【正文】 拒絕承保的事實等?！? 41 ⑴ 投保人的告知 。 第四，保險事故發(fā)生后投保人應及時通知保險人。 44 告知的形式 ⑴ 投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種 。 明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任所需投保人或被保險人履行某種義務的條件，其目的在于控制危險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如投保人身保險時，投保人保證被保險人在過去和投保當時健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。法院認為投保人是就投保當時標的的使用情況進行保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進行承諾保證，保險人如欲確保投保人于投保后不變更標的的使用方式，應于保險單中載明。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結果，也是某行業(yè)習慣的合法化，與明示保證一樣對被保險人具有約束力。 ⒉ 保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險。對于默示的意思表示，可以從保險人的行為中推知。 第五，保險人在獲悉投保人違背約定義務后仍保持沉默的，即視為棄權。 ⑵ 保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權 。 57 由于保險合同當事人雙方均有告知的責任和義務，當雙方違反告知都將承擔法律后果。 對于投保人故意不履行如實告知義務的，我國《保險法》第 17條規(guī)定：“ … 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人 違反告知的法律后果 58 決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。” ⑵ 保險人違反告知的法律后果 。而且，對于破壞保證，除人壽保險外，一般不退還保險費。問其保單是否有效？ 答：承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效，理由是投保人對貨物的一系列事實作了錯誤申報，特別是隱瞞了以前保險單被取消一事，并要求法院做出裁決。同年5月 10日，被保險人劉某某因病住院。本案中保險公司是否應予賠付？ 答：在本案中，被保險人的死因雖是癌癥，但其投保在先，并是在保險公司調(diào)查之后才給予承保的，而患病診斷后，投保人并未隱瞞被保險人的健康狀況，所以應視同正常疾病死亡，保險公司按保險金額全數(shù)給付保險金。最法院認定這次事故屬于保險責任事故，由保險公司負責給付保險金，客運公司應將 4個月未結轉的保險費連同利息繳付保險公司。 小結 69 習題 概念 最大誠信 告知 客觀告知 主觀告知 保證 明示保證 默示保證 棄權 禁止反言 思考題 ⒈簡述最大誠信原則的含義及其主要內(nèi)容。該原則的實現(xiàn)方式主要包括告知、保證、棄權和禁止反言。法院會如何判？ 答：客運公司在抗辯時引用我國《民法通則》第 63條第 2款規(guī)定：“代理人在代理權限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。投保時保險公司的經(jīng)辦人員曾向被保險人的單位了解過被保險人的有關情況，證實她的健康狀況良好，能正常工作。 65 案例三 1986年 4月 15日劉某攜同其小車司機宋某到保險公司將其年僅 15歲的女兒劉某某謊稱 16歲投保了 30年期簡易人身保險 5份，保險金額為 3450元。貨物裝運前，承保人對貨物進行了檢查，認為投保人對商品估價過高，一些事實有虛報現(xiàn)象，因此取消了保險單。保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，投保人或被保險人必須遵守?！钡?138條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任：㈠投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；㈡未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；㈢故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；㈣故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；㈤偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，便造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的?！? 對于投保人進行欺詐，偽造事實，我國《保險法》第 28條規(guī)定：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人懷有不良企圖，故意作不實告知，如在未發(fā)生保險事故時卻謊稱發(fā)生保險事故。 保險人或保險代理人對被保險人的身份或職業(yè)進行錯誤的分類，而被保險人不知道或未經(jīng)被保險人同意的。④保險人于保險事故發(fā)生后，才知投保人有違背約定義務的，其沉默不構成棄權。 第四，投保人、被保險人或受益人，在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定期限內(nèi)通知保險人。 52 構成保險人棄權的要件 構成保險人棄權必須具備兩個要件： ⑴ 保險人必須有棄權的意思表示 。這些保證，雖未在保險單中明確規(guī)定，但是按海上保險慣例，雙方應絕對遵守?！? ⒉ 默示保證 默示保證是指并未在保險單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。