【正文】 對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”，并提出由于本公司經(jīng)營(yíng)虧損，多次懇請(qǐng)保險(xiǎn)公司延緩結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司從未提出終止代理合同，本公司至多只能承擔(dān)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，受傷旅客的保險(xiǎn)金應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付。到 1986年 7月 5日，被保險(xiǎn)人徐某住院，診斷為胸部鞍區(qū)腫瘤，同年 8月 2日，徐某因醫(yī)治無(wú)效而死亡。在被保險(xiǎn)人健康情況欄內(nèi)，劉某填上“正?！?，但未在保險(xiǎn)單上簽字，當(dāng)天下午由宋某繳了保險(xiǎn)費(fèi)，并在保險(xiǎn)單上簽字。 1982年他從美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司獲得貨運(yùn)險(xiǎn)保單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒(méi)，貨物全損。各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求也極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無(wú)論是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給與行政處罰。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)以上不同的違反告知的情形的處分也不同。 56 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 違反告知的法律后果 ? 違反保證的法律后果 由于各類保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，因而在保險(xiǎn)合同的訂立與履行過(guò)程中對(duì)可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。⑤保單所規(guī)定的條件，須于損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人才負(fù)履行義務(wù)的，保險(xiǎn)人的沉默，不視為對(duì)該條件的拋棄。但如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通告而保險(xiǎn)人仍接受，即可視為是對(duì)逾期通告抗辯權(quán)的棄權(quán)。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。 50 保證與告知的區(qū)別 保證與告知不同，兩者相比，主要區(qū)別可歸納為： ⒈ 保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如將告知事項(xiàng)訂入合同時(shí)，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。一般是國(guó)際慣例所推行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則?；馂?zāi)發(fā)生時(shí)，投保人已停止使用，保險(xiǎn)人以違反保證拒絕賠償。確認(rèn)保證是要求對(duì)過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。所謂保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 ⑵ 保險(xiǎn)人告知的形式有明確列示和明確說(shuō)明兩 種。 第二，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 第三，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力?！钡?28條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、編造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！庇纱? 39 可見，實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)是指保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實(shí)。 ?多數(shù)保險(xiǎn)合同屬附和性合同，保險(xiǎn)人對(duì)于合同的具體內(nèi)容，如費(fèi)率、賠款方式等的了解程度遠(yuǎn)多于投保人，保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決于保險(xiǎn)方的誠(chéng)意。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。案發(fā)后保險(xiǎn)公司人員對(duì)理賠有不同意見。問(wèn)保險(xiǎn)公司的做法是否合理？ 答：保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。 30 案例二 某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)。其次，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才有可保利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可具以確定補(bǔ)償?shù)某潭取? 24 可保利益的消滅 可保利益的消滅 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅?！睆脑摋l規(guī)定來(lái)看，我國(guó)僅承認(rèn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，可保利益才自動(dòng)隨之轉(zhuǎn)移，當(dāng)然保險(xiǎn)合同有明確約定的，則依照約定。但在 人身保險(xiǎn)方面 則不同，被保險(xiǎn)人死亡，如屬死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，即為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告終止，并不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題；如屬其它人身保險(xiǎn)合同或因非保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)合同也因保險(xiǎn)標(biāo)的的消失而終止，同樣不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。還有一些國(guó)家采取“利益和同意相結(jié)合的原則”，即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，如雇用關(guān)系、 18 債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。 17 人身保險(xiǎn)的可保利益 人身保險(xiǎn)的可保利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。 15 ⑵ 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) ：制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對(duì)用戶或消費(fèi)者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。如租船人對(duì)其租賃船舶的運(yùn)費(fèi)有可保利益。同理，質(zhì)押權(quán)人對(duì)質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)具有可保利益。 