【正文】 某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20 萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為 25萬元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額 20萬元賠償。 保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式 ? 保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現(xiàn)金 修 復(fù) 置 換 （三）損失賠償方式 ：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) ， 按照 實(shí)際損失賠償 。 保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%）= 24（ 元 ） （ 2） 絕對免責(zé)限度 ， 是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí) ，保險(xiǎn)人 扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任 。 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則 。 （ 3） 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后 ，才有權(quán)取得代位追償權(quán) 。 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實(shí)際全損已不可避免； 或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值； 或者失蹤達(dá)一定時(shí)間 ， 保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失 。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部 。 （三）物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險(xiǎn)人 按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的 所有權(quán) 。 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 （ 1） 損害事故發(fā)生的原因 ， 受損的標(biāo)的 ， 都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 。 這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況 ， 所以 ， 重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例 。 （ 1） 相對免責(zé)限度 ， 是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 受損程度超過免賠限度 時(shí) ， 保險(xiǎn)人 按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 采取免責(zé)限度賠償方法 ， 對免責(zé)限度內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé) ， 而 僅在損失超過免責(zé)限度時(shí)才承擔(dān)責(zé)任 。 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為 7萬元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬元。 本案屬于第 4種情形。 各家看法 ? 觀點(diǎn)一： 吳某死亡的直接原因是車禍即意外傷害所致，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付。 王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。他爬到公路邊等待救助，夜間 天冷，染上肺炎死亡。 若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任； 反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定。多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。這就導(dǎo)致了船殼的嚴(yán)重扭曲，終于在 2月 2日漲潮時(shí)沉沒了。 明確近因概念的重要案例 ? 一艘名為“艾卡麗亞號”（ Ikaria）的船于1915年 1月 30日被敵人潛艇的魚雷擊中。 案例分析 4 案例：李某于 1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。 案例分析 3 案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。 如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。 分析 ? 雇員忠誠保證保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠行為 (貪污、挪用款項(xiàng)、偽造帳目、偷竊錢財(cái)?shù)?)而導(dǎo)致其直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的一種保險(xiǎn)。由于公司招聘資料只有推銷員 A的呼機(jī)號碼及一般個人資料，該公司一時(shí)無法找到推銷員 A的下落。 啟示 ? 通過本案給雇主們一個深刻的啟示： ? 第一，在雇傭家政服務(wù)人員時(shí)，雇主應(yīng)當(dāng)為他們提供安全的工作環(huán)境； ? 第二，為了維護(hù)自己與被雇傭人的合法權(quán)益，給保姆買上一份保險(xiǎn)，無疑能夠在維權(quán)過程中最大限度地保障被雇傭人的合法權(quán)益。 ? 鄭入室翻動財(cái)物時(shí)，王上前阻止，被鄭用羊角榔頭猛擊頭部數(shù)下。 ? 美容業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高、美容師在執(zhí)業(yè)過程中因任何失誤導(dǎo)致的美容失敗，都會給接受美容服務(wù)的人帶來心理和生理上的傷害，有些傷害可能是不可治愈的。 ? 然而，目前中國新聞行業(yè)的現(xiàn)狀是，新聞媒體沒有為從業(yè)人員購買常規(guī)保險(xiǎn)的慣例。 ? 在國外，又稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 3 、 從維系客戶關(guān)系角度來看，良好的客戶關(guān)系是建立在專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)基礎(chǔ)之上的，本案中的做法其實(shí)并不利于物業(yè)公司與業(yè)主維持良好的客戶關(guān)系，反而可能會給日后處理類似問題帶來困難。 保險(xiǎn)利益的確定 – 英美法系國家： 利益主義原則 – 大陸法系國家： 同意主義原則 （被保險(xiǎn)人同意） – 利益加同意原則（我國采用） 我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定 ? 本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 啟示 投保人在與保險(xiǎn)人締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)，首先應(yīng)該檢查自己是否具有保險(xiǎn)利益。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，因此認(rèn)定原告沒有保險(xiǎn)利益，并駁回原告訴訟請求。