【正文】 支付票據(jù)的交換差額、發(fā)放貸款和調(diào)劑庫存現(xiàn)金的余額。商業(yè)銀行流動性資產(chǎn)的作用161。商業(yè)銀行發(fā)展至今，信貸資產(chǎn)在資產(chǎn)總額中的比重是最高的。 （ 2）定期貸款：161。161。 （ 3）抵押貸款：按規(guī)定的抵押方式以借款人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。 工商企業(yè)貸款、161。 以消費(fèi)者個(gè)人為對象，以個(gè)人消費(fèi)為用途發(fā)放的貸款。 （在新證券的包銷和分銷過程中，當(dāng)購入的證券尚未全部售出時(shí)，需要獲取短期貸款來承替這些待銷證券存貨）商業(yè)銀行的貸款承諾和循環(huán)貸款協(xié)議161。商業(yè)銀行的貸款方針161。 貸款種類161。 二、貸款審查（解決逆向選擇問題）161。 對法人代表的分析少，尤其是對其個(gè)人財(cái)產(chǎn)，人品分析少，國有企業(yè)真正的法人代表也不清楚；161。 （一）六 C：161。 (2)purpose：目的：借款是否能增加企業(yè)收益161。 保證條款（借款人向銀行作出的保證）161。 特點(diǎn)：161。 (2)存款利率及經(jīng)營成本 。 (6)競爭對手發(fā)放同類貸款的利率水平 。 一是形成資產(chǎn)組合的多元化，以分散風(fēng)險(xiǎn)。 三是保持流動性需要。 （ 2）中長期國債161。 收益?zhèn)罕鞠斶€以所籌資金投資項(xiàng)目的未來收益作保證161。 一是公司債券的安全性較低，發(fā)行人一旦破產(chǎn)，投資者損失慘重；161。161。 一月 2121:29:2221:29Jan2123Jan21161。 。 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 9:29:22 下午 9:29 下午 21:29:22一月 21161。 21:29:2221:29:2221:29Saturday, January 23, 2023161。 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 一月 2121:29:2221:29Jan2123Jan21161。 2023/1/23 21:29:2221:29:2223 January 2023161。 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 23 一月 20239:29:22 下午 21:29:22一月 21161。 21:29:2221:29:2221:291/23/2023 9:29:22 PM161。161。161。161。 在購進(jìn)國庫券時(shí)，不需要過多的審查，管理費(fèi)用低；是商業(yè)銀行流動性管理的重要工具。 銀行可通過證券交易調(diào)節(jié)貸款需求擴(kuò)張或萎縮引起的資金運(yùn)作變化，保證其收益的穩(wěn)定性。161。 (5)客戶與銀行的往來關(guān)系 。 (1)中央銀行的再貼現(xiàn)率或再貸款利率 。 指商業(yè)銀行按未到期票據(jù)的終值，預(yù)先扣除自貼現(xiàn)日起到到期日止的利息買進(jìn)票據(jù)的行為。 簽訂明確界定雙方各自合法權(quán)利及義務(wù)的借貸合約，任何一方違約，則需支付違約金或承擔(dān)法律責(zé)任。 (6)continuity：事業(yè)的連續(xù)性五 P原則161。 較少分析企業(yè)破產(chǎn)的可能性。 對借款企業(yè)進(jìn)行審查（信譽(yù)狀況，資本金，企業(yè)規(guī)模，生產(chǎn)范圍，主要產(chǎn)品）161。 商業(yè)銀行的貸款是一個(gè)經(jīng)濟(jì)過程161。 （ 2）聯(lián)系效應(yīng)大；161。161。 指商業(yè)銀行對證券自營商、經(jīng)紀(jì)人、投資銀行和證券公司等發(fā)放的短期貸款。161。 特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)小，銀行回收貸款有財(cái)產(chǎn)保證；但手續(xù)復(fù)雜。 特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)小，但信貸工作量大，銀行不僅要分析借款人的資信狀況，而且要分析擔(dān)保人的資信狀況。按貸款保障條件分類的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)161。 特點(diǎn)：銀行可根據(jù)自身資金情況靈活主動地決定貸款的發(fā)放與收回。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)161。161。161。中央銀行一般加以確定比率高低。161。 一般利用通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行，交易通過中央銀行借記和貸記雙方帳戶來完成。 金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 一是短期調(diào)節(jié)性貸款。該帳戶可使用支票，但有嚴(yán)格限制，支票付款每月不可超過 3 次；161。161。161。 儲蓄存款 161。 可作為抵押品，但不可以轉(zhuǎn)讓。 特點(diǎn)是期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小。 存戶可同時(shí)在開戶銀行開設(shè)兩個(gè)帳戶：即儲蓄帳戶和支票存款帳戶。161。161。 （四）講信譽(yù)161。 （一）不斷進(jìn)行存款賬戶的創(chuàng)新，即不斷創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品161。 借款負(fù)債161。 注重產(chǎn)品包裝161。 浮動利率 浮動利率161。 （ 1）保守或穩(wěn)健的策略：完全實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的利率對稱，即無缺口策略（浮動利率資產(chǎn) =浮動利率負(fù)債）161。 三、缺口管理理論161。 20世紀(jì) 50年代161。161。 貢獻(xiàn)：使商業(yè)銀行的經(jīng)營思想由被動等待客戶來存款，到主動在金融市場上去籌資。商業(yè)銀行可以根據(jù)借款人的將來預(yù)期收入制訂其還款計(jì)劃，以保證銀行的流動性及盈利性，并給借款人帶來效用。 貢獻(xiàn)：161。 貢獻(xiàn)：161。 認(rèn)為只有這樣才能實(shí)現(xiàn)流動性，安全性及盈利性的最佳組合。 在服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，金融創(chuàng)新手段、金融衍生產(chǎn)品交易方面提高競爭力， 從而最大限度地創(chuàng)造或占領(lǐng)市場。 二、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化；161。161。 指商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，不僅要保證銀行自身資產(chǎn)的安全，而且要保證客戶資產(chǎn)的安全，使客戶對銀行保持堅(jiān)定的信任。 二是通過負(fù)債途徑，或者以增資的方式、或者以吸收存款或借款的方式籌措資金。161。（三）管理性功能161。 （ 2）由于不發(fā)行股票，銀行節(jié)省了發(fā)行股票的中間費(fèi)用，實(shí)際上增加了銀行的收益；161。銀行的盈余161。 （ 1）資本盈余：商業(yè)銀行在發(fā)行股票時(shí)，發(fā)行價(jià)格超過面值的部分，即發(fā)行溢價(jià)收入和銀行資產(chǎn)價(jià)值重估的增值部分以及捐贈。161。 股本：普通股與優(yōu)先股161。 沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，也無法真正地自負(fù)盈虧 ，因而無法形成真正的自我激勵和自我約束機(jī)制 沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，也就無法獲得因合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而應(yīng)該得到的收益，因此，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)約束又必然走向缺乏激勵 (以審貸分離制度為例）161。 資本的含義：資本 = 資產(chǎn)總值 － 負(fù)債總額161。 六、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的定義及性質(zhì)161。 一、商業(yè)銀行的定義及性質(zhì)161。 金融百貨商店161。 如果沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，則企業(yè)（包括商業(yè)銀行）就不可能成為真正的法人，不可能成為真正的市場主體。我國商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的目標(biāo)：161。161。 特點(diǎn)：持股人的股息收益是事先固定的，持股人不擁有對銀行的表決權(quán)。161。161。 （ 1）資本票據(jù)：是一種以固定利率計(jì)息的小面額后期償付債券，期限為 7—15 年不等。 貸款總規(guī)模以及對單個(gè)客戶貸款規(guī)模的資本實(shí)力要求等。 流動性原則161。 資產(chǎn)類流動性指標(biāo)：現(xiàn)金資產(chǎn)比率、流動性資產(chǎn)比率、貸款占總資產(chǎn)的比率等；161。 原因 ：161。 二是實(shí)現(xiàn)股東利益，穩(wěn)定核心資本；161。 流動性、安全性及盈利性是有矛盾的，因此，銀行的經(jīng)營目標(biāo)就是通過不斷調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債的規(guī)模，結(jié)構(gòu)及利率，從而實(shí)現(xiàn)流動性，盈利性及安全性的最佳組合。161。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論161。 預(yù)期收入理論161。這就進(jìn)一步擴(kuò)展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)，商業(yè)銀行之間的競爭也非常激烈，這就迫使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新（如發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單，回購協(xié)議等），主動地面向市場尋找新的資金來源，通過積極地增加負(fù)債，加強(qiáng)負(fù)債管理來實(shí)現(xiàn)流動性、安全性及盈利性的最佳組合。161。161。161。 缺口 =浮動利率資產(chǎn) — 浮動利率負(fù)債161。 優(yōu)點(diǎn)： 這個(gè)方法對商業(yè)銀