【正文】 損失歸因于那個具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因 。 ? 被保險人則主張，時間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒是由于停靠在防波堤邊反復(fù)擱淺造成的。 ? 在當(dāng)時的情況下，船長只能服從命令，并選擇了停靠在防波堤外。該船的船殼被炸開了兩個大洞，一號船艙罐滿了海水。 在本案例中，李某于 1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。此后，李某繼續(xù)交付保費。 人身保險保險利益的時間限制 人身保險的保險利益存在于 保險合同訂立時 。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投保火險一年。 分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。 六、保險利益的變動、適用時限 ? 保險利益的變動：保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅 – 轉(zhuǎn)移：在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效（財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移： 讓與、繼承、破產(chǎn)等 ，投保人變更，無須重新投保） – 消滅：保險標(biāo)的滅失，保險利益也消失 財產(chǎn)險與人身險保險利益變動 ? 財產(chǎn)險：隨標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會影響合同效力，所以需得到保險人的認(rèn)可 ? 人身險： – 除外責(zé)任（自殺、 刑事犯罪被處決 等）死亡，視為保險利益的消滅 – 除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險保險利益不能轉(zhuǎn)讓。 ? 被保險人轉(zhuǎn)嫁給保險公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠行為的潛在風(fēng)險。 ? 但事實表明，該公司在雇傭推銷員 A時，未對其受雇前情況作必要的查詢。 ? 公安刑警人員根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過向有關(guān)尋呼臺查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷員 A提供的尋呼號碼與實際機主身份不符，同時，推銷員 A在人才市場所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點。但數(shù)小時過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員 A的蹤影。為組織好這次特賣活動，該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了 5名小姐擔(dān)任此次活動的推銷員。 ? 法院認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。王被擊打后死亡，程斌經(jīng)醫(yī)院搶救獲救。 請買份 保姆險 ? 2023年 5月 5日，家住龍華路的程先生、莊女士夫婦與來自湖北的王金蘭簽訂了家政服務(wù)合同，請王照顧腦癱的兒子程斌 (化名 )。 “保姆險”首現(xiàn)無錫 《國際金融報》 (2023年 09月 15日 第十二版 ) ? 家政服務(wù)業(yè)盼望已久的“保姆險”近日在無錫推出。 職業(yè)四：醫(yī)療美容從業(yè)人員 ? 醫(yī)療事故一直是醫(yī)生繞不過的坎兒。但是，對于外派記者尤其是戰(zhàn)地記者，各個媒體已經(jīng)開始重視保險這方面了。而且，在報道中，還可能遭遇由于報道引起的法律訴訟，有些的賠償金額已經(jīng)高達(dá)數(shù)百萬元。由于長期與違法行為打交道，法律工作人員訴訟中不免可能遭遇人身威脅、人身傷害等意外。 ? 從事專業(yè)技術(shù)工作中，損害賠償?shù)呢?zé)任事故是不可絕對避免的。 ? 產(chǎn)品責(zé)任險： ? 制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費者造成人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有保險利益。 ? 其實，購買保險，轉(zhuǎn)嫁的僅僅是經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司并不會承擔(dān)管理品質(zhì)下降、 客戶滿意度下降的后果，物業(yè)公司仍然必須承擔(dān)自己的管理責(zé)任，承擔(dān)客戶抱怨甚至流失的后果，長此以往，物業(yè)公司也只能被市場拋棄。 案例分析 2 ? 2023年 2月 23日 19： 20分左右，某小區(qū)業(yè)主開車駛?cè)胪＼噲鋈肟跁r，車場值班員走出崗?fù)ぐ纹鸬貥洞蜷_道閘，正在辦理車輛放行手續(xù)時，一業(yè)主小孩（ 3 歲）在保姆的帶領(lǐng)下從崗?fù)そ?jīng)過，保姆未能妥善照顧小孩，小孩突然跑進崗?fù)ぐ磩恿说篱l的控制按鈕，道閘突然放下，將正在駛?cè)胄≤嚽皳躏L(fēng)玻璃砸傷。 主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。這是成立保險利益的前提條件。被保險人無權(quán)依據(jù)該無效保險合同向保險人索賠。二審法院終審判決認(rèn)定：本案所涉保險標(biāo)的進口鋼材屬于核定公司或者申請領(lǐng)取進口許可證后方可進口經(jīng)營的產(chǎn)品。 被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。保險人簽發(fā)了保險單。只有 同時滿足 這三個條件，投保人對保險標(biāo)的才具有真正的保險利益，簽訂的保險合同才可能有效。 ?這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。 – 特別注意：保險利益建立在保險標(biāo)的之上，但并非保險標(biāo)的本身，是一種 經(jīng)濟利益關(guān)系 二、保險利益的性質(zhì) ? －－保險標(biāo)的呢？ ? ? －－對同一標(biāo)的有多方面的保險利益，可就不同的保險利益簽訂不同的保險合同 ? －－對多個保險標(biāo)的具有同一保險利益，可訂立一個保險合同 ? ? －－體現(xiàn)投保人或被保險人與保險標(biāo)的間存在的利益關(guān)系，關(guān)系在合同簽訂前已存在 ? －－保險合同的利益指因保險合同生效后取得的利益（保險權(quán)益），由受益人享有，也可轉(zhuǎn)讓 三、為什么規(guī)定保險利益原則 ? 避免賭博行為 ? －－ 保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。 保險公司有權(quán)解除合同 ， 拒付保險金 。 龍某之妻以指定受益人身份到保險公司請求保險金 。 案例分析 5 人身保險中的如實告知 義務(wù) 相關(guān)案例 ? 1998年 4月 ， 某廠 48歲的機關(guān)干部龍某因患肝癌住院醫(yī)療 ， 手術(shù)后出院并正常參加工作 ， 其家屬因害怕龍某情緒波動 ，未將真實病情告訴本人 。 各家看法 ? 觀點一 ： 事故屬于免責(zé)范圍，保險公司不必賠償。