【正文】 圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。我國《保險法》第 17條規(guī)定：“保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。 明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。它是指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，而對詢問以外的問題投保人無須回答。 44 告知的形式 ⑴ 投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種 。我國《保險法》第 41條規(guī)定：“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。 第四，保險事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時通知保險人。 第二，保險合同訂立后，在保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加時，應(yīng)及時告知保險人。” 41 ⑴ 投保人的告知 ?！边@些規(guī)定體現(xiàn)了最大誠信原則。如：有關(guān)投保人和被保險人的詳細情況，有關(guān)保險標的的詳細情況，危險因素及危險增加的情況，以往損失賠付情況，以往遭到其他保險人拒絕承保的事實等。在保險最大誠信中的告知是指 廣義的告知 ，即保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人對已知或應(yīng)知的危險和與標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的陳述；保險人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。 37 最大誠信原則的實現(xiàn)方式 ? 告知 ? 保證 ? 棄權(quán)與禁止反言 最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平，維護保險合同雙方當事人的利益。 投保人 遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在如實 告知和履行保證上 ， 保險人 遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在 棄權(quán)與禁止反言上。 35 為什么最大誠信原則多用于限制投保人或被保險人？ 最大誠信原則對保險人和投保人具有同樣的效力，但實際上主要是針對投保人而言的，這是因為投保人對保險標的的風(fēng)險情況比保險人清楚，且可事先了解保險條款和保險單內(nèi)容，然后決定是否投保，因而處于主動地位。” ? 最大誠信原則的含義 ? 堅持最大誠信原則的意義 ? 最大誠信原則的實現(xiàn)方式 ? 違反最大誠信原則的法律后果 34 最大誠信原則的含義 誠信就是誠實信用。你認為正確的意見應(yīng)該是什么？ 答：正確的意見應(yīng)該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險標的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財產(chǎn)的保管人，保險公司應(yīng)該賠償全部損失。 32 案例四 1987年 3月 15日，李某將其木質(zhì)機動船投保，保險金額按重置價值確定為 70000元，保險期限為一年。因為：首先，財產(chǎn)保險合同成立時以被保險人對投保財產(chǎn)具有可保利益為條件的。同年 11月 25日，王某將該房屋賣給了李某，并把保險單一起轉(zhuǎn)讓，房屋賣價中已包含了保險費一項。問保險人能否拒賠？為什么？ 答：保險人應(yīng)該拒賠。因為人身保險可保利益的適用時限與財產(chǎn)保險不同，只要求在訂立合同時必須具有可保利益，而在保險事故發(fā)生時可以不具有可保利益。離婚一年后，被保險人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險公司提出給付保險金的申請。只要在投保時具有可保利益，即使后來投保人對被保險人因離異、雇用合同解除或者其他原因而喪失可保利益，也不會影響保險合同的效力，保險人仍負有保險金給付責(zé)任。如果可保利益在合同訂立時存在，但在事故發(fā)生時已經(jīng)喪失，則投保人或被保險人對于保險標的已無利害關(guān)系，自然對保險人也無損失和補償可言，故保險合同失效。 英國《 1906年海上保險法》第6條規(guī)定：“在保險契約訂立時，被保險人對于標的物故無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益 …… ”。 在財產(chǎn)保險中，保險標的的滅失，可保利益即歸消滅。在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人都享有請求權(quán)。 在 人身保險 中，除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險的可保利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。但對于股份轉(zhuǎn)讓、共同共有部分利益的轉(zhuǎn)讓，各國都規(guī)定，保險合同繼續(xù)有效，可保利益應(yīng)隨之轉(zhuǎn)移。但是，投保人死亡，而投保人與被保險人不是同一人時，如果被保險人的利益屬投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益等，可保利益不得轉(zhuǎn)移；如果對被保險人的利益并非屬投保人所專有，如因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而 產(chǎn)生的利益，則應(yīng)該認為人身保險合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。它對保險合同的影響因其轉(zhuǎn)移的原因不同而不同。我國保險立法和實務(wù)基本上是實行“利益和同意相結(jié)合的原則”。 對于人身保險可保利益的確定具體要依據(jù)本國法律，因為各國對人身保險可保利益的立法有所不同。雇用關(guān)系體現(xiàn)出來的企業(yè)或雇主對其雇員具有的可保利益使得企業(yè)或雇主可以以投保人身份為雇員訂立人身保險合同。有些國家規(guī)定，具有可保利益的僅為直系近親，有些范圍較大。人身保險以人的生命或身體為保險標的，只有當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有可保利益。