【正文】 一月 219:29 下午 一月 2121:29January 23, 2023161。 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 一月 21一月 2121:29:2221:29:22January 23, 2023161。 一月 21一月 21Saturday, January 23, 2023161。 1比不了得就不比，得不到的就不要。 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 資產(chǎn)分散化：發(fā)行者分散，行業(yè)分散，質(zhì)量分散，期限分散，種類分散，地區(qū)分散，貨幣種類分散，國(guó)家分散。 商業(yè)銀行在購(gòu)買數(shù)量上通常有一定的限制，原因：161。 （ 4）市政債券或地方政府債券 一般義務(wù)債券：本息償還由地方征稅能力作保證161。161。161。 （ 2）功能：161。161。161。161。161。 (1)Personal:個(gè)人因素：品德才能161。信用分析161。 財(cái)務(wù)狀況（資產(chǎn)負(fù)債狀況，現(xiàn)金流量狀況）中國(guó)商業(yè)銀行信用分析中的問(wèn)題161。 一、貸款申請(qǐng)161。 （ 3）技術(shù)進(jìn)步率快161。 循環(huán)貸款既滿足企業(yè)季節(jié)性資金需要，也滿足企業(yè)長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)資本的需要，期限一般為 3—5 年。161。 消費(fèi)貸款161。按貸款用途分類的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)161。161。 （ 1）信用貸款：指銀行完全憑客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。161。 信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。 總之，現(xiàn)金資產(chǎn)是一種非盈利性資產(chǎn)，銀行應(yīng)盡量降低其在資產(chǎn)總額所占的比率。 法定準(zhǔn)備金是按照法定存款準(zhǔn)備金率的規(guī)定繳存中央銀行的部分；161。比如流動(dòng)資產(chǎn)對(duì)流動(dòng)負(fù)債。 歐洲貨幣市場(chǎng)：不受任何國(guó)家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途；161。 161。161。主要滿足突然性提存和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的資金需求；161。 客戶可自由地將此帳戶的金額與其他個(gè)人存款帳戶相互轉(zhuǎn)換，甚至可與可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶合二為一；161。 （ 4）特種儲(chǔ)蓄存款161。 （ 2）聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄161。 （ 1）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款。161。161。只要支票存款帳戶始終保持 1 美元的余額，客戶可以開(kāi)出超過(guò) 1美元的支票。 1970年美國(guó)馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行，向該州金融管理當(dāng)局提交了一份申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)準(zhǔn)許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證，并替代存折提取存款。 支票存款：即居民和工商企業(yè)在銀行開(kāi)設(shè)的活期存款帳戶，商業(yè)銀行的存款161。 （五）公共關(guān)系：好感，踏實(shí)161。 研究市場(chǎng)規(guī)律和需求，不斷進(jìn)行創(chuàng)新性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，動(dòng)員各種可能的新思維來(lái)構(gòu)思新產(chǎn)品 ，開(kāi)辟新市場(chǎng)161。 意義：161。 形象建設(shè)：好感，踏實(shí)161。 固定利率 固定利率 161。 （ 2）積極的經(jīng)營(yíng)策略：當(dāng)利率趨于上升時(shí)，實(shí)行正缺口策略；而當(dāng)利率趨于下降時(shí)，則實(shí)行負(fù)缺口策略。 由于利率市場(chǎng)化，金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)中都既有利率固定的，同時(shí)又有利率浮動(dòng)的，這就使商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表出現(xiàn) “缺口 ”現(xiàn)象。 主要內(nèi)容：按照負(fù)債的結(jié)構(gòu)和期限來(lái)決定資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和期限。 基本內(nèi)容：把存款和其他來(lái)源的資金作為一個(gè)概念化的資金集合庫(kù)，然后在資金集合庫(kù)中對(duì)資金運(yùn)用按優(yōu)先權(quán)排序進(jìn)行分配。161。商業(yè)銀行的負(fù)債管理理論161。 （ 1）使商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域從生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)入到消費(fèi)領(lǐng)域。 使商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用大大提高，同時(shí)擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓展了商業(yè)銀行的盈利空間。161。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論161。 三、減少貸款和投資損失；161。 意義：161。161。161。 巴塞爾協(xié)議的目的 ：（ 1） 促進(jìn)各國(guó)間的公平競(jìng)爭(zhēng)；（ 2）增強(qiáng)國(guó)際金融體系的安全。 銀行創(chuàng)辦時(shí)的最低資本金要求；161。 （ 3）一是將未分配利潤(rùn)保留在銀行，其權(quán)益仍屬于普通股股東，且不需繳個(gè)人所得稅；161。 （ 2）留存盈余161。161。 性質(zhì)：是銀行股東持有的股權(quán)證書(shū)，和普通股一樣構(gòu)成銀行的核心資本。 （ 1）普通股161。 對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最重要的不是資產(chǎn)規(guī)模，也不是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而是良好的公司治理結(jié)構(gòu)161。 銀行資本代表所有者對(duì)銀行的所有權(quán)。 能提供多種金融服務(wù)的金融企業(yè)。第七章、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與管理161。161。只有擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能成為市場(chǎng)主體161。 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行管理水平低下是因?yàn)闆](méi)有人擁有國(guó)有商業(yè)銀行的剩余索取權(quán)，因此，沒(méi)有人有真正的內(nèi)在激勵(lì)去加強(qiáng)管理。 銀行普通股是一種股權(quán)證書(shū)，是銀行核心資本的組成部分，代表持有者對(duì)銀行具有永久性的所有權(quán)。161。 性質(zhì)：是權(quán)益資本，由外源資本渠道形成。 定義：是尚未動(dòng)用的銀行累計(jì)稅后利潤(rùn)。 銀行的債務(wù)資本構(gòu)成161。 核心資本比率要求；161。資本充足率與巴塞爾協(xié)議商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則161。 （ 2）衡量流動(dòng)性狀況的指標(biāo)：161。 161。 一是有利于銀行充實(shí)資本、增強(qiáng)實(shí)力、鞏固信用、提高競(jìng)爭(zhēng)能力；161。 四、降低負(fù)債成本和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用；銀行經(jīng)營(yíng)是一門藝術(shù)161。 早期認(rèn)為銀行的負(fù)債是銀行無(wú)法控制的，同時(shí)，由于金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不激烈，故商業(yè)銀行主要從資產(chǎn)方面考慮如何實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，安全性及盈利性的最佳組合。 我國(guó)在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期只允許國(guó)有銀行發(fā)放超定額的流動(dòng)資金貸款。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論161。根據(jù)這一理論，只在借款人的預(yù)期收入穩(wěn)定可靠，那么發(fā)放用于消費(fèi)用途、購(gòu)買住宅的貸款同樣也帶來(lái)收益。 到了 20世紀(jì) 60年代以后，由于金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融工具層出不窮，其利率不受 Q條例限制，故導(dǎo)致大量資金從商業(yè)銀行流向金融市場(chǎng)，這就給商業(yè)銀行提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。 問(wèn)題：使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，風(fēng)險(xiǎn)增加。優(yōu)先權(quán)的順序?yàn)椋毫鲃?dòng)性資產(chǎn)、貸款、收益性投資。該理論強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)及期限的對(duì)稱。161。161。 ————————161。 綜合化經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)組合多樣化，金融衍生產(chǎn)品。 銀行負(fù)債是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包括：（ 1）創(chuàng)造新的單一產(chǎn)品；（ 2）在原有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加新的效用或功能；（ 3）推出一系列配套的新產(chǎn)品；（ 4）由于金融產(chǎn)品容易被仿制，因此，在推出新的金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)相應(yīng)推出自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式及售后服務(wù)等，并將這些融入金融產(chǎn)品之中，形成寡頭壟斷開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品必須進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分：（ 1）按行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)；161。 （六）形象建設(shè)、產(chǎn)品包裝、廣告宣傳商業(yè)銀行的活期存款161。 可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW帳戶）：161。但被拒絕。161。 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折；各種類型的混合大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）：如可變利率的 CD，零息票 CD，基本收益 CD等；161。 貨幣市場(chǎng)存單，期限為 6 個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。161。 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。 針對(duì)客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活。 10萬(wàn)美元以下的存款可以得到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。 二是季節(jié)性貸款。 期限： 1 到 7 個(gè)營(yíng)業(yè)日；最長(zhǎng)可達(dá) 3 個(gè)月。 回購(gòu)協(xié)議161。 存款利率相對(duì)較高，貸款利率相對(duì)較低；161。包括 維護(hù)銀行的一線流動(dòng)性。 超額準(zhǔn)備金商業(yè)銀行可自主動(dòng)用，主要用于轉(zhuǎn)帳結(jié)算、