【正文】 ?保險(xiǎn)基本原則 是在保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會(huì)進(jìn)步。 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 ?本章主要內(nèi)容： ?可保利益原則 ?最大誠(chéng)信原則 ?近因原則 ?損失補(bǔ)償原則 1 本章學(xué)習(xí)目標(biāo) ?了解保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則 、近因原則和損害補(bǔ)償原則 的含義及主要內(nèi)容； ?能夠運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的相關(guān)問(wèn)題 。 2 可保利益原則 ? 可保利益原則的含義 ? 堅(jiān)持可保利益原則的意義 ? 可保利益構(gòu)成的條件 ? 各類(lèi)保險(xiǎn)的可保利益 ? 可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? 可保利益的適用時(shí)限 ?可保利益的存在是任何一份保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，這是保險(xiǎn)合同的一條最基本、最重要的原則。 3 可保利益原則的含義 ?可保利益的概念： 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 ?可保利益原則的含義 指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。 4 法律有關(guān)可保利益的規(guī)定 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，把與自己沒(méi)有利害關(guān)系的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后取得賠償，法律是不予保護(hù)的。許多國(guó)家的法律都明文規(guī)定，無(wú)可保利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力。英國(guó)早在 1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒(méi)有可保利益的，或除保險(xiǎn)單以外沒(méi)有其它可保利益證明的，或通過(guò)賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了可保利益原則。該法規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有可保利益，否則合同無(wú)效。 1906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒(méi)有可保利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而規(guī)定無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！? 5 堅(jiān)持可保利益原則的意義 ? 防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ? 限制賠償程度 ?防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博。 保險(xiǎn)不是賭博，若以無(wú)可保利益的他人財(cái)產(chǎn)或人身作為標(biāo)的來(lái)保險(xiǎn)，那就是一種賭博行為。大約在中古世紀(jì)，英國(guó)歷史上曾出現(xiàn)過(guò)賭博保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)有人以與其毫無(wú)利益關(guān)系的遠(yuǎn)洋船只為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)就是賭博。 17世紀(jì)中葉英國(guó)政府頒布禁止賭博性質(zhì)的保險(xiǎn)的法律，規(guī)定被保險(xiǎn)人投保和索賠時(shí)一定要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則法律不予承認(rèn)，從而有效的防止了賭博性質(zhì)保險(xiǎn)行為的發(fā)生。 6 ?防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 。 如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)任何利害關(guān)系，易使某些懷有不良動(dòng)機(jī)的投保人在訂立保險(xiǎn)合同后故意制造保險(xiǎn)事故，或縱容保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以謀取賠償。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，參加保險(xiǎn)是為了獲得經(jīng)濟(jì)保障，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生了，也只能獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)有額外獲利。因此，可保利益原則可有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 7 保險(xiǎn)賠償（給付）額 ≤保險(xiǎn)金額 ≤可保利益額 ≤標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值（僅對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言） 保險(xiǎn)賠償（給付）額 ≤實(shí)際損失額（僅對(duì)價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)而言） ?限制賠償程度。 可保利益是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失所能補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅?。在?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，補(bǔ)償應(yīng)以可保利益為依據(jù)，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額，不得超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的金額。如果不堅(jiān)持補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~以可保利益為準(zhǔn)的原則，則被保險(xiǎn)人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對(duì)超過(guò)可保利益部分，同樣會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，可保利益原則可以防止通過(guò)保險(xiǎn)取得原來(lái)沒(méi)有的利益。 8 可保利益構(gòu)成的條件 ? 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 ? 保險(xiǎn)利益必須是客觀(guān)存在、確定的利益 ? 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 ?保險(xiǎn)合同的成立必須以可保利益為前提，因此，對(duì)可保利益的確定十分重要。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系并不都可作為可保利益，可保利益必須具備下列條件： 9 ?保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益必須是符合法律的規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序，為法律所承認(rèn)并受到法律的保護(hù)的利益。這種合法性體現(xiàn)在：保險(xiǎn)標(biāo)的存在的合法性和投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的關(guān)系的合法性。如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備合法的利益，投保人與保險(xiǎn)人簽訂的合同無(wú)效，被保險(xiǎn)人不能獲得保險(xiǎn)合同的保障。 10 ?保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障是通過(guò)貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因此，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益必須要能用貨幣來(lái)計(jì)量，否則，保險(xiǎn)人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行 . ?