【文章內容簡介】 7 168494 68 129137 78 173549 69 133011 79 178755 70 137001 80 184118 退休后生活費用合計 2821389元 退休規(guī)劃 養(yǎng)兒防老的三個基本要素 子女的經濟 能力 父母與子女 親情狀況 子女配偶 配合程度 退休養(yǎng)老規(guī)劃 應注意的三個問題 ? 養(yǎng)兒不養(yǎng)老 ——子女有限收入只能養(yǎng)兒無法養(yǎng)老 , 甚至要求父母分 攤孫子女的負擔 ? 養(yǎng)兒養(yǎng)到老 ——愈來愈多子女因晚婚不婚失業(yè)或無力購屋 ,當父母退 休時還要父母供給吃住 ? 養(yǎng)老防兒 ——不肖子女敗壞你的家產，侵占你的收入，影響你的生活 退休規(guī)劃 退休規(guī)劃兩個基本特點 6所謂“ 421家庭”，即一對獨生子女結婚生子后，他們的家庭結構成為： 4個父母長輩、小夫妻 2人和 1個小孩。 關注女性 ——預期壽命 早日開始 ——時間價值 我國的基本養(yǎng)老保險制度（根據國發(fā) 〔 1997〕26號 ） 養(yǎng)老保險金的計發(fā)： 本決定實施后參加工作的職工，個人繳費年限累計滿 １５年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。 “新人”退休時的基礎養(yǎng)老金月標準為省、自治區(qū)、直轄市或地（市）上年度職工月平均工資的２０％，個人賬戶養(yǎng)老金月標準為本人賬戶儲存額除以１２０。個人繳費年限累計不滿１５年的，退休后不享受基礎養(yǎng)老金待遇，其個人賬戶儲存額一次支付給本人。 我國的基本養(yǎng)老保險制度（根據國發(fā)〔 1997〕 26號 ） 養(yǎng)老保險金的計發(fā)： 本決定實施前已經離退休的人員，仍按國家原來的規(guī)定發(fā)給養(yǎng)老金，同時執(zhí)行養(yǎng)老金調整辦法。各地區(qū)和有關部門要按照國家規(guī)定進一步完善基本養(yǎng)老金正常調整機制，認真抓好落實。 “老人” 本決定實施前參加工作、實施后退休且個人繳費和視同繳費年限累計滿 15年的人員，按照新老辦法平穩(wěn)銜接、待遇水平基本平衡等原則，在發(fā)給基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的基礎上再確定過渡性養(yǎng)老金，過渡性養(yǎng)老金從養(yǎng)老保險基金中解決。 “中人” 企業(yè)年金制度 企業(yè)年金制度 (Supplementary Pension System)又稱企業(yè)退休年金制度和企業(yè)補充養(yǎng)老保險金制度，它是企業(yè)在參加基本養(yǎng)老保險并按規(guī)定履行繳費義務基礎上，自主實行的一種補充性養(yǎng)老保障制度。企業(yè)年金的作用： ? 對政府：減輕政府壓力 ? 對企業(yè)：提高員工工作積極性，鼓勵員工長期為企業(yè)服務 ? 對員工：提高退休后生活水平，老有所養(yǎng) 柯達退休員工起訴摩根士丹利 ? 20xx年 1月， 100多位柯達和施樂公司的退休員工，集體起訴摩根士丹利公司的一位財務規(guī)劃師 Michael Kazacos 和他的副手。 ? 20xx年 1月起訴的這個案件中，幾百個參加了 Kazacos計劃的退休員損失共計 。這批尊貴的摩根士丹利的客戶，起 訴他們的投資銀行賠償 5億美元。 ? 我可不想 60歲的時候破產，還需要出去做苦力活。 ——某起訴者 普通美國人的退休收入組成部分 ? 一、強制性交納的社會保險金 ? 二、雇主支持養(yǎng)老金 ? 三、個人存款 ? 對于一般中等階級來說，其中社會保險金約占退休后收入的 73%，養(yǎng)老金占 18%，個人資產及其他收入占 10%。 