預(yù)期利益是指在客觀上或事實(shí)上尚不存在，但根據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時(shí)間內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和租金等。所以，可保利益原則可以防止通過(guò)保險(xiǎn)取得原來(lái)沒(méi)有的利益。 6 ?防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 。該法規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有可保利益，否則合同無(wú)效。 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 ?本章主要內(nèi)容： ?可保利益原則 ?最大誠(chéng)信原則 ?近因原則 ?損失補(bǔ)償原則 1 本章學(xué)習(xí)目標(biāo) ?了解保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則 、近因原則和損害補(bǔ)償原則 的含義及主要內(nèi)容； ?能夠運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的相關(guān)問(wèn)題 。 2 可保利益原則 ? 可保利益原則的含義 ? 堅(jiān)持可保利益原則的意義 ? 可保利益構(gòu)成的條件 ? 各類保險(xiǎn)的可保利益 ? 可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? 可保利益的適用時(shí)限 ?可保利益的存在是任何一份保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，這是保險(xiǎn)合同的一條最基本、最重要的原則。 1906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒(méi)有可保利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而規(guī)定無(wú)效。 如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)任何利害關(guān)系，易使某些懷有不良動(dòng)機(jī)的投保人在訂立保險(xiǎn)合同后故意制造保險(xiǎn)事故，或縱容保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以謀取賠償。 8 可保利益構(gòu)成的條件 ? 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 ? 保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益 ? 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 ?保險(xiǎn)合同的成立必須以可保利益為前提，因此，對(duì)可保利益的確定十分重要。在投保時(shí)，現(xiàn)有利益或期待利益都可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行索賠時(shí)，期待利益已成為現(xiàn)實(shí)利益才能賠付，保險(xiǎn)人的賠償以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。因此抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人可將抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又如當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故招致?lián)p失以后，由于停產(chǎn)、減產(chǎn)或營(yíng)業(yè)中斷等原因，投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)受到間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤(rùn)損失和繼續(xù)支付的費(fèi)用損失，僅在這種情況下，投保人對(duì)預(yù)期的利潤(rùn)和其他費(fèi)用有保險(xiǎn)利益。 ⑶ 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn) ：各類專業(yè)人員因各種工作上的疏忽或過(guò)失使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。雇用關(guān)系體現(xiàn)出來(lái)的企業(yè)或雇主對(duì)其雇員具有的可保利益使得企業(yè)或雇主可以以投保人身份為雇員訂立人身保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則”。但是，投保人死亡，而投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的利益屬投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益等，可保利益不得轉(zhuǎn)移；如果對(duì)被保險(xiǎn)人的利益并非屬投保人所專有，如因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而 產(chǎn)生的利益，則應(yīng)該認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。 在 人身保險(xiǎn) 中，除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的可保利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，可保利益即歸消滅。如果可保利益在合同訂立時(shí)存在，但在事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，自然對(duì)保險(xiǎn)人也無(wú)損失和補(bǔ)償可言，故保險(xiǎn)合同失效。離婚一年后，被保險(xiǎn)人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。問(wèn)保險(xiǎn)人能否拒賠？為什么？ 答：保險(xiǎn)人應(yīng)該拒賠。因?yàn)椋菏紫?，?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立時(shí)以被保險(xiǎn)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有可保利益為條件的。你認(rèn)為正確的意見應(yīng)該是什么？ 答：正確的意見應(yīng)該是，李某對(duì)該船仍具有全部可保利益，從個(gè)人經(jīng)營(yíng)到合伙經(jīng)營(yíng)，并沒(méi)有引起保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營(yíng)人，又是其他兩人所占部分財(cái)產(chǎn)的保管人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償全部損失。 35 為什么最大誠(chéng)信原則多用于限制投保人或被保險(xiǎn)人？ 最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人和投保人具有同樣的效力，但實(shí)際上主要是針對(duì)投保人而言的，這是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況比保險(xiǎn)人清楚，且可事先了解保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單內(nèi)容，然后決定是否投保，因而處于主動(dòng)地位。 37 最大誠(chéng)信原則的實(shí)現(xiàn)方式 ? 告知 ? 保證 ? 棄權(quán)與禁止反言 最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)原則，堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。如：有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況，危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)增加的情況，以往損失賠付情況，以往遭到其他保險(xiǎn)人