合同約定貨物于 1996年 11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 龍妻以丈夫不知自己身患何種病 ， 并未違反告知義務(wù)為由抗辯 ，雙方因此發(fā)生糾紛 。 本案分析 ? 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未告訴被保險(xiǎn)人因車輛自燃導(dǎo)致滅失的保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其加保附加“自燃”險(xiǎn)，違背了法律要求的明確說明義務(wù)。 問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 – 備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對 180 天免責(zé)期界定問題的批復(fù)” ，未傳達(dá)業(yè)務(wù)員。 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵 ，則保險(xiǎn)人 不得 再以該因素或者事實(shí)的存在對保險(xiǎn)合同的效力 提出抗辯 ， 即禁止保險(xiǎn)人反言 。 四、 棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人 放棄 因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的 解約權(quán)或抗辯權(quán) ， 保險(xiǎn)人一旦棄權(quán) ， 則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利 。一是為防不測，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。 所以 ， 保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知 更為嚴(yán)格 。 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 為什么需要最大誠信？ ? 要求保險(xiǎn)人遵守最大誠信的理由 – 保險(xiǎn)不是實(shí)體商品，而是對未來某項(xiàng)作為的承諾。 二是詢問回答告知 ， 我國《 保險(xiǎn)法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá) 1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份 2023萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到 3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。 視為默示棄權(quán) : ? ，保險(xiǎn)人仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi) 。 錯誤的解釋 ，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 案例分析 4 說明義務(wù)的履行方式研究 ? 1998年 1月 7日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某經(jīng)貿(mào)公司的一輛奔馳轎車，在行使過程中起火燒毀，隨后被保險(xiǎn)人向承保的保險(xiǎn)公司索賠 120萬元人民幣。 9月 ， 龍某經(jīng)鄰居張某推薦 ， 與其一同到保險(xiǎn)公司辦理簡易人身保險(xiǎn) （ 甲種 ） ， 在填寫投保單時(shí) ， “ 健康狀況 ” 一欄未填 ， 保險(xiǎn)公司的承辦人也未按規(guī)定對此進(jìn)行核實(shí)就準(zhǔn)予投保 。 ? 觀點(diǎn)二 ： 如實(shí)告知僅要求對自己知悉的事項(xiàng)予以告知 ， 而龍某不知道自己患有肝癌 ，因而在填寫保單時(shí)對此未說明 ， 不構(gòu)成對告知的違反 ， 保險(xiǎn)公司該給付保險(xiǎn)金 。 ?投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有經(jīng)濟(jì)上的利益 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才可能據(jù)以賠償。 案例分析 1996年 12月 30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，因此其進(jìn)口鋼材的行為不合法。 五、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn) ? 信用與保證保險(xiǎn) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 投保人對法律承認(rèn)和保護(hù)的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益 ? 現(xiàn)有利益 ： 是投保人或被保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。事后處理過程中物業(yè)公司為了減少小孩家長（小區(qū)業(yè)主）的損失，隱瞞事實(shí)向保險(xiǎn)公司理賠（注：該物業(yè)小區(qū)辦理了物業(yè)管理公眾責(zé)任險(xiǎn)）。 哪些人更該買職業(yè)責(zé)任險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任就是各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)活動中造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。心理和身體都可能遭到損害。 職業(yè)三：金融從業(yè)人員 ? 隨著會計(jì)師事務(wù)所因疏失導(dǎo)致破產(chǎn)的新聞頻發(fā)，會計(jì)師職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性也體現(xiàn)出來。無錫人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，新近推出的系列保險(xiǎn)把家政服務(wù)中面臨的財(cái)產(chǎn)損失、意外傷害納入保障范圍，38元保費(fèi)提供 。 ? 鄭巖鵬隨后被警方擒獲，并被處以死刑。有一天，該公司急需將 20箱護(hù)膚用品，價(jià)值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場。對于此案，公安部門雖然對所有的線索作了進(jìn)一步的追查，但終究沒有明確的結(jié)果。 ? 目前，此險(xiǎn)種在我國外商投資企業(yè)中比較常用。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。否則，轉(zhuǎn)讓無效。 分析：保險(xiǎn)公司會承保這批貨物。 1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 ? 這艘船還是駛進(jìn)了法國的勒哈佛爾港，停泊在一個正在進(jìn)行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。 ? 法院判決： ? 法庭判定保險(xiǎn)人勝訴，并拒絕以時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)作為衡量近因原則的方法。 即損失由單一原因造成 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 如某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任； 若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 多種原因同時(shí)并存發(fā)生。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況