【正文】 或救助他人等原因，才可改變其航道；③保證航程具有合法性?！? 《國內水路、鐵路貨物運輸保險條款》第 7條規(guī)定：“被保險人應當嚴格遵守國家及交通運輸部門關于安全運輸?shù)母黜椧?guī)定。 48 在保險單上未記明某一保證屬于確認保證或承諾保證時，通常從有利于投保人或被保險人的利益出發(fā)，推定其為確認保證。”即為明示保證。我國《保險法》第 17條規(guī)定：“保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容。它是指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，而對詢問以外的問題投保人無須回答。我國《保險法》第 41條規(guī)定：“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。 第二，保險合同訂立后，在保險合同有效期內，保險標的的危險程度增加時，應及時告知保險人?！边@些規(guī)定體現(xiàn)了最大誠信原則。在保險最大誠信中的告知是指 廣義的告知 ，即保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內，投保人或被保險人對已知或應知的危險和與標的有關的實質性重要事實向保險人作口頭或書面的陳述；保險人也應將對投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通知投保人。 投保人 遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在如實 告知和履行保證上 ， 保險人 遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在 棄權與禁止反言上。” ? 最大誠信原則的含義 ? 堅持最大誠信原則的意義 ? 最大誠信原則的實現(xiàn)方式 ? 違反最大誠信原則的法律后果 34 最大誠信原則的含義 誠信就是誠實信用。 32 案例四 1987年 3月 15日，李某將其木質機動船投保，保險金額按重置價值確定為 70000元，保險期限為一年。同年 11月 25日，王某將該房屋賣給了李某，并把保險單一起轉讓，房屋賣價中已包含了保險費一項。因為人身保險可保利益的適用時限與財產保險不同，只要求在訂立合同時必須具有可保利益，而在保險事故發(fā)生時可以不具有可保利益。只要在投保時具有可保利益，即使后來投保人對被保險人因離異、雇用合同解除或者其他原因而喪失可保利益，也不會影響保險合同的效力，保險人仍負有保險金給付責任。 英國《 1906年海上保險法》第6條規(guī)定：“在保險契約訂立時，被保險人對于標的物故無發(fā)生利益關系之必要，但在標的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益 …… ”。在規(guī)定期限內發(fā)生保險事故，破產債權人和破產管理人都享有請求權。但對于股份轉讓、共同共有部分利益的轉讓，各國都規(guī)定，保險合同繼續(xù)有效，可保利益應隨之轉移。它對保險合同的影響因其轉移的原因不同而不同。 對于人身保險可保利益的確定具體要依據(jù)本國法律，因為各國對人身保險可保利益的立法有所不同。有些國家規(guī)定，具有可保利益的僅為直系近親，有些范圍較大。當義務人因種種原因不能履行應盡義務，使權力人遭受損失時，權利人對義務人的信用存在可保利益；而當權利人擔心義務人履約與否、守信與否時，義務人因權利人對其信用懷疑而存在可保利益。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔民事?lián)p害經濟賠償責任而須支付損害賠償金和其他費用的人對責任保險具有利益，都可以投保責任保險。如租房合同中訂明，承租人在承租前一次性繳付房租，如果房屋毀損，租金不予退還。 ⒉ 抵押權人、質押權人 對抵押、質押的財產的債權有可保利益。 10 ?保險利益必須是經濟利益 所謂經濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益。 可保利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人經濟損失所能補償?shù)淖罡呦薅?。大約在中古世紀，英國歷史上曾出現(xiàn)過賭博保險。許多國家的法律都明文規(guī)定，無可保利益的保險合同不發(fā)生法律效力。?保險基本原則 是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認的基本原則。 4 法律有關可保利益的規(guī)定 投保人對保險標的必須具有可保利益，把與自己沒有利害關系的項目投保，企圖在事故發(fā)生后取得賠償，法律是不予保護的。 保險不是賭博，若以無可保利益的他人財產或人身作為標的來保險，那就是一種賭博行為。 7 保險賠償（給付）額 ≤保險金額 ≤可保利益額 ≤標的物實際價值（僅對財產保險而言） 保險賠償（給付）額 ≤實際損失額（僅對價值補償性保險而言） ?限制賠償程度。如果投保人或被保險人對保險標的不具備合法的利益，投保人與保險人簽訂的合同無效，被保險人不能獲得保險合同的保障。包括這一財產為個人所有和與他人共有這兩種情況，財產共同所有人的可保利益僅限于每一所有人對其財產所有的份額。 ⒋由于 合同關系 ，使當事人一方或雙方對合同的標的物具有可保利益。 14 責任保險的可保利益 責任保險是以被保險人的民事?lián)p害經濟賠償責任作為保險標的的一種保險。權利人與義務人之間必須建立合同關系，雙方存在經濟上的利益關系。