【正文】 庫(kù)存現(xiàn)金指商業(yè)銀行為應(yīng)付每天的現(xiàn)金收支活動(dòng)而保存在銀行金庫(kù)內(nèi)的紙幣和硬幣。包括 維護(hù)銀行的一線流動(dòng)性。 （二）商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)161。 存款利率相對(duì)較高，貸款利率相對(duì)較低；161。商業(yè)銀行的借款161。 回購(gòu)協(xié)議161。 二是銀行之間直接進(jìn)行交易。 期限： 1 到 7 個(gè)營(yíng)業(yè)日；最長(zhǎng)可達(dá) 3 個(gè)月。商業(yè)銀行的借款161。 二是季節(jié)性貸款。 特點(diǎn)：是中央銀行向商業(yè)銀行發(fā)放的短期貸款。 10萬美元以下的存款可以得到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。 銀行為個(gè)人與合伙企業(yè)設(shè)立的儲(chǔ)蓄存款帳戶，其利率按貨幣市場(chǎng)工具的平均收益率確定。 針對(duì)客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活。 （ 3）指數(shù)存款證161。 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。161。161。161。 貨幣市場(chǎng)存單，期限為 6 個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息；161。 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折；各種類型的混合大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）：如可變利率的 CD，零息票 CD，基本收益 CD等；161。 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。161。商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)161。但被拒絕。161。 可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW帳戶）：161。161。 （六）形象建設(shè)、產(chǎn)品包裝、廣告宣傳商業(yè)銀行的活期存款161。 （二）向客戶提供多樣化的服務(wù)（美國(guó)銀行按月給客戶寄送賬單的經(jīng)歷）161。 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包括：（ 1）創(chuàng)造新的單一產(chǎn)品；（ 2）在原有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加新的效用或功能；（ 3）推出一系列配套的新產(chǎn)品；（ 4）由于金融產(chǎn)品容易被仿制，因此，在推出新的金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)相應(yīng)推出自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式及售后服務(wù)等，并將這些融入金融產(chǎn)品之中，形成寡頭壟斷開發(fā)新金融產(chǎn)品必須進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分：（ 1）按行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)；161。 西方商業(yè)銀行十分注重市場(chǎng)信息及變化，研究市場(chǎng)規(guī)律，不斷開辟新市場(chǎng)161。 銀行負(fù)債是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。 存款性負(fù)債161。 綜合化經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)組合多樣化，金融衍生產(chǎn)品。 在資金運(yùn)用上，注重市場(chǎng)定位，先找項(xiàng)目，后找資金；161。 ————————161。?資金缺口管理正缺口 負(fù)缺口可變利率資產(chǎn)可變利率負(fù)債固定利率負(fù)債固定利率資產(chǎn)可變利率資產(chǎn)可變利率負(fù)債固定利率資產(chǎn) 固定利率負(fù)債缺口管理理論161。161。 缺口理論認(rèn)為，商業(yè)銀行可以根據(jù)利率變化的趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)節(jié)自己的資產(chǎn)負(fù)債，以實(shí)現(xiàn)利差的最大化。161。 缺點(diǎn)： 該方法以周轉(zhuǎn)率作為判斷資金易變性的標(biāo)準(zhǔn)，不可能區(qū)別區(qū)分存款的流通速度與最低火氣存款的易變性高。該理論強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)及期限的對(duì)稱。 缺點(diǎn)（ 1）在決定資金分配順序中，對(duì)每一優(yōu)先權(quán)應(yīng)占有的資金數(shù)量缺乏具體指導(dǎo)（ 2）在假定每一單位資金按比例地投放在各優(yōu)先權(quán)上時(shí)，沒有分析各種資金來源的邊際收益率和流動(dòng)性的具體狀況。優(yōu)先權(quán)的順序?yàn)椋毫鲃?dòng)性資產(chǎn)、貸款、收益性投資。（ 一）資金合用方法161。 問題：使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，風(fēng)險(xiǎn)增加。 （ 1）通過主動(dòng)在金融市場(chǎng)上籌資增加負(fù)債來滿足客戶的提款需求；161。 到了 20世紀(jì) 60年代以后，由于金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融工具層出不窮，其利率不受 Q條例限制，故導(dǎo)致大量資金從商業(yè)銀行流向金融市場(chǎng)，這就給商業(yè)銀行提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。161。根據(jù)這一理論，只在借款人的預(yù)期收入穩(wěn)定可靠，那么發(fā)放用于消費(fèi)用途、購(gòu)買住宅的貸款同樣也帶來收益。 按照這一理論，只要借款人的預(yù)期收入是穩(wěn)定可靠的，那么無論什么樣的貸款都能實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、安全性及盈利性的最佳組合。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論161。 （ 1）只要借款人能提供具有可轉(zhuǎn)讓性的抵押資產(chǎn)，商業(yè)銀行可以發(fā)放長(zhǎng)期貸款；161。 我國(guó)在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期只允許國(guó)有銀行發(fā)放超定額的流動(dòng)資金貸款。 強(qiáng)調(diào)短期貸款，強(qiáng)調(diào)商業(yè)性，貸款只能用于解決資金周轉(zhuǎn)的需要，放款必須以真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證，以買進(jìn)未到期的票據(jù)（即貼現(xiàn)）發(fā)放貸款。 早期認(rèn)為銀行的負(fù)債是銀行無法控制的，同時(shí)，由于金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不激烈，故商業(yè)銀行主要從資產(chǎn)方面考慮如何實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，安全性及盈利性的最佳組合。 有效地組合各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合的多元化， 通過實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的分散化或資產(chǎn)組合的多元化來最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。 四、降低負(fù)債成本和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用；銀行經(jīng)營(yíng)是一門藝術(shù)161。 增強(qiáng)盈利的主要措施：161。 一是有利于銀行充實(shí)資本、增強(qiáng)實(shí)力、鞏固信用、提高競(jìng)爭(zhēng)能力；161。 盈利性原則161。 161。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則161。 （ 2）衡量流動(dòng)性狀況的指標(biāo)：161。 （ 1）保持資產(chǎn)流動(dòng)性的方法：161。資本充足率與巴塞爾協(xié)議商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則161。 巴塞爾協(xié)議的兩個(gè)根本支柱：銀行資本規(guī)定及其與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)系161。 核心資本比率要求；161。銀行資本的功能（ 一）經(jīng)營(yíng)性功能161。 銀行的債務(wù)資本構(gòu)成161。 留存盈余對(duì)于增加資本金的意義：161。 定義：是尚未動(dòng)用的銀行累計(jì)稅后利潤(rùn)。 當(dāng)銀行決定增加注冊(cè)資本時(shí)，可將資本盈余劃轉(zhuǎn)股本實(shí)現(xiàn)或部分實(shí)現(xiàn)；161。 性質(zhì)：是權(quán)益資本，由外源資本渠道形成。161。161。 （ 2）優(yōu)先股161。 銀行普通股是一種股權(quán)證書，是銀行核心資本的組成部分，代表持有者對(duì)銀行具有永久性的所有權(quán)。 總之，只有實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，才能形成健全的法人治理結(jié)構(gòu)，有效的內(nèi)部激勵(lì)和約束機(jī)制以及靈活自主的決策經(jīng)營(yíng)機(jī)制，從而激勵(lì)銀行 將資金配置到最有效率、最有利可圖的用途（項(xiàng)目、客戶）上。 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行管理水平低下是因?yàn)闆]有人擁有國(guó)有商業(yè)銀行的剩余索取權(quán)，因此，沒有人有真正的內(nèi)在激勵(lì)去加強(qiáng)管理。沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，就不能成為市場(chǎng)主體161。只有擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能成為市場(chǎng)主體161。 商業(yè)銀行資本是銀行從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須注入的資金。161。 四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論161。第七章、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與管理161。 三、商業(yè)銀行的資本管理161。 能提供多種金融服務(wù)的金融企業(yè)。一、商業(yè)銀行的資本管理161。 銀行資本代表所有者對(duì)銀行的所有權(quán)。事實(shí)上，從企業(yè)的起源來看，企業(yè)就是財(cái)產(chǎn)的集合（ proprietor來自拉丁文 proprietas，意即財(cái)產(chǎn)）。 對(duì)于商業(yè)銀行來說，最重要的不是資產(chǎn)規(guī)模，也不是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而是良好的公司治理結(jié)構(gòu)161。161。 （ 1）普通股161。161。 性質(zhì)：是銀行股東持有的股權(quán)證書，和普通股一樣構(gòu)成銀行的核心資本。 （ 3）可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股，可以在其持有人的選擇下，根據(jù)預(yù)先固定的價(jià)格轉(zhuǎn)換為普通股票。161。 是調(diào)節(jié)銀行資本金，制定股息政策的重要依據(jù)：161。 （ 2）留存盈余161。161。 （ 3）一是將未分配利潤(rùn)保留在銀行，其權(quán)益仍屬于普通股股東，且不需繳個(gè)人所得稅；161。 （ 2）債券：包括可轉(zhuǎn)換后期償付債券、浮動(dòng)利率后期償付債券、選擇性利率后期償付債券等。 銀行創(chuàng)辦時(shí)的最低資本金要求；161。161。 巴塞爾協(xié)議的目的 ：（ 1） 促進(jìn)各國(guó)間的公平競(jìng)爭(zhēng)；（ 2）增強(qiáng)國(guó)際金融體系的安全。161。161。 資產(chǎn)負(fù)債綜合類指標(biāo)：貸款占存款的比率、流動(dòng)性比率等。161。 （ 2）銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈；商業(yè)