在Smith V. Mechanics and Traders’ fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二層樓建筑物投?；痣U，投保時說明該建筑物是用于紡紗、染色及儲藏棉紗，并經(jīng)保險人約定為保證。確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！? 46 保證 保證的含義 ：保證是最大誠信原則的另一項重要內(nèi)容。投保人或被保險人對某些事實在未經(jīng)詢問時可以保持緘默，無須告知。保險人作為保險關系中的當事人，也應遵循誠信原則中對如實告知義務的要求，保險人告知的主要內(nèi)容有： 第一，保險合同訂立時，保險人應主動的向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責條款的內(nèi)容須明確說明?！碧貏e是在財產(chǎn)保險中，保險標的的危險程度增加時的及時告知顯得更為重要，有相當多的實例證實，保險公司的拒賠都源于此。我國《保險法》第 37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。 有關實質(zhì)性重要事實 ：英國《 1906年海上保險法》對此是這樣表述的：“影響謹慎的保險人在確定收取保險費的數(shù)額和決定是否接受的每一項資料就認為是重要事實。 ?保險合同是諾承性合同，保險標的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以誠相待，保險方對標的的危險因素、危險程度等重要事實的了解，始終處于不利的地位，從而使之對危險的估計產(chǎn)生誤差，難以維持保險經(jīng)營。最大誠信原則的基本含義是：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁驅(qū)Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全面實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。保險公司接到出險通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險批改手續(xù)。李某向保險公司提出索賠，被保險公司拒絕。根據(jù)《中華人民共和國婦女權益保障法》第 45條第 1款規(guī)定：“父母雙方對未成年子女有平等監(jiān)護權”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護人雙方達成協(xié)議：①由趙某領取保險金；②保險金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。投保兩年后，趙某與被保險人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險人兒子撫養(yǎng)。如在簽訂保險合同時，貨物的買方可能還不具有可保利益，但從貨物轉讓時起，則具有合法的可保利益，在發(fā)生保險事故時，可要求保險人進行賠償。在 人身保險 中，投保人破產(chǎn)對合同無甚影響。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。在 財產(chǎn)保險方面 ，被保險人死亡時，除保險合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉移給繼承人，也即保險合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在。而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，即不論投保人與被保險人之間有無利害關系，只要取得被保險人的同意，就具 19 有可保利益。 ⒋ 投保人對與其具有經(jīng)濟利益關系的人具有可保利益 。其它如雇主對雇員的信用具有可保利益；制造廠商對銷售商店信用具有可保利益；業(yè)主對承包商的合同的實現(xiàn)具有可保利益。 ⑴ 公眾責任險 ：各種固定場所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其它意外事件導致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的具有可保利益。 ⒌ 合法的、預期利益 有可保利益。因此，抵押權人即債權人對抵押財產(chǎn)具有可保利益。現(xiàn)有利益是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險人對已經(jīng)取得所有權、經(jīng)營權、抵押權的標的所具有的利益。如果不堅持補償?shù)淖罡呓痤~以可保利益為準的原則，則被保險人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對超過可保利益部分，同樣會導致道德風險。 17世紀中葉英國政府頒布禁止賭博性質(zhì)的保險的法律，規(guī)定被保險人投保和索賠時一定要對保險標的具有可保利益，否則法律不予承認，從而有效的防止了賭博性質(zhì)保險行為的發(fā)生。” 1774年的《人壽保險法》也確立了可保利益原則。堅持這些基本原則有利于維護保險雙方的合法權益，更好的發(fā)揮保險的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會進步。 3 可保利益原則的含義 ?可保利益的概念： 是指投保人或被保險人對標的所具有的合法的經(jīng)濟利害關系。我國《保險法》第十一條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。如果投保人對保險標的具有可保利益，參加保險是為了獲得經(jīng)濟保障，即使保險事故發(fā)生了，也只能獲得損失補償，而不會有額外獲利