【正文】 保險(xiǎn)學(xué) 第二章：保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)的基本原則 ? 最大誠(chéng)信原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 近因原則 ? 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ? 一、什么是最大誠(chéng)信？ – 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?影響決策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ，同時(shí)絕對(duì) 信守 合同訂立的 約定與承諾 最大誠(chéng)信原則的基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) ， 必須以最大的誠(chéng)意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效 。 為什么需要最大誠(chéng)信？ ? 要求保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信的理由 – 保險(xiǎn)不是實(shí)體商品，而是對(duì)未來(lái)某項(xiàng)作為的承諾。 – 保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人所定，費(fèi)率是否合理不是一般被保險(xiǎn)人能了解的。 – 保險(xiǎn)契約由保險(xiǎn)人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險(xiǎn)人能了解。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠(chéng)信的理由 – 保險(xiǎn)人核保依賴于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人及其它保戶將不公平。 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言 ， 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證 。 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 告知包括口頭和書(shū)面的陳述 。 告知的立法形式 ， 國(guó)際上主要有兩種：一是無(wú)限告知 。 二是詢問(wèn)回答告知 ， 我國(guó)《 保險(xiǎn)法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。 ? 無(wú)限告知： 又稱客觀告知，如法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有確定性的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將所有保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及相關(guān)重要事實(shí)如實(shí)全部告知給保險(xiǎn)人。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把 有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) ， 若 保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí) ， 應(yīng) 如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 ， 提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明 。 二 、 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì) 某一事項(xiàng)的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認(rèn) 。 保證 確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在，它是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證 承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來(lái)，但不包括過(guò)去 明示保證通常用文字或書(shū)面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款 默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚并遵守的一些通行的準(zhǔn)則 關(guān)于默示保證 ? 默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力 ? 默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多 ? 海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨保證；不改變航道的保證；航行合法的保證 保證與告知的區(qū)別 告知強(qiáng)調(diào)的是 誠(chéng)實(shí) ， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào) 守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 所以 ， 保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知 更為嚴(yán)格 。 此外 ， 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠 正確估計(jì) 其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于 控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 三 、 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù) 的法律后果 ， 投保人或被保險(xiǎn)人 違反告知義務(wù)的情形主要有： （ 1） 由于 疏忽 而未告知 ， 或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 （ 3） 隱瞞 ， 即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但 可以退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 投保方在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人 對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù) ? 投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ? 未盡“責(zé)任免除條款”明確說(shuō)明的義務(wù) ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù) ? 阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù) ? 誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù) ? 承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益 未盡告知義務(wù)的法律后果 ? 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效 ? 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以 1萬(wàn)元以上 5萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬(wàn)以下的罰款 （二） 違反保證義務(wù) 的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過(guò)失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 違反保證的法律后果 ? 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同 ? 在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng) 就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)， 除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi) 同無(wú)效或解除合同的幾種情況 ? 因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng) ? 因國(guó)家法律 、 法令 、 行政規(guī)定等變更 ， 使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng) ， 或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí) ? 被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致 ， 或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默 ， 亦視為棄權(quán) 案例分析 梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠 千萬(wàn)保金付東流 演藝人員在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測(cè)，二是為未來(lái)收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的 1990年前后，便買下了一份 2023萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。 而最近據(jù)媒體報(bào)道：在 2023年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá) 1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份 2023萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到 3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。 但在購(gòu)買第二份保額 1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠 1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。 但據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠 1000萬(wàn)港元是絕無(wú)可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。 四、 棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人 放棄 因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的 解約權(quán)或抗辯權(quán) ， 保險(xiǎn)人一旦棄權(quán) ， 則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利 。 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先 ， 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有 棄權(quán)的意思表示 ，包括 明示表示和默示表示 。 視為默示棄權(quán) : ? ，保險(xiǎn)人仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi) 。 ， 保險(xiǎn)人在 已知該事實(shí)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同 ，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施 。 、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人 逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受 ，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加 ，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi) ， 當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi) 時(shí) ，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán) 。 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵 ，則保險(xiǎn)人 不得 再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力 提出抗辯 ， 即禁止保險(xiǎn)人反言 。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言 、 無(wú)效 、失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 ， 并收取保險(xiǎn)費(fèi) 。 錯(cuò)誤的解釋 ，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。 ，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受， 故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū) ，或 隱瞞某些事項(xiàng) ，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。 成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為 ， 而 事實(shí)上并未實(shí)施 ， 如保險(xiǎn)單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險(xiǎn)人相信已完成 。 案例分析 1 ? 2023年 8月 26日馬鞍山某婦女投保一險(xiǎn)種，保額 2 萬(wàn)元，重疾雙倍賠償，保險(xiǎn)期為終身，免責(zé)期 180天。次年 2月 19日就醫(yī)， 2月28日確診患癌。 – 備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對(duì) 180 天免責(zé)期界定問(wèn)題的批復(fù)” ，未傳達(dá)業(yè)務(wù)員。 案例分析 2 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元、期限 20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任 分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 案例分析 3 案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 在本案例中，銀行在投保時(shí)保證 24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日