保險(xiǎn)利益必須是客觀(guān)存在、確定的利益 客觀(guān)存在、確定的利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益，即客觀(guān)上是已經(jīng)確定、或可以確定的利益?，F(xiàn)有利益是指在客觀(guān)上或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、抵押權(quán)的標(biāo)的所具有的利益。 預(yù)期利益是指在客觀(guān)上或事實(shí)上尚不存在，但根據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時(shí)間內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和租金等。在投保時(shí)，現(xiàn)有利益或期待利益都可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行索賠時(shí)，期待利益已成為現(xiàn)實(shí)利益才能賠付，保險(xiǎn)人的賠償以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。 11 各類(lèi)保險(xiǎn)的可保利益 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 ? 信用與保證保險(xiǎn)的可保利益 ? 人身保險(xiǎn)的可保利益 由于各類(lèi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，因而在保險(xiǎn)合同的訂立與履行過(guò)程中對(duì)可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。 12 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ⒈ 財(cái)產(chǎn)所有人 對(duì)其財(cái)產(chǎn)有可保利益。包括這一財(cái)產(chǎn)為個(gè)人所有和與他人共有這兩種情況，財(cái)產(chǎn)共同所有人的可保利益僅限于每一所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)所有的份額。 ⒉ 抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人 對(duì)抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)的債權(quán)有可保利益。抵押人提供給抵押權(quán)人作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，在形態(tài)上不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，僅當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債務(wù)不能獲得清償時(shí)，可以依法將抵押財(cái)產(chǎn)變賣(mài)，并從中優(yōu)先受償。因此，抵押權(quán)人即債權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有可保利益。同理，質(zhì)押權(quán)人對(duì)質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)具有可保利益。因此抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人可將抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 13 ⒊ 財(cái)產(chǎn)保管人或受托人 ，對(duì)其所保管或受托的財(cái)產(chǎn)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，則財(cái)產(chǎn)保管人或受托人對(duì)所保管或受托的財(cái)產(chǎn)有可保利益。如店主對(duì)住客的行李，修理人對(duì)委托者的財(cái)物須承擔(dān)法律責(zé)任，所以保管人或受托人對(duì)這些財(cái)產(chǎn)具有可保利益。 ⒋由于 合同關(guān)系 ，使當(dāng)事人一方或雙方對(duì)合同的標(biāo)的物具有可保利益。如租房合同中訂明，承租人在承租前一次性繳付房租，如果房屋毀損，租金不予退還。這樣，承租人對(duì)可能發(fā)生的房屋火災(zāi)造成的租金損失具有可保利益。 ⒌ 合法的、預(yù)期利益 有可保利益。如租船人對(duì)其租賃船舶的運(yùn)費(fèi)有可保利益。又如當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故招致?lián)p失以后，由于停產(chǎn)、減產(chǎn)或營(yíng)業(yè)中斷等原因，投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)受到間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤(rùn)損失和繼續(xù)支付的費(fèi)用損失，僅在這種情況下，投保人對(duì)預(yù)期的利潤(rùn)和其他費(fèi)用有保險(xiǎn)利益。利潤(rùn)保險(xiǎn)在外國(guó)很普遍。利潤(rùn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)保單為基礎(chǔ)加保的一種保險(xiǎn)，不能單獨(dú)投保。 14 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而須支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有利益，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同，責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益也不同。 ⑴ 公眾責(zé)任險(xiǎn) ：各種固定場(chǎng)所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其它意外事件導(dǎo)致顧客、觀(guān)眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。 15 ⑵ 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) ：制造商、銷(xiāo)售商、修理商因其制造、銷(xiāo)售、修理的產(chǎn)品有缺陷對(duì)用戶(hù)或消費(fèi)者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⑶ 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn) ：各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員因各種工作上的疏忽或過(guò)失使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⑷ 雇主責(zé)任險(xiǎn) ：雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任的具有可保利益。 16 信用與保證保險(xiǎn)的可保利益 信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。權(quán)利人與義務(wù)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)力人遭受損失時(shí)，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在可保利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人履約與否、守信與否時(shí)，義務(wù)人因權(quán)利人對(duì)其信用懷疑而存在可保利益。如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險(xiǎn)；債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有可保利益，可投保保證保險(xiǎn)。其它如雇主對(duì)雇員的信用具有可保利益；制造廠(chǎng)商對(duì)銷(xiāo)售商店信用具有可保利益；業(yè)主對(duì)承包商的合同的實(shí)現(xiàn)具有可保利益。 17 人身保險(xiǎn)的可保利益 人身保險(xiǎn)的可保利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的某種利益關(guān)系主要體現(xiàn)在： ⒈ 投保人對(duì)自己的生命或身體具有可保利益 。 ⒉ 投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益 。親屬血緣關(guān)系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。有些國(guó)家規(guī)定，具