當義務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)力人遭受損失時，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在可保利益；而當權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人履約與否、守信與否時，義務(wù)人因權(quán)利人對其信用懷疑而存在可保利益。 ⑶ 職業(yè)責(zé)任險 ：各類專業(yè)人員因各種工作上的疏忽或過失使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有可保利益。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任而須支付損害賠償金和其他費用的人對責(zé)任保險具有利益，都可以投保責(zé)任保險。又如當保險財產(chǎn)發(fā)生事故招致?lián)p失以后，由于停產(chǎn)、減產(chǎn)或營業(yè)中斷等原因，投保人或被保險人會受到間接的經(jīng)濟損失，包括利潤損失和繼續(xù)支付的費用損失，僅在這種情況下，投保人對預(yù)期的利潤和其他費用有保險利益。如租房合同中訂明，承租人在承租前一次性繳付房租，如果房屋毀損，租金不予退還。因此抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人可將抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)投保財產(chǎn)保險。 ⒉ 抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人 對抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)的債權(quán)有可保利益。在投保時，現(xiàn)有利益或期待利益都可作為確定保險金額的依據(jù)，但在發(fā)生保險事故進行索賠時，期待利益已成為現(xiàn)實利益才能賠付，保險人的賠償以實際損失的保險利益為限。 10 ?保險利益必須是經(jīng)濟利益 所謂經(jīng)濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益。 8 可保利益構(gòu)成的條件 ? 保險利益必須是合法的利益 ? 保險利益必須是客觀存在、確定的利益 ? 保險利益必須是經(jīng)濟利益 ?保險合同的成立必須以可保利益為前提，因此，對可保利益的確定十分重要。 可保利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人經(jīng)濟損失所能補償?shù)淖罡呦薅取?如果投保人對保險標的無任何利害關(guān)系，易使某些懷有不良動機的投保人在訂立保險合同后故意制造保險事故，或縱容保險事故的發(fā)生，以謀取賠償。大約在中古世紀，英國歷史上曾出現(xiàn)過賭博保險。 1906年的《海上保險法》將沒有可保利益的保險合同視為賭博合同而規(guī)定無效。許多國家的法律都明文規(guī)定，無可保利益的保險合同不發(fā)生法律效力。 2 可保利益原則 ? 可保利益原則的含義 ? 堅持可保利益原則的意義 ? 可保利益構(gòu)成的條件 ? 各類保險的可保利益 ? 可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? 可保利益的適用時限 ?可保利益的存在是任何一份保險合同的基礎(chǔ)，這是保險合同的一條最基本、最重要的原則。?保險基本原則 是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認的基本原則。 第四章 保險的基本原則 ?本章主要內(nèi)容： ?可保利益原則 ?最大誠信原則 ?近因原則 ?損失補償原則 1 本章學(xué)習(xí)目標 ?了解保險利益原則、最大誠信原則 、近因原則和損害補償原則 的含義及主要內(nèi)容； ?能夠運用這些原則分析和解決保險理論和實務(wù)中的相關(guān)問題 。 4 法律有關(guān)可保利益的規(guī)定 投保人對保險標的必須具有可保利益，把與自己沒有利害關(guān)系的項目投保，企圖在事故發(fā)生后取得賠償，法律是不予保護的。該法規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有可保利益，否則合同無效。 保險不是賭博，若以無可保利益的他人財產(chǎn)或人身作為標的來保險，那就是一種賭博行為。 6 ?防止道德風(fēng)險的發(fā)生 。 7 保險賠償（給付）額 ≤保險金額 ≤可保利益額 ≤標的物實際價值（僅對財產(chǎn)保險而言） 保險賠償（給付）額 ≤實際損失額（僅對價值補償性保險而言） ?限制賠償程度。所以，可保利益原則可以防止通過保險取得原來沒有的利益。如果投保人或被保險人對保險標的不具備合法的利益，投保人與保險人簽訂的合同無效，被保險人不能獲得保險合同的保障。 預(yù)期利益是指在客觀上或事實上尚不存在，但根據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時間內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，如預(yù)期的營業(yè)利潤和租金等。包括這一財產(chǎn)為個人所有和與他人共有這兩種情況，財產(chǎn)共同所有人的可保利益僅限于每一所有人對其財產(chǎn)所有的份額。同理，質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押的財產(chǎn)具有可保利益。 ⒋由于 合同關(guān)系 ，使當事人一方或雙方對合同的標的物具有可保利益。如租船人對其租賃船舶的運費有可保利益。 14 責(zé)任保險的可保利益 責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標的的一種保險。 15 ⑵ 產(chǎn)品責(zé)任險 ：制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費者造成人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有可保利益。權(quán)利人與義務(wù)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。 17 人身保險的可保利益 人身保險的可保利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。親屬血緣關(guān)系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。投保人與被保險人之間的關(guān)系是經(jīng)濟利益關(guān)系，如雇用關(guān)系、 18 債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。另外，合伙人對其它合伙人、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人等也因其存在的經(jīng)濟