【正文】 筑物投?；痣U，投保時說明該建筑物是用于紡紗、染色及儲藏棉紗，并經(jīng)保險人約定為保證。在保險實務中，所謂的保證，也無確認與承諾之分，一般都是針對現(xiàn)在和將來兩者而言的?！? ⒉ 默示保證 默示保證是指并未在保險單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。海上保險的默示保證，通常包括下列三項：①保證有適航能力。這些保證，雖未在保險單中明確規(guī)定，但是按海上保險慣例，雙方應絕對遵守。 ⒋ 保證必須嚴格遵守，而告知僅須實質上大體符合即可。 52 構成保險人棄權的要件 構成保險人棄權必須具備兩個要件： ⑴ 保險人必須有棄權的意思表示 。但是，如果保險人收受投保人預期繳付的保險費，或明知投保人有違背約定義務的情形，而仍收受保險費的，即足以證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應享有的合同解除權、終止權及其他抗辯權均視為棄權。 第四，投保人、被保險人或受益人，在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定期限內(nèi)通知保險人。②財產(chǎn)保險的投保人申請變更保險合同，保險人在接到申請后，經(jīng)過一定期間不表示意見的，視為承諾， 54 其在原合同上的權利，因沉默而棄權。④保險人于保險事故發(fā)生后，才知投保人有違背約定義務的，其沉默不構成棄權。 保險代理人就投保申請書及保險單上的條款，作錯誤解釋，而使投保人或被保險人信以為真的。 保險人或保險代理人對被保險人的身份或職業(yè)進行錯誤的分類，而被保險人不知道或未經(jīng)被保險人同意的。 投保人或被保險人違反告知義務有四種情形：①漏報。投保人懷有不良企圖，故意作不實告知，如在未發(fā)生保險事故時卻謊稱發(fā)生保險事故?！? 對于投保人因過失或疏忽而未如實告知，我國《保險法》第 17條還規(guī)定：“ … 投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費?！? 對于投保人進行欺詐，偽造事實，我國《保險法》第 28條規(guī)定：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。”第 64條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任?！钡?138條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任：㈠投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；㈡未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；㈢故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；㈣故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；㈤偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，便造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。”第 105條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中不得有下列行為：㈠欺騙投保人、被保險人或者受益人；㈡對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；㈢阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；㈣承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，投保人或被保險人必須遵守。即當被保險人何時、何事項違反保證，保險人即從何時開始拒絕賠付并就此時此次的保證破壞額而拒絕賠付，但并不一定完全解除保險合同。貨物裝運前，承保人對貨物進行了檢查，認為投保人對商品估價過高，一些事實有虛報現(xiàn)象，因此取消了保險單。 64 案例二 1991年 3月 5日，安徽懷遠縣第三航運公司個體船主陳某在船發(fā)動機被拆除、船體嚴重受損的情況下，竟然在總噸位 152噸的船上裝載石塊 167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。 65 案例三 1986年 4月 15日劉某攜同其小車司機宋某到保險公司將其年僅 15歲的女兒劉某某謊稱 16歲投保了 30年期簡易人身保險 5份，保險金額為 3450元。劉某某病逝后，投保人劉某于次日向保險公司申請給付保險金，保險公司是否應予給付？。投保時保險公司的經(jīng)辦人員曾向被保險人的單位了解過被保險人的有關情況，證實她的健康狀況良好，能正常工作。在代理合同有效期內(nèi)，該客運公司的一輛客車在山區(qū)行駛時與迎面駛來的一輛貨車交會，由于客車司機打方向盤過猛，致使客車翻入山谷，造成 9人死亡， 22人重傷， 14人輕傷。法院會如何判？ 答：客運公司在抗辯時引用我國《民法通則》第 63條第 2款規(guī)定：“代理人在代理權限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。在各類保險中，由于保險責任不同，可保利益的存在形式各不相同。