shè)現(xiàn)有壽險保額10萬元,應(yīng)再加買188.3萬元壽險 呂太太應(yīng)有保額=(240200)萬元+92萬元+20萬元18.7萬元=133.3萬元,假設(shè)現(xiàn)有壽險保額10萬元,應(yīng)再加買123.3萬元壽險。 合理的意外險保額通常為壽險兩倍,以預(yù)防意外半殘情況。假設(shè)呂夫婦現(xiàn)已投保的意外險各100萬元,應(yīng)該各增加至400萬元與270萬元。增加保額所增加的年保費須從年度儲蓄中提撥。,給呂夫婦提供的投資規(guī)劃建議,依照風險承受能力與風險承受態(tài)度,資產(chǎn)配置為債券40%,股票60%,預(yù)計投資報酬率8%,標準差為20%。 根據(jù)當前市場狀況,建議核心投資組合80%,外 圍投資組合20%: – 核心投資組合配置建議:20%投資上證ETF,30%投資積極股票基金,30%投資債券基金; – 外圍投資組合配置建議:10%投資原材料個股,10%建議投資金融類個股。 前述配置適用緊急預(yù)備金以外的其他資產(chǎn),以及未來儲蓄的現(xiàn)金流量。,資產(chǎn)配置計劃 —緊急預(yù)備金、購車規(guī)劃與換
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