【正文】 拒絕承保的事實(shí)等?！? 41 ⑴ 投保人的告知 。 第四，保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 44 告知的形式 ⑴ 投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種 。 明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。法院認(rèn)為投保人是就投保當(dāng)時(shí)標(biāo)的的使用情況進(jìn)行保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進(jìn)行承諾保證，保險(xiǎn)人如欲確保投保人于投保后不變更標(biāo)的的使用方式，應(yīng)于保險(xiǎn)單中載明。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化，與明示保證一樣對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。 ⒉ 保證的目的在于控制危險(xiǎn)，而告知?jiǎng)t在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。對(duì)于默示的意思表示，可以從保險(xiǎn)人的行為中推知。 第五，保險(xiǎn)人在獲悉投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默的，即視為棄權(quán)。 ⑵ 保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán) 。 57 由于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均有告知的責(zé)任和義務(wù)，當(dāng)雙方違反告知都將承擔(dān)法律后果。 對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，我國《保險(xiǎn)法》第 17條規(guī)定：“ … 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人 違反告知的法律后果 58 決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。” ⑵ 保險(xiǎn)人違反告知的法律后果 。而且，對(duì)于破壞保證，除人壽保險(xiǎn)外，一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。問其保單是否有效？ 答：承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效，理由是投保人對(duì)貨物的一系列事實(shí)作了錯(cuò)誤申報(bào)，特別是隱瞞了以前保險(xiǎn)單被取消一事，并要求法院做出裁決。同年5月 10日，被保險(xiǎn)人劉某某因病住院。本案中保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠付？ 答：在本案中，被保險(xiǎn)人的死因雖是癌癥，但其投保在先，并是在保險(xiǎn)公司調(diào)查之后才給予承保的，而患病診斷后，投保人并未隱瞞被保險(xiǎn)人的健康狀況，所以應(yīng)視同正常疾病死亡，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額全數(shù)給付保險(xiǎn)金。最法院認(rèn)定這次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金，客運(yùn)公司應(yīng)將 4個(gè)月未結(jié)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)連同利息繳付保險(xiǎn)公司。 小結(jié) 69 習(xí)題 概念 最大誠信 告知 客觀告知 主觀告知 保證 明示保證 默示保證 棄權(quán) 禁止反言 思考題 ⒈簡述最大誠信原則的含義及其主要內(nèi)容。該原則的實(shí)現(xiàn)方式主要包括告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。法院會(huì)如何判？ 答：客運(yùn)公司在抗辯時(shí)引用我國《民法通則》第 63條第 2款規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。投保時(shí)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員曾向被保險(xiǎn)人的單位了解過被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，證實(shí)她的健康狀況良好，能正常工作。 65 案例三 1986年 4月 15日劉某攜同其小車司機(jī)宋某到保險(xiǎn)公司將其年僅 15歲的女兒劉某某謊稱 16歲投保了 30年期簡易人身保險(xiǎn) 5份，保險(xiǎn)金額為 3450元。貨物裝運(yùn)前，承保人對(duì)貨物進(jìn)行了檢查，認(rèn)為投保人對(duì)商品估價(jià)過高，一些事實(shí)有虛報(bào)現(xiàn)象，因此取消了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守?！钡?138條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：㈠投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；㈡未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈢故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈣故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈤偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，便造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的?！? 對(duì)于投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)，我國《保險(xiǎn)法》第 28條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人懷有不良企圖，故意作不實(shí)告知，如在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)卻謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故。 保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人對(duì)被保險(xiǎn)人的身份或職業(yè)進(jìn)行錯(cuò)誤的分類，而被保險(xiǎn)人不知道或未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的。④保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，才知投保人有違背約定義務(wù)的，其沉默不構(gòu)成棄權(quán)。 第四，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。 52 構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的要件 構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件： ⑴ 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 。這些保證，雖未在保險(xiǎn)單中明確規(guī)定，但是按海上保險(xiǎn)慣例，雙方應(yīng)絕對(duì)遵守?！? ⒉ 默示保證 默示保證是指并未在保險(xiǎn)單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。在Smith V. Mechanics and Traders’ fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二層樓建筑物投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)說明該建筑物是用于紡紗、染色及儲(chǔ)藏棉紗，并經(jīng)保險(xiǎn)人約定為保證。確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。” 46 保證 保證的含義 ：保證是最大誠信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某些事實(shí)在未經(jīng)詢問時(shí)可以保持緘默，無須告知。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)關(guān)系中的當(dāng)事人，也應(yīng)遵循誠信原則中對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的要求，保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容有： 第一，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)的向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。”特別是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)的及時(shí)告知顯得更為重要，有相當(dāng)多的實(shí)例證實(shí)，保險(xiǎn)公司的拒賠都源于此。我國《保險(xiǎn)法》第 37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ：英國《 1906年海上保險(xiǎn)法》對(duì)此是這樣表述的：“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)。 ?保險(xiǎn)合同是諾承性合同，保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以誠相待，保險(xiǎn)方對(duì)標(biāo)的的危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)程度等重要事實(shí)的了解，始終處于不利的地位，從而使之對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)產(chǎn)生誤差，難以維持保險(xiǎn)經(jīng)營。最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?yīng)向?qū)Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全面實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時(shí)船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。根據(jù)《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》第 45條第 1款規(guī)定：“父母雙方對(duì)未成年子女有平等監(jiān)護(hù)權(quán)”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護(hù)人雙方達(dá)成協(xié)議：①由趙某領(lǐng)取保險(xiǎn)金；②保險(xiǎn)金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。投保兩年后，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險(xiǎn)人兒子撫養(yǎng)。如在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，貨物的買方可能還不具有可保利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時(shí)起，則具有合法的可保利益，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。在 人身保險(xiǎn) 中，投保人破產(chǎn)對(duì)合同無甚影響。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面 ，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險(xiǎn)合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在。而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，即不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具 19 有可保利益。 ⒋ 投保人對(duì)與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益 。其它如雇主對(duì)雇員的信用具有可保利益；制造廠商對(duì)銷售商店信用具有可保利益；業(yè)主對(duì)承包商的合同的實(shí)現(xiàn)具有可保利益。 ⑴ 公眾責(zé)任險(xiǎn) ：各種固定場(chǎng)所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過失及其它意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⒌ 合法的、預(yù)期利益 有可保利益。因此，抵押權(quán)人即債權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有可保利益?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、抵押權(quán)的標(biāo)的所具有的利益。如果不堅(jiān)持補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~以可保利益為準(zhǔn)的原則，則被保險(xiǎn)人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對(duì)超過可保利益部分，同樣會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 17世紀(jì)中葉英國政府頒布禁止賭博性質(zhì)的保險(xiǎn)的法律，規(guī)定被保險(xiǎn)人投保和索賠時(shí)一定要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則法律不予承認(rèn)，從而有效的防止了賭博性質(zhì)保險(xiǎn)行為的發(fā)生?！?1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了可保利益原則。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會(huì)進(jìn)步。 3 可保利益原則的含義 ?可保利益的概念： 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。我國《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，參加保險(xiǎn)是為了獲得經(jīng)濟(jì)保障，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生了，也只能獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)有額外獲利