理財規(guī)劃之風險管理與保險規(guī)劃 北京、上海、廣州城市 居民： 63%認為有必要在國家 社會保障之外再行購買 商業(yè)保險 未雨綢繆，為幸福人生保駕護航 風險管理與保險規(guī)劃 幾個重要概率 z 受傷： 1/3 z 難產： 1/6 z 車禍： 1/12 z 心臟病突然發(fā)作（超過 35歲人士）： 1/77 z 乳腺癌（女性）： 1/1,000 z 被謀殺： 1/1,100 z 死于中風： 1/1,700 z 吃東西噎死： 1/160,000 z 墜落床下而死： 1/2,000,000 風險管理與保險規(guī)劃 ? 風險是人或事物在遭受損失或損害的可能性，即損失的不確定性。 ? 兩類風險： ? 投機風險 z 投機行為所帶來的盈利或虧損的不確定性 ? 純粹風險 z 可能造成損失的風險 ? 交通事故，疾病，地震，水災，火災，失竊等帶來的損失 疾病譜演變：腫瘤、慢性病增多 傳染病、結核病、呼吸系統疾病、消化系統疾病的死亡率明顯下降。 惡性腫瘤、心臟病、腦血管病、傷害的死亡率有所上升。 風險管理與保險規(guī)劃 風險轉移 風險控制 風險回避 風險分散 風險保留 汽車馬上就要報廢了，就不保險了 酒后駕車危險，不喝酒了 安裝避雷針以防雷擊 承保業(yè)務 ——處于上升周期 今天的中國壽險行業(yè)相當于 40年代的美國、 60年代的日本，以及 80年代的臺灣。 美國 1945年人均 GDP為 1594美元，壽險密度為 37美元，與今天的中國大體相當。美國 1950年前后壽險保費收入進入快速增長通道。 日本 1970年人均 GDP為 1998美元，壽險密度為 元，與今天的中國大體相當。日本 1970年前后壽險保費收入進入快速增長通道。 臺灣 1991年人均 GDP2418美元，壽險密度為 314美元，高于今天的中國壽險發(fā)展程度。從 1990年至今維持高速增長。 承保業(yè)務 ——處于上升周期 承保業(yè)務 ——處于上升周期 承保業(yè)務 ——處于上升周期 20年 2倍于 GDP增速 風險管理與保險規(guī)劃 大量風險需要以風險轉移方式來管理，怎樣投保才最符 合自身需求？ 商業(yè)保險與非商業(yè)保險如何匹配？ 其他風險管理 理財規(guī)劃之投資規(guī)劃 股市 8個月“蒸發(fā)”市值 14萬億 基金八年累計虧損萬億 中國 28年年均 CPI為 % 運籌帷幄，擇時而動 投資規(guī)劃 對客戶的金融投資進行合理規(guī)劃，通過 對投資方向和時間的恰當選取分散風 險，從而保障投資目標的實現。 投資決策 資產分配 投資選擇 品種選擇 美國基金的總資產超越全體銀行存款 理財規(guī)劃之投資規(guī)劃 (張三 vs 李四 ) 時間的檢驗－朋友？敵人？ 人追錢 ——兩條腿 錢追錢 ——四條腿 投資性格 ——鄉(xiāng)下老鼠與城市老鼠 投資目標與資產配置 ? 家庭預備金 —三個月的支出額配置在活期存款 ? 短期目標需求 —兩年內目標額配置在定存等 ? 中期目標需求 —五年內目標配置在中短期債券 ? 中長目標需求 —620年目標配置在平衡基金 ? 長期目標需求 —20年以上目標配置在股票或股票基金 ? 購房目標需求 —可投資不動產證券化工具 ? 子女教育目標 —可買教育年金類產品確保滿足需求 ? 退休目標 —可投資于股票基金獲得長期增值潛力，也可買 年金保險以防活得太老無錢可用 投資過程 我國投資者的特點 ? 傳統文化和習俗的影響 ? 節(jié)儉而愛儲蓄，有著很高的儲蓄率 ? 受封建小農意識的影響，社會信用意識不強 ? 喜歡實業(yè)投資，而不喜歡將錢交給別人使用 ? 在財富型態(tài)上，偏愛硬資產，如房地產、珠寶等 ? 重教育 ? 傳統社會制度的影響 ? 長期以來產權得不到嚴格的保護，降低了人們通過持之以恒的努力創(chuàng)造財富的愿望 ? 對外人充滿戒心，不愿露財，不愿意交給專門的理財顧問進行管理 ? 現階段經濟轉型的影響 ? 醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)和住房等福利制度的轉型使得投資者必須留出足夠的錢來應付這些方面的需求，從而增加對保險、儲蓄投資和房地產的需求。 建立正確的投資觀念 假設某證券收益率為 15％，波動性為每年 10％，換算之 后，任何一年賺錢的概率為 93％，但是從比較窄的時間 尺度來看，任何一秒賺到錢的概率只有 ％。