【正文】 的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。 版權(quán)所有 RESERVED 第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ?一 、 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的種類 ?二 、 車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ?三 、 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值 ?四 、 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)的計(jì)算 ?五 、 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠 版權(quán)所有 RESERVED 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的種類 ? 保險(xiǎn)責(zé)任分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種基本險(xiǎn)別 ，除此之外 ， 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)還包括一些附加險(xiǎn) ， 它們是針對(duì)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的部分責(zé)任免除而設(shè)計(jì)的 ， 主要包括：全車盜搶險(xiǎn) 、 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 、 不計(jì)免賠特約條款等險(xiǎn)種 。一種是單一總保險(xiǎn)金額制，一種是分項(xiàng)總保險(xiǎn)余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險(xiǎn)人提供的投保單上所列明的投保財(cái)產(chǎn)的類別分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額，或者列明投保財(cái)產(chǎn)的名稱及其保險(xiǎn)金額，再將各個(gè)類別的保險(xiǎn)金額加起來作為總保險(xiǎn)金額；另一種做法是根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的不同種類標(biāo)明各種類別的家庭財(cái)產(chǎn)所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，分別計(jì)算不同類別的家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，最后計(jì)算保險(xiǎn)單的總保險(xiǎn)金額，如果只用一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，此法就不適用了。 版權(quán)所有 RESERVED 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ?由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償： 火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額等于或高于賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的比例。保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際 ?損失計(jì)算；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，應(yīng)按比例賠付，并應(yīng)扣除殘值。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的 24時(shí)止。 版權(quán)所有 RESERVED ?三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 ?企業(yè)財(cái)產(chǎn)通常分為固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和賬外財(cái)產(chǎn)三大類 ?（一）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額 ?按賬面原值確定保險(xiǎn)金額 ?按賬面價(jià)值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額 ?按重置價(jià)確定保險(xiǎn)金額 ?按其他方式確定保險(xiǎn)金額 版權(quán)所有 RESERVED ?（二）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額 ? 由被保險(xiǎn)人按最近 12個(gè)月任意月份的賬面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定。 版權(quán)所有 RESERVED ?（三）一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍 ?保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。結(jié)合以上案例，保險(xiǎn)公司該如何處理？ 版權(quán)所有 RESERVED ? 2020年 A公司向 B公司購買一批水果，共計(jì) 5000箱，價(jià)值90000元。 版權(quán)所有 RESERVED ?某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，該公司將此樓房在中國 A保險(xiǎn)公司投保 500萬元，并交付一年的保險(xiǎn)金。 版權(quán)所有 RESERVED （三）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因 ? 1．各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； ? 2．前因和后因均為不保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)； ? 3．前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任； ? 4．前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件， ?? 如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。 版權(quán)所有 RESERVED 第四節(jié) 近因原則 ?一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展 ?二、近因的含義 ?三、近因的判定 ?四、近因和賠償責(zé)任 版權(quán)所有 RESERVED 一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展 ?近因原則旨在當(dāng)保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為近因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。其保險(xiǎn)金額的總和往往會(huì)超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 ? 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 版權(quán)所有 RESERVED ?一、補(bǔ)償原則 ?（一）補(bǔ)償原則的定義 ?（二）對(duì)補(bǔ)償原則的限制 ? 人身保險(xiǎn) ? 定值保險(xiǎn) ? 重置成本保險(xiǎn) ?（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用 第三節(jié) 補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t 版權(quán)所有 RESERVED 二、代位原則 ? 根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 ? 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)合同無效。 版權(quán)所有 RESERVED （二）保證 ? 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。 ? 告知對(duì)投保人而言，由于各國保險(xiǎn)立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。否則 ,受到損害的一方 ,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任 ,還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。 ? ２、繼承。 ? ２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。 ?保險(xiǎn)利益原則要求投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 。即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。 版權(quán)所有 RESERVED ? （二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件 ? ? ? 版權(quán)所有 RESERVED ? （三）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義 保險(xiǎn)利益原則的確立，有以下三個(gè)方面的意義： ? 與賭博劃清了界限 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ? 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭? ? （四）保險(xiǎn)利益的立法形式 ? 定義式 ? 列舉式 版權(quán)所有 RESERVED 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? １、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 版權(quán)所有 RESERVED 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是人 ?人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任 ?人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的具體數(shù)額難以確定 版權(quán)所有 RESERVED 四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? （一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 讓與。同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 ? 廣義的告知，指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。我國要求保險(xiǎn)人的告知采取明確說明形式，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說明。確認(rèn)保證則是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。 版權(quán)所有 RESERVED （三）棄權(quán)與禁止反言 ?棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 物上代位。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。 計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額比例＝ ─────────── 各保險(xiǎn)