【正文】 年 4月 1日，該房屋發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 3500元。誠實是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。告知的目的是為了使保險人正確估計其承擔(dān)的風(fēng)險，以便決定是否同意承?；蛞允裁礂l件承保；對投保人或被保險人而言，是能夠確知未來風(fēng)險，損失是否能夠得到保障，從而決定是否投?；蛞允裁礂l件投保。我國《保險法》第 37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán) 告知的內(nèi)容 42 要求增加保險費(fèi)或者解除合同。大多數(shù)國家的保險立法采用該種形式，我國也是采用此種形式進(jìn)行告知。 明示保證又可分為確認(rèn)保證與承諾保證。還應(yīng)當(dāng)接受并協(xié)助保險人對保險貨物進(jìn)行的查驗防損工作，貨物包裝必須符合國家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。 禁止反言 是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人?！雹郾ｋU人于損失發(fā)生前，已知投保人有違背按期繳納保險費(fèi)以外約定義務(wù)的，應(yīng)在一定期限內(nèi)解除或終止合同，如在一定期限內(nèi)未作任何表示，其沉默視為棄權(quán)。是投保人對會影響保險人決定是否承保，或影響承保條件的已知或應(yīng)知的事實沒有如實告知、或僅部分告知；④欺詐。投保人已交足兩年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。在新加坡，這些貨被估價 3000萬美元，他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運(yùn)險。 66 案例四 1983年 2月 5日，王某為其妻徐某辦理了簡易人身保險的投保手續(xù)，保險期限為 30年，保險金額為 4000元。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。 68 ⒈ 可保利益原則 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。 11月 4日，劉某某因胃癌轉(zhuǎn)移已無法治愈而出院， 6日上午死亡。與告知不同的是，保證是對某一特定事項的作為與不作為的承諾，而不是對整個保險合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分的損害了保險人的利益，保險人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列之一，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。 ⑴投保人違反告知的法律后果。具體可分為：①投保人所違背的約定義務(wù)，如果是保險費(fèi)繳付的遲延，除非法律或合同規(guī)定，保險人應(yīng)通知投保人交費(fèi)，否則保險人的沉默，不視為付費(fèi)遲延抗辯權(quán)的棄權(quán)。 ⒊ 保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導(dǎo)致保險合同無效；而告知須由保險人證明其確實重要的，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。 我國《保險法》對于保證，沒有作出任何規(guī)定。保證的內(nèi)容屬于保險和同的重要條款之一。 客觀告知又稱無限告知，即法律上或保險人對告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是事實上與保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)的任何事實，投保人都有義務(wù)告知保險人。作為投保人，應(yīng)告知的內(nèi)容有五個方面： 第一，在保險合同訂立是根據(jù)保險人的詢問對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的實質(zhì)性重要事實進(jìn)行如實回答。最大誠信原則的實施，對于投保人來說，主要是告知、保證；對于保險人而言，棄權(quán)與禁止反言原則是對于保險人的約束。 33 最大誠信原則 ?最大誠信原則最早起源于海上保險。因為根據(jù)可保利益原則，財產(chǎn)保險的保險合同在投保時，以及在損失發(fā)生時，均應(yīng)具有可保利益。 27 人身保險可保利益的適用時限 人身保險可保利益的適用時限不同于財產(chǎn)保險，它必須于合同訂立時存在，而當(dāng)保險事故發(fā)生時是否存在可保利益，則不要求。 23 ⒊ 破產(chǎn) 。我國《保險法》第 53條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：⑴本人；⑵配偶、子女、父母；⑶前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。投保人對被保險人所具有的某種利益關(guān)系主要體現(xiàn)在： ⒈ 投保人對自己的生命或身體具有可保利益 。利潤保險在外國很普遍。 11 各類保險的可保利益 ? 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 責(zé)任保險的可保利益 ? 信用與保證保險的可保利益 ? 人身保險的可保利益 由于各類保險所承保的風(fēng)險責(zé)任不同，因而在保險合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。如果投保人對保險標(biāo)的具有可保利益，參加保險是為了獲得經(jīng)濟(jì)保障，即使保險事故發(fā)生了，也只能獲得損失補(bǔ)償，而不會有額外獲利。 3 可保利益原則的含義 ?可保利益的概念： 是指投保人或被保險人對標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。” 1774年的《人壽保險法》也確立了可保利益原則。如果不堅持補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~以可保利益為準(zhǔn)的原則，則被保險人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對超過可保利益部分，同樣會導(dǎo)致道德風(fēng)險。因此，抵押權(quán)人即債權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有可保利益。 ⑴ 公眾責(zé)任險 ：各種固定場所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其它意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⒋ 投保人對與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益 。在 財產(chǎn)保險方面 ，被保險人死亡時，除保險合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在。在 人身保險 中，投保人破產(chǎn)對合同無甚影響。投保兩年后，趙某與被保險人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險人兒子撫養(yǎng)。李某向保險公司提出索賠，被保險公司拒絕。最大誠信原則的基本含義是：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?yīng)向?qū)Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全面實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。 有關(guān)實質(zhì)性重要事實 ：英國《 1906年海上保險法》對此是這樣表述的：“影響謹(jǐn)慎的保險人在確定收取保險費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受的每一項資料就認(rèn)為是重要事實。”特別是在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的危險程度增加時的及時告知顯得更為重要，有相當(dāng)多的實例證實，保險公司的拒賠都源于此。投保人或被保險人對某些事實在未經(jīng)詢問時可以保持緘默，無須告知。確認(rèn)保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！? ⒉ 默示保證 默示保證是指并未在保險單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。 52 構(gòu)成保險人棄權(quán)的要件 構(gòu)成保險人棄權(quán)必須具備兩個要件： ⑴ 保險人必須有棄權(quán)的意思表示 。④保險人于保險事故發(fā)生后，才知投保人有違背約定義務(wù)的，其沉默不構(gòu)成棄權(quán)。投保人懷有不良企圖，故意作不實告知，如在未發(fā)生保險事故時卻謊稱發(fā)生保險事故?！钡?138條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：㈠投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；㈡未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；㈢故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；㈣故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；㈤偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，便造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。貨物裝運(yùn)前，承保人對貨物進(jìn)行了檢查，認(rèn)為投保人對商品估價過高，一些事實有虛報現(xiàn)象，因此取消了保險單。投保時保險公司的經(jīng)辦人員曾向被保險人的單位了解過被保險人的有關(guān)情況，證實她的健康狀況良好，能正常工作。該原則的實現(xiàn)方式主要包括告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。最法院認(rèn)定這次事故屬于保險責(zé)任事故，由保險公司負(fù)責(zé)給付保險金，客運(yùn)公司應(yīng)將 4個月未結(jié)轉(zhuǎn)的保險費(fèi)連同利息繳付保險公司。同年5月 10日，被保險人劉某某因病住院。而且，對于破壞保證，除人壽保險外，一般不退還保險費(fèi)。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 57 由于保險合同當(dāng)事人雙方均有告知的責(zé)任和義務(wù)，當(dāng)雙方違反告知都將承擔(dān)法律后果。 第五，保險人在獲悉投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默的，即視為棄權(quán)。 ⒉ 保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險。法院認(rèn)為投保人是就投保當(dāng)時標(biāo)的的使用情況進(jìn)行保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進(jìn)行承諾保證，保險人如欲確保投保人于投保后不變更標(biāo)的的使用方式，應(yīng)于保險單中載明。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制危險，確保保險標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。 44 告知的形式 ⑴ 投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種 。” 41 ⑴ 投保人的告知 。 37 最大誠信原則的實現(xiàn)方式 ? 告知 ? 保證 ? 棄權(quán)與禁止反言 最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平，維護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的利益。你認(rèn)為正確的意見應(yīng)該是什么？ 答：正確的意見應(yīng)該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險標(biāo)的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財產(chǎn)的保管人，保險公司應(yīng)該賠償全部損失。問保險人能否拒賠？為什么？ 答：保險人應(yīng)該拒賠。如果可保利益在合同訂立時存在，但在事故發(fā)生時已經(jīng)喪失，則投保人或被保險人對于保險標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然對保險人也無損失和補(bǔ)償可言，故保險合同失效。 在 人