【正文】 ?保險基本原則 是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。這些原則作為人們進行保險活動的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個保險業(yè)務(wù)。堅持這些基本原則有利于維護保險雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會進步。 第四章 保險的基本原則 ?本章主要內(nèi)容： ?可保利益原則 ?最大誠信原則 ?近因原則 ?損失補償原則 1 本章學(xué)習(xí)目標(biāo) ?了解保險利益原則、最大誠信原則 、近因原則和損害補償原則 的含義及主要內(nèi)容； ?能夠運用這些原則分析和解決保險理論和實務(wù)中的相關(guān)問題 。 2 可保利益原則 ? 可保利益原則的含義 ? 堅持可保利益原則的意義 ? 可保利益構(gòu)成的條件 ? 各類保險的可保利益 ? 可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? 可保利益的適用時限 ?可保利益的存在是任何一份保險合同的基礎(chǔ)，這是保險合同的一條最基本、最重要的原則。 3 可保利益原則的含義 ?可保利益的概念： 是指投保人或被保險人對標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟利害關(guān)系。 ?可保利益原則的含義 指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。 4 法律有關(guān)可保利益的規(guī)定 投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，把與自己沒有利害關(guān)系的項目投保，企圖在事故發(fā)生后取得賠償，法律是不予保護的。許多國家的法律都明文規(guī)定，無可保利益的保險合同不發(fā)生法律效力。英國早在 1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的，或除保險單以外沒有其它可保利益證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效?！?1774年的《人壽保險法》也確立了可保利益原則。該法規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有可保利益，否則合同無效。 1906年的《海上保險法》將沒有可保利益的保險合同視為賭博合同而規(guī)定無效。我國《保險法》第十一條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。” 5 堅持可保利益原則的意義 ? 防止將保險變?yōu)橘€博 ? 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 ? 限制賠償程度 ?防止將保險變?yōu)橘€博。 保險不是賭博，若以無可保利益的他人財產(chǎn)或人身作為標(biāo)的來保險，那就是一種賭博行為。大約在中古世紀(jì)，英國歷史上曾出現(xiàn)過賭博保險。當(dāng)時有人以與其毫無利益關(guān)系的遠(yuǎn)洋船只為標(biāo)的進行保險，這種保險就是賭博。 17世紀(jì)中葉英國政府頒布禁止賭博性質(zhì)的保險的法律，規(guī)定被保險人投保和索賠時一定要對保險標(biāo)的具有可保利益，否則法律不予承認(rèn)，從而有效的防止了賭博性質(zhì)保險行為的發(fā)生。 6 ?防止道德風(fēng)險的發(fā)生 。 如果投保人對保險標(biāo)的無任何利害關(guān)系，易使某些懷有不良動機的投保人在訂立保險合同后故意制造保險事故，或縱容保險事故的發(fā)生，以謀取賠償。如果投保人對保險標(biāo)的具有可保利益，參加保險是為了獲得經(jīng)濟保障，即使保險事故發(fā)生了，也只能獲得損失補償，而不會有額外獲利。因此，可保利益原則可有效防止道德風(fēng)險的發(fā)生。 7 保險賠償（給付）額 ≤保險金額 ≤可保利益額 ≤標(biāo)的物實際價值（僅對財產(chǎn)保險而言） 保險賠償（給付）額 ≤實際損失額（僅對價值補償性保險而言） ?限制賠償程度。 可保利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人經(jīng)濟損失所能補償?shù)淖罡呦薅?。在財產(chǎn)保險合同中，補償應(yīng)以可保利益為依據(jù)，被保險人所主張的賠償金額，不得超過其對保險標(biāo)的所具有的可保利益的金額。如果不堅持補償?shù)淖罡呓痤~以可保利益為準(zhǔn)的原則，則被保險人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對超過可保利益部分，同樣會導(dǎo)致道德風(fēng)險。所以，可保利益原則可以防止通過保險取得原來沒有的利益。 8 可保利益構(gòu)成的條件 ? 保險利益必須是合法的利益 ? 保險利益必須是客觀存在、確定的利益 ? 保險利益必須是經(jīng)濟利益 ?保險合同的成立必須以可保利益為前提，因此，對可保利益的確定十分重要。投保人對保險標(biāo)的的利益關(guān)系并不都可作為可保利益，可保利益必須具備下列條件： 9 ?保險利益必須是合法的利益 投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟利益必須是符合法律的規(guī)定，符合社會公共秩序，為法律所承認(rèn)并受到法律的保護的利益。這種合法性體現(xiàn)在：保險標(biāo)的存在的合法性和投保人或被保險人與保險標(biāo)的關(guān)系的合法性。如果投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具備合法的利益，投保人與保險人簽訂的合同無效，被保險人不能獲得保險合同的保障。 10 ?保險利益必須是經(jīng)濟利益 所謂經(jīng)濟利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益。因為保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟補償或給付來實現(xiàn)的，因此，投保人對保險標(biāo)的的保險利益必須要能用貨幣來計量，否則，保險人的承保和補償就難以進行 . ?保險利益必須是客觀存在、確定的利益 客觀存在、確定的利益是指投保人對保險標(biāo)的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益，即客觀上是已經(jīng)確定、或可以確定的利益。現(xiàn)有利益是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險人對已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、抵押權(quán)的標(biāo)的所具有的利益。 