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例分析 3 案例：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。 案例分析 1 ? 2023年 8月 26日馬鞍山某婦女投保一險種，保額 2 萬元，重疾雙倍賠償，保險期為終身，免責(zé)期 180天。 保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言 、 無效 、失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險單 ， 并收取保險費 。但投保人、被保險人或受益人 逾期通知而保險人仍接受 ，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 其次 ， 保險人必須有 棄權(quán)的意思表示 ，包括 明示表示和默示表示 。 但據(jù)說，保險公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。 而最近據(jù)媒體報道：在 2023年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的損失，保險人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時也不退還保險費 ? 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但 可以退還保險費 ? 當(dāng)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的危險增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費，或者解除合同；并對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 投保方在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費 ? 投保人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人 對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù) ? 投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，保險人有權(quán)解除保險合同并不承擔(dān)保險賠付責(zé)任 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ? 未盡“責(zé)任免除條款”明確說明的義務(wù) ? 保險人在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險賠付義務(wù) ? 阻礙投保方履行如實告知義務(wù) ? 誘導(dǎo)投保方不履行如實告知義務(wù) ? 承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益 未盡告知義務(wù)的法律后果 ? 保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效 ? 保險人如果在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以 1萬元以上 5萬元以下的罰款；對有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬以下的罰款 （二） 違反保證義務(wù) 的法律后果 由于保險約定保證的事項均為重要事項 ，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對保險人造成損害 ， 保險人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 三 、 違反最大誠信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù) 的法律后果 ， 投保人或被保險人 違反告知義務(wù)的情形主要有： （ 1） 由于 疏忽 而未告知 ， 或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知 。 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對 某一事項的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認(rèn) 。 告知的立法形式 ， 國際上主要有兩種：一是無限告知 。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠信的理由 – 保險人核保依賴于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實對保險人及其它保戶將不公平。保險學(xué) 第二章：保險的基本原則 保險的基本原則 ? 最大誠信原則 ? 保險利益原則 ? 近因原則 ? 損失補償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 一、什么是最大誠信？ – 保險合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?影響決策的實質(zhì)性重要事實 ，同時絕對 信守 合同訂立的 約定與承諾 最大誠信原則的基本含義是： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時 ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ，否則保險合同無效 。 – 保險契約由保險人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險人能了解。 告知包括口頭和書面的陳述 。 告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把 有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實 告知保險人；而且要求在保險合同有效期內(nèi) ， 若 保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時 ， 應(yīng) 如實申報保險標(biāo)的受損情況 ， 提供各項有關(guān)損失的真實資料和證明 。 此外 ， 告知的目的在于使保險人能夠 正確估計 其所承擔(dān)的危險；而保證則在于 控制危險 ， 減少危險事故的發(fā)生 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實 ， 故意作不實告知 。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時期的 1990年前后，便買下了一份 2023萬港元的高額保險。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠 1000萬港元保險金的消息。 構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先 ， 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 成應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為 ， 而 事實上并未實施 ， 如保險單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險人相信已完成 。 案例分析 2 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因