親屬血緣關系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。另外，合伙人對其它合伙人、財產所有人對財產管理人等也因其存在的經濟利益關系，前者對后者具有可保利益?！? 20 可保利益的轉移和消滅 ? 可保利益的轉移 ? 可保利益的消滅 21 可保利益的轉移 可保利益轉移 是指在保險合同有效期間，投保人將可保利益轉移給受讓人。奧地利等國家則主張，保險標的如是不動產，則可保利益隨之轉移；如是動產，則保險合同消滅，可保利益不得轉移。但通常各國都有一定的時間限制。 財產保險的可保利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時則必須存在。而且，對作為受益人的投保人也有約束：依據(jù)有關規(guī)定，受益人須經被保險人同意或指定，當被保險人因受益人的故意行為而受到傷害時，受益人將喪失獲得保險金的權利，由此保障了被保險人的生命安全和利益。請問保險公司應否給付，應給付誰？ 29 答：保險公司應該給付。 31 案例三 1986年 6月 3日，某市職工王某將其私房投保家庭財產保險，保險金額為 5000元，保險期限為一年。既然李某不是被保險人他也就無權索賠?！蔽覈侗ｋU法》第 5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵守誠實信用的原則。另外，由于保險合同是附和性合同，是由保險人事先擬定好的，因而法院對保險判案多作不利于合同起草人的解釋，從而限制了保險人的某些行為。 狹義的告知 是指合同當事人雙方在訂立合同前或訂立合同時，雙方互相據(jù)實申報或陳述。 我國《保險法》第 16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況，提出詢問，投保人應當如實告知?！? 在具體操作上，通常情況下，保險公司會讓投保人首先填寫投保單，在投保單上列出投保人、被保險人及保險標的等詳細情況讓投保人填寫；或由代理人按投保單內容問訊，代為填寫，由投保人確認。 第五，有重復保險的投保人應將有關情況通知保險人。 主觀告知又稱為詢問回答告知。我國要求保險人告知形式采用明確說明方式要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責任免除部分進行說明。例如，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術狀態(tài)。這些都屬于承諾保證。如 1993年 4月 9日由中國人民銀行下發(fā)的《機動車輛保險條款》第 16條規(guī)定：“被保險人應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，使保險車輛保持正常技術 49 狀態(tài)。即船主為其船舶投保水險時，保證船舶的構造、設備、駕駛管理人員等，均須合乎安全標準，并具有適當?shù)哪芰Γ虎诒ＷC不繞航。 51 棄權與禁止反言的含義 “棄權與禁止反言”也是最大誠信原則實現(xiàn)的一種方式。 第二，保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕給付的抗辯權，但仍寄送損失證明表，要求投保人提出損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的負擔的，多數(shù)法院認為即足以 53 構成抗辯權的棄權。我國《保險法》第 21條對“一定期間”沒有規(guī)定，只是籠統(tǒng)規(guī)定：“在保險合同有效期內，投保人和保險人經協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內容。 保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時，不知其為虛偽的。由于疏忽、過失而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知；②誤告。”第 54條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向 60 其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值?！钡?139條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由金融監(jiān)督管理機構對保險公司處以 5萬元以上 30萬元以下的罰款。但在下列情況下，保險人不得以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同：一是因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項；二是因國家法律法規(guī)變更，使被保險人不能履行保證事項；三是被保險人破壞保證，由保險人事先棄權所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權。途中，該船破裂，大量進水，沉沒于江底。 答：保險公司接到申請后，對被保險人的病情進行調查，發(fā)現(xiàn)被保險人劉某某在投保前的 2月 28日被醫(yī)院診斷為胃癌，并作了手術。本次事故的傷亡人員家屬持旅客車票（車票上印有票價中含保險費的字樣）向保險公司索賠。在財產保險和人身保險中，可保利益的適用時限也不同。 70 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH