【正文】 一月 219:29 下午 一月 2121:29January 23, 2023161。 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 1空山新雨后，天氣晚來秋。 一月 21一月 2121:29:2221:29:22January 23, 2023161。 一月 21一月 21Saturday, January 23, 2023161。 1比不了得就不比，得不到的就不要。 1以我獨沈久，愧君相見頻。 資產(chǎn)分散化：發(fā)行者分散，行業(yè)分散，質(zhì)量分散，期限分散，種類分散，地區(qū)分散，貨幣種類分散，國家分散。 商業(yè)銀行在購買數(shù)量上通常有一定的限制，原因：161。 （ 4）市政債券或地方政府債券 一般義務(wù)債券：本息償還由地方征稅能力作保證161。161。161。 （ 2）功能：161。161。161。161。161。 (1)Personal:個人因素：品德才能161。信用分析161。 財務(wù)狀況（資產(chǎn)負(fù)債狀況，現(xiàn)金流量狀況）中國商業(yè)銀行信用分析中的問題161。 一、貸款申請161。 （ 3）技術(shù)進步率快161。 循環(huán)貸款既滿足企業(yè)季節(jié)性資金需要，也滿足企業(yè)長期運營資本的需要，期限一般為 3—5 年。161。 消費貸款161。按貸款用途分類的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)161。161。 （ 1）信用貸款：指銀行完全憑客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。161。 信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行利潤的主要來源。 總之，現(xiàn)金資產(chǎn)是一種非盈利性資產(chǎn)，銀行應(yīng)盡量降低其在資產(chǎn)總額所占的比率。 法定準(zhǔn)備金是按照法定存款準(zhǔn)備金率的規(guī)定繳存中央銀行的部分；161。比如流動資產(chǎn)對流動負(fù)債。 歐洲貨幣市場：不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途；161。 161。161。主要滿足突然性提存和經(jīng)濟環(huán)境變化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的資金需求；161。 客戶可自由地將此帳戶的金額與其他個人存款帳戶相互轉(zhuǎn)換，甚至可與可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶合二為一；161。 （ 4）特種儲蓄存款161。 （ 2）聯(lián)立定期儲蓄161。 （ 1）零續(xù)定期儲蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲蓄存款。161。161。只要支票存款帳戶始終保持 1 美元的余額，客戶可以開出超過 1美元的支票。 1970年美國馬薩諸塞州的一家儲蓄銀行，向該州金融管理當(dāng)局提交了一份申請書，申請準(zhǔn)許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證，并替代存折提取存款。 支票存款：即居民和工商企業(yè)在銀行開設(shè)的活期存款帳戶，商業(yè)銀行的存款161。 （五）公共關(guān)系：好感，踏實161。 研究市場規(guī)律和需求，不斷進行創(chuàng)新性的產(chǎn)品設(shè)計，動員各種可能的新思維來構(gòu)思新產(chǎn)品 ，開辟新市場161。 意義：161。 形象建設(shè)：好感，踏實161。 固定利率 固定利率 161。 （ 2）積極的經(jīng)營策略：當(dāng)利率趨于上升時，實行正缺口策略；而當(dāng)利率趨于下降時，則實行負(fù)缺口策略。 由于利率市場化，金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)中都既有利率固定的，同時又有利率浮動的，這就使商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表出現(xiàn) “缺口 ”現(xiàn)象。 主要內(nèi)容：按照負(fù)債的結(jié)構(gòu)和期限來決定資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和期限。 基本內(nèi)容：把存款和其他來源的資金作為一個概念化的資金集合庫，然后在資金集合庫中對資金運用按優(yōu)先權(quán)排序進行分配。161。商業(yè)銀行的負(fù)債管理理論161。 （ 1）使商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域從生產(chǎn)領(lǐng)域進入到消費領(lǐng)域。 使商業(yè)銀行在經(jīng)濟運行中的作用大大提高，同時擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓展了商業(yè)銀行的盈利空間。161。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論161。 三、減少貸款和投資損失；161。 意義：161。161。161。 巴塞爾協(xié)議的目的 ：（ 1） 促進各國間的公平競爭；（ 2）增強國際金融體系的安全。 銀行創(chuàng)辦時的最低資本金要求；161。 （ 3）一是將未分配利潤保留在銀行，其權(quán)益仍屬于普通股股東，且不需繳個人所得稅；161。 （ 2）留存盈余161。161。 性質(zhì)：是銀行股東持有的股權(quán)證書，和普通股一樣構(gòu)成銀行的核心資本。 （ 1）普通股161。 對于商業(yè)銀行來說，最重要的不是資產(chǎn)規(guī)模，也不是混業(yè)經(jīng)營，而是良好的公司治理結(jié)構(gòu)161。 銀行資本代表所有者對銀行的所有權(quán)。 能提供多種金融服務(wù)的金融企業(yè)。第七章、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與管理161。161。只有擁有獨立的財產(chǎn)，才能成為市場主體161。 我國國有商業(yè)銀行管理水平低下是因為沒有人擁有國有商業(yè)銀行的剩余索取權(quán)，因此，沒有人有真正的內(nèi)在激勵去加強管理。 銀行普通股是一種股權(quán)證書，是銀行核心資本的組成部分，代表持有者對銀行具有永久性的所有權(quán)。161。 性質(zhì)：是權(quán)益資本，由外源資本渠道形成。 定義：是尚未動用的銀行累計稅后利潤。 銀行的債務(wù)資本構(gòu)成161。 核心資本比率要求；161。資本充足率與巴塞爾協(xié)議商業(yè)銀行的經(jīng)營原則161。 （ 2）衡量流動性狀況的指標(biāo)：161。 161。 一是有利于銀行充實資本、增強實力、鞏固信用、提高競爭能力；161。 四、降低負(fù)債成本和經(jīng)營費用；銀行經(jīng)營是一門藝術(shù)161。 早期認(rèn)為銀行的負(fù)債是銀行無法控制的，同時，由于金融市場不發(fā)達，金融市場同銀行之間的競爭不激烈，故商業(yè)銀行主要從資產(chǎn)方面考慮如何實現(xiàn)流動性，安全性及盈利性的最佳組合。 我國在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制時期只允許國有銀行發(fā)放超定額的流動資金貸款。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論161。根據(jù)這一理論，只在借款人的預(yù)期收入穩(wěn)定可靠，那么發(fā)放用于消費用途、購買住宅的貸款同樣也帶來收益。 到了 20世紀(jì) 60年代以后，由于金融市場的迅速發(fā)展，金融工具層出不窮，其利率不受 Q條例限制，故導(dǎo)致大量資金從商業(yè)銀行流向金融市場，這就給商業(yè)銀行提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。 問題：使商業(yè)銀行的經(jīng)營成本上升，風(fēng)險增加。優(yōu)先權(quán)的順序為：流動性資產(chǎn)、貸款、收益性投資。該理論強調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)及期限的對稱。161。161。 ————————161。 綜合化經(jīng)營，資產(chǎn)組合多樣化，金融衍生產(chǎn)品。 銀行負(fù)債是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包括：（ 1）創(chuàng)造新的單一產(chǎn)品；（ 2）在原有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加新的效用或功能；（ 3）推出一系列配套的新產(chǎn)品；（ 4）由于金融產(chǎn)品容易被仿制，因此，在推出新的金融產(chǎn)品時，應(yīng)相應(yīng)推出自己獨特的經(jīng)營理念、服務(wù)方式及售后服務(wù)等，并將這些融入金融產(chǎn)品之中，形成寡頭壟斷開發(fā)新金融產(chǎn)品必須進行市場細(xì)分：（ 1）按行業(yè)細(xì)分市場；161。 （六）形象建設(shè)、產(chǎn)品包裝、廣告宣傳商業(yè)銀行的活期存款161。 可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW帳戶）：161。但被拒絕。161。 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折；各種類型的混合大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）：如可變利率的 CD，零息票 CD，基本收益 CD等；161。 貨幣市場存單，期限為 6 個月，利率為浮動利率。161。 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。 針對客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活。 10萬美元以下的存款可以得到美國聯(lián)邦存款保險公司的保險。 二是季節(jié)性貸款。 期限： 1 到 7 個營業(yè)日；最長可達 3 個月。 回購協(xié)議161。 存款利率相對較高，貸款利率相對較低；161。包括 維護銀行的一線流動性。 超額準(zhǔn)備金商業(yè)銀行可自主動用，主要用于轉(zhuǎn)帳結(jié)算、