該原則的實現(xiàn)方式主要包括告知、保證、棄權和禁止反言。 ⒊簡述可保利益原則的含義。 小結 69 習題 概念 最大誠信 告知 客觀告知 主觀告知 保證 明示保證 默示保證 棄權 禁止反言 思考題 ⒈簡述最大誠信原則的含義及其主要內(nèi)容。 ⒉ 最大誠信原則 是保險的基本原則之一，最大誠信原則的基本含義是：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向對方提供應向對方作出訂約與履約決定的全面實質性重要事實；同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。最法院認定這次事故屬于保險責任事故，由保險公司負責給付保險金，客運公司應將 4個月未結轉的保險費連同利息繳付保險公司。保險公司以客運公司已連續(xù)四個月未向保險公司結轉保險費為理由拒賠，提出由客運公司承擔給付保險金的責任。本案中保險公司是否應予賠付？ 答：在本案中，被保險人的死因雖是癌癥，但其投保在先，并是在保險公司調(diào)查之后才給予承保的，而患病診斷后，投保人并未隱瞞被保險人的健康狀況，所以應視同正常疾病死亡，保險公司按保險金額全數(shù)給付保險金。保險公司了解到這一情況后，以投保人劉某隱瞞被保險人患有癌癥這一重要事實為由拒絕給付保險金。同年5月 10日，被保險人劉某某因病住院。該船已投保了船舶損失險，請問保險公司應否賠付？ 答：保險公司不應賠付。問其保單是否有效？ 答：承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效，理由是投保人對貨物的一系列事實作了錯誤申報，特別是隱瞞了以前保險單被取消一事，并要求法院做出裁決。 63 案例一 某人于 1979年在曼谷以 65000美元買了 222件古代石雕像和青銅雕像。而且，對于破壞保證，除人壽保險外，一般不退還保險費。保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務的，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，對保險公司處以 5萬元以上 30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，給與處分，并處以 2萬元以上 10萬元以下的罰款?！? ⑵ 保險人違反告知的法律后果 ?！钡?67條規(guī)定：“被保險人故意犯罪導致自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。 對于投保人故意不履行如實告知義務的，我國《保險法》第 17條規(guī)定：“ … 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人 違反告知的法律后果 58 決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。由于對重要事實認識的局限性，包括不知道、了解不全面或不準確而導致，并非故意欺騙；③隱瞞。 57 由于保險合同當事人雙方均有告知的責任和義務，當雙方違反告知都將承擔法律后果。 保險人或保險代理人表示已依照被保險人的請求為某一行為，而事實上未實施的。 ⑵ 保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權 。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者付貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 第五，保險人在獲悉投保人違背約定義務后仍保持沉默的，即視為棄權。但保險人為避免這種不利的推定，可以在損失證明表上，記載“不拋棄條款”，注明保險人要求投保人提出證明，不得解釋為是對任何抗辯權的棄權。對于默示的意思表示，可以從保險人的行為中推知。 棄權 是指保險合同一方當事人放棄他在合同中可以主張的權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。 ⒉ 保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險。即被保險人保證其船舶行于經(jīng)常與習慣的航道中，除非是因躲避暴風雨或救助他人等原因，才可改變其航道；③保證航程具有合法性。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結果，也是某行業(yè)習慣的合法化，與明示保證一樣對被保險人具有約束力?！? 《國內(nèi)水路、鐵路貨物運輸保險條款》第 7條規(guī)定：“被保險人應當嚴格遵守國家及交通運輸部門關于安全運輸?shù)母黜椧?guī)定。法院認為投保人是就投保當時標的的使用情況進行保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進行承諾保證，保險人如欲確保投保人于投保后不變更標的的使用方式，應于保險單中載明。 48 在保險單上未記明某一保證屬于確認保證或承諾保證時，通常從有利于投保人或被保險人的利益出發(fā)，推定其為確認保證。例如投保人身保險時，投保人保證被保險人在過去和投保當時健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。”即為明示保證。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任所需投保人或被保險人履行某種義務的條件，其目的在于控制危險，確保保險標的及其周