預(yù)期利益是指在客觀上或事實上尚不存在，但根據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時間內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，如預(yù)期的營業(yè)利潤和租金等。在投保時，現(xiàn)有利益或期待利益都可作為確定保險金額的依據(jù)，但在發(fā)生保險事故進行索賠時，期待利益已成為現(xiàn)實利益才能賠付，保險人的賠償以實際損失的保險利益為限。 11 各類保險的可保利益 ? 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 責(zé)任保險的可保利益 ? 信用與保證保險的可保利益 ? 人身保險的可保利益 由于各類保險所承保的風(fēng)險責(zé)任不同，因而在保險合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運用，也不盡相同。 12 財產(chǎn)保險的可保利益 ⒈ 財產(chǎn)所有人 對其財產(chǎn)有可保利益。包括這一財產(chǎn)為個人所有和與他人共有這兩種情況，財產(chǎn)共同所有人的可保利益僅限于每一所有人對其財產(chǎn)所有的份額。 ⒉ 抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人 對抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)的債權(quán)有可保利益。抵押人提供給抵押權(quán)人作為擔(dān)保的財產(chǎn)，在形態(tài)上不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，僅當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債務(wù)不能獲得清償時，可以依法將抵押財產(chǎn)變賣，并從中優(yōu)先受償。因此，抵押權(quán)人即債權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有可保利益。同理，質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押的財產(chǎn)具有可保利益。因此抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人可將抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)投保財產(chǎn)保險。 13 ⒊ 財產(chǎn)保管人或受托人 ，對其所保管或受托的財產(chǎn)負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任，則財產(chǎn)保管人或受托人對所保管或受托的財產(chǎn)有可保利益。如店主對住客的行李，修理人對委托者的財物須承擔(dān)法律責(zé)任，所以保管人或受托人對這些財產(chǎn)具有可保利益。 ⒋由于 合同關(guān)系 ，使當(dāng)事人一方或雙方對合同的標(biāo)的物具有可保利益。如租房合同中訂明，承租人在承租前一次性繳付房租，如果房屋毀損，租金不予退還。這樣，承租人對可能發(fā)生的房屋火災(zāi)造成的租金損失具有可保利益。 ⒌ 合法的、預(yù)期利益 有可保利益。如租船人對其租賃船舶的運費有可保利益。又如當(dāng)保險財產(chǎn)發(fā)生事故招致?lián)p失以后，由于停產(chǎn)、減產(chǎn)或營業(yè)中斷等原因，投保人或被保險人會受到間接的經(jīng)濟損失，包括利潤損失和繼續(xù)支付的費用損失，僅在這種情況下，投保人對預(yù)期的利潤和其他費用有保險利益。利潤保險在外國很普遍。利潤保險是以財產(chǎn)險和機器損壞險保單為基礎(chǔ)加保的一種保險，不能單獨投保。 14 責(zé)任保險的可保利益 責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的一種保險。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任而須支付損害賠償金和其他費用的人對責(zé)任保險具有利益，都可以投保責(zé)任保險。根據(jù)責(zé)任保險險種的不同，責(zé)任保險的可保利益也不同。 ⑴ 公眾責(zé)任險 ：各種固定場所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其它意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有可保利益。 15 ⑵ 產(chǎn)品責(zé)任險 ：制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費者造成人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⑶ 職業(yè)責(zé)任險 ：各類專業(yè)人員因各種工作上的疏忽或過失使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⑷ 雇主責(zé)任險 ：雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤責(zé)任的具有可保利益。 16 信用與保證保險的可保利益 信用與保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，其保險標(biāo)的是一種信用行為。權(quán)利人與義務(wù)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)力人遭受損失時，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在可保利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人履約與否、守信與否時，義務(wù)人因權(quán)利人對其信用懷疑而存在可保利益。如債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險；債務(wù)人對自身的信用也具有可保利益，可投保保證保險。其它如雇主對雇員的信用具有可保利益；制造廠商對銷售商店信用具有可保利益；業(yè)主對承包商的合同的實現(xiàn)具有可保利益。 17 人身保險的可保利益 人身保險的可保利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有可保利益。投保人對被保險人所具有的某種利益關(guān)系主要體現(xiàn)在： ⒈ 投保人對自己的生命或身體具有可保利益 。 ⒉ 投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益 。親屬血緣關(guān)系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。有些國家規(guī)定，具