【正文】 險風(fēng)險所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定。 第四、最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是 某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。 若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任； 反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。他爬到公路邊等待救助，夜間 天冷，染上肺炎死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非 案例分析 2 同難兄弟為何不同獲賠？ 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內(nèi)旅游。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。 王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付。 各家看法 ? 觀點一： 吳某死亡的直接原因是車禍即意外傷害所致，屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司應(yīng)全額給付。 致?lián)p原因有多個 ，他們同時發(fā)生或先后發(fā)生 ， 但卻是相對獨立的 ，這其中每一個原因都可視為近因 。 本案屬于第 4種情形。 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生 保險責(zé)任范圍內(nèi) 的損失 ， 被保險人 有權(quán)按照合同的約定 ，獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益 ， 被保險人 不能 因保險賠償而 獲得額外的利益 。 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 采取免責(zé)限度賠償方法 ， 對免責(zé)限度內(nèi)的損失保險人不予負(fù)責(zé) ， 而 僅在損失超過免責(zé)限度時才承擔(dān)責(zé)任 。 其計算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險金額 /損失時保險財產(chǎn)的實際價值 3. 限額賠償方式 1） 限額責(zé)任賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ， 是指保險人 只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險人不負(fù)賠償責(zé)任 這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險 。 （ 1） 相對免責(zé)限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險財產(chǎn) 受損程度超過免賠限度 時 ， 保險人 按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況 ， 所以 ， 重置價值保險也是損失補償原則的特例 。 堅持代位追償原則的原因 首先是為了 防止被保險人 由于保險事故的發(fā)生 ， 從保險人和第三者責(zé)任方同時 獲得雙重賠償而額外獲利 ， 確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行 。 （ 1） 損害事故發(fā)生的原因 ， 受損的標(biāo)的 ， 都屬于保險責(zé)任范圍 。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時 ， 被保險人 有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償 。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 （ 2） 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù) ， 造成保險標(biāo)的的損失 ， 根據(jù)合同的約定 ， 第三者應(yīng)對保險標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任 。 （三）物上代位 物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險人 按保險金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項標(biāo)的的 所有權(quán) 。 保險人物上代位權(quán)的取得是通過 委付 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部 。 我國 《 保險法 》 第 44條的規(guī)定表明： 1） 在足額保。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險人的同意 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險中經(jīng)常采用 。 所謂推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實際全損已不可避免； 或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值； 或者失蹤達(dá)一定時間 ， 保險人按照全損處理的一種推定性的損失 。 （ 4） 其他依據(jù)法律規(guī)定 ， 第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任 。 保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失 負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 ” 權(quán)益取得的方式一般有兩種 ， 一是法定方式 ，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商 、 確認(rèn) 。 （ 3） 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后 ，才有權(quán)取得代位追償權(quán) 。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括 權(quán)利代位 和 物上代位 。 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則 。 四、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例 (保險賠款可能超過實際損失 ) （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人 重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額 的保險 。 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%）= 24（ 元 ） （ 2） 絕對免責(zé)限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時 ，保險人 扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 免責(zé)限度賠償方法 ， 是指損失在限度內(nèi)時保險人不負(fù)賠償責(zé)任 ， 超過限度時保險人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 。 保險人可以選擇賠償方式 ? 保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現(xiàn)金 修 復(fù) 置 換 （三）損失賠償方式 ：即在保險金額限度內(nèi) ， 按照 實際損失賠償 。 ３、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限 運用： 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 運用： 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 賠付 80萬元，以實際損失為限！ 上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？ 賠付 100萬元，以保險金額為限！ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款 40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 賠付 40萬元，以保險利益為限！ 在保險賠償方法中 ， 有一些賠償方法對損失補償額有影響 ， 使被保險人得到的 賠償金額小于實際損失 ，或者根本 得不到賠償 。 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 二、為什么堅持損失補償原則 ? 維護雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟補償職能 ? 防止被保險人獲得額外收益，進而防止道德風(fēng)險 三、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 益； 任范圍之內(nèi)； 量。前因與后因之間并不相連。 致?lián)p原因有多個，它們間斷發(fā)生。 本案分析 ? 近因是保險理賠過程中必須遵循的準(zhǔn)則 。 6月 9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化失代償期，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院質(zhì)量， 9月 20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。 案例分析 3 保險近因原則在壽險理賠中的運用 相關(guān)案例 1998年 8月 12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團體人身意外傷害保險，保險期限 1年，保險金額每人 5000元。 最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險公司作出如下核定及給付： 核定車禍屬意外事故； 核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強死亡保險金人民幣 10萬元； 核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣 5萬元意外傷殘保險金； 核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。 案例分析 1 案例：一英國居民投保了意外傷 害險。 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險風(fēng)險 保險人賠付 新原因 近因 除外風(fēng)險 保險人不賠付 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析 在玻璃保險中，火災(zāi)為除外風(fēng)險，被保險商店附近發(fā)生火災(zāi)時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成 ，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險風(fēng)險 保險人賠付 同為非保險風(fēng)險 保險人不賠付 既有保險風(fēng)險， 也有非保險風(fēng)險 前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險 保險人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險 保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任 （ 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé) 第二、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償 第三、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因?qū)儆谪?zé)任免除，則近因 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。 （ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任； 對 不能區(qū)分 保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付 。 2．損失由多種原因所致 如果保險標(biāo)的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負(fù)賠 近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定 單一原因。 ? 如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可以 將