【正文】 損失歸因于那個(gè)具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因 。 ? 被保險(xiǎn)人則主張，時(shí)間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒(méi)是由于?？吭诜啦ǖ踢叿磸?fù)擱淺造成的。 ? 在當(dāng)時(shí)的情況下，船長(zhǎng)只能服從命令，并選擇了停靠在防波堤外。該船的船殼被炸開(kāi)了兩個(gè)大洞，一號(hào)船艙罐滿(mǎn)了海水。 在本案例中，李某于 1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于 保險(xiǎn)合同訂立時(shí) 。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。租房合同中寫(xiě)明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。 分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 六、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限 ? 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅 – 轉(zhuǎn)移：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效（財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移： 讓與、繼承、破產(chǎn)等 ，投保人變更，無(wú)須重新投保） – 消滅：保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益也消失 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng) ? 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：隨標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會(huì)影響合同效力，所以需得到保險(xiǎn)人的認(rèn)可 ? 人身險(xiǎn)： – 除外責(zé)任（自殺、 刑事犯罪被處決 等）死亡，視為保險(xiǎn)利益的消滅 – 除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓。 ? 被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠(chéng)行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 ? 但事實(shí)表明，該公司在雇傭推銷(xiāo)員 A時(shí)，未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢(xún)。 ? 公安刑警人員根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過(guò)向有關(guān)尋呼臺(tái)查詢(xún)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷(xiāo)員 A提供的尋呼號(hào)碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，推銷(xiāo)員 A在人才市場(chǎng)所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。但數(shù)小時(shí)過(guò)后，在商場(chǎng)門(mén)口接貨的人員卻始終未見(jiàn)隨車(chē)押貨的推銷(xiāo)員 A的蹤影。為組織好這次特賣(mài)活動(dòng)，該公司通過(guò)某人才市場(chǎng)的招聘，雇傭了 5名小姐擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷(xiāo)員。 ? 法院認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。王被擊打后死亡，程斌經(jīng)醫(yī)院搶救獲救。 請(qǐng)買(mǎi)份 保姆險(xiǎn) ? 2023年 5月 5日，家住龍華路的程先生、莊女士夫婦與來(lái)自湖北的王金蘭簽訂了家政服務(wù)合同，請(qǐng)王照顧腦癱的兒子程斌 (化名 )。 “保姆險(xiǎn)”首現(xiàn)無(wú)錫 《國(guó)際金融報(bào)》 (2023年 09月 15日 第十二版 ) ? 家政服務(wù)業(yè)盼望已久的“保姆險(xiǎn)”近日在無(wú)錫推出。 職業(yè)四：醫(yī)療美容從業(yè)人員 ? 醫(yī)療事故一直是醫(yī)生繞不過(guò)的坎兒。但是，對(duì)于外派記者尤其是戰(zhàn)地記者，各個(gè)媒體已經(jīng)開(kāi)始重視保險(xiǎn)這方面了。而且，在報(bào)道中，還可能遭遇由于報(bào)道引起的法律訴訟，有些的賠償金額已經(jīng)高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。由于長(zhǎng)期與違法行為打交道，法律工作人員訴訟中不免可能遭遇人身威脅、人身傷害等意外。 ? 從事專(zhuān)業(yè)技術(shù)工作中，損害賠償?shù)呢?zé)任事故是不可絕對(duì)避免的。 ? 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)： ? 制造商、銷(xiāo)售商、修理商因其制造、銷(xiāo)售、修理的產(chǎn)品有缺陷對(duì)用戶(hù)或消費(fèi)者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益。 ? 其實(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁的僅僅是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司并不會(huì)承擔(dān)管理品質(zhì)下降、 客戶(hù)滿(mǎn)意度下降的后果，物業(yè)公司仍然必須承擔(dān)自己的管理責(zé)任，承擔(dān)客戶(hù)抱怨甚至流失的后果，長(zhǎng)此以往，物業(yè)公司也只能被市場(chǎng)拋棄。 案例分析 2 ? 2023年 2月 23日 19： 20分左右，某小區(qū)業(yè)主開(kāi)車(chē)駛?cè)胪＼?chē)場(chǎng)入口時(shí)，車(chē)場(chǎng)值班員走出崗?fù)ぐ纹鸬貥洞蜷_(kāi)道閘，正在辦理車(chē)輛放行手續(xù)時(shí)，一業(yè)主小孩（ 3 歲）在保姆的帶領(lǐng)下從崗?fù)そ?jīng)過(guò)，保姆未能妥善照顧小孩，小孩突然跑進(jìn)崗?fù)ぐ磩?dòng)了道閘的控制按鈕，道閘突然放下，將正在駛?cè)胄≤?chē)前擋風(fēng)玻璃砸傷。 主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。這是成立保險(xiǎn)利益的前提條件。被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)依據(jù)該無(wú)效保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠。二審法院終審判決認(rèn)定：本案所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。 被告在訴訟中辯稱(chēng)，五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒(méi)有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。只有 同時(shí)滿(mǎn)足 這三個(gè)條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的才具有真正的保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同才可能有效。 ?這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。 – 特別注意：保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，但并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，是一種 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 二、保險(xiǎn)利益的性質(zhì) ? －－保險(xiǎn)標(biāo)的呢？ ? ? －－對(duì)同一標(biāo)的有多方面的保險(xiǎn)利益，可就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同 ? －－對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有同一保險(xiǎn)利益，可訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同 ? ? －－體現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的間存在的利益關(guān)系，關(guān)系在合同簽訂前已存在 ? －－保險(xiǎn)合同的利益指因保險(xiǎn)合同生效后取得的利益（保險(xiǎn)權(quán)益），由受益人享有，也可轉(zhuǎn)讓 三、為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則 ? 避免賭博行為 ? －－ 保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。 保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同 ， 拒付保險(xiǎn)金 。 龍某之妻以指定受益人身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金 。 案例分析 5 人身保險(xiǎn)中的如實(shí)告知 義務(wù) 相關(guān)案例 ? 1998年 4月 ， 某廠 48歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患肝癌住院醫(yī)療 ， 手術(shù)后出院并正常參加工作 ， 其家屬因害怕龍某情緒波動(dòng) ，未將真實(shí)病情告訴本人 。 各家看法 ? 觀點(diǎn)一 ： 事故屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不必賠償。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例分析 3 案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。 案例分析 1 ? 2023年 8月 26日馬鞍山某婦女投保一險(xiǎn)種，保額 2 萬(wàn)元，重疾雙倍賠償，保險(xiǎn)期為終身，免責(zé)期 180天。 保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言 、 無(wú)效 、失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 ， 并收取保險(xiǎn)費(fèi) 。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人 逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受 ，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有 棄權(quán)的意思表示 ，包括 明示表示和默示表示 。 但據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽?zhuān)皇且晃毒苜r并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 而最近據(jù)媒體報(bào)道：在 2023年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但 可以退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 投保方在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人 對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù) ? 投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ? 未盡“責(zé)任免除條款”明確說(shuō)明的義務(wù) ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù) ? 阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù) ? 誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù) ? 承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益 未盡告知義務(wù)的法律后果 ? 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效 ? 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以 1萬(wàn)元以上 5萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬(wàn)以下的罰款 （二） 違反保證義務(wù) 的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過(guò)失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 三 、 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù) 的法律后果 ， 投保人或被保險(xiǎn)人 違反告知義務(wù)的情形主要有： （ 1） 由于 疏忽 而未告知 ， 或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 。 二 、 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì) 某一事項(xiàng)的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認(rèn) 。 告知的立法形式 ， 國(guó)際上主要有兩種：一是無(wú)限告知 。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠(chéng)信的理由 – 保險(xiǎn)人核保依賴(lài)于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人及其它保戶(hù)將不公平。保險(xiǎn)學(xué) 第二章：保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)的基本原則 ? 最大誠(chéng)信原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 近因原則 ? 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ? 一、什么是最大誠(chéng)信？ – 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?影響決策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ，同時(shí)絕對(duì) 信守 合同訂立的 約定與承諾 最大誠(chéng)信原則的基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) ， 必須以最大的誠(chéng)意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效 。 – 保險(xiǎn)契約由保險(xiǎn)人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險(xiǎn)人能了解。 告知包括口頭和書(shū)面的陳述 。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把 有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) ， 若 保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí) ， 應(yīng) 如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 ， 提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明 。 此外 ， 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠 正確估計(jì) 其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于 控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的 1990年前后，便買(mǎi)下了一份 2023萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠 1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先 ， 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為 ， 而 事實(shí)上并未實(shí)施 ， 如保險(xiǎn)單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險(xiǎn)人相信已完成 。 案例分析 2 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因