【正文】 保險學 第二章：保險的基本原則 保險的基本原則 ? 最大誠信原則 ? 保險利益原則 ? 近因原則 ? 損失補償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 一、什么是最大誠信？ – 保險合同當事人訂立合同及有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁?影響決策的實質(zhì)性重要事實 ，同時絕對 信守 合同訂立的 約定與承諾 最大誠信原則的基本含義是： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時 ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應盡的義務 ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認定與承諾 ，否則保險合同無效 。 為什么需要最大誠信？ ? 要求保險人遵守最大誠信的理由 – 保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。 – 保險費由保險人所定，費率是否合理不是一般被保險人能了解的。 – 保險契約由保險人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險人能了解。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠信的理由 – 保險人核保依賴于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實對保險人及其它保戶將不公平。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 對投保人或被保險人而言 ， 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證 。 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險合同時 ，應當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述 ， 以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保 。 告知包括口頭和書面的陳述 。 告知的立法形式 ， 國際上主要有兩種：一是無限告知 。 二是詢問回答告知 ， 我國《 保險法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。 ? 無限告知： 又稱客觀告知，如法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，投保人或被保險人應將所有保險標的的危險狀況及相關(guān)重要事實如實全部告知給保險人。 告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把 有關(guān)保險標的的重要事實 告知保險人；而且要求在保險合同有效期內(nèi) ， 若 保險標的的危險情況發(fā)生變化 ， 也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時 ， 應 如實申報保險標的受損情況 ， 提供各項有關(guān)損失的真實資料和證明 。 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對 某一事項的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認 。 保證 確認保證事項涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證 承諾保證是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為，其保證事項涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去 明示保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚并遵守的一些通行的準則 關(guān)于默示保證 ? 默示保證實際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習慣的合法化 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力 ? 默示保證在海上保險中運用較多 ? 海上保險的默示保證一般有三項：即船舶的適航、適貨保證；不改變航道的保證；航行合法的保證 保證與告知的區(qū)別 告知強調(diào)的是 誠實 ， 對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào) 守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項與事實一致 。 所以 ， 保證對投保人或被保險人的要求比告知 更為嚴格 。 此外 ， 告知的目的在于使保險人能夠 正確估計 其所承擔的危險；而保證則在于 控制危險 ， 減少危險事故的發(fā)生 。 三 、 違反最大誠信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務 的法律后果 ， 投保人或被保險人 違反告知義務的情形主要有： （ 1） 由于 疏忽 而未告知 ， 或者對重要事實誤認為不重要而未告知 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對重要事實認識的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準確而導致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 （ 3） 隱瞞 ， 即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實 ， 故意作不實告知 。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務，保險人有權(quán)解除保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費 ? 投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責任但 可以退還保險費 ? 當財產(chǎn)保險的保險標的危險增加時，被保險人應及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費，或者解除合同；并對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任 ? 投保方在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費 ? 投保人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人 對弄虛作假部分不承擔賠付義務 ? 投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，保險人有權(quán)解除保險合同并不承擔保險賠付責任 違反告知義務的表現(xiàn) ? 未盡“責任免除條款”明確說明的義務 ? 保險人在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險賠付義務 ? 阻礙投保方履行如實告知義務 ? 誘導投保方不履行如實告知義務 ? 承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益 未盡告知義務的法律后果 ? 保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，該責任免除條款無效 ? 保險人如果在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務；或者誘導投保方不履行如實告知義務，或承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以 1萬元以上 5萬元以下的罰款；對有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬以下的罰款 （二） 違反保證義務 的法律后果 由于保險約定保證的事項均為重要事項 ，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格 ， 凡是投保人或被保險人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對保險人造成損害 ， 保險人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔責任 。 違反保證的法律后果 ? 保險人不承擔賠償或給付保險金的保險責任 ? 保險人解除保險合同 ? 在某種情況下，違反保證條件只部分地損害了保險人的利益，保險人只應 就違反保證部分拒絕承擔履行賠償義務 ? 被保險人破壞保證而使合同無效時， 除人壽保險以外，保險人無須退還保費 同無效或解除合同的幾種情況 ? 因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項 ? 因國家法律 、 法令 、 行政規(guī)定等變更 ， 使被保險人不能履行保證事項 ， 或履行保證事項就會違法時 ? 被保險方破壞保證由保險人事先棄權(quán)所致 ， 或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默 ， 亦視為棄權(quán) 案例分析 梅艷芳：隱瞞實情遭拒賠 千萬保金付東流 演藝人員在其演藝生涯高峰時期，也是演藝收入的高峰時期而買下各種保險，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時期的 1990年前后，便買下了一份 2023萬港元的高額保險。 而最近據(jù)媒體報道：在 2023年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達 1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份 2023萬港元保額的保險，總保額達到 3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。 但在購買第二份保額 1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠 1000萬港元保險金的消息。 但據(jù)說，保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷，當然理賠 1000萬港元是絕無可能，并不因為是天后級的大姐大而法外施恩。 四、 棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險人 放棄 因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的 解約權(quán)或抗辯權(quán) ， 保險人一旦棄權(quán) ， 則不得重新主張該項權(quán)利 。 構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先 ， 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 其次 ， 保險人必須有 棄權(quán)的意思表示 ，包括 明示表示和默示表示 。 視為默示棄權(quán) : ? ，保險人仍然收受投保人逾期交付的保險費 。 ， 保險人在 已知該事實的情況下并沒有解除保險合同 ，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施 。 、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人 逾期通知而保險人仍接受 ，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 ， 保險標的危險增加 ，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費 ， 當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費 時 ，則視為保險人放棄合同的解除權(quán) 。 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在 ， 卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵 ，則保險人 不得 再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力 提出抗辯 ， 即禁止保險人反言 。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言 、 無效 、失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險單 ， 并收取保險費 。 錯誤的解釋 ，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。 ，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受， 故意將不實的事項填入投保申請書 ，或 隱瞞某些事項 ，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。 成應當由保險人完成的某一行為 ， 而 事實上并未實施 ， 如保險單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險人相信已完成 。 案例分析 1 ? 2023年 8月 26日馬鞍山某婦女投保一險種，保額 2 萬元，重疾雙倍賠償，保險期為終身，免責期 180天。次年 2月 19日就醫(yī)， 2月28日確診患癌。 – 備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對 180 天免責期界定問題的批復” ，未傳達業(yè)務員。 案例分析 2 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險金額為 20萬元、期限 20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 問保險公司是否履行給付責任 分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務。 因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。 案例分析 3 案例：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。 問保險公司是否承擔賠償責任？ 分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。 在本案例中，銀行在投保時保證 24小時都有警衛(wèi)值班，但某日